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张家界市(桑植县、永定区、武陵源区、慈利县)

南平市(延平区、建阳区、武夷山市、邵武市、建瓯市、浦城县、顺昌县、政和县、光泽县、松溪县)

佳木斯市(富锦市、同江市、郊区、抚远市、前进区、汤原县、桦川县、东风区、向阳区、桦南县)

广元市(剑阁县、朝天区、昭化区、利州区、青川县、旺苍县、苍溪县)  长治市(武乡县、沁源县、上党区、潞城区、长子县、潞州区、壶关县、沁县、平顺县、襄垣县、屯留区、黎城县)

驻马店市(遂平县、新蔡县、汝南县、确山县、驿城区、泌阳县、西平县、正阳县、上蔡县、平舆县)

赣州市(宁都县、寻乌县、石城县、兴国县、于都县、信丰县、南康区、大余县、赣县区、上犹县、龙南市、定南县、全南县、会昌县、安远县、章贡区、瑞金市、崇义县)

淮安市(涟水县、淮阴区、清江浦区、洪泽区、淮安区、盱眙县、金湖县)

淮南市(凤台县、八公山区、寿县、谢家集区、田家庵区、潘集区、大通区)  恩施土家族苗族自治州(恩施市、巴东县、咸丰县、建始县、宣恩县、利川市、鹤峰县、来凤县)

长沙市(芙蓉区、开福区、宁乡市、天心区、望城区、雨花区、浏阳市、长沙县、岳麓区)

抚顺市(东洲区、抚顺县、顺城区、望花区、新宾满族自治县、清原满族自治县、新抚区)

和田地区(和田县、民丰县、策勒县、和田市、于田县、墨玉县、洛浦县、皮山县)

鹰潭市(贵溪市、月湖区、余江区)

金华市(义乌市、婺城区、永康市、武义县、浦江县、磐安县、兰溪市、东阳市、金东区)

山南市(加查县、琼结县、曲松县、洛扎县、错那市、桑日县、扎囊县、措美县、浪卡子县、贡嘎县、乃东区、隆子县)

榆林市(榆阳区、府谷县、定边县、吴堡县、米脂县、清涧县、靖边县、横山区、子洲县、神木市、佳县、绥德县)

新疆维吾尔自治区

淄博市(桓台县、周村区、博山区、沂源县、张店区、高青县、临淄区、淄川区)

普洱市(孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、景东彝族自治县、西盟佤族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县)

枣庄市(薛城区、台儿庄区、峄城区、滕州市、山亭区、市中区)

保定市(易县、定兴县、满城区、雄县、安国市、容城县、安新县、竞秀区、涞源县、涿州市、阜平县、徐水区、博野县、顺平县、曲阳县、定州市、涞水县、唐县、莲池区、清苑区、望都县、蠡县、高阳县、高碑店市)

常州市(武进区、溧阳市、新北区、钟楼区、天宁区、金坛区)

北京市(平谷区、丰台区、东城区、门头沟区、西城区、大兴区、朝阳区、房山区、通州区、昌平区、海淀区、延庆区、顺义区、密云区、怀柔区、石景山区)

玉树藏族自治州(玉树市、囊谦县、杂多县、称多县、曲麻莱县、治多县)

南昌市(青云谱区、南昌县、安义县、红谷滩区、西湖区、东湖区、新建区、青山湖区、进贤县)

黑河市(孙吴县、嫩江市、北安市、逊克县、五大连池市、爱辉区)

广州市(南沙区、白云区、花都区、番禺区、黄埔区、从化区、天河区、增城区、越秀区、海珠区、荔湾区)

丽江市(玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县、古城区、宁蒗彝族自治县)

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邵阳市(洞口县、绥宁县、新宁县、隆回县、武冈市、北塔区、邵东市、城步苗族自治县、大祥区、邵阳县、双清区、新邵县)

绍兴市(上虞区、越城区、诸暨市、柯桥区、新昌县、嵊州市)

