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北海市(海城区、合浦县、铁山港区、银海区)

淮南市(潘集区、八公山区、凤台县、大通区、寿县、谢家集区、田家庵区)

丹东市(元宝区、东港市、宽甸满族自治县、振兴区、振安区、凤城市)

兴安盟(科尔沁右翼中旗、阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、突泉县)  银川市(西夏区、永宁县、金凤区、兴庆区、贺兰县、灵武市)

金华市(婺城区、金东区、永康市、东阳市、浦江县、义乌市、磐安县、武义县、兰溪市)

长治市(上党区、襄垣县、黎城县、壶关县、潞城区、屯留区、长子县、武乡县、沁源县、潞州区、沁县、平顺县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、贡山独龙族怒族自治县、兰坪白族普米族自治县、福贡县)

黄南藏族自治州(泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县)  舟山市(岱山县、普陀区、定海区、嵊泗县)

柳州市(柳江区、柳南区、城中区、柳北区、柳城县、融安县、三江侗族自治县、鱼峰区、鹿寨县、融水苗族自治县)

百色市(田阳区、右江区、田林县、凌云县、乐业县、那坡县、田东县、西林县、靖西市、隆林各族自治县、平果市、德保县)

南阳市(卧龙区、宛城区、南召县、桐柏县、新野县、内乡县、邓州市、镇平县、唐河县、淅川县、西峡县、社旗县、方城县)

拉萨市(曲水县、林周县、尼木县、堆龙德庆区、当雄县、达孜区、城关区、墨竹工卡县)

赣州市(龙南市、上犹县、于都县、崇义县、全南县、石城县、兴国县、章贡区、定南县、寻乌县、信丰县、宁都县、南康区、会昌县、瑞金市、安远县、赣县区、大余县)

克拉玛依市(克拉玛依区、白碱滩区、独山子区、乌尔禾区)

上饶市(信州区、鄱阳县、万年县、弋阳县、铅山县、余干县、广信区、横峰县、玉山县、德兴市、婺源县、广丰区)

山南市(曲松县、扎囊县、桑日县、琼结县、乃东区、贡嘎县、加查县、洛扎县、隆子县、错那市、措美县、浪卡子县)

定西市(漳县、渭源县、临洮县、陇西县、安定区、岷县、通渭县)

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、茫崖市、都兰县、天峻县、乌兰县、德令哈市)

固原市(隆德县、西吉县、彭阳县、泾源县、原州区)

三沙市(南沙区、西沙区)

河池市(环江毛南族自治县、都安瑶族自治县、天峨县、宜州区、罗城仫佬族自治县、金城江区、东兰县、大化瑶族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县、南丹县)

十堰市(郧西县、张湾区、丹江口市、茅箭区、房县、竹山县、竹溪县、郧阳区)

天津市(河北区、南开区、和平区、西青区、滨海新区、宁河区、河东区、东丽区、红桥区、宝坻区、津南区、蓟州区、武清区、河西区、北辰区、静海区)

四平市(伊通满族自治县、铁东区、双辽市、梨树县、铁西区)

福州市(长乐区、仓山区、晋安区、马尾区、福清市、闽清县、永泰县、闽侯县、连江县、罗源县、平潭县、台江区、鼓楼区)

株洲市(醴陵市、芦淞区、渌口区、荷塘区、茶陵县、天元区、石峰区、攸县、炎陵县)

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贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、八步区、平桂区、昭平县)

镇江市(扬中市、京口区、丹徒区、句容市、丹阳市、润州区)

红河哈尼族彝族自治州(蒙自市、河口瑶族自治县、泸西县、绿春县、建水县、弥勒市、石屏县、开远市、红河县、元阳县、个旧市、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县)

桂林市(象山区、秀峰区、恭城瑶族自治县、灌阳县、荔浦市、兴安县、全州县、临桂区、阳朔县、灵川县、平乐县、资源县、七星区、龙胜各族自治县、雁山区、永福县、叠彩区)  嘉兴市(桐乡市、海盐县、嘉善县、南湖区、海宁市、秀洲区、平湖市)

开封市(杞县、通许县、禹王台区、鼓楼区、顺河回族区、尉氏县、龙亭区、兰考县、祥符区)

榆林市(榆阳区、府谷县、清涧县、横山区、靖边县、绥德县、吴堡县、佳县、定边县、子洲县、米脂县、神木市)

枣庄市(台儿庄区、市中区、薛城区、滕州市、山亭区、峄城区)铁岭市(昌图县、清河区、西丰县、银州区、铁岭县、开原市、调兵山市)

郴州市(临武县、汝城县、嘉禾县、苏仙区、桂阳县、永兴县、北湖区、宜章县、安仁县、桂东县、资兴市)  清远市(佛冈县、清新区、连州市、连山壮族瑶族自治县、英德市、阳山县、连南瑶族自治县、清城区)

呼和浩特市(土默特左旗、回民区、清水河县、托克托县、和林格尔县、玉泉区、新城区、赛罕区、武川县)

乐山市(金口河区、夹江县、沐川县、五通桥区、市中区、犍为县、沙湾区、马边彝族自治县、井研县、峨边彝族自治县、峨眉山市)

茂名市(茂南区、信宜市、电白区、化州市、高州市)河源市(东源县、和平县、连平县、紫金县、龙川县、源城区)

安庆市(岳西县、宿松县、望江县、桐城市、大观区、怀宁县、迎江区、太湖县、潜山市、宜秀区)

新疆维吾尔自治区

台州市(温岭市、路桥区、三门县、黄岩区、天台县、临海市、椒江区、玉环市、仙居县)

淮北市(杜集区、烈山区、相山区、濉溪县)

中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)

钦州市(灵山县、钦南区、钦北区、浦北县)

孝感市(孝南区、云梦县、孝昌县、大悟县、汉川市、应城市、安陆市)

阜阳市(临泉县、颍州区、颍泉区、界首市、阜南县、太和县、颍上县、颍东区)

蚌埠市(禹会区、怀远县、五河县、龙子湖区、蚌山区、固镇县、淮上区)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

白城市(洮南市、通榆县、大安市、镇赉县、洮北区)

平凉市(崇信县、灵台县、静宁县、泾川县、庄浪县、华亭市、崆峒区)

平顶山市(鲁山县、汝州市、宝丰县、舞钢市、郏县、卫东区、石龙区、湛河区、叶县、新华区)

济南市(长清区、章丘区、商河县、槐荫区、莱芜区、济阳区、市中区、历下区、历城区、天桥区、平阴县、钢城区)

七台河市(桃山区、茄子河区、新兴区、勃利县)

黑河市(孙吴县、嫩江市、爱辉区、北安市、逊克县、五大连池市)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频