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鄂州市(梁子湖区、华容区、鄂城区)

宿迁市(沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿城区、宿豫区)

临汾市(霍州市、古县、侯马市、蒲县、汾西县、尧都区、乡宁县、大宁县、安泽县、曲沃县、洪洞县、吉县、隰县、浮山县、翼城县、永和县、襄汾县)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)  丹东市(元宝区、宽甸满族自治县、东港市、凤城市、振安区、振兴区)

江门市(蓬江区、新会区、台山市、开平市、江海区、鹤山市、恩平市)

萍乡市(芦溪县、湘东区、莲花县、安源区、上栗县)

湖州市(安吉县、长兴县、吴兴区、德清县、南浔区)

盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)  晋中市(和顺县、介休市、榆社县、平遥县、太谷区、祁县、榆次区、灵石县、左权县、昔阳县、寿阳县)

巴彦淖尔市(临河区、磴口县、乌拉特前旗、乌拉特中旗、乌拉特后旗、杭锦后旗、五原县)

云浮市(罗定市、云城区、新兴县、云安区、郁南县)

白城市(洮南市、洮北区、镇赉县、通榆县、大安市)

临沂市(蒙阴县、罗庄区、临沭县、兰山区、沂南县、沂水县、费县、兰陵县、河东区、平邑县、莒南县、郯城县)

杭州市(临平区、临安区、上城区、滨江区、萧山区、拱墅区、西湖区、桐庐县、钱塘区、富阳区、淳安县、建德市、余杭区)

大连市(中山区、旅顺口区、沙河口区、庄河市、长海县、普兰店区、瓦房店市、甘井子区、金州区、西岗区)

珠海市(斗门区、香洲区、金湾区)

大庆市(杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、林甸县、红岗区、肇源县、大同区、肇州县、萨尔图区、龙凤区)

抚州市(宜黄县、南城县、黎川县、广昌县、东乡区、崇仁县、乐安县、金溪县、南丰县、资溪县、临川区)

金昌市(金川区、永昌县)

安康市(石泉县、白河县、汉阴县、岚皋县、紫阳县、镇坪县、汉滨区、平利县、宁陕县、旬阳市)

陇南市(西和县、武都区、宕昌县、礼县、两当县、成县、徽县、康县、文县)

内蒙古自治区

泉州市(德化县、金门县、安溪县、晋江市、惠安县、洛江区、鲤城区、丰泽区、石狮市、泉港区、永春县、南安市)

遵义市(赤水市、务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、汇川区、绥阳县、凤冈县、桐梓县、正安县、红花岗区、余庆县、湄潭县、道真仡佬族苗族自治县、播州区、习水县)

成都市(武侯区、锦江区、彭州市、双流区、青羊区、邛崃市、崇州市、都江堰市、金牛区、龙泉驿区、青白江区、新津区、蒲江县、大邑县、郫都区、新都区、温江区、成华区、金堂县、简阳市)

赤峰市(阿鲁科尔沁旗、元宝山区、红山区、松山区、克什克腾旗、喀喇沁旗、宁城县、敖汉旗、巴林左旗、翁牛特旗、巴林右旗、林西县)

驻马店市(新蔡县、平舆县、汝南县、泌阳县、确山县、正阳县、上蔡县、西平县、遂平县、驿城区)

聊城市(冠县、东阿县、东昌府区、阳谷县、茌平区、莘县、高唐县、临清市)

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南阳市(宛城区、卧龙区、新野县、西峡县、桐柏县、唐河县、社旗县、南召县、邓州市、镇平县、方城县、内乡县、淅川县)

常州市(钟楼区、天宁区、金坛区、武进区、溧阳市、新北区)

贵阳市(修文县、息烽县、白云区、花溪区、清镇市、南明区、云岩区、开阳县、乌当区、观山湖区)

张掖市(甘州区、临泽县、民乐县、肃南裕固族自治县、山丹县、高台县)  文山壮族苗族自治州(西畴县、砚山县、丘北县、广南县、马关县、文山市、富宁县、麻栗坡县)

柳州市(融安县、柳城县、三江侗族自治县、鱼峰区、鹿寨县、融水苗族自治县、柳江区、城中区、柳南区、柳北区)

安阳市(安阳县、汤阴县、滑县、龙安区、内黄县、殷都区、文峰区、林州市、北关区)

攀枝花市(米易县、盐边县、西区、仁和区、东区)果洛藏族自治州(玛沁县、甘德县、班玛县、久治县、达日县、玛多县)

