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全国服务区域：
商丘市(梁园区、宁陵县、永城市、睢阳区、睢县、夏邑县、柘城县、虞城县、民权县)
扬州市(广陵区、江都区、邗江区、仪征市、宝应县、高邮市)
黔西南布依族苗族自治州(册亨县、安龙县、晴隆县、望谟县、普安县、兴义市、贞丰县、兴仁市)
济源市
澳门特别行政区
郴州市(永兴县、资兴市、安仁县、苏仙区、嘉禾县、汝城县、桂东县、临武县、桂阳县、北湖区、宜章县)
新余市(渝水区、分宜县)
丽水市(青田县、松阳县、龙泉市、缙云县、景宁畲族自治县、莲都区、遂昌县、庆元县、云和县)
秦皇岛市(抚宁区、北戴河区、卢龙县、青龙满族自治县、昌黎县、山海关区、海港区)
西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)
辽阳市(弓长岭区、灯塔市、文圣区、太子河区、辽阳县、白塔区、宏伟区)
吴忠市(利通区、盐池县、青铜峡市、红寺堡区、同心县)
德阳市(广汉市、罗江区、旌阳区、什邡市、绵竹市、中江县)
乌兰察布市(卓资县、察哈尔右翼后旗、丰镇市、凉城县、兴和县、四子王旗、商都县、集宁区、察哈尔右翼前旗、化德县、察哈尔右翼中旗)
宜昌市(长阳土家族自治县、秭归县、西陵区、远安县、夷陵区、五峰土家族自治县、兴山县、猇亭区、宜都市、枝江市、伍家岗区、当阳市、点军区)
克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)
东莞市
汉中市(佛坪县、南郑区、略阳县、镇巴县、留坝县、城固县、汉台区、洋县、宁强县、勉县、西乡县)
黑河市(逊克县、嫩江市、孙吴县、爱辉区、北安市、五大连池市)
廊坊市(香河县、广阳区、大厂回族自治县、三河市、文安县、安次区、霸州市、固安县、大城县、永清县)
潍坊市(青州市、潍城区、寒亭区、临朐县、高密市、安丘市、奎文区、寿光市、诸城市、坊子区、昌乐县、昌邑市)
绵阳市(北川羌族自治县、安州区、梓潼县、三台县、江油市、游仙区、平武县、涪城区、盐亭县)
海口市(秀英区、龙华区、琼山区、美兰区)
广元市(利州区、朝天区、旺苍县、苍溪县、昭化区、青川县、剑阁县)
天水市(清水县、麦积区、张家川回族自治县、甘谷县、秦安县、武山县、秦州区)
赣州市(会昌县、上犹县、龙南市、寻乌县、定南县、赣县区、全南县、信丰县、南康区、宁都县、石城县、瑞金市、兴国县、章贡区、于都县、大余县、崇义县、安远县)
沈阳市(皇姑区、苏家屯区、大东区、和平区、沈河区、康平县、辽中区、于洪区、法库县、浑南区、沈北新区、铁西区、新民市)
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、通海县、红塔区、峨山彝族自治县、江川区、易门县、新平彝族傣族自治县、华宁县)
双鸭山市(岭东区、四方台区、集贤县、宝清县、尖山区、宝山区、友谊县、饶河县)
临沂市(平邑县、沂南县、莒南县、兰陵县、临沭县、沂水县、河东区、费县、兰山区、蒙阴县、罗庄区、郯城县)
喀什地区(塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、疏附县、岳普湖县、麦盖提县、英吉沙县、巴楚县、伽师县、莎车县、喀什市、叶城县、疏勒县)
盐城市(亭湖区、射阳县、滨海县、东台市、大丰区、盐都区、响水县、建湖县、阜宁县)
四平市(梨树县、铁东区、双辽市、铁西区、伊通满族自治县)
保山市(隆阳区、昌宁县、施甸县、腾冲市、龙陵县)
桂林市(七星区、全州县、叠彩区、秀峰区、恭城瑶族自治县、阳朔县、资源县、临桂区、象山区、荔浦市、龙胜各族自治县、平乐县、永福县、灌阳县、兴安县、雁山区、灵川县)
衡阳市(祁东县、雁峰区、衡山县、石鼓区、蒸湘区、常宁市、衡南县、衡东县、珠晖区、衡阳县、南岳区、耒阳市)
东营市(广饶县、河口区、利津县、东营区、垦利区)
通辽市(扎鲁特旗、霍林郭勒市、库伦旗、开鲁县、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、科尔沁左翼中旗、奈曼旗)
泰安市(东平县、新泰市、宁阳县、泰山区、岱岳区、肥城市)
衢州市(开化县、柯城区、龙游县、常山县、衢江区、江山市)
呼和浩特市(新城区、托克托县、土默特左旗、清水河县、赛罕区、玉泉区、和林格尔县、武川县、回民区)
兰州市(城关区、红古区、永登县、安宁区、榆中县、西固区、七里河区、皋兰县)
广安市(华蓥市、前锋区、广安区、武胜县、邻水县、岳池县)
儋州市
佳木斯市(向阳区、前进区、富锦市、桦南县、同江市、郊区、东风区、抚远市、桦川县、汤原县)
