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鞍山市(千山区、台安县、铁东区、立山区、铁西区、岫岩满族自治县、海城市)
临沧市(镇康县、沧源佤族自治县、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、临翔区、云县、凤庆县、耿马傣族佤族自治县、永德县)
岳阳市(汨罗市、华容县、岳阳楼区、云溪区、岳阳县、临湘市、平江县、君山区、湘阴县)
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潍坊市(昌乐县、奎文区、潍城区、寒亭区、坊子区、临朐县、诸城市、青州市、昌邑市、高密市、安丘市、寿光市)
黄山市(屯溪区、祁门县、徽州区、休宁县、黟县、黄山区、歙县)
松原市(宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县、扶余市)
白山市(临江市、浑江区、江源区、靖宇县、抚松县、长白朝鲜族自治县)
黔西南布依族苗族自治州(晴隆县、兴仁市、册亨县、兴义市、安龙县、普安县、望谟县、贞丰县)
南阳市(淅川县、卧龙区、内乡县、桐柏县、镇平县、南召县、西峡县、社旗县、唐河县、宛城区、邓州市、新野县、方城县)
山南市(措美县、加查县、浪卡子县、扎囊县、贡嘎县、洛扎县、曲松县、桑日县、乃东区、隆子县、错那市、琼结县)
衡水市(枣强县、安平县、阜城县、冀州区、深州市、故城县、武邑县、饶阳县、桃城区、景县、武强县)
贵阳市(花溪区、息烽县、乌当区、开阳县、云岩区、清镇市、南明区、白云区、修文县、观山湖区)
永州市(祁阳市、冷水滩区、双牌县、宁远县、江永县、零陵区、东安县、江华瑶族自治县、新田县、道县、蓝山县)
太原市(晋源区、清徐县、万柏林区、娄烦县、古交市、小店区、尖草坪区、迎泽区、杏花岭区、阳曲县)
亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)
黄南藏族自治州(河南蒙古族自治县、同仁市、尖扎县、泽库县)
河池市(南丹县、宜州区、大化瑶族自治县、凤山县、金城江区、都安瑶族自治县、东兰县、巴马瑶族自治县、天峨县、罗城仫佬族自治县、环江毛南族自治县)
广元市(昭化区、剑阁县、朝天区、苍溪县、旺苍县、利州区、青川县)
济源市
石家庄市(深泽县、鹿泉区、裕华区、新华区、辛集市、行唐县、长安区、栾城区、桥西区、新乐市、藁城区、高邑县、元氏县、井陉矿区、无极县、井陉县、赞皇县、平山县、赵县、晋州市、正定县、灵寿县)
石河子市(胡杨河市、白杨市、双河市、图木舒克市、新星市、铁门关市、北屯市、五家渠市、昆玉市、可克达拉市、阿拉尔市)
济南市(历下区、莱芜区、商河县、钢城区、市中区、济阳区、槐荫区、长清区、平阴县、历城区、天桥区、章丘区)
安阳市(殷都区、汤阴县、林州市、龙安区、内黄县、安阳县、北关区、文峰区、滑县)
阳江市(江城区、阳春市、阳东区、阳西县)
红河哈尼族彝族自治州(金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、个旧市、弥勒市、泸西县、河口瑶族自治县、屏边苗族自治县、开远市、绿春县、石屏县、蒙自市、建水县、红河县)
连云港市(灌南县、赣榆区、灌云县、东海县、连云区、海州区)
唐山市(滦南县、迁西县、丰润区、曹妃甸区、路北区、路南区、开平区、古冶区、玉田县、滦州市、丰南区、乐亭县、遵化市、迁安市)
泰安市(泰山区、新泰市、东平县、宁阳县、肥城市、岱岳区)
钦州市(灵山县、钦南区、浦北县、钦北区)
海西蒙古族藏族自治州(格尔木市、都兰县、茫崖市、德令哈市、天峻县、乌兰县)
威海市(环翠区、文登区、乳山市、荣成市)
巴音郭楞蒙古自治州(且末县、和静县、轮台县、焉耆回族自治县、和硕县、库尔勒市、若羌县、尉犁县、博湖县)
宜宾市(屏山县、江安县、高县、叙州区、珙县、长宁县、翠屏区、南溪区、筠连县、兴文县)
湘潭市(雨湖区、韶山市、岳塘区、湘潭县、湘乡市)
武汉市(江夏区、汉南区、硚口区、武昌区、黄陂区、江汉区、蔡甸区、江岸区、青山区、洪山区、新洲区、汉阳区、东西湖区)
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宝鸡市(扶风县、渭滨区、金台区、陈仓区、麟游县、凤翔区、陇县、岐山县、太白县、凤县、千阳县、眉县)
庆阳市(环县、华池县、庆城县、正宁县、宁县、西峰区、合水县、镇原县)
贺州市(八步区、昭平县、平桂区、富川瑶族自治县、钟山县)
平顶山市(郏县、汝州市、鲁山县、新华区、卫东区、石龙区、宝丰县、叶县、舞钢市、湛河区)
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湛江市(廉江市、吴川市、徐闻县、赤坎区、麻章区、坡头区、雷州市、霞山区、遂溪县)
宜昌市(当阳市、点军区、西陵区、夷陵区、伍家岗区、猇亭区、枝江市、兴山县、秭归县、宜都市、远安县、长阳土家族自治县、五峰土家族自治县)
兰州市(七里河区、城关区、皋兰县、永登县、安宁区、红古区、西固区、榆中县)
安顺市(镇宁布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、西秀区、平坝区、普定县)
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郴州市(临武县、资兴市、北湖区、宜章县、永兴县、桂东县、桂阳县、安仁县、嘉禾县、汝城县、苏仙区)
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巴彦淖尔市(乌拉特后旗、乌拉特中旗、乌拉特前旗、五原县、杭锦后旗、临河区、磴口县)
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昌都市(左贡县、类乌齐县、洛隆县、芒康县、丁青县、边坝县、八宿县、察雅县、卡若区、贡觉县、江达县)
咸阳市(淳化县、兴平市、长武县、武功县、三原县、泾阳县、旬邑县、礼泉县、乾县、秦都区、彬州市、永寿县、杨陵区、渭城区)
玉林市(容县、玉州区、福绵区、陆川县、博白县、兴业县、北流市)
赣州市(信丰县、安远县、寻乌县、宁都县、定南县、瑞金市、赣县区、上犹县、章贡区、大余县、于都县、石城县、崇义县、龙南市、全南县、会昌县、南康区、兴国县)
本报记者 张芗逸
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。
受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。
制度持续优化
在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。
2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。
《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。
《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。
据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。
“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。
在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。
在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。
各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。
华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。
值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。
记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。
仍需发力增强吸引力
“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。
Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。
还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。
南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。
2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。
人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。
“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。
田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。
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