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阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

哈尔滨市(道外区、延寿县、呼兰区、方正县、阿城区、五常市、通河县、木兰县、双城区、道里区、香坊区、依兰县、宾县、南岗区、平房区、尚志市、巴彦县、松北区)

许昌市(建安区、魏都区、禹州市、鄢陵县、长葛市、襄城县)

泸州市(纳溪区、合江县、古蔺县、泸县、江阳区、叙永县、龙马潭区)  阜阳市(颍上县、太和县、颍东区、临泉县、颍泉区、阜南县、颍州区、界首市)

晋城市(城区、沁水县、阳城县、陵川县、高平市、泽州县)

阳江市(阳春市、江城区、阳东区、阳西县)

白城市(通榆县、大安市、洮南市、洮北区、镇赉县)

绵阳市(江油市、盐亭县、涪城区、安州区、梓潼县、三台县、游仙区、北川羌族自治县、平武县)  衡水市(武强县、枣强县、饶阳县、安平县、深州市、景县、阜城县、武邑县、冀州区、故城县、桃城区)

开封市(通许县、兰考县、尉氏县、祥符区、鼓楼区、禹王台区、龙亭区、顺河回族区、杞县)

乌鲁木齐市(天山区、头屯河区、沙依巴克区、米东区、达坂城区、乌鲁木齐县、新市区、水磨沟区)

牡丹江市(阳明区、东安区、宁安市、林口县、绥芬河市、西安区、穆棱市、爱民区、海林市、东宁市)

西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)

台州市(玉环市、温岭市、黄岩区、仙居县、临海市、三门县、路桥区、椒江区、天台县)

淮南市(八公山区、大通区、田家庵区、寿县、谢家集区、潘集区、凤台县)

铜陵市(郊区、义安区、铜官区、枞阳县)

湛江市(霞山区、坡头区、廉江市、雷州市、麻章区、徐闻县、赤坎区、吴川市、遂溪县)

新疆维吾尔自治区

石家庄市(赞皇县、井陉矿区、灵寿县、高邑县、桥西区、长安区、元氏县、正定县、井陉县、深泽县、新华区、辛集市、赵县、新乐市、藁城区、无极县、鹿泉区、晋州市、栾城区、行唐县、平山县、裕华区)

塔城地区(乌苏市、裕民县、托里县、沙湾市、额敏县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市)

珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

池州市(石台县、青阳县、东至县、贵池区)

盐城市(射阳县、滨海县、亭湖区、阜宁县、建湖县、东台市、盐都区、大丰区、响水县)

南京市(高淳区、鼓楼区、六合区、溧水区、玄武区、秦淮区、雨花台区、江宁区、栖霞区、浦口区、建邺区)

东莞市

广元市(利州区、昭化区、青川县、朝天区、苍溪县、旺苍县、剑阁县)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、屏边苗族自治县、红河县、绿春县、石屏县、建水县、河口瑶族自治县、弥勒市、开远市、蒙自市、泸西县、元阳县、金平苗族瑶族傣族自治县)

黄冈市(黄州区、黄梅县、麻城市、武穴市、英山县、蕲春县、浠水县、团风县、红安县、罗田县)

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杭州市(余杭区、滨江区、富阳区、西湖区、拱墅区、临平区、萧山区、淳安县、临安区、桐庐县、钱塘区、上城区、建德市)

武汉市(汉南区、蔡甸区、新洲区、汉阳区、江汉区、东西湖区、武昌区、硚口区、江夏区、江岸区、青山区、黄陂区、洪山区)

滁州市(南谯区、来安县、全椒县、天长市、定远县、琅琊区、凤阳县、明光市)

永州市(冷水滩区、江永县、东安县、宁远县、双牌县、零陵区、蓝山县、祁阳市、道县、新田县、江华瑶族自治县)  周口市(鹿邑县、沈丘县、项城市、商水县、淮阳区、郸城县、扶沟县、川汇区、太康县、西华县)

五指山市(屯昌县、琼海市、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、定安县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、临高县、万宁市、澄迈县、白沙黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、东方市)

随州市(曾都区、广水市、随县)

吉安市(新干县、吉州区、青原区、泰和县、万安县、安福县、吉水县、永新县、永丰县、峡江县、吉安县、遂川县、井冈山市)昌都市(丁青县、类乌齐县、察雅县、芒康县、江达县、边坝县、贡觉县、八宿县、洛隆县、左贡县、卡若区)

福州市(闽清县、连江县、鼓楼区、晋安区、马尾区、福清市、平潭县、长乐区、永泰县、仓山区、台江区、闽侯县、罗源县)  怒江傈僳族自治州(贡山独龙族怒族自治县、福贡县、泸水市、兰坪白族普米族自治县)

呼和浩特市(清水河县、玉泉区、赛罕区、武川县、和林格尔县、新城区、托克托县、回民区、土默特左旗)

乌兰察布市(察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、卓资县、凉城县、集宁区、察哈尔右翼前旗、商都县、丰镇市、四子王旗、化德县、兴和县)

宜春市(宜丰县、袁州区、铜鼓县、樟树市、靖安县、万载县、奉新县、上高县、高安市、丰城市)延边朝鲜族自治州(安图县、汪清县、龙井市、延吉市、珲春市、敦化市、和龙市、图们市)

株洲市(芦淞区、茶陵县、天元区、炎陵县、醴陵市、攸县、石峰区、荷塘区、渌口区)

衢州市(衢江区、常山县、江山市、开化县、龙游县、柯城区)

重庆市(潼南区、江北区、城口县、垫江县、涪陵区、渝中区、丰都县、开州区、巫溪县、北碚区、渝北区、沙坪坝区、大足区、忠县、永川区、荣昌区、大渡口区、梁平区、江津区、秀山土家族苗族自治县、武隆区、奉节县、巫山县、合川区、铜梁区、巴南区、云阳县、南川区、九龙坡区、石柱土家族自治县、黔江区、万州区、长寿区、酉阳土家族苗族自治县、綦江区、彭水苗族土家族自治县、南岸区、璧山区)

汕头市(潮南区、金平区、龙湖区、濠江区、澄海区、潮阳区、南澳县)

齐齐哈尔市(建华区、泰来县、梅里斯达斡尔族区、龙沙区、碾子山区、富裕县、富拉尔基区、克山县、龙江县、昂昂溪区、拜泉县、克东县、甘南县、讷河市、依安县、铁锋区)

三明市(将乐县、清流县、沙县区、大田县、建宁县、泰宁县、永安市、宁化县、尤溪县、三元区、明溪县)

楚雄彝族自治州(南华县、大姚县、牟定县、元谋县、楚雄市、武定县、禄丰市、双柏县、姚安县、永仁县)

曲靖市(陆良县、马龙区、会泽县、宣威市、麒麟区、沾益区、罗平县、师宗县、富源县)

百色市(田阳区、平果市、靖西市、西林县、田东县、凌云县、田林县、乐业县、右江区、德保县、隆林各族自治县、那坡县)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)

东营市(东营区、垦利区、利津县、广饶县、河口区)

昭通市(水富市、鲁甸县、镇雄县、昭阳区、巧家县、威信县、绥江县、彝良县、大关县、盐津县、永善县)

榆林市(横山区、吴堡县、神木市、子洲县、定边县、米脂县、靖边县、榆阳区、清涧县、绥德县、佳县、府谷县)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

太原市(阳曲县、尖草坪区、晋源区、万柏林区、迎泽区、小店区、古交市、清徐县、杏花岭区、娄烦县)

朔州市(朔城区、怀仁市、应县、右玉县、平鲁区、山阴县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频