玉林市(北流市、兴业县、容县、玉州区、博白县、陆川县、福绵区)  银川市(灵武市、金凤区、永宁县、贺兰县、兴庆区、西夏区)

六盘水市(钟山区、水城区、六枝特区、盘州市)

白山市(临江市、抚松县、江源区、靖宇县、浑江区、长白朝鲜族自治县)

内江市(隆昌市、东兴区、市中区、威远县、资中县)上饶市(广丰区、德兴市、婺源县、鄱阳县、万年县、弋阳县、余干县、玉山县、横峰县、铅山县、信州区、广信区)

雅安市(汉源县、石棉县、荥经县、宝兴县、芦山县、名山区、天全县、雨城区)

湘潭市(岳塘区、湘潭县、湘乡市、雨湖区、韶山市)

南充市(高坪区、南部县、营山县、西充县、阆中市、嘉陵区、顺庆区、蓬安县、仪陇县)

湘西土家族苗族自治州(古丈县、永顺县、花垣县、龙山县、吉首市、泸溪县、凤凰县、保靖县)

崇左市(龙州县、江州区、宁明县、凭祥市、天等县、扶绥县、大新县)

焦作市(孟州市、山阳区、沁阳市、温县、马村区、中站区、修武县、博爱县、武陟县、解放区)

防城港市(港口区、上思县、防城区、东兴市)

枣庄市(台儿庄区、滕州市、市中区、山亭区、薛城区、峄城区)

鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、平桂区、昭平县、八步区)

海口市(美兰区、秀英区、龙华区、琼山区)

德州市(庆云县、临邑县、宁津县、禹城市、武城县、陵城区、乐陵市、平原县、齐河县、夏津县、德城区)

邢台市(新河县、南宫市、威县、临城县、南和区、柏乡县、清河县、巨鹿县、宁晋县、内丘县、临西县、隆尧县、广宗县、信都区、沙河市、任泽区、平乡县、襄都区)

株洲市(炎陵县、茶陵县、醴陵市、渌口区、荷塘区、芦淞区、石峰区、攸县、天元区)

乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、米东区、达坂城区、新市区、天山区、头屯河区、沙依巴克区、水磨沟区)

德阳市(中江县、广汉市、绵竹市、什邡市、罗江区、旌阳区)

民生银行营收净利双降背后，资产质量承压以及大股东关联交易遗留问题等多重挑战叠加引发担忧，与此同时，高管薪酬却逆势领跑行业。

近日，民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%，交出了近几年最差成绩单。不仅在已披露年报的A股上市银行中垫底，更折射出民生银行深层次经营困境。

业绩下滑的同时，民生银行资产质量继续承压，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点；拨备覆盖率141.94%，比上年末下降7.75个百分点。

此外，在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。值得关注的是，虽然业绩下滑，但民生银行高管薪酬却逆势领跑行业，包括董事长高迎欣在内的多位核心高管薪酬更是在百万以上。

针对上述经营业绩、资产质量、股东关联贷款风险以及高管薪酬等问题，发现网向民生银行发送采访调研函，截至发稿前，民生银行未就相关问题给予合理解释。

营收净利双降创近年最差业绩

近日，民生银行交出了近13年最差成绩单，引起了市场的关注。民生银行公布的业绩报告显示，2024年实现营业收入1362.9亿元，同比下降3.21%；实现归属于股东的净利润322.96亿元，同比减少9.85%。净利润规模较2019年高峰期已腰斩近四成，创近12年来最低记录，同时也是上市银行中表现最差银行之一。

从收入构成来看，2024年，民生银行利息净收入为986.9亿元，同比下降3.65%；非利息净收入为376亿元，同比下降2.05%。在非利息净收入中，手续费及佣金净收入为182.45亿元，同比下降9.91亿元，降幅5.15%，主要由于代理保险、代理基金费率下调，代理及受托业务手续费收入出现了同比下降。

净息差是衡量银行盈利能力的关键指标，近年来进入低利率时代，使得银行业息差水平整体承压。2024年民生银行净息差1.39%，同比下降7BP，降幅同比收窄7BP；明显低于股份制商业银行1.61%至1.63%的平均水平。

（按五级分类划分的贷款分布情况：民生银行2024年度报告）

业绩下滑的同时，资产质量的恶化趋势不容乐观。数据显示，截至2024年末，民生银行不良贷款总额656.10亿元，比上年末增加5.13亿元；不良贷款率1.47%，比上年末下降0.01个百分点。表面上，民生银行2024年不良贷款率为1.47%，与2023年的1.48%相比略有下降，但内部数据却显示风险仍在加剧。损失类贷款激增66%至334.5亿元，房地产贷款不良率攀升至5.01%。

