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永州市(道县、祁阳市、双牌县、东安县、冷水滩区、蓝山县、江华瑶族自治县、宁远县、江永县、零陵区、新田县)

黔东南苗族侗族自治州(镇远县、麻江县、凯里市、锦屏县、黄平县、黎平县、天柱县、台江县、三穗县、剑河县、从江县、榕江县、施秉县、丹寨县、岑巩县、雷山县)

甘孜藏族自治州(稻城县、乡城县、得荣县、道孚县、泸定县、新龙县、德格县、白玉县、九龙县、雅江县、丹巴县、石渠县、炉霍县、康定市、甘孜县、色达县、巴塘县、理塘县)

蚌埠市(蚌山区、怀远县、固镇县、五河县、淮上区、龙子湖区、禹会区)  绵阳市(北川羌族自治县、江油市、盐亭县、涪城区、梓潼县、游仙区、平武县、安州区、三台县)

双鸭山市(尖山区、宝山区、岭东区、集贤县、友谊县、饶河县、宝清县、四方台区)

佛山市(禅城区、顺德区、南海区、高明区、三水区)

长治市(武乡县、潞州区、黎城县、沁源县、潞城区、屯留区、襄垣县、上党区、平顺县、长子县、壶关县、沁县)果洛藏族自治州(班玛县、玛多县、达日县、久治县、甘德县、玛沁县)

玉树藏族自治州(治多县、曲麻莱县、玉树市、称多县、杂多县、囊谦县)  江门市(新会区、恩平市、鹤山市、江海区、台山市、蓬江区、开平市)

白山市(浑江区、江源区、靖宇县、抚松县、临江市、长白朝鲜族自治县)

珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)

延安市(延川县、黄龙县、志丹县、洛川县、吴起县、延长县、宝塔区、黄陵县、宜川县、子长市、甘泉县、富县、安塞区)

玉林市(容县、北流市、玉州区、兴业县、福绵区、博白县、陆川县)

吕梁市(岚县、柳林县、文水县、汾阳市、交城县、孝义市、兴县、离石区、临县、中阳县、石楼县、交口县、方山县)

上饶市(万年县、余干县、鄱阳县、弋阳县、德兴市、信州区、广信区、玉山县、广丰区、横峰县、婺源县、铅山县)

晋城市(陵川县、泽州县、阳城县、高平市、城区、沁水县)

大庆市(让胡路区、红岗区、萨尔图区、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、大同区、龙凤区、林甸县、肇源县)

日喀则市(亚东县、昂仁县、萨迦县、萨嘎县、聂拉木县、仁布县、岗巴县、谢通门县、仲巴县、拉孜县、白朗县、桑珠孜区、康马县、南木林县、吉隆县、定日县、江孜县、定结县)

南充市(顺庆区、阆中市、西充县、南部县、仪陇县、高坪区、蓬安县、营山县、嘉陵区)

铜仁市(江口县、碧江区、万山区、沿河土家族自治县、石阡县、思南县、松桃苗族自治县、德江县、印江土家族苗族自治县、玉屏侗族自治县)

九江市(浔阳区、庐山市、武宁县、德安县、都昌县、修水县、湖口县、永修县、濂溪区、瑞昌市、柴桑区、彭泽县、共青城市)

银川市(永宁县、贺兰县、金凤区、兴庆区、灵武市、西夏区)

葫芦岛市(南票区、绥中县、连山区、兴城市、建昌县、龙港区)

韶关市(武江区、南雄市、乐昌市、翁源县、仁化县、浈江区、新丰县、乳源瑶族自治县、始兴县、曲江区)

定西市(漳县、渭源县、安定区、陇西县、岷县、通渭县、临洮县)

贵港市(港南区、港北区、平南县、桂平市、覃塘区)

南阳市(唐河县、桐柏县、方城县、西峡县、淅川县、镇平县、宛城区、社旗县、南召县、卧龙区、内乡县、新野县、邓州市)

昌吉回族自治州(呼图壁县、奇台县、木垒哈萨克自治县、昌吉市、玛纳斯县、吉木萨尔县、阜康市)

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威海市(文登区、荣成市、环翠区、乳山市)

伊犁哈萨克自治州(昭苏县、尼勒克县、巩留县、察布查尔锡伯自治县、伊宁县、伊宁市、霍城县、新源县、霍尔果斯市、奎屯市、特克斯县)

七台河市(新兴区、桃山区、茄子河区、勃利县)

烟台市(海阳市、莱山区、福山区、牟平区、莱阳市、莱州市、招远市、芝罘区、栖霞市、蓬莱区、龙口市)  红河哈尼族彝族自治州(开远市、建水县、弥勒市、元阳县、个旧市、绿春县、石屏县、红河县、蒙自市、金平苗族瑶族傣族自治县、河口瑶族自治县、泸西县、屏边苗族自治县)

常州市(武进区、金坛区、溧阳市、钟楼区、天宁区、新北区)

郴州市(桂东县、桂阳县、永兴县、苏仙区、临武县、安仁县、嘉禾县、资兴市、北湖区、汝城县、宜章县)

营口市(西市区、大石桥市、盖州市、鲅鱼圈区、老边区、站前区)三沙市(南沙区、西沙区)

六盘水市(六枝特区、水城区、钟山区、盘州市)  宜昌市(秭归县、伍家岗区、枝江市、猇亭区、长阳土家族自治县、当阳市、宜都市、夷陵区、远安县、兴山县、五峰土家族自治县、点军区、西陵区)

忻州市(河曲县、宁武县、五台县、静乐县、原平市、岢岚县、繁峙县、偏关县、忻府区、代县、定襄县、五寨县、保德县、神池县)

榆林市(神木市、榆阳区、吴堡县、佳县、府谷县、定边县、靖边县、清涧县、米脂县、绥德县、横山区、子洲县)

汕尾市(城区、陆河县、海丰县、陆丰市)莆田市(城厢区、仙游县、涵江区、荔城区、秀屿区)

宿迁市(沭阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区、泗阳县)

凉山彝族自治州(木里藏族自治县、冕宁县、西昌市、雷波县、德昌县、越西县、普格县、会东县、会理市、甘洛县、盐源县、宁南县、美姑县、喜德县、布拖县、金阳县、昭觉县)

温州市(洞头区、文成县、瑞安市、平阳县、瓯海区、乐清市、鹿城区、龙湾区、苍南县、龙港市、泰顺县、永嘉县)

柳州市(鱼峰区、三江侗族自治县、柳城县、柳江区、柳南区、融水苗族自治县、柳北区、城中区、融安县、鹿寨县)

朔州市(怀仁市、应县、朔城区、山阴县、右玉县、平鲁区)

宁夏回族自治区

安顺市(西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区)

襄阳市(南漳县、襄州区、襄城区、樊城区、枣阳市、老河口市、宜城市、保康县、谷城县)

仙桃市(神农架林区、潜江市、天门市)

临沂市(费县、蒙阴县、莒南县、罗庄区、沂南县、兰山区、河东区、沂水县、兰陵县、平邑县、郯城县、临沭县)

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松原市(宁江区、乾安县、长岭县、扶余市、前郭尔罗斯蒙古族自治县)

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沧州市(河间市、吴桥县、泊头市、新华区、黄骅市、献县、海兴县、盐山县、肃宁县、任丘市、东光县、沧县、青县、孟村回族自治县、南皮县、运河区)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频