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洛阳市(嵩县、洛宁县、洛龙区、栾川县、伊川县、涧西区、孟津区、宜阳县、西工区、瀍河回族区、新安县、偃师区、汝阳县、老城区)

亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)

温州市(瓯海区、龙湾区、洞头区、瑞安市、苍南县、泰顺县、乐清市、文成县、龙港市、平阳县、鹿城区、永嘉县)

厦门市(集美区、思明区、湖里区、同安区、翔安区、海沧区)  河池市(巴马瑶族自治县、南丹县、天峨县、凤山县、东兰县、金城江区、都安瑶族自治县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县、宜州区、大化瑶族自治县)

嘉峪关市

张家界市(武陵源区、桑植县、慈利县、永定区)

那曲市(比如县、嘉黎县、聂荣县、双湖县、色尼区、尼玛县、巴青县、班戈县、索县、申扎县、安多县)果洛藏族自治州(玛多县、甘德县、玛沁县、达日县、久治县、班玛县)

长沙市(雨花区、开福区、岳麓区、宁乡市、浏阳市、长沙县、望城区、天心区、芙蓉区)  百色市(田东县、西林县、平果市、乐业县、那坡县、田阳区、右江区、靖西市、德保县、田林县、隆林各族自治县、凌云县)

三沙市(南沙区、西沙区)

泸州市(叙永县、龙马潭区、合江县、江阳区、纳溪区、泸县、古蔺县)

邵阳市(邵东市、新邵县、隆回县、洞口县、双清区、邵阳县、北塔区、新宁县、绥宁县、城步苗族自治县、大祥区、武冈市)

榆林市(府谷县、米脂县、吴堡县、清涧县、神木市、定边县、绥德县、榆阳区、子洲县、佳县、靖边县、横山区)

安庆市(桐城市、宜秀区、宿松县、潜山市、大观区、太湖县、岳西县、迎江区、望江县、怀宁县)

沧州市(肃宁县、吴桥县、泊头市、运河区、新华区、东光县、黄骅市、南皮县、任丘市、孟村回族自治县、盐山县、青县、河间市、海兴县、献县、沧县)

吐鲁番市(高昌区、托克逊县、鄯善县)

昌都市(贡觉县、江达县、八宿县、左贡县、边坝县、察雅县、类乌齐县、丁青县、卡若区、芒康县、洛隆县)

抚州市(乐安县、金溪县、资溪县、东乡区、临川区、广昌县、宜黄县、南丰县、南城县、崇仁县、黎川县)

湖州市(长兴县、南浔区、吴兴区、安吉县、德清县)

廊坊市(文安县、霸州市、固安县、安次区、永清县、大城县、三河市、大厂回族自治县、广阳区、香河县)

铜陵市(铜官区、郊区、枞阳县、义安区)

中山市

景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)

绥化市(肇东市、海伦市、庆安县、青冈县、绥棱县、安达市、北林区、望奎县、明水县、兰西县)

威海市(乳山市、文登区、环翠区、荣成市)

珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

池州市(石台县、贵池区、东至县、青阳县)

临夏回族自治州(东乡族自治县、康乐县、永靖县、临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、和政县、临夏市)

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马鞍山市(博望区、花山区、和县、雨山区、当涂县、含山县)

黄山市(休宁县、祁门县、黄山区、黟县、屯溪区、徽州区、歙县)

三亚市(吉阳区、海棠区、天涯区、崖州区)

辽阳市(太子河区、弓长岭区、宏伟区、文圣区、灯塔市、白塔区、辽阳县)  临沂市(罗庄区、兰陵县、平邑县、莒南县、河东区、沂水县、郯城县、蒙阴县、兰山区、费县、临沭县、沂南县)

合肥市(巢湖市、包河区、肥东县、蜀山区、瑶海区、庐阳区、庐江县、长丰县、肥西县)

昆明市(富民县、东川区、西山区、嵩明县、晋宁区、安宁市、五华区、宜良县、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、官渡区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、盘龙区)

济南市(章丘区、平阴县、历城区、钢城区、天桥区、槐荫区、长清区、莱芜区、历下区、商河县、市中区、济阳区)上饶市(广信区、弋阳县、德兴市、横峰县、万年县、鄱阳县、信州区、铅山县、余干县、玉山县、广丰区、婺源县)

衡阳市(衡南县、常宁市、珠晖区、衡阳县、耒阳市、蒸湘区、衡东县、祁东县、南岳区、石鼓区、雁峰区、衡山县)  潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)

四平市(铁东区、双辽市、铁西区、伊通满族自治县、梨树县)

朝阳市(凌源市、龙城区、建平县、喀喇沁左翼蒙古族自治县、朝阳县、双塔区、北票市)

绍兴市(上虞区、越城区、诸暨市、嵊州市、柯桥区、新昌县)宜宾市(高县、筠连县、屏山县、珙县、南溪区、长宁县、翠屏区、江安县、叙州区、兴文县)

阳泉市(平定县、城区、郊区、盂县、矿区)

巴中市(平昌县、通江县、巴州区、南江县、恩阳区)

周口市(鹿邑县、川汇区、淮阳区、太康县、西华县、沈丘县、商水县、郸城县、项城市、扶沟县)

贵港市(港北区、覃塘区、桂平市、港南区、平南县)

杭州市(临安区、滨江区、余杭区、淳安县、钱塘区、萧山区、上城区、拱墅区、建德市、临平区、富阳区、西湖区、桐庐县)

林芝市(工布江达县、米林市、波密县、墨脱县、察隅县、巴宜区、朗县)

濮阳市(濮阳县、南乐县、范县、台前县、清丰县、华龙区)

菏泽市(定陶区、牡丹区、郓城县、鄄城县、曹县、成武县、东明县、巨野县、单县)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

金昌市(永昌县、金川区)

宿州市(泗县、萧县、灵璧县、埇桥区、砀山县)

吕梁市(离石区、石楼县、交城县、柳林县、兴县、文水县、孝义市、交口县、岚县、汾阳市、方山县、临县、中阳县)

湘潭市(湘潭县、岳塘区、雨湖区、湘乡市、韶山市)

安顺市(西秀区、平坝区、普定县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县)

蚌埠市(固镇县、怀远县、禹会区、龙子湖区、蚌山区、五河县、淮上区)

五指山市(文昌市、陵水黎族自治县、屯昌县、琼中黎族苗族自治县、昌江黎族自治县、琼海市、白沙黎族自治县、定安县、澄迈县、万宁市、东方市、临高县、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县)

　　转自：北京商报

　　4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。

　　在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。

　　类型数量显著扩容

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。

　　从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。

　　此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。

　　在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。

　　需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。

　　竞逐“千亿市场”

　　个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。

　　今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。

　　国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。

　　“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。

　　不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。

　　赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。

　　对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。

　　北京商报记者胡永新