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呼伦贝尔市(阿荣旗、鄂温克族自治旗、海拉尔区、牙克石市、根河市、新巴尔虎左旗、扎兰屯市、满洲里市、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、鄂伦春自治旗、额尔古纳市、陈巴尔虎旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗)

甘孜藏族自治州(稻城县、康定市、得荣县、道孚县、理塘县、乡城县、石渠县、雅江县、甘孜县、泸定县、九龙县、丹巴县、新龙县、德格县、白玉县、色达县、炉霍县、巴塘县)

武汉市(武昌区、洪山区、东西湖区、硚口区、青山区、蔡甸区、江夏区、江岸区、新洲区、汉阳区、江汉区、汉南区、黄陂区)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)  西安市(未央区、莲湖区、周至县、鄠邑区、长安区、碑林区、蓝田县、灞桥区、临潼区、阎良区、新城区、高陵区、雁塔区)

大兴安岭地区(呼玛县、漠河市、塔河县)

铜陵市(铜官区、枞阳县、郊区、义安区)

钦州市(浦北县、钦南区、钦北区、灵山县)

开封市(通许县、祥符区、鼓楼区、顺河回族区、禹王台区、龙亭区、兰考县、尉氏县、杞县)  玉林市(玉州区、容县、博白县、兴业县、北流市、陆川县、福绵区)

福州市(台江区、平潭县、连江县、闽侯县、晋安区、长乐区、鼓楼区、永泰县、罗源县、闽清县、仓山区、马尾区、福清市)

大理白族自治州(祥云县、南涧彝族自治县、宾川县、巍山彝族回族自治县、漾濞彝族自治县、剑川县、洱源县、大理市、永平县、鹤庆县、云龙县、弥渡县)

安庆市(望江县、迎江区、宿松县、桐城市、怀宁县、潜山市、岳西县、大观区、太湖县、宜秀区)

十堰市(竹溪县、竹山县、房县、郧西县、张湾区、丹江口市、茅箭区、郧阳区)

双鸭山市(友谊县、尖山区、岭东区、饶河县、四方台区、集贤县、宝清县、宝山区)

岳阳市(汨罗市、云溪区、平江县、岳阳楼区、临湘市、岳阳县、君山区、湘阴县、华容县)

海东市(互助土族自治县、化隆回族自治县、平安区、民和回族土族自治县、循化撒拉族自治县、乐都区)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、德钦县、香格里拉市)

呼和浩特市(土默特左旗、赛罕区、托克托县、和林格尔县、回民区、清水河县、武川县、玉泉区、新城区)

鄂尔多斯市(准格尔旗、杭锦旗、东胜区、乌审旗、达拉特旗、鄂托克前旗、伊金霍洛旗、鄂托克旗、康巴什区)

普洱市(西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、澜沧拉祜族自治县、宁洱哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、江城哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、景东彝族自治县、思茅区、墨江哈尼族自治县)

曲靖市(麒麟区、会泽县、宣威市、罗平县、师宗县、马龙区、沾益区、富源县、陆良县)

阿勒泰地区(福海县、阿勒泰市、哈巴河县、吉木乃县、布尔津县、青河县、富蕴县)

防城港市(防城区、上思县、港口区、东兴市)

扬州市(高邮市、仪征市、邗江区、江都区、宝应县、广陵区)

陇南市(徽县、康县、两当县、宕昌县、西和县、武都区、文县、成县、礼县)

保山市(隆阳区、昌宁县、施甸县、龙陵县、腾冲市)

松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、扶余市)

江门市(开平市、台山市、江海区、蓬江区、新会区、恩平市、鹤山市)

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伊春市(金林区、伊美区、乌翠区、铁力市、汤旺县、嘉荫县、大箐山县、南岔县、丰林县、友好区)

咸宁市(崇阳县、咸安区、通城县、赤壁市、嘉鱼县、通山县)

深圳市(南山区、光明区、坪山区、龙华区、福田区、宝安区、盐田区、罗湖区、龙岗区)

长春市(榆树市、绿园区、二道区、九台区、宽城区、南关区、德惠市、公主岭市、双阳区、农安县、朝阳区)  盘锦市(盘山县、大洼区、兴隆台区、双台子区)

平顶山市(舞钢市、郏县、宝丰县、叶县、汝州市、石龙区、湛河区、卫东区、新华区、鲁山县)

白城市(镇赉县、洮北区、通榆县、洮南市、大安市)

黑河市(北安市、孙吴县、爱辉区、逊克县、嫩江市、五大连池市)海北藏族自治州(祁连县、海晏县、门源回族自治县、刚察县)

滨州市(无棣县、邹平市、滨城区、惠民县、阳信县、沾化区、博兴县)  喀什地区(喀什市、疏勒县、塔什库尔干塔吉克自治县、泽普县、巴楚县、莎车县、岳普湖县、麦盖提县、疏附县、叶城县、英吉沙县、伽师县)

广州市(黄埔区、番禺区、天河区、南沙区、越秀区、增城区、荔湾区、白云区、花都区、从化区、海珠区)

凉山彝族自治州(会东县、德昌县、盐源县、宁南县、西昌市、美姑县、布拖县、昭觉县、冕宁县、普格县、甘洛县、喜德县、金阳县、雷波县、会理市、木里藏族自治县、越西县)

绵阳市(北川羌族自治县、三台县、安州区、游仙区、涪城区、江油市、盐亭县、平武县、梓潼县)南京市(江宁区、建邺区、鼓楼区、溧水区、浦口区、高淳区、秦淮区、栖霞区、玄武区、六合区、雨花台区)

昌吉回族自治州(呼图壁县、昌吉市、吉木萨尔县、木垒哈萨克自治县、阜康市、奇台县、玛纳斯县)

丽江市(古城区、华坪县、永胜县、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县)

佳木斯市(抚远市、桦南县、同江市、桦川县、向阳区、前进区、汤原县、郊区、富锦市、东风区)

阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)

宁夏回族自治区

吕梁市(离石区、兴县、交口县、孝义市、临县、交城县、柳林县、中阳县、汾阳市、岚县、文水县、方山县、石楼县)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)

梅州市(蕉岭县、平远县、丰顺县、兴宁市、梅江区、梅县区、五华县、大埔县)

广元市(利州区、青川县、苍溪县、旺苍县、剑阁县、朝天区、昭化区)

邵阳市(新宁县、城步苗族自治县、邵阳县、北塔区、大祥区、双清区、洞口县、绥宁县、邵东市、新邵县、武冈市、隆回县)

德阳市(什邡市、中江县、广汉市、绵竹市、罗江区、旌阳区)

石家庄市(藁城区、赞皇县、平山县、元氏县、长安区、行唐县、栾城区、深泽县、新乐市、鹿泉区、无极县、灵寿县、晋州市、正定县、赵县、井陉矿区、辛集市、新华区、裕华区、井陉县、高邑县、桥西区)

秦皇岛市(抚宁区、海港区、北戴河区、昌黎县、卢龙县、青龙满族自治县、山海关区)

贵阳市(清镇市、观山湖区、开阳县、花溪区、南明区、乌当区、白云区、云岩区、修文县、息烽县)

铁岭市(清河区、开原市、昌图县、西丰县、铁岭县、银州区、调兵山市)

黔西南布依族苗族自治州(贞丰县、册亨县、望谟县、兴仁市、普安县、安龙县、兴义市、晴隆县)

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。