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三沙市(南沙区、西沙区)

安康市(镇坪县、汉阴县、岚皋县、汉滨区、旬阳市、白河县、紫阳县、宁陕县、石泉县、平利县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)

银川市(金凤区、西夏区、永宁县、兴庆区、贺兰县、灵武市)  长春市(双阳区、南关区、农安县、九台区、绿园区、公主岭市、朝阳区、榆树市、德惠市、宽城区、二道区)

盐城市(响水县、东台市、滨海县、建湖县、射阳县、盐都区、大丰区、阜宁县、亭湖区)

北京市(昌平区、石景山区、朝阳区、东城区、丰台区、海淀区、大兴区、怀柔区、平谷区、密云区、通州区、房山区、门头沟区、延庆区、西城区、顺义区)

张掖市(山丹县、甘州区、肃南裕固族自治县、高台县、民乐县、临泽县)广州市(越秀区、增城区、海珠区、白云区、花都区、南沙区、黄埔区、从化区、荔湾区、番禺区、天河区)

韶关市(新丰县、乳源瑶族自治县、仁化县、曲江区、南雄市、翁源县、始兴县、武江区、浈江区、乐昌市)  东莞市

白银市(靖远县、景泰县、会宁县、平川区、白银区)

渭南市(华阴市、华州区、澄城县、蒲城县、临渭区、合阳县、韩城市、大荔县、白水县、富平县、潼关县)

河源市(龙川县、和平县、源城区、连平县、紫金县、东源县)

玉林市(北流市、陆川县、兴业县、博白县、玉州区、福绵区、容县)

林芝市(巴宜区、米林市、墨脱县、工布江达县、察隅县、波密县、朗县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、麻栗坡县、西畴县、广南县、富宁县、文山市、砚山县、马关县)

西宁市(大通回族土族自治县、湟中区、城西区、城北区、城东区、城中区、湟源县)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、龙山县、花垣县、永顺县、古丈县、泸溪县、凤凰县、保靖县)

昌吉回族自治州(吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、玛纳斯县、阜康市、奇台县、呼图壁县)

南通市(海安市、海门区、崇川区、如东县、如皋市、通州区、启东市)

鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)

镇江市(丹徒区、润州区、句容市、扬中市、丹阳市、京口区)

庆阳市(镇原县、正宁县、华池县、环县、宁县、西峰区、合水县、庆城县)

萍乡市(上栗县、安源区、湘东区、莲花县、芦溪县)

铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)

合肥市(包河区、庐阳区、长丰县、庐江县、巢湖市、蜀山区、肥西县、肥东县、瑶海区)

抚州市(金溪县、乐安县、东乡区、临川区、宜黄县、广昌县、崇仁县、南丰县、南城县、黎川县、资溪县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

泰安市(岱岳区、泰山区、东平县、宁阳县、新泰市、肥城市)

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果洛藏族自治州(班玛县、久治县、玛多县、甘德县、达日县、玛沁县)

锡林郭勒盟(苏尼特左旗、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、多伦县、太仆寺旗、镶黄旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、锡林浩特市)

晋城市(陵川县、沁水县、阳城县、泽州县、城区、高平市)

无锡市(滨湖区、宜兴市、惠山区、江阴市、新吴区、锡山区、梁溪区)  四平市(双辽市、铁东区、梨树县、铁西区、伊通满族自治县)

商丘市(梁园区、睢县、虞城县、柘城县、宁陵县、永城市、民权县、夏邑县、睢阳区)

鄂尔多斯市(伊金霍洛旗、康巴什区、鄂托克旗、准格尔旗、东胜区、达拉特旗、乌审旗、鄂托克前旗、杭锦旗)

揭阳市(普宁市、揭西县、揭东区、榕城区、惠来县)伊春市(金林区、铁力市、嘉荫县、汤旺县、友好区、丰林县、乌翠区、伊美区、大箐山县、南岔县)

呼伦贝尔市(满洲里市、扎兰屯市、扎赉诺尔区、额尔古纳市、海拉尔区、牙克石市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎右旗、阿荣旗、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、鄂温克族自治旗、根河市)  德阳市(罗江区、旌阳区、广汉市、绵竹市、什邡市、中江县)

湖州市(安吉县、长兴县、吴兴区、南浔区、德清县)

绍兴市(柯桥区、嵊州市、诸暨市、越城区、新昌县、上虞区)

黔西南布依族苗族自治州(安龙县、兴义市、普安县、望谟县、兴仁市、晴隆县、贞丰县、册亨县)鹤岗市(向阳区、南山区、工农区、兴安区、萝北县、绥滨县、东山区、兴山区)

葫芦岛市(绥中县、龙港区、连山区、南票区、建昌县、兴城市)

本溪市(平山区、桓仁满族自治县、南芬区、本溪满族自治县、溪湖区、明山区)

自贡市(大安区、沿滩区、富顺县、自流井区、贡井区、荣县)

日照市(莒县、岚山区、东港区、五莲县)

定西市(渭源县、通渭县、陇西县、漳县、临洮县、安定区、岷县)

大兴安岭地区(塔河县、呼玛县、漠河市)

赤峰市(喀喇沁旗、阿鲁科尔沁旗、巴林右旗、克什克腾旗、宁城县、元宝山区、敖汉旗、松山区、红山区、翁牛特旗、巴林左旗、林西县)

厦门市(集美区、翔安区、思明区、湖里区、同安区、海沧区)

忻州市(宁武县、代县、偏关县、繁峙县、静乐县、五台县、定襄县、五寨县、神池县、原平市、忻府区、河曲县、岢岚县、保德县)

汕头市(濠江区、金平区、南澳县、潮南区、潮阳区、澄海区、龙湖区)

温州市(洞头区、文成县、苍南县、龙港市、乐清市、瓯海区、永嘉县、龙湾区、泰顺县、鹿城区、瑞安市、平阳县)

汉中市(汉台区、南郑区、略阳县、宁强县、留坝县、镇巴县、佛坪县、城固县、勉县、洋县、西乡县)

唐山市(滦州市、路南区、玉田县、路北区、丰南区、遵化市、迁西县、乐亭县、滦南县、迁安市、开平区、丰润区、古冶区、曹妃甸区)

兴安盟(科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、突泉县、乌兰浩特市、阿尔山市、科尔沁右翼中旗)

宁波市(象山县、海曙区、镇海区、慈溪市、江北区、北仑区、宁海县、奉化区、余姚市、鄞州区)

深圳市(南山区、盐田区、坪山区、福田区、龙华区、光明区、龙岗区、宝安区、罗湖区)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。