数据还显示，2024年民生银行次级类贷款迁徙率从2023年的45.06%飙升至86.85%，几乎翻倍；可疑类贷款迁徙率从46.63%上升至79.02%，均创近三年新高。损失类贷款金额从2023年的201.15亿元增至334.50亿元，一年内增加了133.35亿元。

另外，信用卡业务问题尤为突出。2024年，民生银行的个人贷款和垫款不良贷款总额达318.22亿元，比上年末增加49.67亿元，不良贷款率升至1.80%。其中信用卡不良贷款率高达3.28%，远高于其他业务类别。2025年初，民生银行通过公开竞价方式批量转让信用卡不良债权，涉及金额达60.28亿元，成为近年来国内银行业最大规模的信用卡不良资产交易之一。

与此同时，民生银行信用减值损失持续高企，2024年达454.74亿元，占当年归母净利润的140.80%。高额的信用减值损失，直接侵蚀了民生银行的利润，导致其净利润大幅减少，资产质量压力进一步增加。

股东关联交易风险：泛海、东方集团旧疾未愈

股东问题则是民生银行面临的另一大挑战。在股东层面，泛海集团、东方集团等曾是民生银行的重要股东，但近年来相继出现财务危机，导致相关贷款面临巨大风险。2024年，民生银行股东关联贷款（泛海、东方、恒大合计353亿元）形成重大风险敞口。

创始股东中的泛海集团、东方集团等近年来相继爆雷，给民生银行带来巨大风险敞口。其中，泛海集团高峰期占民生银行关联借款的80%，仅2023年两次被起诉的金额就超过百亿元，对民生银行来说无疑是雪上加霜。

对此，民生银行在2024年多次与泛海、东方两大股东对簿公堂，以挽回相关损失。目前中国泛海控股集团有限公司仅持有1股该行股票，已不再是主要股东，已经向北京金融法院就泛海集团对该行的欠款提起了诉讼。2024年末，泛海系在民生银行贷款余额为184.84亿元，泛海系贷款主要担保为武汉地区的土地抵押，武汉中心大厦的在建工程抵押以及部分商业房地产抵押和部分的股权质押等。

东方集团同样曾是民生银行的重要股东之一，2025年3月，东方集团被证监会认定2020-2023年通过虚构业务系统性虚增营收超161亿元，启动强制退市程序。截至2024年底，东方集团在该行的关联贷款规模余额为76.94亿元，与上年末相比减少约19亿元。

可以说，股东问题不仅给民生银行带来了直接的财务风险，还引发了市场对其资产质量和经营稳定性的担忧。

高管薪酬“逆势领跑”激励与业绩表现背离

据年报披露，民生银行2024年业务及管理费支出共计513.18亿元，同比增长0.95%。其中，员工薪酬（包括董事薪酬）支出313.15亿元，同比减少2.68%。根据该行在职员工数量63490人计算，该行2024年人均薪酬为49.32万元，较2023年同期的50.48万元减少1.16万元，降幅2.29%。

让投资者大跌眼镜的是，民生银行高管却以4048.54万元的薪酬总额领跑上市银行，其中，董事长高迎欣334.63万元年薪居行业之首，与员工人均薪酬下降2.29%形成明显对比。此外，行长王晓永2024年税前年薪为183.05万元（2024年4月上任），副行长张俊潼2024年税前年薪为286.21万元，副行长石杰、李彬、林云山3人2024年税前年薪均为248.41万元。另据Wind数据显示，2023年，民生银行董监高薪酬总额为4681.7万元，居银行业之首。在银行业董事长薪酬中，民生银行董事长高迎欣的薪酬为373.52万元，虽然较2022年减少了241.86万元，但仍然是A股上市银行之首。

业绩下滑，民生银行市值出现断崖式下跌，民生银行A/H股2024全年累计跌幅分别达12%、18%，市值蒸发约580亿元，市净率（PB）跌至0.3倍（A股），显著低于股份制银行平均水平（0.5倍），位列行业末位。

民生银行的困境折射出民营银行在公司治理、股东制衡与市场化经营间的深层矛盾。短期来看，房地产风险化解和股东关联资产处置将决定其资产质量拐点；中长期则需通过优化股权结构、重塑激励机制，真正回归业务本源。若不能加快风险出清与战略转型步伐，其业绩复苏之路或将更加漫长。

（记者罗雪峰财经研究员周子章）