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娄底市(冷水江市、涟源市、娄星区、双峰县、新化县)

黄冈市(英山县、团风县、黄州区、麻城市、蕲春县、红安县、武穴市、黄梅县、罗田县、浠水县)

芜湖市(繁昌区、弋江区、无为市、镜湖区、湾沚区、鸠江区、南陵县)

巴中市(巴州区、通江县、恩阳区、南江县、平昌县)  沧州市(沧县、运河区、吴桥县、南皮县、河间市、献县、肃宁县、孟村回族自治县、海兴县、任丘市、黄骅市、青县、盐山县、泊头市、新华区、东光县)

普洱市(景东彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、澜沧拉祜族自治县)

漳州市(龙文区、南靖县、漳浦县、东山县、龙海区、长泰区、平和县、芗城区、云霄县、华安县、诏安县)

石家庄市(深泽县、井陉矿区、桥西区、井陉县、新华区、平山县、辛集市、长安区、正定县、栾城区、新乐市、行唐县、晋州市、赵县、鹿泉区、元氏县、赞皇县、藁城区、裕华区、灵寿县、无极县、高邑县)

贺州市(八步区、富川瑶族自治县、钟山县、昭平县、平桂区)  甘孜藏族自治州(色达县、石渠县、德格县、巴塘县、康定市、得荣县、雅江县、理塘县、炉霍县、白玉县、甘孜县、九龙县、新龙县、道孚县、稻城县、乡城县、丹巴县、泸定县)

香港特别行政区

临汾市(霍州市、襄汾县、汾西县、洪洞县、浮山县、尧都区、蒲县、安泽县、侯马市、吉县、隰县、翼城县、曲沃县、大宁县、乡宁县、古县、永和县)

赣州市(全南县、定南县、大余县、上犹县、安远县、赣县区、信丰县、龙南市、石城县、会昌县、兴国县、南康区、寻乌县、于都县、章贡区、瑞金市、崇义县、宁都县)

阜阳市(太和县、颍上县、界首市、阜南县、颍东区、临泉县、颍州区、颍泉区)

杭州市(上城区、建德市、萧山区、西湖区、临平区、拱墅区、余杭区、滨江区、富阳区、临安区、桐庐县、淳安县、钱塘区)

黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴义市、晴隆县、安龙县、望谟县、兴仁市、贞丰县、册亨县)

枣庄市(滕州市、市中区、薛城区、山亭区、台儿庄区、峄城区)

酒泉市(瓜州县、玉门市、金塔县、肃州区、敦煌市、肃北蒙古族自治县、阿克塞哈萨克族自治县)

温州市(苍南县、泰顺县、瑞安市、文成县、鹿城区、洞头区、乐清市、龙湾区、瓯海区、平阳县、永嘉县、龙港市)

益阳市(沅江市、桃江县、赫山区、资阳区、南县、安化县)

成都市(金牛区、双流区、金堂县、都江堰市、蒲江县、彭州市、新津区、青白江区、崇州市、温江区、锦江区、青羊区、大邑县、成华区、龙泉驿区、简阳市、郫都区、新都区、邛崃市、武侯区)

镇江市(京口区、丹阳市、丹徒区、句容市、扬中市、润州区)

白银市(白银区、景泰县、平川区、会宁县、靖远县)

日照市(莒县、东港区、岚山区、五莲县)

汉中市(洋县、佛坪县、留坝县、勉县、汉台区、南郑区、略阳县、镇巴县、宁强县、西乡县、城固县)

周口市(西华县、商水县、太康县、扶沟县、川汇区、鹿邑县、淮阳区、沈丘县、郸城县、项城市)

西藏自治区

呼伦贝尔市(扎兰屯市、鄂伦春自治旗、牙克石市、满洲里市、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗、额尔古纳市、阿荣旗、海拉尔区、莫力达瓦达斡尔族自治旗、根河市、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗)

