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巴彦淖尔市(乌拉特中旗、杭锦后旗、乌拉特前旗、乌拉特后旗、临河区、五原县、磴口县)  兴安盟(扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、阿尔山市、突泉县)

杭州市(钱塘区、西湖区、桐庐县、淳安县、滨江区、临平区、余杭区、上城区、拱墅区、临安区、萧山区、富阳区、建德市)

海口市(琼山区、龙华区、美兰区、秀英区)

益阳市(安化县、赫山区、沅江市、桃江县、南县、资阳区)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴义市、贞丰县、望谟县、册亨县、普安县、兴仁市、安龙县)  厦门市(湖里区、同安区、集美区、海沧区、思明区、翔安区)

三沙市(西沙区、南沙区)

甘南藏族自治州(临潭县、玛曲县、迭部县、卓尼县、舟曲县、合作市、夏河县、碌曲县)

郑州市(中牟县、巩义市、管城回族区、上街区、新密市、荥阳市、金水区、新郑市、惠济区、中原区、登封市、二七区)

攀枝花市(西区、仁和区、东区、盐边县、米易县)

昌都市(边坝县、类乌齐县、芒康县、左贡县、卡若区、江达县、贡觉县、洛隆县、察雅县、丁青县、八宿县)

怀化市(辰溪县、麻阳苗族自治县、通道侗族自治县、会同县、洪江市、芷江侗族自治县、中方县、新晃侗族自治县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区、溆浦县、沅陵县)

中卫市(沙坡头区、海原县、中宁县)

孝感市(大悟县、孝昌县、云梦县、汉川市、安陆市、应城市、孝南区)

白山市(靖宇县、长白朝鲜族自治县、抚松县、临江市、江源区、浑江区)

太原市(迎泽区、阳曲县、尖草坪区、清徐县、晋源区、娄烦县、杏花岭区、古交市、万柏林区、小店区)

抚州市(乐安县、宜黄县、黎川县、金溪县、东乡区、南城县、崇仁县、资溪县、临川区、广昌县、南丰县)

贺州市(富川瑶族自治县、平桂区、钟山县、昭平县、八步区)

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天水市(武山县、秦安县、清水县、张家川回族自治县、甘谷县、秦州区、麦积区)

岳阳市(君山区、湘阴县、华容县、临湘市、平江县、云溪区、汨罗市、岳阳楼区、岳阳县)

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忻州市(宁武县、忻府区、河曲县、岢岚县、代县、偏关县、原平市、繁峙县、五寨县、静乐县、定襄县、五台县、保德县、神池县)

十堰市(茅箭区、张湾区、竹溪县、房县、丹江口市、郧阳区、竹山县、郧西县)

邵阳市(大祥区、邵阳县、新宁县、隆回县、双清区、城步苗族自治县、绥宁县、北塔区、武冈市、洞口县、邵东市、新邵县)

南京市(建邺区、栖霞区、浦口区、六合区、玄武区、鼓楼区、秦淮区、江宁区、高淳区、雨花台区、溧水区)  来宾市(忻城县、武宣县、金秀瑶族自治县、合山市、兴宾区、象州县)

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鄂尔多斯市(鄂托克旗、准格尔旗、东胜区、达拉特旗、伊金霍洛旗、康巴什区、杭锦旗、鄂托克前旗、乌审旗)

怒江傈僳族自治州(兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县、泸水市)崇左市(江州区、扶绥县、大新县、凭祥市、宁明县、龙州县、天等县)

漯河市(临颍县、源汇区、舞阳县、郾城区、召陵区)  安庆市(怀宁县、太湖县、望江县、桐城市、迎江区、大观区、潜山市、宜秀区、宿松县、岳西县)

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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频