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维修知识讲座：我们定期举办维修知识讲座，邀请行业专家分享维修经验和技巧。
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全国服务区域：
昌都市(丁青县、芒康县、洛隆县、边坝县、察雅县、左贡县、卡若区、贡觉县、类乌齐县、江达县、八宿县)
云浮市(郁南县、罗定市、新兴县、云城区、云安区)
榆林市(吴堡县、米脂县、榆阳区、佳县、横山区、子洲县、绥德县、神木市、府谷县、靖边县、定边县、清涧县)
商丘市(民权县、宁陵县、柘城县、夏邑县、虞城县、梁园区、永城市、睢阳区、睢县)
漯河市(舞阳县、召陵区、源汇区、郾城区、临颍县)
景德镇市(珠山区、昌江区、浮梁县、乐平市)
泉州市(惠安县、石狮市、鲤城区、晋江市、德化县、金门县、泉港区、洛江区、永春县、丰泽区、南安市、安溪县)
承德市(鹰手营子矿区、兴隆县、丰宁满族自治县、滦平县、双滦区、双桥区、围场满族蒙古族自治县、宽城满族自治县、隆化县、平泉市、承德县)
韶关市(新丰县、乐昌市、始兴县、仁化县、乳源瑶族自治县、曲江区、南雄市、翁源县、武江区、浈江区)
固原市(原州区、彭阳县、泾源县、西吉县、隆德县)
葫芦岛市(连山区、绥中县、南票区、兴城市、龙港区、建昌县)
通化市(辉南县、梅河口市、集安市、柳河县、二道江区、东昌区、通化县)
滁州市(琅琊区、来安县、凤阳县、南谯区、定远县、明光市、天长市、全椒县)
池州市(青阳县、贵池区、石台县、东至县)
鄂州市(华容区、鄂城区、梁子湖区)
大庆市(林甸县、大同区、肇州县、萨尔图区、红岗区、让胡路区、杜尔伯特蒙古族自治县、龙凤区、肇源县)
汉中市(留坝县、略阳县、汉台区、南郑区、佛坪县、西乡县、宁强县、勉县、镇巴县、城固县、洋县)
内江市(威远县、东兴区、隆昌市、资中县、市中区)
香港特别行政区
宜昌市(伍家岗区、西陵区、猇亭区、宜都市、长阳土家族自治县、远安县、兴山县、当阳市、枝江市、五峰土家族自治县、秭归县、点军区、夷陵区)
天津市(河东区、蓟州区、武清区、东丽区、河西区、西青区、宝坻区、红桥区、津南区、滨海新区、南开区、宁河区、北辰区、和平区、河北区、静海区)
枣庄市(台儿庄区、峄城区、滕州市、山亭区、薛城区、市中区)
徐州市(铜山区、新沂市、丰县、鼓楼区、云龙区、沛县、邳州市、睢宁县、泉山区、贾汪区)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
南宁市(宾阳县、隆安县、横州市、江南区、马山县、武鸣区、良庆区、上林县、青秀区、西乡塘区、兴宁区、邕宁区)
那曲市(双湖县、比如县、索县、嘉黎县、安多县、巴青县、聂荣县、尼玛县、色尼区、申扎县、班戈县)
揭阳市(榕城区、揭东区、揭西县、普宁市、惠来县)
广元市(剑阁县、苍溪县、青川县、旺苍县、利州区、朝天区、昭化区)
惠州市(惠阳区、博罗县、惠城区、龙门县、惠东县)
益阳市(安化县、沅江市、资阳区、桃江县、赫山区、南县)
东营市(河口区、垦利区、东营区、广饶县、利津县)
宿州市(萧县、埇桥区、砀山县、泗县、灵璧县)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
庆阳市(西峰区、环县、庆城县、正宁县、宁县、华池县、镇原县、合水县)
宜春市(靖安县、高安市、樟树市、上高县、奉新县、宜丰县、丰城市、万载县、铜鼓县、袁州区)
济源市
滨州市(阳信县、博兴县、滨城区、邹平市、沾化区、无棣县、惠民县)
百色市(靖西市、西林县、田东县、乐业县、凌云县、平果市、德保县、右江区、那坡县、田阳区、隆林各族自治县、田林县)
安庆市(潜山市、岳西县、怀宁县、望江县、大观区、宿松县、宜秀区、迎江区、太湖县、桐城市)
松原市(宁江区、乾安县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市、长岭县)