重庆市(九龙坡区、巫溪县、荣昌区、长寿区、南岸区、铜梁区、大渡口区、大足区、彭水苗族土家族自治县、潼南区、渝中区、璧山区、秀山土家族苗族自治县、城口县、梁平区、万州区、武隆区、永川区、南川区、江津区、开州区、酉阳土家族苗族自治县、合川区、云阳县、綦江区、北碚区、垫江县、巫山县、忠县、涪陵区、巴南区、石柱土家族自治县、渝北区、江北区、沙坪坝区、丰都县、奉节县、黔江区)

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宜宾市(翠屏区、江安县、兴文县、南溪区、叙州区、筠连县、屏山县、珙县、高县、长宁县)

玉林市(容县、兴业县、陆川县、北流市、博白县、福绵区、玉州区)

承德市(兴隆县、双桥区、平泉市、宽城满族自治县、双滦区、围场满族蒙古族自治县、滦平县、鹰手营子矿区、隆化县、丰宁满族自治县、承德县)

海南藏族自治州(同德县、兴海县、贵德县、贵南县、共和县)  徐州市(云龙区、铜山区、贾汪区、邳州市、泉山区、沛县、丰县、鼓楼区、睢宁县、新沂市)

滁州市(全椒县、天长市、凤阳县、定远县、琅琊区、来安县、南谯区、明光市)

丹东市(振兴区、振安区、凤城市、元宝区、东港市、宽甸满族自治县)

景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)保定市(涞水县、望都县、高阳县、竞秀区、博野县、莲池区、清苑区、容城县、蠡县、易县、雄县、安国市、安新县、高碑店市、徐水区、唐县、涞源县、曲阳县、定兴县、涿州市、满城区、顺平县、阜平县、定州市)

泰安市(肥城市、泰山区、岱岳区、宁阳县、新泰市、东平县)  随州市(广水市、曾都区、随县)

林芝市(朗县、工布江达县、墨脱县、巴宜区、波密县、米林市、察隅县)

伊犁哈萨克自治州(尼勒克县、昭苏县、特克斯县、奎屯市、伊宁市、霍尔果斯市、霍城县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、新源县、伊宁县)

宿迁市(泗洪县、沭阳县、宿豫区、宿城区、泗阳县)昌都市(边坝县、江达县、洛隆县、芒康县、八宿县、察雅县、卡若区、丁青县、左贡县、类乌齐县、贡觉县)

菏泽市(定陶区、曹县、鄄城县、牡丹区、巨野县、郓城县、东明县、成武县、单县)

兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、乌兰浩特市、阿尔山市)

海北藏族自治州(刚察县、海晏县、门源回族自治县、祁连县)

拉萨市(堆龙德庆区、墨竹工卡县、当雄县、尼木县、达孜区、曲水县、城关区、林周县)

阿勒泰地区(布尔津县、阿勒泰市、哈巴河县、吉木乃县、福海县、富蕴县、青河县)

西安市(鄠邑区、碑林区、临潼区、阎良区、新城区、雁塔区、灞桥区、未央区、莲湖区、周至县、蓝田县、长安区、高陵区)

果洛藏族自治州(班玛县、甘德县、玛沁县、达日县、玛多县、久治县)

荆州市(监利市、荆州区、公安县、沙市区、江陵县、松滋市、洪湖市、石首市)

楚雄彝族自治州(武定县、元谋县、双柏县、大姚县、禄丰市、牟定县、姚安县、永仁县、南华县、楚雄市)

江门市(江海区、台山市、蓬江区、鹤山市、新会区、恩平市、开平市)

鹤壁市(山城区、淇滨区、鹤山区、淇县、浚县)

忻州市(岢岚县、河曲县、繁峙县、保德县、神池县、代县、五台县、定襄县、原平市、静乐县、偏关县、宁武县、忻府区、五寨县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

抚顺市(清原满族自治县、顺城区、抚顺县、望花区、新宾满族自治县、东洲区、新抚区)

吕梁市(文水县、临县、方山县、岚县、汾阳市、交口县、石楼县、离石区、柳林县、交城县、孝义市、中阳县、兴县)

昭通市(镇雄县、昭阳区、水富市、威信县、永善县、鲁甸县、彝良县、盐津县、巧家县、绥江县、大关县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。