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盘锦市(大洼区、双台子区、兴隆台区、盘山县)
扬州市(邗江区、高邮市、江都区、仪征市、宝应县、广陵区)
石家庄市(高邑县、桥西区、赞皇县、新乐市、赵县、井陉矿区、行唐县、鹿泉区、栾城区、无极县、辛集市、深泽县、元氏县、井陉县、平山县、新华区、正定县、藁城区、长安区、灵寿县、晋州市、裕华区)
佛山市(三水区、高明区、南海区、顺德区、禅城区)
陇南市(成县、西和县、武都区、礼县、康县、文县、宕昌县、两当县、徽县)
驻马店市(泌阳县、确山县、新蔡县、汝南县、正阳县、遂平县、上蔡县、驿城区、西平县、平舆县)
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常德市(澧县、鼎城区、桃源县、汉寿县、安乡县、武陵区、临澧县、津市市、石门县)
河池市(罗城仫佬族自治县、金城江区、东兰县、都安瑶族自治县、南丹县、凤山县、巴马瑶族自治县、天峨县、大化瑶族自治县、环江毛南族自治县、宜州区)
阳泉市(平定县、郊区、城区、盂县、矿区)
锡林郭勒盟(镶黄旗、阿巴嘎旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、正镶白旗、太仆寺旗、多伦县、苏尼特左旗、西乌珠穆沁旗、锡林浩特市、正蓝旗、二连浩特市)
四平市(双辽市、铁西区、伊通满族自治县、铁东区、梨树县)
钦州市(浦北县、钦北区、灵山县、钦南区)
山南市(洛扎县、错那市、曲松县、桑日县、乃东区、加查县、贡嘎县、琼结县、隆子县、措美县、扎囊县、浪卡子县)
洛阳市(宜阳县、老城区、洛龙区、嵩县、瀍河回族区、偃师区、新安县、西工区、洛宁县、伊川县、孟津区、涧西区、汝阳县、栾川县)
长治市(屯留区、潞州区、黎城县、潞城区、长子县、壶关县、平顺县、襄垣县、沁源县、上党区、武乡县、沁县)
温州市(龙港市、泰顺县、瑞安市、鹿城区、平阳县、瓯海区、乐清市、龙湾区、文成县、洞头区、永嘉县、苍南县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
赤峰市(巴林右旗、翁牛特旗、克什克腾旗、松山区、喀喇沁旗、元宝山区、林西县、敖汉旗、红山区、巴林左旗、宁城县、阿鲁科尔沁旗)
抚州市(乐安县、临川区、宜黄县、资溪县、黎川县、金溪县、南丰县、广昌县、南城县、东乡区、崇仁县)
新疆维吾尔自治区
南昌市(红谷滩区、青云谱区、西湖区、新建区、进贤县、南昌县、安义县、东湖区、青山湖区)
台州市(临海市、三门县、玉环市、路桥区、温岭市、天台县、黄岩区、椒江区、仙居县)
张掖市(山丹县、临泽县、甘州区、高台县、肃南裕固族自治县、民乐县)
营口市(大石桥市、盖州市、鲅鱼圈区、站前区、老边区、西市区)
武汉市(江汉区、东西湖区、蔡甸区、青山区、汉南区、黄陂区、江岸区、江夏区、武昌区、新洲区、汉阳区、洪山区、硚口区)
铜仁市(德江县、松桃苗族自治县、石阡县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县、碧江区、江口县、万山区、沿河土家族自治县、思南县)
黄山市(屯溪区、休宁县、祁门县、黟县、黄山区、歙县、徽州区)
大同市(灵丘县、平城区、阳高县、左云县、云冈区、天镇县、云州区、广灵县、新荣区、浑源县)
石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)
白银市(平川区、靖远县、景泰县、会宁县、白银区)
威海市(乳山市、文登区、荣成市、环翠区)
北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)
宿州市(灵璧县、泗县、埇桥区、萧县、砀山县)
大理白族自治州(云龙县、洱源县、南涧彝族自治县、弥渡县、巍山彝族回族自治县、剑川县、漾濞彝族自治县、宾川县、大理市、永平县、祥云县、鹤庆县)
滁州市(琅琊区、明光市、来安县、凤阳县、定远县、全椒县、天长市、南谯区)