新疆维吾尔自治区
临沂市(兰山区、莒南县、沂水县、平邑县、兰陵县、费县、沂南县、河东区、罗庄区、临沭县、蒙阴县、郯城县)
甘孜藏族自治州(色达县、稻城县、雅江县、得荣县、石渠县、乡城县、甘孜县、丹巴县、九龙县、康定市、白玉县、道孚县、炉霍县、新龙县、巴塘县、德格县、理塘县、泸定县)
盐城市(射阳县、盐都区、阜宁县、滨海县、东台市、大丰区、响水县、建湖县、亭湖区)
肇庆市(高要区、德庆县、广宁县、怀集县、封开县、四会市、鼎湖区、端州区)
赣州市(大余县、章贡区、宁都县、定南县、会昌县、南康区、崇义县、兴国县、全南县、龙南市、瑞金市、赣县区、上犹县、寻乌县、信丰县、石城县、安远县、于都县)
德州市(齐河县、陵城区、临邑县、武城县、禹城市、庆云县、宁津县、夏津县、乐陵市、德城区、平原县)
巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、轮台县、和静县、且末县、库尔勒市、博湖县、焉耆回族自治县、尉犁县、若羌县)
甘南藏族自治州(卓尼县、迭部县、临潭县、夏河县、玛曲县、合作市、舟曲县、碌曲县)
临沧市(永德县、沧源佤族自治县、临翔区、云县、耿马傣族佤族自治县、镇康县、凤庆县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县)
三亚市(崖州区、海棠区、吉阳区、天涯区)
凉山彝族自治州(布拖县、美姑县、德昌县、西昌市、木里藏族自治县、喜德县、金阳县、宁南县、甘洛县、普格县、会东县、冕宁县、越西县、会理市、盐源县、昭觉县、雷波县)
白山市(浑江区、江源区、临江市、靖宇县、抚松县、长白朝鲜族自治县)
兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼前旗、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、突泉县、阿尔山市)
江门市(恩平市、台山市、江海区、开平市、新会区、蓬江区、鹤山市)
玉林市(福绵区、博白县、兴业县、容县、玉州区、陆川县、北流市)
安康市(汉阴县、旬阳市、紫阳县、宁陕县、镇坪县、岚皋县、汉滨区、石泉县、平利县、白河县)
宁夏回族自治区
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
阿勒泰地区(布尔津县、吉木乃县、福海县、富蕴县、哈巴河县、青河县、阿勒泰市)
金昌市(永昌县、金川区)
咸阳市(乾县、永寿县、淳化县、泾阳县、彬州市、兴平市、渭城区、武功县、秦都区、礼泉县、杨陵区、三原县、旬邑县、长武县)
盘锦市(双台子区、兴隆台区、盘山县、大洼区)
十堰市(竹山县、房县、茅箭区、竹溪县、张湾区、丹江口市、郧西县、郧阳区)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、梁河县、芒市、盈江县、陇川县)
黑河市(孙吴县、嫩江市、北安市、逊克县、五大连池市、爱辉区)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、泽库县、尖扎县、同仁市)
廊坊市(广阳区、文安县、霸州市、永清县、香河县、三河市、固安县、大厂回族自治县、大城县、安次区)
忻州市(神池县、静乐县、宁武县、定襄县、保德县、原平市、岢岚县、忻府区、五台县、繁峙县、偏关县、河曲县、代县、五寨县)
吴忠市(盐池县、同心县、利通区、青铜峡市、红寺堡区)
日照市(岚山区、莒县、五莲县、东港区)
齐齐哈尔市(龙沙区、讷河市、甘南县、富拉尔基区、建华区、富裕县、依安县、泰来县、龙江县、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、碾子山区、铁锋区、昂昂溪区、克山县、克东县)
中山市
西安市(临潼区、周至县、高陵区、新城区、碑林区、蓝田县、雁塔区、未央区、莲湖区、长安区、灞桥区、鄠邑区、阎良区)
