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商丘市(宁陵县、柘城县、睢阳区、虞城县、夏邑县、梁园区、永城市、民权县、睢县)

汕头市(潮南区、濠江区、潮阳区、龙湖区、澄海区、金平区、南澳县)

潍坊市(昌乐县、潍城区、临朐县、奎文区、坊子区、寒亭区、昌邑市、诸城市、高密市、寿光市、安丘市、青州市)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)  台州市(玉环市、椒江区、温岭市、三门县、路桥区、仙居县、天台县、临海市、黄岩区)

北京市(平谷区、密云区、石景山区、西城区、大兴区、怀柔区、丰台区、朝阳区、门头沟区、顺义区、海淀区、房山区、延庆区、东城区、昌平区、通州区)

吴忠市(红寺堡区、同心县、青铜峡市、盐池县、利通区)

五指山市(昌江黎族自治县、白沙黎族自治县、定安县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、屯昌县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、东方市、万宁市、琼海市、临高县、澄迈县、琼中黎族苗族自治县)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)  怀化市(洪江市、鹤城区、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县、溆浦县、通道侗族自治县、会同县、辰溪县、中方县、芷江侗族自治县)

阿勒泰地区(哈巴河县、阿勒泰市、福海县、富蕴县、吉木乃县、布尔津县、青河县)

哈尔滨市(通河县、香坊区、道里区、阿城区、南岗区、双城区、方正县、平房区、尚志市、松北区、延寿县、木兰县、呼兰区、宾县、巴彦县、道外区、依兰县、五常市)

百色市(西林县、田东县、右江区、乐业县、德保县、靖西市、田阳区、隆林各族自治县、平果市、田林县、凌云县、那坡县)

文山壮族苗族自治州(富宁县、丘北县、广南县、西畴县、砚山县、麻栗坡县、文山市、马关县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

厦门市(思明区、湖里区、同安区、海沧区、集美区、翔安区)

广州市(番禺区、花都区、海珠区、南沙区、荔湾区、增城区、从化区、白云区、黄埔区、天河区、越秀区)

湛江市(遂溪县、徐闻县、雷州市、霞山区、坡头区、吴川市、赤坎区、廉江市、麻章区)

盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)

普洱市(景谷傣族彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

莆田市(仙游县、荔城区、秀屿区、城厢区、涵江区)

内蒙古自治区

新乡市(辉县市、卫滨区、卫辉市、牧野区、原阳县、获嘉县、延津县、长垣市、封丘县、红旗区、新乡县、凤泉区)

武汉市(蔡甸区、汉南区、黄陂区、江汉区、武昌区、青山区、洪山区、东西湖区、江岸区、硚口区、新洲区、汉阳区、江夏区)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、贵定县、惠水县、荔波县、平塘县、瓮安县、龙里县、福泉市、长顺县、三都水族自治县、都匀市、独山县)

延安市(黄龙县、吴起县、志丹县、富县、安塞区、宝塔区、黄陵县、子长市、延长县、洛川县、宜川县、延川县、甘泉县)

朔州市(右玉县、山阴县、应县、平鲁区、怀仁市、朔城区)

佛山市(南海区、禅城区、三水区、顺德区、高明区)

沧州市(运河区、盐山县、青县、黄骅市、献县、任丘市、泊头市、东光县、河间市、孟村回族自治县、吴桥县、海兴县、南皮县、新华区、沧县、肃宁县)

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毕节市(大方县、赫章县、威宁彝族回族苗族自治县、黔西市、织金县、纳雍县、金沙县、七星关区)

丽江市(玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县、古城区)

武威市(天祝藏族自治县、古浪县、民勤县、凉州区)

梧州市(蒙山县、岑溪市、藤县、苍梧县、万秀区、长洲区、龙圩区)  攀枝花市(仁和区、东区、盐边县、西区、米易县)

鸡西市(恒山区、虎林市、城子河区、鸡冠区、密山市、麻山区、鸡东县、滴道区、梨树区)

深圳市(盐田区、龙华区、罗湖区、坪山区、福田区、南山区、宝安区、龙岗区、光明区)

西宁市(湟源县、城中区、大通回族土族自治县、城北区、城西区、湟中区、城东区)洛阳市(洛龙区、西工区、嵩县、宜阳县、栾川县、新安县、伊川县、汝阳县、瀍河回族区、老城区、涧西区、孟津区、偃师区、洛宁县)

金昌市(金川区、永昌县)  鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)

保定市(雄县、竞秀区、望都县、容城县、定州市、博野县、莲池区、定兴县、唐县、高碑店市、易县、涿州市、蠡县、徐水区、涞源县、清苑区、顺平县、涞水县、高阳县、满城区、安国市、阜平县、安新县、曲阳县)

自贡市(沿滩区、荣县、贡井区、大安区、富顺县、自流井区)

辽源市(西安区、东丰县、龙山区、东辽县)钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

鹰潭市(贵溪市、余江区、月湖区)

海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)

贺州市(富川瑶族自治县、钟山县、平桂区、昭平县、八步区)

抚州市(宜黄县、广昌县、东乡区、临川区、南丰县、资溪县、黎川县、崇仁县、乐安县、南城县、金溪县)

十堰市(郧阳区、竹山县、竹溪县、张湾区、房县、丹江口市、茅箭区、郧西县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县)

郑州市(管城回族区、登封市、新郑市、荥阳市、巩义市、新密市、中牟县、上街区、二七区、惠济区、中原区、金水区)

三明市(将乐县、三元区、宁化县、泰宁县、明溪县、大田县、沙县区、清流县、尤溪县、建宁县、永安市)

通化市(集安市、东昌区、柳河县、辉南县、梅河口市、二道江区、通化县)

喀什地区(巴楚县、叶城县、麦盖提县、疏勒县、疏附县、英吉沙县、岳普湖县、莎车县、喀什市、伽师县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县)

银川市(灵武市、金凤区、永宁县、兴庆区、西夏区、贺兰县)

湘潭市(韶山市、岳塘区、湘乡市、湘潭县、雨湖区)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

天津市(宝坻区、北辰区、河北区、红桥区、静海区、津南区、武清区、西青区、宁河区、河东区、南开区、河西区、蓟州区、东丽区、滨海新区、和平区)

北海市(铁山港区、合浦县、银海区、海城区)

重庆市(南岸区、北碚区、荣昌区、涪陵区、永川区、九龙坡区、沙坪坝区、潼南区、开州区、石柱土家族自治县、彭水苗族土家族自治县、忠县、渝中区、秀山土家族苗族自治县、江北区、璧山区、合川区、大足区、铜梁区、江津区、武隆区、渝北区、丰都县、巫山县、城口县、大渡口区、垫江县、万州区、酉阳土家族苗族自治县、南川区、巴南区、梁平区、綦江区、奉节县、长寿区、巫溪县、黔江区、云阳县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频