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普洱市(江城哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、景东彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
广州市(越秀区、白云区、南沙区、天河区、番禺区、荔湾区、海珠区、从化区、增城区、花都区、黄埔区)
吴忠市(红寺堡区、利通区、青铜峡市、盐池县、同心县)
柳州市(柳江区、鱼峰区、柳北区、三江侗族自治县、柳城县、融水苗族自治县、鹿寨县、柳南区、城中区、融安县)
大理白族自治州(鹤庆县、巍山彝族回族自治县、南涧彝族自治县、宾川县、剑川县、弥渡县、洱源县、大理市、祥云县、云龙县、永平县、漾濞彝族自治县)
芜湖市(镜湖区、鸠江区、繁昌区、无为市、弋江区、湾沚区、南陵县)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)
毕节市(七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、织金县、大方县、赫章县、纳雍县、黔西市)
平凉市(灵台县、华亭市、崆峒区、崇信县、泾川县、静宁县、庄浪县)
襄阳市(谷城县、保康县、襄州区、枣阳市、樊城区、南漳县、老河口市、宜城市、襄城区)
淮南市(潘集区、大通区、八公山区、田家庵区、凤台县、寿县、谢家集区)
阿克苏地区(拜城县、阿克苏市、新和县、乌什县、库车市、柯坪县、沙雅县、阿瓦提县、温宿县)
晋中市(祁县、平遥县、太谷区、榆次区、灵石县、和顺县、昔阳县、寿阳县、介休市、左权县、榆社县)
固原市(隆德县、原州区、西吉县、泾源县、彭阳县)
成都市(郫都区、简阳市、金牛区、邛崃市、双流区、青羊区、崇州市、彭州市、武侯区、青白江区、温江区、龙泉驿区、新津区、金堂县、大邑县、成华区、锦江区、新都区、都江堰市、蒲江县)
宣城市(宣州区、郎溪县、旌德县、泾县、绩溪县、广德市、宁国市)
临沂市(兰陵县、平邑县、临沭县、河东区、罗庄区、郯城县、蒙阴县、兰山区、沂南县、费县、莒南县、沂水县)
安阳市(殷都区、滑县、内黄县、林州市、北关区、汤阴县、龙安区、安阳县、文峰区)
嘉兴市(平湖市、海宁市、秀洲区、海盐县、嘉善县、桐乡市、南湖区)
石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)
福州市(台江区、罗源县、福清市、鼓楼区、闽清县、马尾区、仓山区、长乐区、晋安区、永泰县、闽侯县、平潭县、连江县)
驻马店市(汝南县、确山县、新蔡县、西平县、平舆县、正阳县、遂平县、泌阳县、上蔡县、驿城区)
萍乡市(湘东区、芦溪县、莲花县、上栗县、安源区)
自贡市(大安区、贡井区、自流井区、富顺县、荣县、沿滩区)
遂宁市(大英县、安居区、船山区、射洪市、蓬溪县)
上饶市(余干县、万年县、鄱阳县、广信区、铅山县、婺源县、信州区、横峰县、弋阳县、德兴市、玉山县、广丰区)
西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)
贵阳市(息烽县、修文县、花溪区、观山湖区、乌当区、清镇市、南明区、白云区、云岩区、开阳县)
临夏回族自治州(广河县、永靖县、和政县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、临夏县、康乐县、东乡族自治县)
太原市(娄烦县、尖草坪区、小店区、晋源区、清徐县、阳曲县、迎泽区、古交市、万柏林区、杏花岭区)
包头市(青山区、昆都仑区、东河区、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、白云鄂博矿区、九原区、固阳县、土默特右旗)
东莞市
镇江市(句容市、京口区、扬中市、丹徒区、丹阳市、润州区)
博尔塔拉蒙古自治州(温泉县、博乐市、阿拉山口市、精河县)
山南市(浪卡子县、隆子县、琼结县、扎囊县、洛扎县、措美县、贡嘎县、曲松县、乃东区、错那市、加查县、桑日县)
黔东南苗族侗族自治州(从江县、丹寨县、施秉县、麻江县、镇远县、天柱县、黎平县、榕江县、三穗县、凯里市、剑河县、黄平县、锦屏县、岑巩县、台江县、雷山县)
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衡阳市(衡阳县、衡山县、衡南县、衡东县、雁峰区、蒸湘区、常宁市、祁东县、南岳区、耒阳市、珠晖区、石鼓区)
钦州市(钦北区、钦南区、浦北县、灵山县)
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营口市(站前区、鲅鱼圈区、西市区、老边区、盖州市、大石桥市)
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牡丹江市(西安区、东宁市、东安区、宁安市、海林市、阳明区、爱民区、林口县、穆棱市、绥芬河市)
景德镇市(浮梁县、乐平市、昌江区、珠山区)
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黄山市(祁门县、黄山区、歙县、屯溪区、徽州区、黟县、休宁县)
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五指山市(乐东黎族自治县、澄迈县、昌江黎族自治县、定安县、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、万宁市、琼海市、临高县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、文昌市、东方市)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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