龙剑飞刘亦菲|带你领略温暖人心的故事与感动瞬间！
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云浮市(罗定市、郁南县、云安区、新兴县、云城区)
桂林市(永福县、阳朔县、平乐县、恭城瑶族自治县、秀峰区、资源县、龙胜各族自治县、灵川县、象山区、叠彩区、七星区、荔浦市、全州县、灌阳县、兴安县、雁山区、临桂区)
乌兰察布市(四子王旗、察哈尔右翼前旗、商都县、丰镇市、凉城县、察哈尔右翼中旗、卓资县、兴和县、集宁区、察哈尔右翼后旗、化德县)
喀什地区(疏勒县、巴楚县、喀什市、塔什库尔干塔吉克自治县、麦盖提县、莎车县、英吉沙县、叶城县、伽师县、岳普湖县、泽普县、疏附县)
景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)
榆林市(米脂县、榆阳区、定边县、绥德县、府谷县、靖边县、吴堡县、横山区、清涧县、子洲县、神木市、佳县)
七台河市(勃利县、新兴区、桃山区、茄子河区)
中山市
厦门市(集美区、思明区、海沧区、湖里区、翔安区、同安区)
大同市(平城区、灵丘县、左云县、云州区、云冈区、天镇县、阳高县、浑源县、广灵县、新荣区)
清远市(连山壮族瑶族自治县、阳山县、英德市、连南瑶族自治县、佛冈县、连州市、清新区、清城区)
无锡市(滨湖区、梁溪区、江阴市、惠山区、锡山区、宜兴市、新吴区)
惠州市(惠东县、博罗县、惠阳区、惠城区、龙门县)
克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、白碱滩区、乌尔禾区)
揭阳市(揭东区、惠来县、揭西县、榕城区、普宁市)
呼伦贝尔市(额尔古纳市、新巴尔虎左旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、鄂温克族自治旗、牙克石市、扎兰屯市、海拉尔区、阿荣旗、满洲里市、鄂伦春自治旗、扎赉诺尔区、根河市)
菏泽市(东明县、牡丹区、成武县、鄄城县、郓城县、单县、巨野县、定陶区、曹县)
福州市(晋安区、连江县、永泰县、闽侯县、长乐区、鼓楼区、福清市、仓山区、平潭县、闽清县、马尾区、罗源县、台江区)
固原市(西吉县、隆德县、泾源县、彭阳县、原州区)
毕节市(赫章县、七星关区、金沙县、织金县、纳雍县、黔西市、大方县、威宁彝族回族苗族自治县)
淮安市(金湖县、盱眙县、淮阴区、涟水县、洪泽区、淮安区、清江浦区)
咸阳市(杨陵区、兴平市、乾县、三原县、长武县、泾阳县、秦都区、渭城区、礼泉县、武功县、旬邑县、淳化县、永寿县、彬州市)
朝阳市(双塔区、北票市、龙城区、朝阳县、建平县、凌源市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)
杭州市(上城区、滨江区、桐庐县、临平区、淳安县、钱塘区、临安区、拱墅区、余杭区、建德市、萧山区、西湖区、富阳区)
济宁市(邹城市、梁山县、兖州区、嘉祥县、汶上县、金乡县、泗水县、曲阜市、鱼台县、微山县、任城区)
庆阳市(合水县、镇原县、正宁县、华池县、西峰区、宁县、庆城县、环县)
玉溪市(新平彝族傣族自治县、江川区、通海县、红塔区、澄江市、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、易门县、华宁县)
玉树藏族自治州(治多县、玉树市、囊谦县、曲麻莱县、称多县、杂多县)
宿州市(埇桥区、泗县、灵璧县、萧县、砀山县)
辽阳市(白塔区、太子河区、宏伟区、灯塔市、文圣区、弓长岭区、辽阳县)
邯郸市(涉县、成安县、大名县、复兴区、武安市、魏县、肥乡区、鸡泽县、曲周县、永年区、广平县、邯山区、临漳县、峰峰矿区、馆陶县、丛台区、邱县、磁县)
阜新市(细河区、清河门区、阜新蒙古族自治县、海州区、太平区、彰武县、新邱区)
定西市(通渭县、岷县、临洮县、渭源县、安定区、漳县、陇西县)
商洛市(镇安县、丹凤县、山阳县、商州区、商南县、柞水县、洛南县)
黄石市(阳新县、黄石港区、铁山区、西塞山区、下陆区、大冶市)
石河子市(铁门关市、白杨市、昆玉市、北屯市、五家渠市、可克达拉市、胡杨河市、图木舒克市、阿拉尔市、新星市、双河市)
