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全国服务区域：
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
舟山市(嵊泗县、定海区、岱山县、普陀区)
贵阳市(观山湖区、白云区、息烽县、清镇市、修文县、花溪区、开阳县、云岩区、乌当区、南明区)
济南市(钢城区、莱芜区、历下区、长清区、章丘区、商河县、历城区、市中区、平阴县、济阳区、天桥区、槐荫区)
安康市(汉滨区、旬阳市、紫阳县、石泉县、汉阴县、镇坪县、宁陕县、白河县、岚皋县、平利县)
株洲市(荷塘区、醴陵市、渌口区、天元区、芦淞区、攸县、茶陵县、石峰区、炎陵县)
拉萨市(曲水县、达孜区、堆龙德庆区、当雄县、墨竹工卡县、林周县、城关区、尼木县)
临汾市(永和县、襄汾县、隰县、洪洞县、吉县、安泽县、乡宁县、尧都区、浮山县、古县、霍州市、大宁县、翼城县、曲沃县、侯马市、蒲县、汾西县)
吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)
铁岭市(清河区、银州区、昌图县、铁岭县、开原市、西丰县、调兵山市)
辽源市(西安区、东辽县、龙山区、东丰县)
呼伦贝尔市(新巴尔虎右旗、海拉尔区、阿荣旗、牙克石市、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、满洲里市、陈巴尔虎旗、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、鄂伦春自治旗、根河市、鄂温克族自治旗、扎赉诺尔区)
德阳市(旌阳区、绵竹市、广汉市、中江县、罗江区、什邡市)
马鞍山市(博望区、和县、当涂县、含山县、花山区、雨山区)
阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)
厦门市(思明区、集美区、翔安区、海沧区、湖里区、同安区)
和田地区(洛浦县、墨玉县、于田县、皮山县、和田市、和田县、民丰县、策勒县)
北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)
随州市(曾都区、随县、广水市)
塔城地区(沙湾市、乌苏市、额敏县、托里县、和布克赛尔蒙古自治县、塔城市、裕民县)
通辽市(奈曼旗、扎鲁特旗、库伦旗、科尔沁左翼中旗、科尔沁区、霍林郭勒市、开鲁县、科尔沁左翼后旗)
双鸭山市(宝山区、四方台区、饶河县、友谊县、集贤县、岭东区、宝清县、尖山区)
海北藏族自治州(祁连县、门源回族自治县、海晏县、刚察县)
德宏傣族景颇族自治州(瑞丽市、盈江县、芒市、梁河县、陇川县)
巴彦淖尔市(乌拉特中旗、乌拉特后旗、临河区、磴口县、杭锦后旗、五原县、乌拉特前旗)
聊城市(莘县、东阿县、东昌府区、冠县、茌平区、高唐县、临清市、阳谷县)
兰州市(安宁区、七里河区、榆中县、永登县、西固区、红古区、城关区、皋兰县)
七台河市(勃利县、茄子河区、桃山区、新兴区)
雅安市(芦山县、汉源县、雨城区、天全县、名山区、石棉县、荥经县、宝兴县)
延安市(黄龙县、志丹县、吴起县、宝塔区、延长县、黄陵县、延川县、甘泉县、富县、宜川县、子长市、安塞区、洛川县)
铜仁市(玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、德江县、印江土家族苗族自治县、万山区、石阡县、思南县、江口县、碧江区、松桃苗族自治县)
亳州市(蒙城县、利辛县、涡阳县、谯城区)
淮安市(盱眙县、金湖县、淮阴区、清江浦区、洪泽区、淮安区、涟水县)
廊坊市(大城县、固安县、霸州市、安次区、三河市、永清县、广阳区、大厂回族自治县、文安县、香河县)
防城港市(上思县、东兴市、港口区、防城区)
邢台市(平乡县、临城县、沙河市、宁晋县、柏乡县、新河县、任泽区、巨鹿县、隆尧县、南和区、清河县、信都区、内丘县、威县、临西县、南宫市、襄都区、广宗县)
锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、太仆寺旗、苏尼特左旗、锡林浩特市、正镶白旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特右旗、镶黄旗、正蓝旗、多伦县、二连浩特市、东乌珠穆沁旗)
绥化市(望奎县、青冈县、兰西县、明水县、绥棱县、庆安县、安达市、北林区、海伦市、肇东市)
上海市(徐汇区、嘉定区、虹口区、崇明区、松江区、黄浦区、普陀区、杨浦区、浦东新区、奉贤区、金山区、静安区、宝山区、闵行区、青浦区、长宁区)
阳江市(阳春市、江城区、阳西县、阳东区)
金华市(义乌市、浦江县、武义县、永康市、婺城区、金东区、磐安县、东阳市、兰溪市)
云浮市(罗定市、新兴县、云城区、郁南县、云安区)
无锡市(滨湖区、江阴市、锡山区、宜兴市、新吴区、梁溪区、惠山区)
嘉峪关市
阳泉市(郊区、平定县、矿区、盂县、城区)
阿克苏地区(柯坪县、沙雅县、阿瓦提县、拜城县、乌什县、阿克苏市、新和县、库车市、温宿县)
承德市(双滦区、双桥区、平泉市、承德县、滦平县、兴隆县、隆化县、宽城满族自治县、丰宁满族自治县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区)
临沧市(凤庆县、云县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、沧源佤族自治县)
伊春市(金林区、伊美区、乌翠区、汤旺县、嘉荫县、友好区、铁力市、丰林县、大箐山县、南岔县)
北京市(密云区、房山区、东城区、昌平区、石景山区、怀柔区、丰台区、平谷区、顺义区、大兴区、门头沟区、延庆区、西城区、朝阳区、海淀区、通州区)
昆明市(石林彝族自治县、东川区、寻甸回族彝族自治县、呈贡区、官渡区、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、五华区、宜良县、富民县、西山区、盘龙区、嵩明县、晋宁区)
