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茂名市(高州市、化州市、茂南区、电白区、信宜市)
汉中市(略阳县、镇巴县、佛坪县、勉县、城固县、南郑区、洋县、留坝县、汉台区、宁强县、西乡县)
绵阳市(梓潼县、涪城区、盐亭县、游仙区、江油市、平武县、安州区、北川羌族自治县、三台县)
澳门特别行政区
本溪市(南芬区、桓仁满族自治县、平山区、明山区、本溪满族自治县、溪湖区)
泰州市(高港区、靖江市、兴化市、泰兴市、海陵区、姜堰区)
惠州市(惠阳区、惠城区、龙门县、博罗县、惠东县)
常德市(石门县、桃源县、汉寿县、临澧县、武陵区、澧县、鼎城区、津市市、安乡县)
开封市(祥符区、龙亭区、杞县、兰考县、尉氏县、顺河回族区、禹王台区、通许县、鼓楼区)
鹤岗市(绥滨县、工农区、南山区、向阳区、东山区、兴山区、萝北县、兴安区)
信阳市(淮滨县、光山县、罗山县、息县、商城县、固始县、新县、平桥区、浉河区、潢川县)
杭州市(临平区、桐庐县、拱墅区、萧山区、富阳区、西湖区、上城区、淳安县、滨江区、余杭区、建德市、临安区、钱塘区)
天水市(甘谷县、武山县、秦州区、清水县、麦积区、秦安县、张家川回族自治县)
通辽市(霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁左翼中旗、库伦旗、扎鲁特旗、科尔沁左翼后旗、科尔沁区、奈曼旗)
晋城市(高平市、沁水县、城区、泽州县、阳城县、陵川县)
长治市(潞州区、长子县、屯留区、潞城区、沁源县、壶关县、襄垣县、沁县、武乡县、黎城县、平顺县、上党区)
西安市(新城区、蓝田县、碑林区、莲湖区、雁塔区、鄠邑区、灞桥区、高陵区、长安区、阎良区、未央区、周至县、临潼区)
嘉峪关市
哈密市(伊州区、巴里坤哈萨克自治县、伊吾县)
永州市(冷水滩区、双牌县、宁远县、江永县、祁阳市、蓝山县、江华瑶族自治县、新田县、东安县、道县、零陵区)
渭南市(华阴市、富平县、大荔县、临渭区、澄城县、韩城市、白水县、合阳县、华州区、潼关县、蒲城县)
衡阳市(常宁市、南岳区、耒阳市、雁峰区、衡山县、衡南县、石鼓区、珠晖区、祁东县、衡东县、衡阳县、蒸湘区)
新乡市(辉县市、凤泉区、新乡县、红旗区、原阳县、长垣市、卫辉市、卫滨区、延津县、牧野区、封丘县、获嘉县)
湛江市(廉江市、吴川市、遂溪县、坡头区、徐闻县、麻章区、霞山区、赤坎区、雷州市)
南通市(如东县、如皋市、海门区、启东市、崇川区、通州区、海安市)
铜川市(宜君县、王益区、印台区、耀州区)
吉林市(桦甸市、磐石市、龙潭区、丰满区、舒兰市、永吉县、昌邑区、船营区、蛟河市)
重庆市(酉阳土家族苗族自治县、彭水苗族土家族自治县、忠县、云阳县、南川区、石柱土家族自治县、黔江区、秀山土家族苗族自治县、渝中区、丰都县、南岸区、武隆区、城口县、北碚区、巫山县、奉节县、巫溪县、垫江县、渝北区、开州区、梁平区、巴南区、璧山区、潼南区、綦江区、九龙坡区、万州区、合川区、荣昌区、沙坪坝区、大足区、长寿区、永川区、江北区、大渡口区、江津区、涪陵区、铜梁区)
广元市(昭化区、朝天区、旺苍县、利州区、剑阁县、青川县、苍溪县)
抚顺市(清原满族自治县、望花区、抚顺县、东洲区、新抚区、新宾满族自治县、顺城区)
新余市(分宜县、渝水区)
雅安市(宝兴县、石棉县、天全县、荥经县、汉源县、芦山县、雨城区、名山区)
广西壮族自治区
黄石市(阳新县、大冶市、铁山区、下陆区、黄石港区、西塞山区)
安阳市(内黄县、北关区、殷都区、安阳县、文峰区、林州市、龙安区、汤阴县、滑县)
武汉市(黄陂区、武昌区、汉阳区、新洲区、洪山区、江汉区、江岸区、硚口区、东西湖区、蔡甸区、江夏区、青山区、汉南区)
盘锦市(兴隆台区、双台子区、大洼区、盘山县)
上海市(宝山区、静安区、黄浦区、长宁区、浦东新区、徐汇区、松江区、奉贤区、青浦区、杨浦区、虹口区、崇明区、金山区、嘉定区、闵行区、普陀区)
河源市(龙川县、和平县、连平县、源城区、东源县、紫金县)
和田地区(策勒县、墨玉县、洛浦县、和田县、于田县、民丰县、皮山县、和田市)
深圳市(盐田区、坪山区、福田区、南山区、龙华区、龙岗区、宝安区、罗湖区、光明区)
遂宁市(安居区、大英县、射洪市、蓬溪县、船山区)
