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吕梁市(岚县、汾阳市、柳林县、兴县、方山县、离石区、交城县、中阳县、孝义市、交口县、临县、文水县、石楼县)

九江市(柴桑区、瑞昌市、修水县、湖口县、濂溪区、武宁县、都昌县、彭泽县、浔阳区、庐山市、德安县、永修县、共青城市)

蚌埠市(固镇县、蚌山区、龙子湖区、淮上区、五河县、禹会区、怀远县)

宁波市(慈溪市、余姚市、江北区、海曙区、北仑区、象山县、鄞州区、宁海县、镇海区、奉化区)  上海市(嘉定区、宝山区、徐汇区、金山区、虹口区、青浦区、浦东新区、松江区、长宁区、闵行区、静安区、杨浦区、崇明区、奉贤区、普陀区、黄浦区)

益阳市(桃江县、南县、赫山区、安化县、资阳区、沅江市)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿合奇县、阿克陶县、乌恰县)

天水市(张家川回族自治县、麦积区、清水县、甘谷县、武山县、秦安县、秦州区)

衡阳市(雁峰区、常宁市、衡南县、石鼓区、衡阳县、祁东县、耒阳市、衡东县、衡山县、蒸湘区、南岳区、珠晖区)  金昌市(永昌县、金川区)

临汾市(曲沃县、吉县、大宁县、乡宁县、翼城县、侯马市、安泽县、洪洞县、古县、霍州市、浮山县、汾西县、隰县、尧都区、永和县、襄汾县、蒲县)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

牡丹江市(阳明区、宁安市、穆棱市、绥芬河市、东安区、海林市、东宁市、林口县、爱民区、西安区)

忻州市(代县、五寨县、五台县、偏关县、原平市、繁峙县、河曲县、岢岚县、保德县、宁武县、忻府区、静乐县、定襄县、神池县)

六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)

湖州市(南浔区、德清县、长兴县、吴兴区、安吉县)

岳阳市(湘阴县、临湘市、汨罗市、岳阳县、云溪区、平江县、岳阳楼区、华容县、君山区)

江门市(新会区、鹤山市、蓬江区、恩平市、台山市、开平市、江海区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、博乐市、阿拉山口市)

连云港市(灌南县、海州区、东海县、赣榆区、灌云县、连云区)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴仁市、晴隆县、贞丰县、望谟县、安龙县、兴义市、普安县)

娄底市(娄星区、涟源市、新化县、双峰县、冷水江市)

普洱市(思茅区、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

葫芦岛市(连山区、绥中县、龙港区、南票区、建昌县、兴城市)

景德镇市(珠山区、乐平市、浮梁县、昌江区)

双鸭山市(尖山区、宝清县、友谊县、集贤县、饶河县、四方台区、宝山区、岭东区)

朔州市(朔城区、怀仁市、山阴县、右玉县、平鲁区、应县)

海北藏族自治州(刚察县、门源回族自治县、海晏县、祁连县)

许昌市(禹州市、鄢陵县、长葛市、魏都区、襄城县、建安区)

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衢州市(龙游县、柯城区、衢江区、开化县、常山县、江山市)

宿迁市(宿豫区、宿城区、沭阳县、泗洪县、泗阳县)

三亚市(海棠区、崖州区、吉阳区、天涯区)

贵阳市(修文县、乌当区、云岩区、开阳县、白云区、南明区、息烽县、花溪区、观山湖区、清镇市)  鄂尔多斯市(乌审旗、康巴什区、东胜区、鄂托克前旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、准格尔旗、鄂托克旗、杭锦旗)

漯河市(舞阳县、郾城区、源汇区、召陵区、临颍县)

青岛市(胶州市、崂山区、城阳区、市北区、即墨区、平度市、李沧区、黄岛区、莱西市、市南区)

铜川市(宜君县、印台区、王益区、耀州区)东营市(垦利区、东营区、河口区、利津县、广饶县)

舟山市(岱山县、嵊泗县、定海区、普陀区)  锦州市(太和区、义县、凌河区、凌海市、黑山县、北镇市、古塔区)

菏泽市(曹县、巨野县、单县、成武县、定陶区、牡丹区、郓城县、鄄城县、东明县)

昭通市(镇雄县、绥江县、昭阳区、大关县、鲁甸县、永善县、威信县、水富市、盐津县、彝良县、巧家县)

徐州市(睢宁县、铜山区、泉山区、沛县、云龙区、丰县、鼓楼区、新沂市、贾汪区、邳州市)宣城市(泾县、广德市、宣州区、绩溪县、旌德县、宁国市、郎溪县)

佳木斯市(向阳区、桦川县、前进区、桦南县、汤原县、东风区、郊区、抚远市、同江市、富锦市)

南充市(仪陇县、蓬安县、西充县、阆中市、营山县、顺庆区、南部县、嘉陵区、高坪区)

钦州市(钦南区、浦北县、灵山县、钦北区)

淄博市(沂源县、周村区、高青县、桓台县、张店区、淄川区、博山区、临淄区)

北京市(房山区、东城区、大兴区、平谷区、门头沟区、石景山区、密云区、西城区、朝阳区、海淀区、通州区、延庆区、顺义区、丰台区、怀柔区、昌平区)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、瑞丽市、梁河县、芒市)

南通市(通州区、启东市、崇川区、如东县、如皋市、海门区、海安市)

南平市(邵武市、顺昌县、建阳区、延平区、松溪县、政和县、光泽县、建瓯市、浦城县、武夷山市)

漳州市(龙海区、平和县、华安县、东山县、云霄县、长泰区、诏安县、龙文区、芗城区、漳浦县、南靖县)

本溪市(平山区、桓仁满族自治县、溪湖区、明山区、本溪满族自治县、南芬区)

上饶市(横峰县、广信区、鄱阳县、玉山县、广丰区、万年县、余干县、德兴市、弋阳县、铅山县、婺源县、信州区)

乐山市(峨边彝族自治县、金口河区、马边彝族自治县、犍为县、夹江县、沐川县、井研县、沙湾区、市中区、峨眉山市、五通桥区)

文山壮族苗族自治州(文山市、麻栗坡县、马关县、广南县、西畴县、砚山县、富宁县、丘北县)

三明市(清流县、大田县、明溪县、尤溪县、沙县区、建宁县、永安市、泰宁县、三元区、将乐县、宁化县)

廊坊市(大厂回族自治县、安次区、文安县、广阳区、香河县、永清县、大城县、固安县、霸州市、三河市)

哈尔滨市(双城区、呼兰区、香坊区、五常市、依兰县、宾县、阿城区、巴彦县、道外区、通河县、松北区、道里区、木兰县、延寿县、平房区、南岗区、尚志市、方正县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频