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九江市(濂溪区、浔阳区、彭泽县、修水县、柴桑区、永修县、武宁县、庐山市、瑞昌市、共青城市、都昌县、德安县、湖口县)

南平市(延平区、武夷山市、浦城县、松溪县、光泽县、邵武市、建瓯市、政和县、建阳区、顺昌县)

舟山市(普陀区、岱山县、嵊泗县、定海区)

常德市(桃源县、汉寿县、石门县、津市市、武陵区、鼎城区、安乡县、澧县、临澧县)  淮北市(相山区、烈山区、濉溪县、杜集区)

西宁市(城东区、湟中区、城北区、大通回族土族自治县、城西区、湟源县、城中区)

潍坊市(潍城区、寒亭区、奎文区、昌乐县、临朐县、青州市、高密市、昌邑市、安丘市、诸城市、坊子区、寿光市)

玉林市(陆川县、北流市、容县、福绵区、兴业县、博白县、玉州区)

鄂州市(华容区、梁子湖区、鄂城区)  安庆市(岳西县、宿松县、太湖县、宜秀区、潜山市、迎江区、大观区、望江县、桐城市、怀宁县)

呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、阿荣旗、扎兰屯市、扎赉诺尔区、牙克石市、陈巴尔虎旗、根河市、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、满洲里市、鄂伦春自治旗、海拉尔区、鄂温克族自治旗)

通辽市(扎鲁特旗、奈曼旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、库伦旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、开鲁县)

本溪市(明山区、平山区、南芬区、桓仁满族自治县、本溪满族自治县、溪湖区)

南充市(阆中市、营山县、嘉陵区、蓬安县、西充县、仪陇县、高坪区、南部县、顺庆区)

昆明市(呈贡区、盘龙区、嵩明县、禄劝彝族苗族自治县、石林彝族自治县、五华区、寻甸回族彝族自治县、西山区、安宁市、官渡区、东川区、晋宁区、宜良县、富民县)

莆田市(秀屿区、涵江区、荔城区、城厢区、仙游县)

防城港市(上思县、港口区、防城区、东兴市)

仙桃市(潜江市、神农架林区、天门市)

雅安市(天全县、宝兴县、石棉县、名山区、荥经县、雨城区、芦山县、汉源县)

黄冈市(麻城市、浠水县、黄梅县、蕲春县、英山县、武穴市、罗田县、黄州区、团风县、红安县)

甘南藏族自治州(合作市、临潭县、夏河县、卓尼县、碌曲县、迭部县、玛曲县、舟曲县)

德宏傣族景颇族自治州(陇川县、盈江县、瑞丽市、芒市、梁河县)

商洛市(丹凤县、洛南县、柞水县、镇安县、商州区、山阳县、商南县)

北京市(朝阳区、平谷区、海淀区、门头沟区、通州区、东城区、延庆区、昌平区、密云区、怀柔区、西城区、丰台区、大兴区、房山区、顺义区、石景山区)

大理白族自治州(鹤庆县、大理市、云龙县、漾濞彝族自治县、剑川县、弥渡县、永平县、祥云县、宾川县、洱源县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县)

潮州市(饶平县、湘桥区、潮安区)

平凉市(灵台县、崆峒区、静宁县、崇信县、庄浪县、泾川县、华亭市)

玉树藏族自治州(称多县、曲麻莱县、杂多县、玉树市、治多县、囊谦县)

永州市(双牌县、新田县、江华瑶族自治县、宁远县、道县、蓝山县、东安县、祁阳市、冷水滩区、江永县、零陵区)

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亳州市(谯城区、涡阳县、蒙城县、利辛县)

那曲市(尼玛县、比如县、安多县、色尼区、巴青县、嘉黎县、双湖县、班戈县、索县、聂荣县、申扎县)

东营市(垦利区、河口区、广饶县、利津县、东营区)

陇南市(武都区、礼县、康县、徽县、文县、宕昌县、两当县、西和县、成县)  保山市(腾冲市、龙陵县、隆阳区、昌宁县、施甸县)

钦州市(钦南区、灵山县、浦北县、钦北区)

新余市(分宜县、渝水区)

牡丹江市(西安区、东安区、宁安市、海林市、东宁市、绥芬河市、穆棱市、林口县、阳明区、爱民区)荆门市(东宝区、沙洋县、钟祥市、京山市、掇刀区)

赤峰市(松山区、克什克腾旗、红山区、宁城县、巴林右旗、巴林左旗、翁牛特旗、林西县、阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、元宝山区、敖汉旗)  鹤壁市(淇县、鹤山区、浚县、淇滨区、山城区)

周口市(鹿邑县、西华县、扶沟县、商水县、项城市、沈丘县、淮阳区、郸城县、川汇区、太康县)

吐鲁番市(鄯善县、托克逊县、高昌区)

东莞市合肥市(庐江县、巢湖市、长丰县、肥东县、蜀山区、包河区、肥西县、庐阳区、瑶海区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿图什市、阿克陶县、乌恰县、阿合奇县)

揭阳市(揭西县、榕城区、揭东区、惠来县、普宁市)

梅州市(大埔县、梅江区、兴宁市、五华县、丰顺县、平远县、蕉岭县、梅县区)

楚雄彝族自治州(元谋县、南华县、大姚县、双柏县、武定县、楚雄市、永仁县、禄丰市、姚安县、牟定县)

宣城市(宣州区、郎溪县、旌德县、绩溪县、宁国市、泾县、广德市)

双鸭山市(友谊县、集贤县、岭东区、四方台区、饶河县、尖山区、宝山区、宝清县)

和田地区(于田县、洛浦县、墨玉县、和田县、民丰县、和田市、策勒县、皮山县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

漯河市(源汇区、郾城区、召陵区、舞阳县、临颍县)

湖州市(长兴县、南浔区、德清县、安吉县、吴兴区)

乐山市(夹江县、五通桥区、峨眉山市、沐川县、马边彝族自治县、市中区、沙湾区、峨边彝族自治县、金口河区、井研县、犍为县)

邢台市(威县、宁晋县、南宫市、平乡县、柏乡县、巨鹿县、信都区、新河县、隆尧县、广宗县、内丘县、任泽区、沙河市、临城县、襄都区、临西县、南和区、清河县)

六盘水市(六枝特区、水城区、盘州市、钟山区)

新疆维吾尔自治区

鸡西市(城子河区、密山市、恒山区、虎林市、鸡东县、麻山区、滴道区、鸡冠区、梨树区)

吴忠市(同心县、盐池县、红寺堡区、青铜峡市、利通区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。