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广元市(苍溪县、朝天区、旺苍县、青川县、利州区、昭化区、剑阁县)
绵阳市(梓潼县、游仙区、平武县、涪城区、安州区、江油市、盐亭县、三台县、北川羌族自治县)
玉林市(福绵区、博白县、兴业县、容县、陆川县、玉州区、北流市)
淮安市(洪泽区、清江浦区、盱眙县、淮安区、涟水县、淮阴区、金湖县)
徐州市(沛县、邳州市、丰县、泉山区、新沂市、鼓楼区、贾汪区、云龙区、铜山区、睢宁县)
海南藏族自治州(贵南县、兴海县、贵德县、共和县、同德县)
楚雄彝族自治州(牟定县、元谋县、双柏县、姚安县、大姚县、楚雄市、南华县、禄丰市、永仁县、武定县)
郴州市(资兴市、嘉禾县、宜章县、临武县、苏仙区、桂东县、北湖区、汝城县、桂阳县、永兴县、安仁县)
连云港市(灌云县、灌南县、赣榆区、海州区、连云区、东海县)
西安市(雁塔区、鄠邑区、阎良区、灞桥区、碑林区、周至县、莲湖区、未央区、蓝田县、高陵区、临潼区、新城区、长安区)
忻州市(河曲县、五寨县、神池县、静乐县、保德县、五台县、忻府区、岢岚县、原平市、繁峙县、定襄县、宁武县、代县、偏关县)
温州市(文成县、瑞安市、洞头区、永嘉县、鹿城区、乐清市、苍南县、泰顺县、龙湾区、平阳县、瓯海区、龙港市)
泰州市(高港区、海陵区、靖江市、姜堰区、兴化市、泰兴市)
巴彦淖尔市(五原县、磴口县、乌拉特中旗、临河区、杭锦后旗、乌拉特后旗、乌拉特前旗)
东莞市
廊坊市(安次区、三河市、大厂回族自治县、广阳区、霸州市、永清县、固安县、文安县、香河县、大城县)
宁德市(柘荣县、屏南县、福鼎市、蕉城区、寿宁县、福安市、周宁县、霞浦县、古田县)
宣城市(旌德县、宣州区、广德市、绩溪县、宁国市、泾县、郎溪县)
澳门特别行政区
湘潭市(湘潭县、湘乡市、韶山市、雨湖区、岳塘区)
昌吉回族自治州(阜康市、玛纳斯县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、奇台县、吉木萨尔县、呼图壁县)
河源市(连平县、东源县、和平县、源城区、龙川县、紫金县)
德宏傣族景颇族自治州(盈江县、梁河县、陇川县、瑞丽市、芒市)
九江市(庐山市、彭泽县、共青城市、都昌县、修水县、浔阳区、柴桑区、德安县、湖口县、瑞昌市、濂溪区、永修县、武宁县)
金华市(磐安县、兰溪市、东阳市、婺城区、浦江县、永康市、金东区、武义县、义乌市)
昭通市(彝良县、大关县、威信县、昭阳区、水富市、绥江县、盐津县、鲁甸县、巧家县、镇雄县、永善县)
牡丹江市(穆棱市、林口县、爱民区、宁安市、海林市、东安区、东宁市、西安区、阳明区、绥芬河市)
六安市(舒城县、金安区、叶集区、金寨县、裕安区、霍邱县、霍山县)
通化市(东昌区、通化县、集安市、辉南县、梅河口市、二道江区、柳河县)
陇南市(武都区、徽县、康县、成县、两当县、西和县、宕昌县、礼县、文县)
四平市(梨树县、伊通满族自治县、铁西区、双辽市、铁东区)
枣庄市(峄城区、滕州市、市中区、山亭区、薛城区、台儿庄区)
三门峡市(渑池县、义马市、卢氏县、湖滨区、陕州区、灵宝市)
甘孜藏族自治州(炉霍县、雅江县、德格县、白玉县、乡城县、九龙县、丹巴县、石渠县、康定市、甘孜县、巴塘县、得荣县、泸定县、稻城县、理塘县、道孚县、新龙县、色达县)
巴中市(平昌县、恩阳区、南江县、通江县、巴州区)
山南市(乃东区、桑日县、错那市、浪卡子县、加查县、曲松县、隆子县、洛扎县、措美县、琼结县、贡嘎县、扎囊县)
平凉市(静宁县、庄浪县、灵台县、崇信县、泾川县、华亭市、崆峒区)
信阳市(罗山县、光山县、新县、淮滨县、息县、平桥区、浉河区、商城县、固始县、潢川县)
吕梁市(方山县、离石区、柳林县、孝义市、兴县、石楼县、临县、交城县、岚县、汾阳市、文水县、交口县、中阳县)
张家口市(下花园区、怀来县、蔚县、尚义县、怀安县、赤城县、康保县、万全区、崇礼区、宣化区、阳原县、涿鹿县、桥西区、张北县、沽源县、桥东区)
