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太原市(万柏林区、娄烦县、古交市、杏花岭区、阳曲县、晋源区、尖草坪区、迎泽区、清徐县、小店区)
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滨州市(邹平市、博兴县、无棣县、阳信县、沾化区、惠民县、滨城区)
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内蒙古自治区 天水市(麦积区、张家川回族自治县、秦安县、武山县、甘谷县、秦州区、清水县)
阿勒泰地区(福海县、哈巴河县、吉木乃县、富蕴县、阿勒泰市、布尔津县、青河县)
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新乡市(辉县市、原阳县、延津县、卫滨区、红旗区、封丘县、牧野区、新乡县、长垣市、凤泉区、卫辉市、获嘉县)
雅安市(宝兴县、芦山县、荥经县、石棉县、汉源县、雨城区、名山区、天全县)
黄山市(休宁县、歙县、祁门县、徽州区、黟县、屯溪区、黄山区)
铜川市(印台区、王益区、耀州区、宜君县)
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克拉玛依市(克拉玛依区、独山子区、乌尔禾区、白碱滩区)
博尔塔拉蒙古自治州(阿拉山口市、温泉县、博乐市、精河县)
潮州市(湘桥区、潮安区、饶平县)
哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)
铁岭市(西丰县、昌图县、铁岭县、清河区、开原市、调兵山市、银州区)
长春市(公主岭市、德惠市、农安县、二道区、宽城区、九台区、绿园区、榆树市、南关区、双阳区、朝阳区)
绍兴市(新昌县、越城区、嵊州市、柯桥区、上虞区、诸暨市)
金昌市(金川区、永昌县)
娄底市(冷水江市、涟源市、双峰县、新化县、娄星区)
五指山市(临高县、琼中黎族苗族自治县、琼海市、澄迈县、白沙黎族自治县、万宁市、陵水黎族自治县、文昌市、昌江黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、乐东黎族自治县、屯昌县、定安县、东方市)
襄阳市(襄城区、樊城区、老河口市、枣阳市、宜城市、南漳县、襄州区、谷城县、保康县)
漳州市(华安县、云霄县、南靖县、漳浦县、长泰区、龙文区、平和县、龙海区、芗城区、诏安县、东山县)
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延安市(富县、洛川县、延长县、甘泉县、安塞区、黄龙县、子长市、宝塔区、吴起县、黄陵县、宜川县、延川县、志丹县)
阿坝藏族羌族自治州(黑水县、九寨沟县、松潘县、汶川县、壤塘县、马尔康市、茂县、理县、若尔盖县、金川县、小金县、红原县、阿坝县)
喀什地区(伽师县、喀什市、叶城县、疏勒县、泽普县、麦盖提县、莎车县、巴楚县、岳普湖县、英吉沙县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县)
通辽市(奈曼旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、开鲁县、库伦旗、科尔沁左翼中旗、霍林郭勒市、扎鲁特旗) 湖州市(南浔区、德清县、安吉县、长兴县、吴兴区)
安阳市(文峰区、内黄县、龙安区、北关区、滑县、安阳县、殷都区、汤阴县、林州市)
佳木斯市(郊区、桦南县、富锦市、抚远市、桦川县、同江市、前进区、汤原县、东风区、向阳区)
景德镇市(昌江区、乐平市、珠山区、浮梁县)云浮市(云城区、罗定市、云安区、郁南县、新兴县)
沈阳市(辽中区、苏家屯区、大东区、沈河区、新民市、沈北新区、皇姑区、康平县、浑南区、于洪区、和平区、铁西区、法库县) 晋城市(城区、高平市、陵川县、阳城县、泽州县、沁水县)
蚌埠市(固镇县、龙子湖区、禹会区、淮上区、怀远县、蚌山区、五河县)
兴安盟(突泉县、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、阿尔山市)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)常州市(溧阳市、武进区、钟楼区、天宁区、金坛区、新北区)
伊犁哈萨克自治州(伊宁市、巩留县、伊宁县、霍城县、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、霍尔果斯市、奎屯市、新源县、昭苏县)
郑州市(金水区、新密市、上街区、管城回族区、中原区、登封市、巩义市、惠济区、二七区、新郑市、荥阳市、中牟县)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)
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果洛藏族自治州(班玛县、久治县、玛多县、甘德县、玛沁县、达日县)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。