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淮南市(寿县、田家庵区、谢家集区、潘集区、凤台县、大通区、八公山区)
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百色市(田东县、乐业县、右江区、靖西市、田林县、德保县、凌云县、西林县、那坡县、平果市、田阳区、隆林各族自治县)
黑河市(嫩江市、逊克县、孙吴县、北安市、爱辉区、五大连池市)
南京市(六合区、玄武区、栖霞区、江宁区、雨花台区、秦淮区、高淳区、鼓楼区、浦口区、建邺区、溧水区)
伊春市(嘉荫县、丰林县、大箐山县、乌翠区、铁力市、南岔县、金林区、伊美区、汤旺县、友好区)
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长沙市(宁乡市、望城区、长沙县、岳麓区、开福区、雨花区、芙蓉区、浏阳市、天心区)
益阳市(沅江市、安化县、桃江县、资阳区、南县、赫山区)
延安市(安塞区、洛川县、吴起县、志丹县、延川县、黄龙县、宝塔区、子长市、延长县、甘泉县、富县、黄陵县、宜川县)
泰州市(泰兴市、高港区、兴化市、海陵区、姜堰区、靖江市)
娄底市(冷水江市、新化县、涟源市、双峰县、娄星区)
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唐山市(丰南区、古冶区、迁西县、玉田县、遵化市、迁安市、丰润区、滦南县、路南区、曹妃甸区、路北区、乐亭县、开平区、滦州市)
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嘉兴市(嘉善县、海盐县、桐乡市、平湖市、海宁市、南湖区、秀洲区)
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恩施土家族苗族自治州(咸丰县、恩施市、利川市、宣恩县、鹤峰县、建始县、来凤县、巴东县)
嘉峪关市
淄博市(临淄区、张店区、周村区、高青县、沂源县、桓台县、博山区、淄川区)
岳阳市(汨罗市、湘阴县、岳阳楼区、平江县、华容县、云溪区、临湘市、君山区、岳阳县)
商洛市(商州区、山阳县、镇安县、丹凤县、柞水县、商南县、洛南县)
廊坊市(大城县、广阳区、香河县、三河市、霸州市、大厂回族自治县、安次区、文安县、固安县、永清县)
保山市(龙陵县、腾冲市、施甸县、隆阳区、昌宁县)
北海市(铁山港区、银海区、合浦县、海城区)
连云港市(灌云县、灌南县、东海县、赣榆区、海州区、连云区)
雅安市(名山区、荥经县、芦山县、宝兴县、雨城区、汉源县、石棉县、天全县)
德州市(乐陵市、德城区、临邑县、宁津县、庆云县、禹城市、武城县、平原县、陵城区、夏津县、齐河县)
广安市(华蓥市、邻水县、前锋区、岳池县、武胜县、广安区)
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亳州市(蒙城县、利辛县、谯城区、涡阳县)
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荆州市(荆州区、石首市、松滋市、沙市区、监利市、洪湖市、公安县、江陵县)
常州市(金坛区、武进区、天宁区、钟楼区、新北区、溧阳市)
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郴州市(桂阳县、桂东县、永兴县、汝城县、嘉禾县、北湖区、宜章县、苏仙区、安仁县、临武县、资兴市)
杭州市(临平区、淳安县、钱塘区、余杭区、滨江区、拱墅区、上城区、西湖区、桐庐县、建德市、萧山区、临安区、富阳区)
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柳州市(柳南区、三江侗族自治县、鹿寨县、柳江区、城中区、融安县、柳城县、融水苗族自治县、鱼峰区、柳北区)
泸州市(古蔺县、合江县、泸县、叙永县、纳溪区、江阳区、龙马潭区)
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西藏自治区
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双鸭山市(集贤县、宝山区、岭东区、友谊县、尖山区、饶河县、四方台区、宝清县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、尖扎县、同仁市、泽库县)
大连市(普兰店区、旅顺口区、长海县、沙河口区、中山区、庄河市、甘井子区、瓦房店市、金州区、西岗区)
南昌市(青云谱区、新建区、东湖区、安义县、西湖区、青山湖区、红谷滩区、南昌县、进贤县)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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