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中山市

钦州市(钦北区、灵山县、钦南区、浦北县)

徐州市(鼓楼区、邳州市、云龙区、铜山区、沛县、丰县、贾汪区、新沂市、睢宁县、泉山区)  大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)

阿坝藏族羌族自治州(红原县、若尔盖县、壤塘县、小金县、九寨沟县、理县、阿坝县、马尔康市、金川县、松潘县、茂县、汶川县、黑水县)

邯郸市(临漳县、复兴区、曲周县、广平县、武安市、永年区、魏县、涉县、邯山区、大名县、成安县、峰峰矿区、馆陶县、邱县、磁县、肥乡区、鸡泽县、丛台区)

南通市(如皋市、通州区、海门区、崇川区、海安市、如东县、启东市)阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

鹤岗市(南山区、萝北县、绥滨县、向阳区、兴山区、兴安区、工农区、东山区)  吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

马鞍山市(博望区、雨山区、和县、当涂县、花山区、含山县)

湛江市(吴川市、麻章区、霞山区、遂溪县、廉江市、坡头区、赤坎区、雷州市、徐闻县)

葫芦岛市(南票区、连山区、兴城市、建昌县、绥中县、龙港区)

运城市(临猗县、平陆县、垣曲县、万荣县、闻喜县、绛县、新绛县、芮城县、盐湖区、河津市、夏县、稷山县、永济市)

朝阳市(龙城区、建平县、朝阳县、双塔区、凌源市、北票市、喀喇沁左翼蒙古族自治县)

吉安市(新干县、吉州区、峡江县、万安县、井冈山市、永新县、泰和县、青原区、吉安县、吉水县、永丰县、遂川县、安福县)

陇南市(康县、西和县、徽县、礼县、两当县、成县、文县、宕昌县、武都区)

西藏自治区

黄石市(大冶市、铁山区、黄石港区、阳新县、西塞山区、下陆区)

崇左市(宁明县、龙州县、扶绥县、大新县、江州区、天等县、凭祥市)

凉山彝族自治州(越西县、宁南县、西昌市、普格县、美姑县、会理市、会东县、布拖县、雷波县、盐源县、木里藏族自治县、喜德县、金阳县、冕宁县、昭觉县、甘洛县、德昌县)

克拉玛依市(白碱滩区、独山子区、乌尔禾区、克拉玛依区)

无锡市(滨湖区、新吴区、锡山区、惠山区、江阴市、宜兴市、梁溪区)

铜仁市(玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、万山区、江口县、思南县、松桃苗族自治县、石阡县、碧江区、印江土家族苗族自治县、德江县)

石河子市(双河市、图木舒克市、白杨市、北屯市、新星市、胡杨河市、铁门关市、阿拉尔市、昆玉市、五家渠市、可克达拉市)

毕节市(七星关区、纳雍县、大方县、威宁彝族回族苗族自治县、织金县、金沙县、黔西市、赫章县)

上饶市(玉山县、信州区、余干县、鄱阳县、广丰区、婺源县、广信区、铅山县、德兴市、万年县、弋阳县、横峰县)

塔城地区(额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、裕民县、沙湾市、塔城市、乌苏市)

晋中市(昔阳县、灵石县、榆次区、左权县、祁县、寿阳县、和顺县、太谷区、平遥县、榆社县、介休市)

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景德镇市(乐平市、珠山区、浮梁县、昌江区)

长春市(德惠市、农安县、榆树市、公主岭市、双阳区、绿园区、二道区、宽城区、九台区、朝阳区、南关区)

昆明市(五华区、嵩明县、呈贡区、禄劝彝族苗族自治县、宜良县、富民县、东川区、盘龙区、官渡区、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、西山区、晋宁区、安宁市)

阿勒泰地区(富蕴县、吉木乃县、布尔津县、阿勒泰市、青河县、哈巴河县、福海县)  揭阳市(榕城区、揭东区、揭西县、惠来县、普宁市)

镇江市(扬中市、丹阳市、润州区、丹徒区、句容市、京口区)

东莞市

肇庆市(德庆县、端州区、怀集县、高要区、鼎湖区、广宁县、封开县、四会市)雅安市(名山区、雨城区、汉源县、石棉县、芦山县、宝兴县、荥经县、天全县)

重庆市(垫江县、石柱土家族自治县、丰都县、长寿区、綦江区、九龙坡区、江津区、城口县、北碚区、南岸区、黔江区、云阳县、永川区、武隆区、璧山区、铜梁区、万州区、巴南区、江北区、忠县、巫溪县、酉阳土家族苗族自治县、南川区、大渡口区、巫山县、沙坪坝区、奉节县、梁平区、秀山土家族苗族自治县、渝中区、渝北区、涪陵区、合川区、荣昌区、开州区、大足区、彭水苗族土家族自治县、潼南区)  厦门市(同安区、集美区、翔安区、思明区、海沧区、湖里区)

遵义市(湄潭县、习水县、仁怀市、红花岗区、绥阳县、凤冈县、道真仡佬族苗族自治县、汇川区、正安县、赤水市、务川仡佬族苗族自治县、桐梓县、播州区、余庆县)

海东市(循化撒拉族自治县、乐都区、化隆回族自治县、民和回族土族自治县、互助土族自治县、平安区)

云浮市(新兴县、罗定市、云安区、郁南县、云城区)安庆市(望江县、怀宁县、桐城市、大观区、宿松县、潜山市、太湖县、岳西县、迎江区、宜秀区)

三明市(宁化县、大田县、泰宁县、沙县区、永安市、尤溪县、建宁县、将乐县、明溪县、清流县、三元区)

阿里地区(革吉县、噶尔县、日土县、改则县、措勤县、札达县、普兰县)

绵阳市(游仙区、三台县、安州区、北川羌族自治县、盐亭县、江油市、梓潼县、平武县、涪城区)

林芝市(墨脱县、波密县、米林市、工布江达县、朗县、巴宜区、察隅县)

承德市(隆化县、双桥区、鹰手营子矿区、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、平泉市、双滦区、丰宁满族自治县、承德县、兴隆县、滦平县)

眉山市(东坡区、仁寿县、丹棱县、彭山区、洪雅县、青神县)

郴州市(临武县、桂阳县、安仁县、嘉禾县、资兴市、宜章县、苏仙区、桂东县、永兴县、汝城县、北湖区)

通化市(柳河县、东昌区、梅河口市、二道江区、辉南县、通化县、集安市)

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宿州市(砀山县、埇桥区、萧县、泗县、灵璧县)

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石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。