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四平市(伊通满族自治县、梨树县、双辽市、铁西区、铁东区)

营口市(大石桥市、盖州市、老边区、西市区、站前区、鲅鱼圈区)

昆明市(盘龙区、西山区、五华区、富民县、石林彝族自治县、寻甸回族彝族自治县、东川区、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、安宁市、官渡区、呈贡区、宜良县、嵩明县)  桂林市(临桂区、平乐县、灌阳县、资源县、雁山区、象山区、灵川县、荔浦市、秀峰区、兴安县、恭城瑶族自治县、龙胜各族自治县、七星区、永福县、叠彩区、全州县、阳朔县)

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秦皇岛市(北戴河区、昌黎县、抚宁区、山海关区、青龙满族自治县、卢龙县、海港区)

吉安市(泰和县、遂川县、万安县、井冈山市、吉水县、峡江县、永丰县、吉州区、新干县、安福县、青原区、吉安县、永新县)

南宁市(隆安县、邕宁区、宾阳县、上林县、江南区、武鸣区、良庆区、青秀区、西乡塘区、兴宁区、马山县、横州市)  宜昌市(西陵区、长阳土家族自治县、秭归县、远安县、夷陵区、点军区、枝江市、五峰土家族自治县、宜都市、猇亭区、当阳市、伍家岗区、兴山县)

朔州市(山阴县、朔城区、应县、怀仁市、右玉县、平鲁区)

百色市(德保县、隆林各族自治县、右江区、那坡县、田阳区、靖西市、田林县、平果市、乐业县、田东县、西林县、凌云县)

泉州市(德化县、晋江市、洛江区、金门县、惠安县、永春县、南安市、石狮市、鲤城区、安溪县、丰泽区、泉港区)

白山市(江源区、浑江区、抚松县、靖宇县、临江市、长白朝鲜族自治县)

济宁市(汶上县、嘉祥县、金乡县、曲阜市、微山县、梁山县、泗水县、兖州区、邹城市、任城区、鱼台县)

内蒙古自治区

商丘市(柘城县、睢阳区、梁园区、民权县、夏邑县、宁陵县、永城市、睢县、虞城县)

海口市(龙华区、美兰区、琼山区、秀英区)

扬州市(邗江区、江都区、宝应县、广陵区、高邮市、仪征市)

安康市(旬阳市、紫阳县、白河县、汉阴县、岚皋县、汉滨区、平利县、宁陕县、石泉县、镇坪县)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、永顺县、吉首市、凤凰县、古丈县、龙山县、花垣县、保靖县)

济源市

汉中市(洋县、汉台区、留坝县、南郑区、佛坪县、宁强县、略阳县、勉县、城固县、镇巴县、西乡县)

攀枝花市(西区、米易县、盐边县、仁和区、东区)

龙岩市(长汀县、新罗区、永定区、武平县、上杭县、连城县、漳平市)

马鞍山市(雨山区、博望区、花山区、当涂县、和县、含山县)

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毕节市(赫章县、七星关区、织金县、纳雍县、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、大方县、黔西市)

海北藏族自治州(祁连县、海晏县、刚察县、门源回族自治县)

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宿迁市(沭阳县、泗洪县、泗阳县、宿豫区、宿城区)

榆林市(神木市、榆阳区、靖边县、绥德县、清涧县、佳县、横山区、吴堡县、米脂县、定边县、子洲县、府谷县)

合肥市(肥西县、蜀山区、庐江县、瑶海区、肥东县、长丰县、巢湖市、包河区、庐阳区)

镇江市(润州区、句容市、京口区、丹阳市、扬中市、丹徒区)  遂宁市(射洪市、蓬溪县、大英县、船山区、安居区)

宁德市(霞浦县、屏南县、周宁县、柘荣县、福安市、福鼎市、蕉城区、寿宁县、古田县)

重庆市(大足区、潼南区、黔江区、永川区、大渡口区、沙坪坝区、秀山土家族苗族自治县、江北区、綦江区、南川区、巫山县、酉阳土家族苗族自治县、荣昌区、北碚区、长寿区、铜梁区、璧山区、石柱土家族自治县、城口县、江津区、垫江县、九龙坡区、南岸区、彭水苗族土家族自治县、丰都县、奉节县、武隆区、合川区、云阳县、巫溪县、渝中区、巴南区、万州区、开州区、涪陵区、忠县、渝北区、梁平区)

濮阳市(濮阳县、台前县、范县、南乐县、清丰县、华龙区)西双版纳傣族自治州(景洪市、勐腊县、勐海县)

蚌埠市(怀远县、龙子湖区、禹会区、蚌山区、五河县、淮上区、固镇县)  娄底市(新化县、涟源市、冷水江市、双峰县、娄星区)

金昌市(金川区、永昌县)

江门市(恩平市、新会区、台山市、鹤山市、蓬江区、开平市、江海区)

黔西南布依族苗族自治州(册亨县、兴义市、望谟县、安龙县、兴仁市、普安县、晴隆县、贞丰县)西安市(长安区、莲湖区、灞桥区、周至县、蓝田县、阎良区、鄠邑区、碑林区、高陵区、未央区、临潼区、雁塔区、新城区)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

怀化市(溆浦县、沅陵县、中方县、洪江市、麻阳苗族自治县、芷江侗族自治县、新晃侗族自治县、通道侗族自治县、辰溪县、会同县、靖州苗族侗族自治县、鹤城区)

南阳市(新野县、卧龙区、淅川县、镇平县、内乡县、宛城区、南召县、桐柏县、邓州市、唐河县、社旗县、西峡县、方城县)

赣州市(寻乌县、章贡区、宁都县、崇义县、上犹县、兴国县、于都县、会昌县、定南县、龙南市、石城县、安远县、瑞金市、信丰县、大余县、南康区、赣县区、全南县)

黄山市(祁门县、黄山区、黟县、歙县、徽州区、休宁县、屯溪区)

嘉峪关市

日喀则市(仲巴县、萨迦县、吉隆县、康马县、拉孜县、桑珠孜区、岗巴县、仁布县、谢通门县、亚东县、萨嘎县、定结县、聂拉木县、南木林县、昂仁县、江孜县、定日县、白朗县)

辽源市(东辽县、西安区、龙山区、东丰县)

青岛市(胶州市、崂山区、即墨区、莱西市、市北区、平度市、黄岛区、李沧区、城阳区、市南区)

忻州市(繁峙县、静乐县、神池县、忻府区、宁武县、定襄县、保德县、五台县、偏关县、五寨县、原平市、河曲县、代县、岢岚县)

南昌市(进贤县、东湖区、新建区、南昌县、青山湖区、西湖区、安义县、青云谱区、红谷滩区)

菏泽市(鄄城县、成武县、郓城县、定陶区、曹县、东明县、巨野县、单县、牡丹区)

齐齐哈尔市(龙沙区、龙江县、梅里斯达斡尔族区、泰来县、拜泉县、依安县、铁锋区、富拉尔基区、克东县、甘南县、碾子山区、建华区、富裕县、克山县、讷河市、昂昂溪区)

临汾市(大宁县、蒲县、洪洞县、古县、翼城县、隰县、安泽县、曲沃县、尧都区、襄汾县、霍州市、永和县、乡宁县、吉县、侯马市、浮山县、汾西县)

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通化市(梅河口市、二道江区、集安市、柳河县、东昌区、辉南县、通化县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。