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大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

眉山市(彭山区、丹棱县、仁寿县、洪雅县、东坡区、青神县)

贵阳市(白云区、云岩区、修文县、观山湖区、息烽县、开阳县、南明区、乌当区、清镇市、花溪区)

牡丹江市(东宁市、西安区、宁安市、阳明区、海林市、穆棱市、林口县、东安区、爱民区、绥芬河市)  滨州市(邹平市、惠民县、无棣县、博兴县、沾化区、阳信县、滨城区)

商洛市(镇安县、商南县、洛南县、丹凤县、柞水县、商州区、山阳县)

洛阳市(伊川县、偃师区、嵩县、新安县、洛龙区、汝阳县、洛宁县、西工区、栾川县、宜阳县、瀍河回族区、老城区、孟津区、涧西区)

成都市(龙泉驿区、彭州市、青白江区、双流区、武侯区、成华区、新都区、青羊区、蒲江县、温江区、都江堰市、郫都区、大邑县、邛崃市、新津区、简阳市、金堂县、锦江区、金牛区、崇州市)

海东市(平安区、化隆回族自治县、乐都区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、民和回族土族自治县)  吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

宿州市(砀山县、萧县、泗县、埇桥区、灵璧县)

榆林市(神木市、米脂县、佳县、府谷县、清涧县、绥德县、子洲县、定边县、榆阳区、横山区、吴堡县、靖边县)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊吾县、伊州区)

深圳市(龙华区、龙岗区、福田区、南山区、宝安区、光明区、盐田区、罗湖区、坪山区)

苏州市(吴中区、虎丘区、张家港市、太仓市、常熟市、姑苏区、昆山市、相城区、吴江区)

无锡市(宜兴市、新吴区、江阴市、滨湖区、惠山区、锡山区、梁溪区)

漳州市(东山县、华安县、龙文区、平和县、云霄县、漳浦县、芗城区、龙海区、长泰区、南靖县、诏安县)

天津市(蓟州区、宝坻区、滨海新区、东丽区、武清区、静海区、南开区、红桥区、河东区、河北区、西青区、宁河区、河西区、北辰区、和平区、津南区)

唐山市(乐亭县、玉田县、曹妃甸区、迁西县、遵化市、开平区、滦州市、路南区、滦南县、古冶区、迁安市、路北区、丰润区、丰南区)

朔州市(平鲁区、山阴县、朔城区、应县、右玉县、怀仁市)

许昌市(襄城县、鄢陵县、长葛市、建安区、禹州市、魏都区)

临夏回族自治州(东乡族自治县、临夏县、和政县、永靖县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、康乐县、广河县)

怀化市(洪江市、中方县、通道侗族自治县、辰溪县、新晃侗族自治县、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、溆浦县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、会同县、沅陵县)

镇江市(京口区、润州区、丹徒区、丹阳市、句容市、扬中市)

广安市(邻水县、广安区、前锋区、岳池县、武胜县、华蓥市)

德州市(齐河县、庆云县、宁津县、乐陵市、武城县、夏津县、平原县、禹城市、陵城区、德城区、临邑县)

南充市(阆中市、高坪区、营山县、顺庆区、仪陇县、嘉陵区、西充县、蓬安县、南部县)

衡水市(冀州区、故城县、安平县、深州市、阜城县、枣强县、武邑县、武强县、饶阳县、景县、桃城区)

四平市(铁西区、铁东区、双辽市、伊通满族自治县、梨树县)

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安顺市(紫云苗族布依族自治县、平坝区、关岭布依族苗族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、西秀区)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

辽阳市(太子河区、弓长岭区、文圣区、辽阳县、宏伟区、白塔区、灯塔市)

襄阳市(谷城县、枣阳市、南漳县、襄城区、保康县、老河口市、襄州区、樊城区、宜城市)  包头市(固阳县、土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、石拐区、九原区、青山区、昆都仑区、白云鄂博矿区、东河区)

博尔塔拉蒙古自治州(精河县、温泉县、阿拉山口市、博乐市)

庆阳市(西峰区、正宁县、宁县、华池县、庆城县、环县、合水县、镇原县)

莆田市(仙游县、城厢区、涵江区、秀屿区、荔城区)玉溪市(江川区、新平彝族傣族自治县、华宁县、澄江市、峨山彝族自治县、元江哈尼族彝族傣族自治县、红塔区、易门县、通海县)

萍乡市(湘东区、莲花县、芦溪县、上栗县、安源区)  梅州市(五华县、梅县区、丰顺县、大埔县、平远县、梅江区、蕉岭县、兴宁市)

晋中市(昔阳县、祁县、榆次区、太谷区、灵石县、榆社县、和顺县、平遥县、寿阳县、左权县、介休市)

张掖市(高台县、民乐县、肃南裕固族自治县、甘州区、山丹县、临泽县)

晋城市(陵川县、城区、泽州县、高平市、阳城县、沁水县)扬州市(宝应县、江都区、邗江区、广陵区、仪征市、高邮市)

泰安市(泰山区、新泰市、肥城市、东平县、岱岳区、宁阳县)

日照市(东港区、岚山区、五莲县、莒县)

鹤壁市(淇滨区、淇县、山城区、鹤山区、浚县)

郑州市(惠济区、登封市、中牟县、新密市、巩义市、金水区、荥阳市、二七区、新郑市、上街区、管城回族区、中原区)

五指山市(琼中黎族苗族自治县、东方市、万宁市、白沙黎族自治县、陵水黎族自治县、昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、临高县、定安县、澄迈县、屯昌县、文昌市、保亭黎族苗族自治县、琼海市)

淄博市(博山区、高青县、桓台县、沂源县、临淄区、周村区、淄川区、张店区)

聊城市(高唐县、临清市、冠县、莘县、东昌府区、阳谷县、东阿县、茌平区)

泸州市(叙永县、纳溪区、合江县、龙马潭区、江阳区、古蔺县、泸县)

杭州市(余杭区、富阳区、萧山区、钱塘区、桐庐县、临平区、上城区、淳安县、建德市、西湖区、拱墅区、临安区、滨江区)

伊犁哈萨克自治州(伊宁市、尼勒克县、昭苏县、察布查尔锡伯自治县、奎屯市、新源县、特克斯县、伊宁县、巩留县、霍尔果斯市、霍城县)

喀什地区(疏勒县、英吉沙县、麦盖提县、泽普县、岳普湖县、喀什市、伽师县、塔什库尔干塔吉克自治县、疏附县、莎车县、巴楚县、叶城县)

汕尾市(陆河县、陆丰市、城区、海丰县)

绍兴市(越城区、柯桥区、新昌县、上虞区、诸暨市、嵊州市)

兰州市(七里河区、皋兰县、安宁区、永登县、红古区、西固区、榆中县、城关区)

泰州市(泰兴市、靖江市、海陵区、高港区、姜堰区、兴化市)

吉林市(桦甸市、磐石市、丰满区、龙潭区、舒兰市、永吉县、蛟河市、船营区、昌邑区)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。