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攀枝花市(仁和区、西区、盐边县、东区、米易县)

包头市(东河区、九原区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、白云鄂博矿区、石拐区、昆都仑区、固阳县、青山区)

吉安市(吉安县、新干县、万安县、吉州区、井冈山市、吉水县、遂川县、永新县、泰和县、青原区、永丰县、峡江县、安福县)  黔东南苗族侗族自治州(凯里市、锦屏县、麻江县、从江县、天柱县、黄平县、镇远县、三穗县、岑巩县、雷山县、施秉县、台江县、黎平县、剑河县、丹寨县、榕江县)

临沂市(沂南县、平邑县、临沭县、兰陵县、罗庄区、莒南县、郯城县、沂水县、河东区、费县、蒙阴县、兰山区)

太原市(清徐县、晋源区、迎泽区、娄烦县、杏花岭区、阳曲县、小店区、尖草坪区、古交市、万柏林区)

宣城市(宁国市、泾县、绩溪县、广德市、郎溪县、旌德县、宣州区)运城市(夏县、闻喜县、万荣县、绛县、永济市、河津市、芮城县、临猗县、稷山县、盐湖区、平陆县、新绛县、垣曲县)

漯河市(郾城区、舞阳县、临颍县、源汇区、召陵区)  庆阳市(华池县、镇原县、正宁县、合水县、西峰区、环县、宁县、庆城县)

银川市(永宁县、灵武市、兴庆区、金凤区、西夏区、贺兰县)

洛阳市(宜阳县、汝阳县、西工区、洛龙区、老城区、伊川县、瀍河回族区、嵩县、涧西区、新安县、偃师区、洛宁县、栾川县、孟津区)

宜昌市(远安县、夷陵区、当阳市、宜都市、兴山县、西陵区、伍家岗区、点军区、长阳土家族自治县、枝江市、五峰土家族自治县、秭归县、猇亭区)

湖州市(德清县、长兴县、安吉县、南浔区、吴兴区)

茂名市(信宜市、高州市、化州市、茂南区、电白区)

孝感市(大悟县、汉川市、云梦县、孝南区、安陆市、孝昌县、应城市)

大连市(瓦房店市、普兰店区、西岗区、庄河市、沙河口区、甘井子区、中山区、长海县、旅顺口区、金州区)

桂林市(七星区、平乐县、秀峰区、永福县、灵川县、雁山区、荔浦市、临桂区、全州县、灌阳县、叠彩区、象山区、龙胜各族自治县、恭城瑶族自治县、兴安县、阳朔县、资源县)

清远市(连山壮族瑶族自治县、清新区、佛冈县、连州市、清城区、连南瑶族自治县、阳山县、英德市)

晋中市(昔阳县、榆次区、和顺县、平遥县、灵石县、左权县、介休市、榆社县、太谷区、祁县、寿阳县)

岳阳市(君山区、湘阴县、汨罗市、岳阳楼区、云溪区、平江县、华容县、岳阳县、临湘市)

鄂尔多斯市(鄂托克旗、康巴什区、杭锦旗、准格尔旗、达拉特旗、乌审旗、东胜区、伊金霍洛旗、鄂托克前旗)

贵阳市(清镇市、云岩区、开阳县、花溪区、南明区、观山湖区、息烽县、白云区、修文县、乌当区)

广西壮族自治区

赣州市(全南县、南康区、崇义县、宁都县、信丰县、石城县、定南县、赣县区、于都县、安远县、瑞金市、会昌县、兴国县、大余县、龙南市、寻乌县、章贡区、上犹县)

梅州市(平远县、五华县、蕉岭县、梅江区、梅县区、大埔县、丰顺县、兴宁市)

莆田市(秀屿区、涵江区、荔城区、城厢区、仙游县)

宜春市(万载县、靖安县、袁州区、宜丰县、高安市、铜鼓县、奉新县、丰城市、上高县、樟树市)

齐齐哈尔市(克东县、讷河市、泰来县、梅里斯达斡尔族区、富拉尔基区、碾子山区、建华区、克山县、昂昂溪区、龙江县、富裕县、铁锋区、龙沙区、甘南县、拜泉县、依安县)

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崇左市(大新县、江州区、凭祥市、天等县、扶绥县、龙州县、宁明县)

宁波市(余姚市、江北区、宁海县、奉化区、象山县、鄞州区、北仑区、慈溪市、镇海区、海曙区)

仙桃市(天门市、潜江市、神农架林区)

铜陵市(郊区、铜官区、义安区、枞阳县)  张掖市(山丹县、肃南裕固族自治县、高台县、民乐县、临泽县、甘州区)

抚州市(南丰县、黎川县、崇仁县、金溪县、资溪县、宜黄县、东乡区、临川区、乐安县、广昌县、南城县)

三明市(三元区、大田县、明溪县、清流县、将乐县、永安市、建宁县、宁化县、尤溪县、沙县区、泰宁县)

鞍山市(台安县、立山区、海城市、千山区、铁西区、岫岩满族自治县、铁东区)济源市

淮安市(清江浦区、淮阴区、淮安区、盱眙县、涟水县、金湖县、洪泽区)  金昌市(永昌县、金川区)

来宾市(忻城县、金秀瑶族自治县、合山市、象州县、武宣县、兴宾区)

辽源市(西安区、龙山区、东丰县、东辽县)

昭通市(大关县、威信县、盐津县、巧家县、水富市、昭阳区、鲁甸县、彝良县、绥江县、永善县、镇雄县)无锡市(新吴区、江阴市、惠山区、锡山区、梁溪区、宜兴市、滨湖区)

遂宁市(蓬溪县、船山区、大英县、安居区、射洪市)

扬州市(广陵区、高邮市、江都区、仪征市、宝应县、邗江区)

北京市(顺义区、石景山区、平谷区、朝阳区、昌平区、怀柔区、密云区、东城区、延庆区、丰台区、大兴区、海淀区、房山区、西城区、通州区、门头沟区)

池州市(石台县、东至县、青阳县、贵池区)

楚雄彝族自治州(禄丰市、楚雄市、牟定县、大姚县、武定县、双柏县、元谋县、南华县、永仁县、姚安县)

南充市(南部县、高坪区、营山县、顺庆区、西充县、蓬安县、仪陇县、阆中市、嘉陵区)

邢台市(威县、襄都区、临城县、任泽区、信都区、临西县、广宗县、南和区、隆尧县、内丘县、新河县、沙河市、南宫市、平乡县、巨鹿县、柏乡县、清河县、宁晋县)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

永州市(零陵区、江华瑶族自治县、双牌县、东安县、新田县、宁远县、祁阳市、江永县、蓝山县、道县、冷水滩区)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景谷傣族彝族自治县、思茅区、景东彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县)

阜新市(新邱区、细河区、海州区、太平区、阜新蒙古族自治县、彰武县、清河门区)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、霍尔果斯市、新源县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、尼勒克县、昭苏县、奎屯市、霍城县、伊宁市、伊宁县)

石河子市(铁门关市、胡杨河市、北屯市、双河市、五家渠市、昆玉市、新星市、图木舒克市、可克达拉市、白杨市、阿拉尔市)

防城港市(上思县、东兴市、防城区、港口区)

大庆市(肇源县、肇州县、红岗区、让胡路区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、林甸县、大同区)

济南市(章丘区、济阳区、钢城区、平阴县、商河县、槐荫区、莱芜区、天桥区、历城区、长清区、市中区、历下区)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频