福州市(连江县、平潭县、闽侯县、马尾区、福清市、晋安区、罗源县、闽清县、鼓楼区、仓山区、台江区、长乐区、永泰县)
石家庄市(长安区、深泽县、元氏县、晋州市、灵寿县、行唐县、桥西区、正定县、赵县、平山县、鹿泉区、无极县、藁城区、辛集市、井陉县、新华区、栾城区、高邑县、新乐市、赞皇县、裕华区、井陉矿区)
乌兰察布市(四子王旗、化德县、兴和县、商都县、凉城县、丰镇市、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、集宁区、察哈尔右翼后旗、卓资县)
日喀则市(昂仁县、萨迦县、江孜县、定日县、桑珠孜区、岗巴县、聂拉木县、南木林县、定结县、仁布县、拉孜县、亚东县、仲巴县、康马县、吉隆县、萨嘎县、谢通门县、白朗县)
衢州市(开化县、龙游县、衢江区、常山县、江山市、柯城区)
菏泽市(曹县、鄄城县、郓城县、巨野县、单县、东明县、成武县、定陶区、牡丹区)
抚州市(临川区、广昌县、金溪县、乐安县、崇仁县、黎川县、资溪县、宜黄县、东乡区、南丰县、南城县)
常德市(石门县、武陵区、澧县、汉寿县、鼎城区、临澧县、津市市、桃源县、安乡县)
晋中市(和顺县、左权县、榆次区、太谷区、平遥县、昔阳县、榆社县、寿阳县、灵石县、介休市、祁县)
拉萨市(堆龙德庆区、曲水县、达孜区、尼木县、当雄县、城关区、墨竹工卡县、林周县)
昌吉回族自治州(阜康市、奇台县、玛纳斯县、昌吉市、呼图壁县、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县)
芜湖市(鸠江区、无为市、弋江区、南陵县、繁昌区、镜湖区、湾沚区)
常州市(金坛区、钟楼区、新北区、天宁区、溧阳市、武进区)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)
镇江市(润州区、丹阳市、丹徒区、京口区、句容市、扬中市)
白城市(通榆县、洮北区、镇赉县、大安市、洮南市)
郑州市(上街区、中原区、登封市、管城回族区、巩义市、新密市、新郑市、惠济区、荥阳市、二七区、金水区、中牟县)
邵阳市(邵东市、邵阳县、北塔区、大祥区、新邵县、隆回县、洞口县、双清区、城步苗族自治县、绥宁县、新宁县、武冈市)
贵港市(桂平市、港南区、港北区、覃塘区、平南县)
大同市(浑源县、阳高县、平城区、云州区、左云县、广灵县、灵丘县、天镇县、云冈区、新荣区)
荆州市(洪湖市、公安县、江陵县、沙市区、石首市、监利市、荆州区、松滋市)
双鸭山市(尖山区、宝山区、友谊县、宝清县、岭东区、饶河县、集贤县、四方台区)
儋州市
银川市(金凤区、兴庆区、永宁县、灵武市、西夏区、贺兰县)
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鞍山市(铁东区、立山区、千山区、台安县、海城市、铁西区、岫岩满族自治县)
石河子市(可克达拉市、图木舒克市、新星市、铁门关市、昆玉市、双河市、五家渠市、北屯市、白杨市、阿拉尔市、胡杨河市)
黄山市(黟县、屯溪区、徽州区、祁门县、休宁县、黄山区、歙县)
南充市(蓬安县、嘉陵区、南部县、阆中市、高坪区、营山县、西充县、顺庆区、仪陇县)
资阳市(雁江区、乐至县、安岳县)
恩施土家族苗族自治州(巴东县、建始县、利川市、鹤峰县、来凤县、恩施市、宣恩县、咸丰县)
邢台市(南和区、柏乡县、清河县、临西县、新河县、隆尧县、沙河市、威县、信都区、广宗县、南宫市、巨鹿县、宁晋县、襄都区、内丘县、平乡县、任泽区、临城县)
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泸州市(龙马潭区、江阳区、合江县、纳溪区、泸县、古蔺县、叙永县)
在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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