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绵阳市(三台县、平武县、盐亭县、涪城区、江油市、北川羌族自治县、游仙区、安州区、梓潼县)

吉林市(龙潭区、舒兰市、永吉县、蛟河市、桦甸市、丰满区、船营区、磐石市、昌邑区)

沧州市(东光县、新华区、任丘市、吴桥县、海兴县、肃宁县、黄骅市、盐山县、青县、沧县、献县、南皮县、运河区、孟村回族自治县、泊头市、河间市)

自贡市(贡井区、自流井区、大安区、荣县、富顺县、沿滩区)  仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)

儋州市

吐鲁番市(鄯善县、高昌区、托克逊县)

兰州市(红古区、安宁区、榆中县、皋兰县、城关区、西固区、七里河区、永登县)

许昌市(禹州市、建安区、鄢陵县、襄城县、长葛市、魏都区)  玉林市(容县、博白县、玉州区、福绵区、陆川县、北流市、兴业县)

江门市(开平市、蓬江区、江海区、新会区、鹤山市、台山市、恩平市)

孝感市(大悟县、汉川市、云梦县、应城市、孝南区、安陆市、孝昌县)

四平市(铁西区、伊通满族自治县、铁东区、梨树县、双辽市)

梧州市(万秀区、藤县、苍梧县、长洲区、蒙山县、岑溪市、龙圩区)

定西市(临洮县、渭源县、陇西县、漳县、岷县、安定区、通渭县)

上饶市(德兴市、余干县、玉山县、信州区、铅山县、广丰区、鄱阳县、万年县、弋阳县、广信区、横峰县、婺源县)

泸州市(江阳区、古蔺县、叙永县、龙马潭区、纳溪区、合江县、泸县)

无锡市(江阴市、宜兴市、惠山区、滨湖区、锡山区、梁溪区、新吴区)

乌鲁木齐市(沙依巴克区、天山区、新市区、达坂城区、水磨沟区、头屯河区、米东区、乌鲁木齐县)

西安市(长安区、临潼区、新城区、阎良区、雁塔区、未央区、鄠邑区、莲湖区、高陵区、周至县、灞桥区、碑林区、蓝田县)

遂宁市(安居区、射洪市、船山区、蓬溪县、大英县)

武汉市(江汉区、洪山区、汉南区、青山区、东西湖区、江夏区、新洲区、武昌区、汉阳区、黄陂区、蔡甸区、江岸区、硚口区)

济南市(钢城区、长清区、历下区、莱芜区、槐荫区、章丘区、平阴县、市中区、天桥区、历城区、商河县、济阳区)

巴彦淖尔市(乌拉特前旗、乌拉特后旗、乌拉特中旗、磴口县、临河区、杭锦后旗、五原县)

邯郸市(涉县、丛台区、峰峰矿区、复兴区、大名县、邯山区、成安县、馆陶县、广平县、邱县、鸡泽县、魏县、曲周县、磁县、临漳县、武安市、永年区、肥乡区)

广西壮族自治区

深圳市(罗湖区、南山区、坪山区、福田区、宝安区、龙岗区、光明区、龙华区、盐田区)

宿州市(砀山县、灵璧县、萧县、泗县、埇桥区)

鹤岗市(兴安区、工农区、萝北县、向阳区、兴山区、南山区、东山区、绥滨县)

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镇江市(句容市、丹徒区、扬中市、润州区、京口区、丹阳市)

青岛市(平度市、城阳区、市南区、崂山区、李沧区、市北区、即墨区、莱西市、黄岛区、胶州市)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市)

临沧市(沧源佤族自治县、永德县、凤庆县、镇康县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、云县、临翔区、耿马傣族佤族自治县)  淮南市(寿县、八公山区、谢家集区、大通区、潘集区、凤台县、田家庵区)

台州市(路桥区、仙居县、临海市、玉环市、天台县、温岭市、黄岩区、椒江区、三门县)

韶关市(始兴县、乐昌市、浈江区、仁化县、乳源瑶族自治县、曲江区、翁源县、武江区、南雄市、新丰县)

泰安市(泰山区、宁阳县、东平县、岱岳区、肥城市、新泰市)临汾市(洪洞县、曲沃县、侯马市、翼城县、尧都区、襄汾县、汾西县、永和县、浮山县、霍州市、吉县、古县、蒲县、大宁县、安泽县、隰县、乡宁县)

东莞市  迪庆藏族自治州(香格里拉市、维西傈僳族自治县、德钦县)

百色市(那坡县、田东县、田阳区、靖西市、田林县、平果市、凌云县、西林县、隆林各族自治县、乐业县、德保县、右江区)

白银市(靖远县、平川区、白银区、会宁县、景泰县)

三亚市(天涯区、吉阳区、崖州区、海棠区)大理白族自治州(洱源县、宾川县、大理市、云龙县、剑川县、南涧彝族自治县、永平县、鹤庆县、漾濞彝族自治县、巍山彝族回族自治县、祥云县、弥渡县)

廊坊市(三河市、广阳区、大城县、永清县、霸州市、大厂回族自治县、固安县、香河县、文安县、安次区)

益阳市(沅江市、桃江县、安化县、南县、赫山区、资阳区)

赤峰市(元宝山区、巴林右旗、宁城县、克什克腾旗、翁牛特旗、松山区、敖汉旗、巴林左旗、阿鲁科尔沁旗、红山区、喀喇沁旗、林西县)

那曲市(聂荣县、索县、申扎县、双湖县、巴青县、嘉黎县、色尼区、比如县、尼玛县、班戈县、安多县)

临沂市(蒙阴县、兰山区、沂南县、费县、平邑县、莒南县、临沭县、兰陵县、河东区、沂水县、罗庄区、郯城县)

咸宁市(通山县、赤壁市、崇阳县、咸安区、嘉鱼县、通城县)

新疆维吾尔自治区

萍乡市(芦溪县、安源区、湘东区、上栗县、莲花县)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

马鞍山市(雨山区、花山区、博望区、当涂县、含山县、和县)

张家界市(桑植县、武陵源区、慈利县、永定区)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、咸丰县、宣恩县、利川市、建始县、来凤县、巴东县、恩施市)

巴中市(恩阳区、巴州区、通江县、南江县、平昌县)

邵阳市(绥宁县、新宁县、城步苗族自治县、洞口县、隆回县、北塔区、邵阳县、邵东市、武冈市、新邵县、双清区、大祥区)

永州市(祁阳市、江华瑶族自治县、零陵区、新田县、宁远县、冷水滩区、道县、东安县、双牌县、蓝山县、江永县)

临夏回族自治州(临夏市、广河县、永靖县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、康乐县、东乡族自治县、临夏县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。