黔西南布依族苗族自治州(普安县、兴仁市、安龙县、贞丰县、册亨县、望谟县、兴义市、晴隆县)
玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、新平彝族傣族自治县、通海县、红塔区、澄江市、江川区、华宁县、易门县、峨山彝族自治县)
连云港市(东海县、赣榆区、连云区、灌南县、海州区、灌云县)
西藏自治区
三沙市(西沙区、南沙区)
宁夏回族自治区
新余市(分宜县、渝水区)
抚顺市(望花区、东洲区、抚顺县、顺城区、新宾满族自治县、清原满族自治县、新抚区)
宁德市(古田县、寿宁县、屏南县、霞浦县、蕉城区、福安市、周宁县、柘荣县、福鼎市)
锦州市(凌海市、义县、北镇市、凌河区、太和区、古塔区、黑山县)
四平市(双辽市、铁西区、伊通满族自治县、梨树县、铁东区)
六安市(金寨县、裕安区、霍山县、叶集区、金安区、霍邱县、舒城县)
南平市(建瓯市、武夷山市、政和县、光泽县、邵武市、浦城县、顺昌县、松溪县、建阳区、延平区)
张掖市(临泽县、肃南裕固族自治县、民乐县、山丹县、高台县、甘州区)
楚雄彝族自治州(南华县、元谋县、双柏县、牟定县、永仁县、大姚县、禄丰市、楚雄市、武定县、姚安县)
大同市(阳高县、灵丘县、平城区、云州区、广灵县、云冈区、浑源县、天镇县、左云县、新荣区)
惠州市(惠城区、博罗县、惠东县、惠阳区、龙门县)
渭南市(合阳县、白水县、大荔县、华州区、华阴市、潼关县、临渭区、蒲城县、澄城县、韩城市、富平县)
衢州市(龙游县、开化县、柯城区、江山市、衢江区、常山县)
茂名市(高州市、化州市、电白区、信宜市、茂南区)
娄底市(涟源市、冷水江市、娄星区、双峰县、新化县)
临夏回族自治州(广河县、东乡族自治县、康乐县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、和政县、临夏市、临夏县、永靖县)
驻马店市(上蔡县、西平县、驿城区、汝南县、正阳县、新蔡县、平舆县、遂平县、确山县、泌阳县)
蚌埠市(蚌山区、固镇县、五河县、淮上区、龙子湖区、怀远县、禹会区)
佛山市(三水区、禅城区、顺德区、高明区、南海区)
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丽水市(龙泉市、青田县、景宁畲族自治县、云和县、庆元县、松阳县、莲都区、遂昌县、缙云县)
甘南藏族自治州(迭部县、卓尼县、玛曲县、舟曲县、临潭县、夏河县、碌曲县、合作市)
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在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。
保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。
消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。
●本报记者薛瑾
产品结构重塑进行时
分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。
在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。
记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。
“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。
保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。
“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。
高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。
此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。
分红实现率有待提高
2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。
“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。
记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。
对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。
眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。
而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。
即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。
特别储备“蓄水池”调节分红水平
除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。
记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。
而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。
不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。
北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。
向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。
新闻结尾
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