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长春市(南关区、朝阳区、农安县、二道区、宽城区、公主岭市、九台区、榆树市、德惠市、双阳区、绿园区)

张家口市(万全区、怀来县、尚义县、怀安县、崇礼区、蔚县、涿鹿县、沽源县、下花园区、赤城县、桥西区、康保县、宣化区、阳原县、张北县、桥东区)

保定市(徐水区、莲池区、安新县、涿州市、定兴县、定州市、顺平县、高阳县、清苑区、望都县、阜平县、易县、容城县、雄县、博野县、蠡县、满城区、高碑店市、涞源县、唐县、竞秀区、安国市、涞水县、曲阳县)

商洛市(商州区、丹凤县、柞水县、山阳县、洛南县、镇安县、商南县)  本溪市(明山区、本溪满族自治县、南芬区、平山区、溪湖区、桓仁满族自治县)

阜新市(彰武县、新邱区、海州区、阜新蒙古族自治县、清河门区、细河区、太平区)

临汾市(古县、霍州市、蒲县、尧都区、永和县、曲沃县、隰县、襄汾县、安泽县、乡宁县、吉县、侯马市、洪洞县、汾西县、翼城县、浮山县、大宁县)

昭通市(威信县、巧家县、昭阳区、水富市、绥江县、镇雄县、鲁甸县、盐津县、彝良县、大关县、永善县)

贵阳市(观山湖区、开阳县、花溪区、清镇市、云岩区、息烽县、白云区、南明区、乌当区、修文县)  太原市(小店区、娄烦县、迎泽区、清徐县、尖草坪区、杏花岭区、晋源区、万柏林区、阳曲县、古交市)

长沙市(岳麓区、天心区、开福区、雨花区、芙蓉区、浏阳市、宁乡市、长沙县、望城区)

乌海市(乌达区、海南区、海勃湾区)

衡阳市(衡山县、石鼓区、衡阳县、蒸湘区、雁峰区、南岳区、衡东县、祁东县、衡南县、耒阳市、珠晖区、常宁市)

石家庄市(栾城区、辛集市、元氏县、新华区、深泽县、新乐市、井陉矿区、桥西区、平山县、裕华区、行唐县、鹿泉区、藁城区、井陉县、正定县、晋州市、高邑县、长安区、无极县、赞皇县、赵县、灵寿县)

梧州市(苍梧县、长洲区、藤县、岑溪市、蒙山县、万秀区、龙圩区)

武汉市(硚口区、青山区、东西湖区、江汉区、汉阳区、汉南区、江岸区、洪山区、蔡甸区、武昌区、黄陂区、江夏区、新洲区)

锡林郭勒盟(镶黄旗、太仆寺旗、正蓝旗、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、苏尼特右旗、多伦县、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、正镶白旗、苏尼特左旗、阿巴嘎旗)

襄阳市(保康县、南漳县、樊城区、宜城市、谷城县、枣阳市、老河口市、襄州区、襄城区)

东营市(河口区、利津县、东营区、广饶县、垦利区)

包头市(固阳县、昆都仑区、九原区、东河区、石拐区、青山区、白云鄂博矿区、达尔罕茂明安联合旗、土默特右旗)

十堰市(丹江口市、房县、竹溪县、茅箭区、郧西县、张湾区、竹山县、郧阳区)

苏州市(相城区、吴中区、虎丘区、常熟市、太仓市、姑苏区、昆山市、张家港市、吴江区)

鸡西市(麻山区、滴道区、城子河区、鸡东县、鸡冠区、恒山区、虎林市、梨树区、密山市)

南通市(如皋市、海门区、通州区、如东县、海安市、启东市、崇川区)

酒泉市(肃北蒙古族自治县、玉门市、金塔县、敦煌市、瓜州县、肃州区、阿克塞哈萨克族自治县)

毕节市(黔西市、七星关区、威宁彝族回族苗族自治县、金沙县、织金县、大方县、赫章县、纳雍县)

南阳市(社旗县、唐河县、内乡县、淅川县、方城县、卧龙区、南召县、镇平县、邓州市、西峡县、桐柏县、宛城区、新野县)

天津市(和平区、东丽区、北辰区、静海区、宝坻区、宁河区、河东区、蓟州区、红桥区、津南区、西青区、武清区、河西区、滨海新区、南开区、河北区)

攀枝花市(仁和区、米易县、盐边县、东区、西区)

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黄石市(黄石港区、大冶市、西塞山区、铁山区、阳新县、下陆区)

信阳市(商城县、新县、平桥区、光山县、浉河区、罗山县、息县、潢川县、固始县、淮滨县)

