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兰州市(榆中县、永登县、西固区、皋兰县、城关区、安宁区、红古区、七里河区)

吕梁市(文水县、汾阳市、岚县、中阳县、交城县、兴县、临县、石楼县、方山县、柳林县、孝义市、交口县、离石区)

萍乡市(上栗县、安源区、湘东区、莲花县、芦溪县)

杭州市(富阳区、淳安县、上城区、桐庐县、临安区、拱墅区、建德市、余杭区、滨江区、临平区、钱塘区、西湖区、萧山区)  青岛市(市南区、莱西市、城阳区、市北区、胶州市、黄岛区、崂山区、李沧区、即墨区、平度市)

锡林郭勒盟(多伦县、二连浩特市、苏尼特右旗、东乌珠穆沁旗、太仆寺旗、阿巴嘎旗、正镶白旗、正蓝旗、苏尼特左旗、镶黄旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗)

咸宁市(嘉鱼县、崇阳县、咸安区、通山县、通城县、赤壁市)

徐州市(新沂市、铜山区、贾汪区、鼓楼区、沛县、泉山区、丰县、睢宁县、云龙区、邳州市)

阿克苏地区(乌什县、拜城县、库车市、柯坪县、阿克苏市、新和县、阿瓦提县、沙雅县、温宿县)  秦皇岛市(北戴河区、抚宁区、山海关区、昌黎县、海港区、青龙满族自治县、卢龙县)

肇庆市(怀集县、四会市、高要区、德庆县、封开县、鼎湖区、端州区、广宁县)

海东市(乐都区、互助土族自治县、循化撒拉族自治县、平安区、民和回族土族自治县、化隆回族自治县)

连云港市(灌云县、东海县、连云区、赣榆区、灌南县、海州区)

晋中市(左权县、榆社县、太谷区、昔阳县、介休市、和顺县、灵石县、榆次区、平遥县、祁县、寿阳县)

定西市(漳县、安定区、陇西县、临洮县、渭源县、通渭县、岷县)

合肥市(肥东县、蜀山区、庐江县、巢湖市、长丰县、庐阳区、肥西县、瑶海区、包河区)

中山市

铁岭市(开原市、铁岭县、昌图县、银州区、清河区、西丰县、调兵山市)

宜春市(袁州区、上高县、樟树市、宜丰县、高安市、万载县、铜鼓县、丰城市、奉新县、靖安县)

中卫市(中宁县、沙坡头区、海原县)

邵阳市(绥宁县、北塔区、大祥区、邵东市、邵阳县、武冈市、城步苗族自治县、新邵县、洞口县、隆回县、双清区、新宁县)

吉安市(泰和县、安福县、吉水县、吉州区、永新县、吉安县、青原区、新干县、井冈山市、峡江县、永丰县、遂川县、万安县)

濮阳市(台前县、濮阳县、清丰县、范县、华龙区、南乐县)

丽江市(古城区、玉龙纳西族自治县、华坪县、宁蒗彝族自治县、永胜县)

和田地区(策勒县、民丰县、于田县、皮山县、和田市、洛浦县、和田县、墨玉县)

双鸭山市(友谊县、集贤县、岭东区、四方台区、宝山区、宝清县、饶河县、尖山区)

马鞍山市(雨山区、花山区、和县、含山县、博望区、当涂县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、贡山独龙族怒族自治县、福贡县)

梅州市(蕉岭县、丰顺县、兴宁市、梅县区、平远县、大埔县、五华县、梅江区)

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上饶市(弋阳县、广信区、德兴市、信州区、铅山县、玉山县、横峰县、余干县、鄱阳县、婺源县、万年县、广丰区)

宜宾市(长宁县、兴文县、屏山县、筠连县、翠屏区、南溪区、叙州区、江安县、珙县、高县)

长沙市(长沙县、雨花区、望城区、浏阳市、岳麓区、开福区、宁乡市、天心区、芙蓉区)

眉山市(青神县、彭山区、东坡区、丹棱县、仁寿县、洪雅县)  攀枝花市(盐边县、西区、米易县、东区、仁和区)

临沧市(云县、凤庆县、临翔区、永德县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县)

牡丹江市(穆棱市、爱民区、阳明区、东宁市、海林市、东安区、西安区、绥芬河市、宁安市、林口县)

南京市(建邺区、六合区、玄武区、溧水区、江宁区、栖霞区、高淳区、秦淮区、浦口区、鼓楼区、雨花台区)宣城市(宁国市、郎溪县、旌德县、广德市、泾县、绩溪县、宣州区)

西藏自治区  太原市(清徐县、杏花岭区、小店区、迎泽区、古交市、尖草坪区、晋源区、万柏林区、阳曲县、娄烦县)

本溪市(明山区、本溪满族自治县、南芬区、桓仁满族自治县、平山区、溪湖区)

淄博市(博山区、张店区、桓台县、淄川区、周村区、高青县、临淄区、沂源县)

北海市(海城区、铁山港区、合浦县、银海区)金华市(婺城区、武义县、义乌市、磐安县、兰溪市、浦江县、永康市、金东区、东阳市)

武汉市(江夏区、蔡甸区、汉南区、硚口区、东西湖区、汉阳区、江汉区、江岸区、新洲区、黄陂区、洪山区、武昌区、青山区)

盘锦市(大洼区、双台子区、盘山县、兴隆台区)

衢州市(常山县、开化县、柯城区、江山市、龙游县、衢江区)

海西蒙古族藏族自治州(乌兰县、天峻县、茫崖市、都兰县、德令哈市、格尔木市)

衡水市(桃城区、武邑县、景县、深州市、饶阳县、安平县、故城县、武强县、阜城县、枣强县、冀州区)

鹰潭市(月湖区、余江区、贵溪市)

塔城地区(塔城市、沙湾市、托里县、额敏县、乌苏市、裕民县、和布克赛尔蒙古自治县)

海南藏族自治州(共和县、贵南县、兴海县、同德县、贵德县)

湘潭市(韶山市、雨湖区、湘乡市、岳塘区、湘潭县)

朝阳市(龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、北票市、双塔区、建平县、凌源市、朝阳县)

焦作市(武陟县、温县、山阳区、马村区、沁阳市、孟州市、解放区、博爱县、中站区、修武县)

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郑州市(中牟县、登封市、惠济区、二七区、新郑市、上街区、管城回族区、金水区、新密市、荥阳市、中原区、巩义市)

温州市(永嘉县、龙港市、龙湾区、瑞安市、文成县、平阳县、瓯海区、泰顺县、苍南县、乐清市、鹿城区、洞头区)

周口市(太康县、淮阳区、川汇区、扶沟县、郸城县、项城市、西华县、商水县、沈丘县、鹿邑县)

沧州市(吴桥县、泊头市、盐山县、沧县、海兴县、黄骅市、新华区、运河区、青县、献县、肃宁县、任丘市、东光县、河间市、孟村回族自治县、南皮县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。