楚雄彝族自治州(武定县、大姚县、双柏县、姚安县、牟定县、禄丰市、元谋县、永仁县、楚雄市、南华县)
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兰州市(安宁区、七里河区、永登县、榆中县、红古区、城关区、西固区、皋兰县)
德州市(陵城区、庆云县、德城区、平原县、乐陵市、临邑县、宁津县、禹城市、武城县、夏津县、齐河县)
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海北藏族自治州(海晏县、祁连县、刚察县、门源回族自治县)
临夏回族自治州(临夏市、永靖县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、广河县、东乡族自治县、临夏县)
三亚市(崖州区、吉阳区、天涯区、海棠区)
珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)
广元市(旺苍县、朝天区、苍溪县、青川县、利州区、剑阁县、昭化区)
喀什地区(岳普湖县、疏勒县、叶城县、疏附县、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、英吉沙县、麦盖提县、莎车县、喀什市、泽普县、巴楚县)
龙岩市(上杭县、武平县、连城县、新罗区、长汀县、漳平市、永定区)
铜陵市(义安区、郊区、枞阳县、铜官区)
保山市(腾冲市、龙陵县、隆阳区、施甸县、昌宁县)
湛江市(坡头区、麻章区、吴川市、霞山区、雷州市、赤坎区、廉江市、徐闻县、遂溪县)
吉安市(吉水县、永新县、遂川县、万安县、吉州区、吉安县、安福县、新干县、青原区、泰和县、永丰县、井冈山市、峡江县)
清远市(英德市、连山壮族瑶族自治县、连州市、连南瑶族自治县、阳山县、佛冈县、清新区、清城区)
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黔南布依族苗族自治州(长顺县、惠水县、荔波县、罗甸县、瓮安县、三都水族自治县、福泉市、龙里县、独山县、平塘县、都匀市、贵定县)
延边朝鲜族自治州(敦化市、延吉市、龙井市、珲春市、和龙市、图们市、汪清县、安图县)
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临沂市(平邑县、罗庄区、莒南县、河东区、临沭县、沂水县、费县、兰陵县、沂南县、郯城县、蒙阴县、兰山区)
湖州市(德清县、安吉县、吴兴区、南浔区、长兴县)
桂林市(叠彩区、秀峰区、平乐县、资源县、荔浦市、灵川县、全州县、龙胜各族自治县、雁山区、永福县、灌阳县、恭城瑶族自治县、临桂区、象山区、阳朔县、七星区、兴安县)
兴安盟(突泉县、阿尔山市、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗)
重庆市(奉节县、梁平区、巫溪县、武隆区、忠县、九龙坡区、渝中区、荣昌区、石柱土家族自治县、云阳县、北碚区、垫江县、秀山土家族苗族自治县、南川区、彭水苗族土家族自治县、万州区、沙坪坝区、璧山区、酉阳土家族苗族自治县、开州区、渝北区、长寿区、綦江区、城口县、南岸区、黔江区、巫山县、涪陵区、丰都县、大足区、大渡口区、巴南区、江津区、合川区、潼南区、铜梁区、永川区、江北区)
资阳市(安岳县、雁江区、乐至县)
深圳市(光明区、盐田区、南山区、龙岗区、宝安区、罗湖区、龙华区、福田区、坪山区)
平凉市(灵台县、泾川县、静宁县、庄浪县、华亭市、崆峒区、崇信县)
吉林市(舒兰市、丰满区、昌邑区、磐石市、船营区、蛟河市、龙潭区、永吉县、桦甸市)
贺州市(平桂区、钟山县、八步区、昭平县、富川瑶族自治县)
荆门市(掇刀区、钟祥市、东宝区、京山市、沙洋县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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