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盘锦市(双台子区、盘山县、大洼区、兴隆台区)
厦门市(思明区、集美区、同安区、海沧区、湖里区、翔安区)
张掖市(肃南裕固族自治县、民乐县、甘州区、临泽县、高台县、山丹县)
镇江市(丹阳市、丹徒区、句容市、京口区、润州区、扬中市)
广州市(番禺区、从化区、黄埔区、白云区、荔湾区、越秀区、海珠区、增城区、花都区、天河区、南沙区)
海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)
洛阳市(瀍河回族区、涧西区、宜阳县、伊川县、汝阳县、新安县、嵩县、洛龙区、偃师区、老城区、栾川县、西工区、洛宁县、孟津区)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
青岛市(市北区、城阳区、平度市、即墨区、崂山区、李沧区、胶州市、莱西市、黄岛区、市南区)
绍兴市(新昌县、嵊州市、诸暨市、柯桥区、上虞区、越城区)
阳江市(阳西县、江城区、阳东区、阳春市)
铜仁市(沿河土家族自治县、印江土家族苗族自治县、松桃苗族自治县、思南县、玉屏侗族自治县、碧江区、万山区、德江县、江口县、石阡县)
佳木斯市(抚远市、前进区、富锦市、向阳区、汤原县、东风区、桦川县、同江市、桦南县、郊区)
天水市(秦州区、武山县、麦积区、秦安县、清水县、甘谷县、张家川回族自治县)
北京市(门头沟区、平谷区、海淀区、顺义区、通州区、房山区、延庆区、怀柔区、朝阳区、大兴区、石景山区、东城区、丰台区、密云区、昌平区、西城区)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
吴忠市(青铜峡市、红寺堡区、同心县、利通区、盐池县)
克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿合奇县、阿图什市、阿克陶县)
仙桃市(神农架林区、天门市、潜江市)
新余市(渝水区、分宜县)
晋中市(和顺县、左权县、灵石县、平遥县、太谷区、寿阳县、介休市、祁县、昔阳县、榆社县、榆次区)
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濮阳市(濮阳县、清丰县、范县、华龙区、台前县、南乐县)
淮南市(大通区、凤台县、潘集区、田家庵区、寿县、八公山区、谢家集区)
儋州市
开封市(杞县、禹王台区、祥符区、鼓楼区、兰考县、龙亭区、通许县、尉氏县、顺河回族区)
晋城市(沁水县、高平市、陵川县、城区、阳城县、泽州县)
黄冈市(蕲春县、红安县、团风县、黄州区、武穴市、浠水县、麻城市、黄梅县、罗田县、英山县)
梧州市(长洲区、万秀区、岑溪市、蒙山县、苍梧县、龙圩区、藤县)
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揭阳市(揭东区、普宁市、榕城区、揭西县、惠来县)
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宝鸡市(眉县、岐山县、渭滨区、凤翔区、金台区、陇县、麟游县、太白县、陈仓区、扶风县、凤县、千阳县)
泸州市(合江县、泸县、江阳区、龙马潭区、古蔺县、叙永县、纳溪区)
巴音郭楞蒙古自治州(焉耆回族自治县、若羌县、库尔勒市、和静县、和硕县、且末县、轮台县、尉犁县、博湖县)
●本报记者薛瑾
以国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》为起点，时至今年4月，个人养老金制度已满三年。随着个人养老金制度不断完善，各类相关产品货架不断丰富，产品数量持续增加。国家社会保险公共服务平台公布的个人养老金产品目录显示，截至4月23日，个人养老金产品达到1013只，其中储蓄产品466只、基金产品289只、保险产品225只、理财产品33只。