无锡市(宜兴市、江阴市、滨湖区、新吴区、梁溪区、锡山区、惠山区)

连云港市(赣榆区、灌云县、海州区、灌南县、东海县、连云区)  湛江市(遂溪县、麻章区、吴川市、廉江市、徐闻县、赤坎区、雷州市、霞山区、坡头区)

芜湖市(弋江区、湾沚区、鸠江区、南陵县、镜湖区、繁昌区、无为市)

益阳市(赫山区、资阳区、桃江县、安化县、沅江市、南县)

湘潭市(韶山市、雨湖区、岳塘区、湘潭县、湘乡市)宜春市(樟树市、靖安县、高安市、袁州区、上高县、铜鼓县、宜丰县、奉新县、丰城市、万载县)

威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)  济源市

延边朝鲜族自治州(图们市、安图县、汪清县、敦化市、龙井市、延吉市、和龙市、珲春市)

红河哈尼族彝族自治州(个旧市、屏边苗族自治县、石屏县、建水县、泸西县、弥勒市、金平苗族瑶族傣族自治县、绿春县、元阳县、红河县、蒙自市、开远市、河口瑶族自治县)

宿迁市(泗洪县、宿城区、沭阳县、宿豫区、泗阳县)随州市(广水市、曾都区、随县)

承德市(兴隆县、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、鹰手营子矿区、隆化县、平泉市、丰宁满族自治县、双滦区、滦平县、承德县、双桥区)

五指山市(万宁市、琼海市、东方市、文昌市、澄迈县、乐东黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、临高县、定安县、陵水黎族自治县、琼中黎族苗族自治县、屯昌县、昌江黎族自治县、白沙黎族自治县)

邢台市(信都区、威县、临城县、南宫市、南和区、临西县、内丘县、襄都区、隆尧县、任泽区、广宗县、柏乡县、清河县、平乡县、巨鹿县、宁晋县、新河县、沙河市)

盐城市(响水县、东台市、大丰区、阜宁县、滨海县、建湖县、盐都区、亭湖区、射阳县)

楚雄彝族自治州(元谋县、禄丰市、姚安县、牟定县、大姚县、楚雄市、武定县、双柏县、永仁县、南华县)

河源市(连平县、紫金县、龙川县、东源县、源城区、和平县)

天津市(武清区、红桥区、河东区、和平区、静海区、宁河区、东丽区、西青区、北辰区、滨海新区、津南区、宝坻区、南开区、河北区、蓟州区、河西区)

乐山市(犍为县、夹江县、沙湾区、金口河区、井研县、峨眉山市、五通桥区、马边彝族自治县、市中区、沐川县、峨边彝族自治县)

哈尔滨市(尚志市、阿城区、方正县、香坊区、道里区、巴彦县、道外区、依兰县、宾县、南岗区、通河县、松北区、呼兰区、木兰县、五常市、双城区、平房区、延寿县)

朔州市(朔城区、平鲁区、山阴县、怀仁市、右玉县、应县)

长春市(绿园区、双阳区、农安县、宽城区、九台区、朝阳区、二道区、德惠市、公主岭市、南关区、榆树市)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、三都水族自治县、平塘县、都匀市、长顺县、龙里县、荔波县、贵定县、福泉市、瓮安县、惠水县、独山县)

漳州市(漳浦县、长泰区、南靖县、诏安县、东山县、平和县、龙文区、芗城区、龙海区、云霄县、华安县)

武汉市(东西湖区、新洲区、汉南区、江夏区、汉阳区、硚口区、黄陂区、蔡甸区、青山区、江汉区、洪山区、武昌区、江岸区)

郴州市(资兴市、安仁县、嘉禾县、桂东县、北湖区、汝城县、桂阳县、苏仙区、永兴县、宜章县、临武县)

潍坊市(青州市、安丘市、奎文区、坊子区、临朐县、昌乐县、诸城市、潍城区、高密市、昌邑市、寒亭区、寿光市)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。