淮安市(金湖县、淮阴区、盱眙县、洪泽区、淮安区、清江浦区、涟水县)

内江市(威远县、市中区、隆昌市、资中县、东兴区)  湛江市(赤坎区、遂溪县、廉江市、吴川市、坡头区、麻章区、徐闻县、雷州市、霞山区)

防城港市(港口区、防城区、东兴市、上思县)

果洛藏族自治州(久治县、班玛县、甘德县、玛沁县、玛多县、达日县)

云浮市(罗定市、云安区、新兴县、郁南县、云城区)黔东南苗族侗族自治州(剑河县、雷山县、天柱县、黄平县、丹寨县、三穗县、镇远县、岑巩县、榕江县、从江县、锦屏县、麻江县、黎平县、凯里市、台江县、施秉县)

眉山市(彭山区、仁寿县、丹棱县、东坡区、洪雅县、青神县)  邢台市(临城县、襄都区、平乡县、沙河市、宁晋县、南宫市、内丘县、临西县、信都区、广宗县、南和区、巨鹿县、隆尧县、新河县、柏乡县、清河县、任泽区、威县)

惠州市(龙门县、惠东县、博罗县、惠阳区、惠城区)

清远市(连山壮族瑶族自治县、清新区、清城区、连州市、连南瑶族自治县、阳山县、佛冈县、英德市)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)三沙市(西沙区、南沙区)

恩施土家族苗族自治州(鹤峰县、咸丰县、来凤县、巴东县、宣恩县、恩施市、利川市、建始县)

广安市(广安区、华蓥市、岳池县、武胜县、邻水县、前锋区)

吉林市(丰满区、舒兰市、磐石市、船营区、昌邑区、永吉县、蛟河市、龙潭区、桦甸市)

烟台市(蓬莱区、栖霞市、莱山区、莱阳市、海阳市、龙口市、福山区、牟平区、芝罘区、招远市、莱州市)

哈尔滨市(南岗区、依兰县、道里区、平房区、道外区、尚志市、木兰县、松北区、方正县、呼兰区、阿城区、延寿县、双城区、香坊区、通河县、巴彦县、宾县、五常市)

榆林市(吴堡县、子洲县、府谷县、横山区、绥德县、清涧县、定边县、靖边县、神木市、米脂县、佳县、榆阳区)

乌兰察布市(卓资县、集宁区、凉城县、察哈尔右翼后旗、商都县、察哈尔右翼中旗、兴和县、察哈尔右翼前旗、四子王旗、化德县、丰镇市)

南宁市(武鸣区、宾阳县、兴宁区、良庆区、江南区、邕宁区、西乡塘区、横州市、青秀区、隆安县、上林县、马山县)

辽阳市(弓长岭区、宏伟区、白塔区、文圣区、太子河区、辽阳县、灯塔市)

连云港市(海州区、灌南县、东海县、赣榆区、灌云县、连云区)

大连市(沙河口区、甘井子区、长海县、庄河市、中山区、瓦房店市、西岗区、金州区、旅顺口区、普兰店区)

泰州市(兴化市、泰兴市、高港区、海陵区、靖江市、姜堰区)

泰安市(新泰市、泰山区、肥城市、宁阳县、岱岳区、东平县)

吴忠市(同心县、红寺堡区、利通区、盐池县、青铜峡市)

湖州市(长兴县、德清县、安吉县、南浔区、吴兴区)

和田地区(洛浦县、和田市、和田县、于田县、皮山县、策勒县、墨玉县、民丰县)

　　来源：时代周报-时代在线

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

　　国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

　　交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　据知情人士透露，北京核桃编程教育科技有限公司是一家提供帮助儿童学习编程服务的公司，尽管市场动荡，它仍是考虑在美国进行首次公开募股（IPO）的几家中国公司之一。

　　知情人士称，北京核桃编程教育科技有限公司（即核桃编程）可能会寻求在美国上市，筹集约1亿美元资金。由于相关讨论是私密的，这些人士要求不具名。

　　知情人士还表示，其他在探索上市机会的公司包括计算基础设施提供商深圳云天空科技有限公司，以及软件服务平台载慧和中和集团。它们也可能各自寻求筹集约1亿美元资金。

　　即便面临可能被美国摘牌的威胁，这些首次公开募股计划仍在推进。

　　知情人士称，目前这些公司尚未就股票发行做出最终决定，它们也可能决定不推进上市计划。

　　核桃编程的代表拒绝置评，该公司的投资方包括私募股权公司KKR集团（KKR）和高瓴投资。载慧、中和集团和云天空科技未回应置评请求。

　　美国市场的高流动性对中国公司颇具吸引力，而且投资银行在美股发行中赚取的费用要高于在香港等其他市场。