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延边朝鲜族自治州(和龙市、图们市、安图县、汪清县、敦化市、珲春市、龙井市、延吉市)

无锡市(锡山区、梁溪区、滨湖区、新吴区、惠山区、宜兴市、江阴市)

甘南藏族自治州(玛曲县、卓尼县、碌曲县、舟曲县、合作市、临潭县、夏河县、迭部县)  信阳市(光山县、罗山县、淮滨县、商城县、平桥区、息县、固始县、潢川县、新县、浉河区)

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南昌市(东湖区、青山湖区、红谷滩区、进贤县、南昌县、新建区、安义县、西湖区、青云谱区)

南京市(秦淮区、建邺区、雨花台区、高淳区、江宁区、玄武区、栖霞区、溧水区、六合区、浦口区、鼓楼区)

鸡西市(恒山区、滴道区、鸡东县、梨树区、城子河区、密山市、虎林市、鸡冠区、麻山区)  普洱市(景东彝族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、墨江哈尼族自治县、景谷傣族彝族自治县、西盟佤族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县)

鞍山市(铁东区、千山区、铁西区、岫岩满族自治县、台安县、立山区、海城市)

临沧市(镇康县、云县、沧源佤族自治县、耿马傣族佤族自治县、临翔区、永德县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、凤庆县)

铁岭市(调兵山市、清河区、西丰县、铁岭县、开原市、昌图县、银州区)

铜川市(王益区、印台区、宜君县、耀州区)

贺州市(钟山县、富川瑶族自治县、平桂区、八步区、昭平县)

菏泽市(成武县、巨野县、定陶区、鄄城县、单县、郓城县、曹县、东明县、牡丹区)

吉林市(丰满区、昌邑区、桦甸市、龙潭区、蛟河市、磐石市、船营区、永吉县、舒兰市)

阳江市(阳春市、阳东区、江城区、阳西县)

三明市(沙县区、尤溪县、建宁县、清流县、将乐县、泰宁县、宁化县、永安市、大田县、明溪县、三元区)

萍乡市(芦溪县、湘东区、上栗县、安源区、莲花县)

扬州市(宝应县、高邮市、邗江区、广陵区、江都区、仪征市)

德阳市(旌阳区、广汉市、中江县、罗江区、什邡市、绵竹市)

那曲市(双湖县、班戈县、嘉黎县、尼玛县、索县、比如县、色尼区、申扎县、安多县、巴青县、聂荣县)

定西市(通渭县、临洮县、渭源县、岷县、陇西县、漳县、安定区)

合肥市(巢湖市、瑶海区、庐阳区、包河区、蜀山区、肥东县、长丰县、庐江县、肥西县)

上饶市(万年县、婺源县、广信区、广丰区、弋阳县、德兴市、玉山县、横峰县、余干县、鄱阳县、信州区、铅山县)

锦州市(凌海市、黑山县、北镇市、太和区、义县、凌河区、古塔区)

马鞍山市(博望区、和县、含山县、当涂县、雨山区、花山区)

保山市(昌宁县、隆阳区、腾冲市、施甸县、龙陵县)

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金华市(磐安县、武义县、婺城区、金东区、东阳市、浦江县、义乌市、永康市、兰溪市)

迪庆藏族自治州(香格里拉市、德钦县、维西傈僳族自治县)

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湖州市(南浔区、安吉县、德清县、长兴县、吴兴区)  三门峡市(渑池县、义马市、灵宝市、卢氏县、陕州区、湖滨区)

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　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。