记者调研了解到，虽然各家银行在开户缴存方面积极发力，但在为客户提供产品选择和投资建议上存在一定不足；同时，除了税收优惠激励，各类个人养老金产品在长期收益等方面差异化特征不明显，未体现出产品稀缺性、专属性，同时资金支取欠灵活，难以调动消费者购买产品的积极性。业内人士认为，真正提升个人养老金参与度，还得依托好的产品。未来产品如何打破同质化竞争、打造差异化优势？如何更好地契合投资者对风险相对可控和长期收益稳健的需求？这些是各类金融机构需要加力探索的问题。
投顾水平待提高
记者近日调研多家银行发现，随着个人养老金制度走向全国，账户开户的人逐渐多了起来，资金账户突破0余额也取得一定成效，但对于客户后续如何投资各类产品，银行普遍缺乏专业投顾。
同时，虽然个人养老金产品不断增加，但具体到银行，各家接入的产品数量有较大的分化，一些银行甚至不能备齐四类个人养老金产品，不少银行一线的客户经理对推荐新增产品意兴阑珊，立减金等红包、福利普遍集中在开户缴存阶段。
“就基金而言，基本上是3年期、5年期养老目标策略或者指数型基金，但是基金风险比较高，多是PR3以上的风险评级，这个要看客户的风险承受力。”北京西城某银行网点的客户经理告诉记者，他很少主动给客户推荐基金，因为风险比较高、净值波动比较大，一般就建议选择合作保险机构的两全险、年金险。
“就保险而言，市场上大部分长期的养老型保险，不管是年金险、增额终身寿险，还是保底加分红，收益水平都差不多，各类产品基本上是换汤不换药。”上述客户经理说。
供给仍需完善
中国保险资产管理业协会发布的《中国养老财富储备调查报告（2024）》显示，受访者参与个人养老金的潜在需求有待进一步激发，个人养老金发展还需在供给端加力。
根据报告，在已参加个人养老金的受访者中，68.8%的人表示遇到了不同的问题，包括没有合适的产品、产品购买流程复杂、开户流程复杂、想选的产品未在开户行上架等。
报告认为，供给不畅抑制了部分个人养老金需求，应着力丰富个人养老金产品以满足客户需求，进一步优化参与流程，以降低参与成本。
业内人士表示，消费者最关心的是存进去的钱能购买哪些产品？而与其他养老金融产品相比，除了税优政策外，个人养老金产品尚未打造出差异化特征。对比同类型产品，各家机构提供的产品同质化现象也较为显著。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚认为，个人养老金产品供给仍然缺乏多样化和个性化的选择空间，难以满足不同人群的需求，部分金融机构在产品设计和创新方面有待加强。
加强资产组合配置
近日，金融监管总局印发《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，符合条件的银行保险机构要大力发展个人养老金业务，支持开发适应个人养老金制度的新产品和专属产品，逐步构建起具有不同形态、期限、风险特征的产品体系。鼓励银行保险机构探索建设投资顾问团队，依法合规提供投资咨询服务，提升个人养老金管理和积累效率。
曾刚建议，各类金融机构应根据不同人群的风险偏好和养老需求，设计出多样化的个人养老金产品，提升产品透明度和收益稳定性，加强产品信息披露，明确收益预期、风险等级和费用结构，帮助参与者更好地理解产品特点；优化服务体验，简化操作流程，提供便捷的账户开设、缴存和投资操作服务。加强长期收益保障，探索建立收益保底机制或最低收益保障政策，增强公众对个人养老金投资的信任。
中国银行研究院研究员杨娟表示，金融机构要坚持生命周期投资理念，为不同年龄参与人提供差异化的投资产品；在投资服务方面，要加强理财顾问的退休规划能力，做好差异化投资咨询服务与差异化的默认投资策略安排。
“个人养老金采用的是自主决策的‘散户’模式，客观上需要买方投顾服务提供专业支持。”华夏银行相关业务负责人表示，银行应根据不同阶段的风险偏好、财富积累、收入现金流等特征，加强资产组合配置，提升顾问服务能力，形成适合不同年龄客群的差异化、系统化产品组合，并随着家庭生命周期变化做动态调整，提供全程跟踪陪伴服务。
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