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玉溪市(华宁县、江川区、澄江市、易门县、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、红塔区、通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县)

泸州市(纳溪区、叙永县、泸县、合江县、江阳区、古蔺县、龙马潭区)

张家口市(涿鹿县、下花园区、万全区、怀安县、蔚县、怀来县、康保县、宣化区、沽源县、张北县、尚义县、崇礼区、阳原县、桥东区、桥西区、赤城县)

吉安市(安福县、新干县、峡江县、吉水县、吉州区、吉安县、永新县、永丰县、井冈山市、泰和县、万安县、青原区、遂川县)  抚顺市(顺城区、清原满族自治县、东洲区、望花区、抚顺县、新宾满族自治县、新抚区)

安阳市(殷都区、安阳县、北关区、林州市、龙安区、滑县、汤阴县、文峰区、内黄县)

哈密市(伊吾县、伊州区、巴里坤哈萨克自治县)

拉萨市(当雄县、墨竹工卡县、城关区、尼木县、达孜区、林周县、堆龙德庆区、曲水县)

滁州市(南谯区、来安县、明光市、天长市、凤阳县、定远县、琅琊区、全椒县)  宿州市(埇桥区、砀山县、灵璧县、泗县、萧县)

岳阳市(临湘市、岳阳县、君山区、湘阴县、汨罗市、岳阳楼区、平江县、云溪区、华容县)

日喀则市(萨迦县、白朗县、南木林县、岗巴县、聂拉木县、桑珠孜区、萨嘎县、亚东县、康马县、吉隆县、仁布县、定日县、谢通门县、仲巴县、昂仁县、定结县、江孜县、拉孜县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿克陶县、阿图什市)

伊春市(铁力市、乌翠区、友好区、金林区、南岔县、汤旺县、大箐山县、伊美区、嘉荫县、丰林县)

兰州市(七里河区、榆中县、西固区、安宁区、永登县、红古区、城关区、皋兰县)

玉树藏族自治州(杂多县、玉树市、曲麻莱县、囊谦县、治多县、称多县)

莆田市(荔城区、涵江区、城厢区、仙游县、秀屿区)

常州市(钟楼区、天宁区、金坛区、新北区、溧阳市、武进区)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

石河子市(白杨市、双河市、阿拉尔市、可克达拉市、北屯市、昆玉市、新星市、胡杨河市、铁门关市、图木舒克市、五家渠市)

贺州市(钟山县、昭平县、富川瑶族自治县、八步区、平桂区)

舟山市(定海区、普陀区、岱山县、嵊泗县)

朔州市(右玉县、平鲁区、朔城区、应县、山阴县、怀仁市)

怀化市(靖州苗族侗族自治县、中方县、洪江市、鹤城区、新晃侗族自治县、辰溪县、会同县、芷江侗族自治县、通道侗族自治县、溆浦县、沅陵县、麻阳苗族自治县)

南通市(崇川区、海门区、通州区、如东县、如皋市、启东市、海安市)

许昌市(襄城县、禹州市、建安区、魏都区、长葛市、鄢陵县)

茂名市(信宜市、电白区、化州市、高州市、茂南区)

大理白族自治州(弥渡县、祥云县、云龙县、洱源县、永平县、南涧彝族自治县、巍山彝族回族自治县、鹤庆县、剑川县、漾濞彝族自治县、大理市、宾川县)

周口市(扶沟县、西华县、鹿邑县、沈丘县、淮阳区、项城市、太康县、商水县、川汇区、郸城县)

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泉州市(德化县、安溪县、金门县、丰泽区、南安市、晋江市、洛江区、惠安县、石狮市、泉港区、永春县、鲤城区)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

南宁市(青秀区、马山县、隆安县、宾阳县、武鸣区、横州市、邕宁区、上林县、西乡塘区、江南区、兴宁区、良庆区)

唐山市(迁安市、路南区、玉田县、古冶区、丰润区、迁西县、乐亭县、滦州市、遵化市、开平区、曹妃甸区、滦南县、路北区、丰南区)  包头市(昆都仑区、土默特右旗、白云鄂博矿区、九原区、青山区、石拐区、东河区、固阳县、达尔罕茂明安联合旗)

和田地区(皮山县、民丰县、墨玉县、洛浦县、策勒县、和田县、和田市、于田县)

双鸭山市(岭东区、尖山区、饶河县、宝清县、四方台区、集贤县、友谊县、宝山区)

普洱市(澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县、江城哈尼族彝族自治县、思茅区、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、景谷傣族彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县)沈阳市(法库县、辽中区、大东区、苏家屯区、沈北新区、和平区、新民市、铁西区、皇姑区、沈河区、浑南区、于洪区、康平县)

邵阳市(大祥区、洞口县、邵阳县、隆回县、武冈市、城步苗族自治县、绥宁县、双清区、北塔区、新邵县、新宁县、邵东市)  西双版纳傣族自治州(勐海县、勐腊县、景洪市)

新乡市(封丘县、原阳县、辉县市、牧野区、卫辉市、长垣市、凤泉区、新乡县、延津县、卫滨区、获嘉县、红旗区)

黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴义市、普安县、望谟县、兴仁市、贞丰县、册亨县、安龙县)

威海市(文登区、乳山市、荣成市、环翠区)黄石市(下陆区、黄石港区、铁山区、西塞山区、阳新县、大冶市)

昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、呼图壁县、吉木萨尔县、奇台县、昌吉市、玛纳斯县、阜康市)

绍兴市(新昌县、嵊州市、诸暨市、上虞区、柯桥区、越城区)

延边朝鲜族自治州(龙井市、汪清县、延吉市、珲春市、和龙市、图们市、敦化市、安图县)

赤峰市(巴林右旗、宁城县、红山区、林西县、松山区、阿鲁科尔沁旗、克什克腾旗、巴林左旗、元宝山区、敖汉旗、喀喇沁旗、翁牛特旗)

临沂市(郯城县、河东区、罗庄区、兰山区、沂水县、费县、平邑县、莒南县、兰陵县、蒙阴县、沂南县、临沭县)

达州市(达川区、渠县、宣汉县、通川区、大竹县、万源市、开江县)

孝感市(汉川市、安陆市、云梦县、孝昌县、大悟县、孝南区、应城市)

银川市(兴庆区、永宁县、贺兰县、西夏区、金凤区、灵武市)

抚州市(临川区、宜黄县、崇仁县、广昌县、资溪县、南丰县、乐安县、东乡区、金溪县、黎川县、南城县)

铜仁市(印江土家族苗族自治县、石阡县、万山区、江口县、思南县、松桃苗族自治县、德江县、碧江区、玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县)

广州市(黄埔区、南沙区、白云区、增城区、从化区、海珠区、荔湾区、越秀区、花都区、番禺区、天河区)

马鞍山市(博望区、当涂县、雨山区、和县、含山县、花山区)

亳州市(利辛县、涡阳县、谯城区、蒙城县)

忻州市(静乐县、繁峙县、忻府区、五寨县、保德县、岢岚县、原平市、定襄县、神池县、河曲县、代县、偏关县、宁武县、五台县)

菏泽市(定陶区、鄄城县、曹县、巨野县、成武县、郓城县、单县、东明县、牡丹区)

鹤壁市(淇滨区、浚县、山城区、鹤山区、淇县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。