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巴中市(通江县、南江县、平昌县、恩阳区、巴州区)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

抚顺市(抚顺县、清原满族自治县、新抚区、望花区、东洲区、新宾满族自治县、顺城区)

酒泉市(肃州区、阿克塞哈萨克族自治县、玉门市、敦煌市、金塔县、肃北蒙古族自治县、瓜州县)  嘉兴市(海盐县、平湖市、南湖区、嘉善县、桐乡市、海宁市、秀洲区)

日喀则市(仲巴县、吉隆县、萨迦县、岗巴县、昂仁县、江孜县、聂拉木县、仁布县、拉孜县、亚东县、定结县、萨嘎县、桑珠孜区、康马县、定日县、南木林县、白朗县、谢通门县)

石家庄市(赵县、行唐县、桥西区、元氏县、井陉矿区、井陉县、无极县、晋州市、正定县、平山县、裕华区、高邑县、辛集市、鹿泉区、藁城区、灵寿县、长安区、赞皇县、新乐市、新华区、栾城区、深泽县)

长治市(黎城县、潞州区、长子县、沁县、壶关县、沁源县、平顺县、潞城区、武乡县、上党区、屯留区、襄垣县)梧州市(岑溪市、藤县、苍梧县、龙圩区、蒙山县、万秀区、长洲区)

新余市(渝水区、分宜县)  石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

扬州市(江都区、广陵区、邗江区、高邮市、仪征市、宝应县)

绵阳市(安州区、盐亭县、涪城区、北川羌族自治县、梓潼县、游仙区、江油市、平武县、三台县)

黔南布依族苗族自治州(平塘县、长顺县、瓮安县、三都水族自治县、福泉市、贵定县、龙里县、独山县、荔波县、罗甸县、惠水县、都匀市)

韶关市(乳源瑶族自治县、乐昌市、翁源县、曲江区、武江区、始兴县、浈江区、新丰县、南雄市、仁化县)

定西市(通渭县、漳县、渭源县、陇西县、临洮县、安定区、岷县)

揭阳市(揭西县、揭东区、普宁市、榕城区、惠来县)

烟台市(栖霞市、龙口市、莱州市、莱阳市、芝罘区、招远市、海阳市、福山区、莱山区、牟平区、蓬莱区)

呼和浩特市(玉泉区、赛罕区、和林格尔县、新城区、托克托县、武川县、回民区、土默特左旗、清水河县)

昌都市(洛隆县、八宿县、江达县、丁青县、察雅县、边坝县、芒康县、贡觉县、卡若区、类乌齐县、左贡县)

蚌埠市(蚌山区、淮上区、怀远县、固镇县、龙子湖区、五河县、禹会区)

金昌市(永昌县、金川区)

滨州市(惠民县、阳信县、滨城区、沾化区、无棣县、邹平市、博兴县)

延边朝鲜族自治州(和龙市、汪清县、敦化市、珲春市、安图县、图们市、龙井市、延吉市)

沧州市(盐山县、沧县、吴桥县、献县、肃宁县、南皮县、东光县、青县、新华区、孟村回族自治县、海兴县、任丘市、运河区、泊头市、黄骅市、河间市)

广西壮族自治区

银川市(金凤区、西夏区、兴庆区、贺兰县、灵武市、永宁县)

铜仁市(石阡县、碧江区、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、江口县、德江县、印江土家族苗族自治县、思南县、松桃苗族自治县、万山区)

桂林市(秀峰区、灌阳县、恭城瑶族自治县、兴安县、阳朔县、七星区、资源县、永福县、全州县、叠彩区、荔浦市、象山区、灵川县、雁山区、平乐县、临桂区、龙胜各族自治县)

深圳市(罗湖区、福田区、宝安区、盐田区、坪山区、光明区、龙岗区、南山区、龙华区)

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潍坊市(诸城市、寿光市、高密市、坊子区、临朐县、潍城区、奎文区、青州市、寒亭区、安丘市、昌乐县、昌邑市)

乌海市(海南区、乌达区、海勃湾区)

七台河市(勃利县、桃山区、茄子河区、新兴区)

六安市(裕安区、舒城县、霍山县、金寨县、霍邱县、叶集区、金安区)  曲靖市(宣威市、师宗县、麒麟区、会泽县、马龙区、富源县、沾益区、陆良县、罗平县)

信阳市(潢川县、平桥区、浉河区、新县、固始县、光山县、淮滨县、商城县、罗山县、息县)

攀枝花市(仁和区、西区、米易县、盐边县、东区)

西藏自治区和田地区(洛浦县、和田县、皮山县、墨玉县、策勒县、和田市、民丰县、于田县)

丽江市(宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、古城区、永胜县、华坪县)  凉山彝族自治州(美姑县、金阳县、甘洛县、雷波县、越西县、冕宁县、喜德县、昭觉县、木里藏族自治县、普格县、布拖县、盐源县、会理市、西昌市、德昌县、会东县、宁南县)

漯河市(舞阳县、临颍县、郾城区、源汇区、召陵区)

柳州市(城中区、三江侗族自治县、融水苗族自治县、柳南区、柳江区、柳北区、鱼峰区、柳城县、鹿寨县、融安县)

铜川市(耀州区、宜君县、印台区、王益区)宁德市(柘荣县、福安市、蕉城区、周宁县、福鼎市、古田县、寿宁县、屏南县、霞浦县)

甘南藏族自治州(卓尼县、夏河县、合作市、舟曲县、玛曲县、临潭县、碌曲县、迭部县)

驻马店市(汝南县、西平县、确山县、正阳县、平舆县、遂平县、新蔡县、上蔡县、泌阳县、驿城区)

泰安市(宁阳县、岱岳区、肥城市、新泰市、东平县、泰山区)

内江市(市中区、隆昌市、威远县、资中县、东兴区)

盐城市(盐都区、阜宁县、射阳县、滨海县、亭湖区、大丰区、东台市、响水县、建湖县)

河源市(龙川县、连平县、源城区、和平县、紫金县、东源县)

重庆市(沙坪坝区、江北区、江津区、垫江县、渝中区、大足区、大渡口区、涪陵区、云阳县、渝北区、北碚区、彭水苗族土家族自治县、荣昌区、秀山土家族苗族自治县、璧山区、巫溪县、巴南区、开州区、南川区、梁平区、酉阳土家族苗族自治县、丰都县、巫山县、南岸区、永川区、九龙坡区、武隆区、綦江区、忠县、奉节县、合川区、黔江区、城口县、铜梁区、潼南区、长寿区、万州区、石柱土家族自治县)

临沧市(临翔区、镇康县、云县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县)

内蒙古自治区

宁夏回族自治区

绍兴市(诸暨市、新昌县、越城区、上虞区、嵊州市、柯桥区)

兴安盟(突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗)

连云港市(东海县、连云区、海州区、灌南县、灌云县、赣榆区)

潮州市(饶平县、潮安区、湘桥区)

哈尔滨市(平房区、依兰县、阿城区、香坊区、巴彦县、木兰县、五常市、道外区、道里区、延寿县、尚志市、松北区、宾县、南岗区、双城区、方正县、呼兰区、通河县)

汉中市(勉县、西乡县、城固县、佛坪县、南郑区、略阳县、汉台区、洋县、宁强县、镇巴县、留坝县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。