柳州市(柳江区、柳南区、鹿寨县、柳城县、融安县、柳北区、城中区、鱼峰区、三江侗族自治县、融水苗族自治县)
荆门市(掇刀区、沙洋县、京山市、钟祥市、东宝区)
白山市(长白朝鲜族自治县、江源区、临江市、抚松县、靖宇县、浑江区)
广州市(海珠区、增城区、从化区、天河区、番禺区、黄埔区、荔湾区、南沙区、越秀区、白云区、花都区)
金昌市(永昌县、金川区)
贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、昭平县、钟山县、八步区)
南平市(建瓯市、延平区、浦城县、政和县、松溪县、光泽县、武夷山市、邵武市、建阳区、顺昌县)
德阳市(旌阳区、中江县、广汉市、什邡市、绵竹市、罗江区)
驻马店市(西平县、确山县、汝南县、正阳县、遂平县、新蔡县、驿城区、泌阳县、平舆县、上蔡县)
渭南市(华州区、潼关县、大荔县、韩城市、华阴市、澄城县、富平县、临渭区、合阳县、蒲城县、白水县)
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泰安市(东平县、岱岳区、肥城市、新泰市、宁阳县、泰山区)
邵阳市(邵阳县、城步苗族自治县、武冈市、邵东市、新邵县、洞口县、隆回县、大祥区、北塔区、双清区、绥宁县、新宁县)
常德市(临澧县、澧县、武陵区、鼎城区、汉寿县、桃源县、安乡县、石门县、津市市)
宿迁市(宿城区、宿豫区、沭阳县、泗洪县、泗阳县)
内江市(东兴区、市中区、隆昌市、资中县、威远县)
赤峰市(翁牛特旗、巴林右旗、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、喀喇沁旗、元宝山区、松山区、宁城县、克什克腾旗、红山区、林西县、巴林左旗)
新疆维吾尔自治区
中卫市(沙坡头区、中宁县、海原县)
茂名市(信宜市、电白区、茂南区、化州市、高州市)
哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)
东莞市
银川市(兴庆区、永宁县、灵武市、西夏区、金凤区、贺兰县)
郴州市(苏仙区、资兴市、安仁县、桂阳县、桂东县、嘉禾县、宜章县、永兴县、北湖区、汝城县、临武县)
崇左市(扶绥县、江州区、宁明县、天等县、凭祥市、大新县、龙州县)
东营市(东营区、广饶县、利津县、河口区、垦利区)
铁岭市(西丰县、开原市、清河区、调兵山市、铁岭县、银州区、昌图县)
马鞍山市(当涂县、花山区、和县、含山县、博望区、雨山区)
平顶山市(卫东区、石龙区、汝州市、新华区、叶县、湛河区、郏县、舞钢市、鲁山县、宝丰县)
钦州市(灵山县、钦北区、钦南区、浦北县)
潍坊市(昌邑市、寿光市、安丘市、潍城区、奎文区、诸城市、青州市、坊子区、昌乐县、寒亭区、高密市、临朐县)
南阳市(邓州市、宛城区、新野县、西峡县、内乡县、南召县、淅川县、卧龙区、社旗县、桐柏县、唐河县、镇平县、方城县)
抚州市(临川区、金溪县、资溪县、东乡区、黎川县、南丰县、乐安县、广昌县、崇仁县、南城县、宜黄县)
五指山市(陵水黎族自治县、东方市、保亭黎族苗族自治县、屯昌县、琼海市、白沙黎族自治县、临高县、昌江黎族自治县、定安县、澄迈县、万宁市、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、文昌市)
锦州市(凌海市、太和区、凌河区、北镇市、黑山县、义县、古塔区)
北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)
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香港特别行政区
阿坝藏族羌族自治州(茂县、松潘县、汶川县、壤塘县、理县、小金县、红原县、马尔康市、九寨沟县、金川县、若尔盖县、阿坝县、黑水县)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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