红河哈尼族彝族自治州(红河县、蒙自市、绿春县、泸西县、建水县、河口瑶族自治县、元阳县、个旧市、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、弥勒市、石屏县、屏边苗族自治县)
石家庄市(赞皇县、井陉县、赵县、新乐市、行唐县、高邑县、平山县、藁城区、晋州市、鹿泉区、深泽县、灵寿县、桥西区、元氏县、辛集市、长安区、新华区、裕华区、井陉矿区、无极县、栾城区、正定县)
温州市(乐清市、苍南县、瑞安市、永嘉县、洞头区、鹿城区、龙湾区、瓯海区、平阳县、龙港市、文成县、泰顺县)
伊犁哈萨克自治州(察布查尔锡伯自治县、霍尔果斯市、尼勒克县、新源县、昭苏县、巩留县、伊宁市、特克斯县、伊宁县、奎屯市、霍城县)
仙桃市(天门市、神农架林区、潜江市)
乐山市(马边彝族自治县、井研县、峨边彝族自治县、夹江县、峨眉山市、沐川县、金口河区、犍为县、市中区、沙湾区、五通桥区)
酒泉市(敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、肃州区、瓜州县、肃北蒙古族自治县、玉门市、金塔县)
三沙市(南沙区、西沙区)
通化市(柳河县、集安市、二道江区、东昌区、通化县、辉南县、梅河口市)
惠州市(惠阳区、博罗县、惠东县、惠城区、龙门县)
平凉市(静宁县、崇信县、庄浪县、泾川县、华亭市、灵台县、崆峒区)
安庆市(宜秀区、潜山市、太湖县、怀宁县、迎江区、宿松县、桐城市、岳西县、大观区、望江县)
杭州市(西湖区、建德市、萧山区、钱塘区、临平区、上城区、余杭区、富阳区、桐庐县、滨江区、拱墅区、临安区、淳安县)
阳泉市(矿区、盂县、平定县、城区、郊区)
咸阳市(武功县、三原县、淳化县、杨陵区、渭城区、彬州市、泾阳县、礼泉县、长武县、永寿县、秦都区、兴平市、乾县、旬邑县)
黄山市(歙县、徽州区、祁门县、黟县、屯溪区、黄山区、休宁县)
三明市(将乐县、大田县、建宁县、泰宁县、尤溪县、永安市、明溪县、清流县、三元区、沙县区、宁化县)
南京市(江宁区、雨花台区、秦淮区、玄武区、建邺区、溧水区、六合区、高淳区、鼓楼区、浦口区、栖霞区)
广西壮族自治区
南平市(建阳区、光泽县、延平区、松溪县、政和县、浦城县、顺昌县、武夷山市、邵武市、建瓯市)
宿州市(砀山县、泗县、埇桥区、萧县、灵璧县)
马鞍山市(和县、博望区、当涂县、花山区、含山县、雨山区)
临沧市(双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、永德县、镇康县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、沧源佤族自治县)
昭通市(鲁甸县、盐津县、镇雄县、水富市、永善县、巧家县、彝良县、绥江县、昭阳区、大关县、威信县)
牡丹江市(阳明区、穆棱市、林口县、宁安市、爱民区、东安区、西安区、绥芬河市、东宁市、海林市)
怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县)
淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)
平顶山市(郏县、新华区、舞钢市、湛河区、鲁山县、叶县、宝丰县、石龙区、卫东区、汝州市)
遂宁市(安居区、大英县、射洪市、船山区、蓬溪县)
定西市(岷县、陇西县、安定区、漳县、临洮县、渭源县、通渭县)
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内江市(隆昌市、威远县、市中区、东兴区、资中县)
聊城市(茌平区、高唐县、东阿县、冠县、阳谷县、莘县、东昌府区、临清市)
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泰州市(泰兴市、靖江市、兴化市、高港区、海陵区、姜堰区)
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新疆维吾尔自治区
苏州市(张家港市、太仓市、姑苏区、昆山市、相城区、吴中区、常熟市、虎丘区、吴江区)
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安阳市(殷都区、北关区、林州市、内黄县、安阳县、龙安区、文峰区、汤阴县、滑县)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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