文山壮族苗族自治州(马关县、文山市、丘北县、麻栗坡县、砚山县、富宁县、西畴县、广南县)
那曲市(嘉黎县、聂荣县、色尼区、索县、班戈县、尼玛县、巴青县、申扎县、比如县、安多县、双湖县)
荆州市(沙市区、江陵县、荆州区、松滋市、洪湖市、石首市、监利市、公安县)
佛山市(三水区、南海区、禅城区、高明区、顺德区)
北京市(怀柔区、密云区、大兴区、朝阳区、门头沟区、房山区、通州区、东城区、顺义区、丰台区、西城区、延庆区、石景山区、平谷区、海淀区、昌平区)
萍乡市(安源区、芦溪县、莲花县、上栗县、湘东区)
阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)
玉树藏族自治州(杂多县、玉树市、囊谦县、曲麻莱县、称多县、治多县)
六盘水市(钟山区、六枝特区、水城区、盘州市)
白银市(景泰县、白银区、靖远县、会宁县、平川区)
五指山市(昌江黎族自治县、乐东黎族自治县、白沙黎族自治县、屯昌县、琼海市、澄迈县、琼中黎族苗族自治县、陵水黎族自治县、临高县、东方市、定安县、文昌市、保亭黎族苗族自治县、万宁市)
鸡西市(密山市、鸡冠区、梨树区、虎林市、恒山区、麻山区、鸡东县、滴道区、城子河区)
唐山市(迁西县、滦州市、滦南县、乐亭县、路南区、玉田县、开平区、遵化市、曹妃甸区、丰南区、路北区、迁安市、古冶区、丰润区)
博尔塔拉蒙古自治州(精河县、阿拉山口市、温泉县、博乐市)
襄阳市(保康县、樊城区、襄州区、老河口市、宜城市、谷城县、南漳县、枣阳市、襄城区)
玉林市(北流市、陆川县、玉州区、容县、博白县、福绵区、兴业县)
固原市(泾源县、隆德县、彭阳县、原州区、西吉县)
巴彦淖尔市(乌拉特前旗、五原县、乌拉特中旗、杭锦后旗、磴口县、临河区、乌拉特后旗)
黑河市(嫩江市、北安市、五大连池市、孙吴县、爱辉区、逊克县)
宁波市(余姚市、鄞州区、宁海县、镇海区、北仑区、奉化区、慈溪市、海曙区、象山县、江北区)
红河哈尼族彝族自治州(石屏县、屏边苗族自治县、建水县、蒙自市、弥勒市、绿春县、开远市、元阳县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、泸西县、个旧市)
随州市(随县、广水市、曾都区)
通化市(二道江区、集安市、东昌区、柳河县、辉南县、通化县、梅河口市)
包头市(青山区、昆都仑区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗、九原区、石拐区、固阳县、白云鄂博矿区、东河区)
南京市(建邺区、高淳区、玄武区、秦淮区、溧水区、栖霞区、雨花台区、六合区、江宁区、浦口区、鼓楼区)
运城市(河津市、绛县、芮城县、闻喜县、永济市、盐湖区、新绛县、平陆县、万荣县、稷山县、夏县、临猗县、垣曲县)
厦门市(湖里区、海沧区、集美区、同安区、翔安区、思明区)
温州市(瑞安市、永嘉县、鹿城区、瓯海区、龙湾区、苍南县、文成县、龙港市、平阳县、洞头区、乐清市、泰顺县)
甘南藏族自治州(临潭县、碌曲县、卓尼县、合作市、夏河县、舟曲县、迭部县、玛曲县)
资阳市(雁江区、安岳县、乐至县)
承德市(兴隆县、鹰手营子矿区、承德县、双桥区、隆化县、滦平县、宽城满族自治县、围场满族蒙古族自治县、双滦区、平泉市、丰宁满族自治县)
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漳州市(南靖县、云霄县、龙文区、芗城区、平和县、长泰区、诏安县、漳浦县、华安县、龙海区、东山县)
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中山市
青岛市(李沧区、崂山区、城阳区、市南区、平度市、市北区、胶州市、即墨区、黄岛区、莱西市)
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景德镇市(珠山区、乐平市、昌江区、浮梁县)
近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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