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佳木斯市(东风区、同江市、抚远市、前进区、桦南县、桦川县、汤原县、向阳区、郊区、富锦市)
拉萨市(墨竹工卡县、城关区、堆龙德庆区、达孜区、曲水县、当雄县、林周县、尼木县)
萍乡市(上栗县、芦溪县、安源区、莲花县、湘东区)
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黔南布依族苗族自治州(都匀市、龙里县、贵定县、平塘县、惠水县、福泉市、三都水族自治县、瓮安县、罗甸县、独山县、荔波县、长顺县)
台州市(玉环市、路桥区、黄岩区、天台县、仙居县、三门县、临海市、温岭市、椒江区)
淄博市(高青县、临淄区、淄川区、张店区、沂源县、周村区、桓台县、博山区)
邵阳市(大祥区、武冈市、城步苗族自治县、绥宁县、双清区、隆回县、邵阳县、北塔区、新宁县、邵东市、洞口县、新邵县)
莆田市(仙游县、涵江区、荔城区、城厢区、秀屿区)
上饶市(余干县、婺源县、信州区、万年县、鄱阳县、弋阳县、横峰县、铅山县、广丰区、玉山县、广信区、德兴市)
来宾市(兴宾区、武宣县、象州县、忻城县、合山市、金秀瑶族自治县)
乌兰察布市(丰镇市、四子王旗、察哈尔右翼后旗、察哈尔右翼中旗、兴和县、商都县、化德县、集宁区、卓资县、察哈尔右翼前旗、凉城县)
濮阳市(华龙区、台前县、范县、南乐县、濮阳县、清丰县)
成都市(郫都区、温江区、锦江区、邛崃市、双流区、成华区、大邑县、龙泉驿区、青白江区、蒲江县、彭州市、简阳市、新津区、新都区、金堂县、崇州市、武侯区、青羊区、金牛区、都江堰市)
广西壮族自治区
汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)
绵阳市(北川羌族自治县、梓潼县、游仙区、江油市、盐亭县、涪城区、安州区、三台县、平武县)
嘉兴市(秀洲区、海宁市、桐乡市、南湖区、海盐县、嘉善县、平湖市)
德阳市(什邡市、旌阳区、绵竹市、中江县、广汉市、罗江区)
红河哈尼族彝族自治州(石屏县、蒙自市、弥勒市、开远市、绿春县、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、红河县、元阳县、河口瑶族自治县、泸西县、屏边苗族自治县)
榆林市(靖边县、清涧县、定边县、佳县、榆阳区、横山区、吴堡县、绥德县、神木市、府谷县、子洲县、米脂县)
连云港市(东海县、灌南县、连云区、灌云县、赣榆区、海州区)
铜陵市(郊区、枞阳县、铜官区、义安区)
黔东南苗族侗族自治州(镇远县、凯里市、岑巩县、丹寨县、锦屏县、剑河县、雷山县、从江县、天柱县、三穗县、榕江县、台江县、黄平县、黎平县、施秉县、麻江县)
吕梁市(临县、兴县、文水县、方山县、柳林县、汾阳市、交口县、离石区、石楼县、岚县、孝义市、交城县、中阳县)
保定市(清苑区、定兴县、涞源县、曲阳县、涞水县、唐县、竞秀区、满城区、雄县、安新县、徐水区、望都县、定州市、蠡县、高碑店市、阜平县、易县、容城县、涿州市、安国市、莲池区、博野县、顺平县、高阳县)
肇庆市(德庆县、鼎湖区、四会市、高要区、端州区、广宁县、怀集县、封开县)
凉山彝族自治州(宁南县、西昌市、喜德县、昭觉县、会理市、越西县、会东县、甘洛县、冕宁县、盐源县、木里藏族自治县、雷波县、普格县、金阳县、布拖县、德昌县、美姑县)
乌鲁木齐市(乌鲁木齐县、沙依巴克区、达坂城区、天山区、新市区、头屯河区、水磨沟区、米东区)
泰州市(泰兴市、姜堰区、兴化市、高港区、海陵区、靖江市)
海北藏族自治州(门源回族自治县、祁连县、海晏县、刚察县)
宜昌市(宜都市、西陵区、夷陵区、猇亭区、五峰土家族自治县、伍家岗区、当阳市、秭归县、兴山县、点军区、远安县、枝江市、长阳土家族自治县)
济源市
鹰潭市(余江区、月湖区、贵溪市)
梧州市(岑溪市、藤县、苍梧县、万秀区、长洲区、龙圩区、蒙山县)
六盘水市(六枝特区、钟山区、盘州市、水城区)
吉安市(泰和县、遂川县、安福县、吉水县、峡江县、新干县、吉州区、万安县、永新县、井冈山市、吉安县、永丰县、青原区)
扬州市(邗江区、江都区、仪征市、宝应县、广陵区、高邮市)
西宁市(城西区、湟中区、大通回族土族自治县、城北区、城中区、湟源县、城东区)
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伊春市(友好区、大箐山县、金林区、南岔县、嘉荫县、伊美区、汤旺县、铁力市、丰林县、乌翠区)
黄山市(屯溪区、黄山区、黟县、歙县、祁门县、休宁县、徽州区)
景德镇市(浮梁县、珠山区、昌江区、乐平市)
阿勒泰地区(青河县、吉木乃县、哈巴河县、阿勒泰市、布尔津县、富蕴县、福海县)
湛江市(廉江市、霞山区、吴川市、坡头区、徐闻县、雷州市、遂溪县、赤坎区、麻章区)
铜仁市(印江土家族苗族自治县、石阡县、德江县、玉屏侗族自治县、思南县、江口县、松桃苗族自治县、沿河土家族自治县、碧江区、万山区)
儋州市
渭南市(韩城市、合阳县、蒲城县、潼关县、华州区、大荔县、白水县、临渭区、华阴市、澄城县、富平县)
滨州市(沾化区、无棣县、邹平市、惠民县、阳信县、博兴县、滨城区)
池州市(东至县、石台县、贵池区、青阳县)
菏泽市(牡丹区、巨野县、郓城县、东明县、鄄城县、成武县、单县、定陶区、曹县)
阜阳市(界首市、颍东区、太和县、阜南县、临泉县、颍泉区、颍州区、颍上县)
三沙市(南沙区、西沙区)
宜宾市(屏山县、翠屏区、筠连县、长宁县、江安县、南溪区、珙县、高县、叙州区、兴文县)
云浮市(新兴县、罗定市、郁南县、云城区、云安区)
泰安市(岱岳区、泰山区、宁阳县、肥城市、新泰市、东平县)
林芝市(巴宜区、波密县、察隅县、米林市、工布江达县、墨脱县、朗县)
本溪市(溪湖区、本溪满族自治县、桓仁满族自治县、平山区、南芬区、明山区)
温州市(鹿城区、瑞安市、洞头区、乐清市、苍南县、瓯海区、永嘉县、龙港市、泰顺县、龙湾区、文成县、平阳县)
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鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
吉林市(磐石市、龙潭区、桦甸市、丰满区、永吉县、昌邑区、船营区、蛟河市、舒兰市)
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咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、通山县、赤壁市、通城县、咸安区)
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徐州市(丰县、泉山区、睢宁县、贾汪区、沛县、鼓楼区、邳州市、铜山区、云龙区、新沂市)
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本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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