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商丘市(睢阳区、柘城县、永城市、宁陵县、虞城县、梁园区、睢县、夏邑县、民权县)

黔南布依族苗族自治州(罗甸县、长顺县、瓮安县、三都水族自治县、都匀市、荔波县、惠水县、平塘县、福泉市、龙里县、独山县、贵定县)

湘西土家族苗族自治州(龙山县、凤凰县、吉首市、古丈县、泸溪县、花垣县、永顺县、保靖县)

阿克苏地区(拜城县、阿克苏市、柯坪县、库车市、沙雅县、温宿县、乌什县、新和县、阿瓦提县)  石嘴山市(惠农区、平罗县、大武口区)

河源市(东源县、和平县、源城区、连平县、龙川县、紫金县)

乌鲁木齐市(头屯河区、水磨沟区、米东区、新市区、沙依巴克区、达坂城区、天山区、乌鲁木齐县)

鹤壁市(淇滨区、山城区、浚县、淇县、鹤山区)池州市(青阳县、贵池区、石台县、东至县)

凉山彝族自治州(昭觉县、木里藏族自治县、普格县、会理市、喜德县、冕宁县、会东县、盐源县、布拖县、越西县、西昌市、甘洛县、金阳县、德昌县、雷波县、美姑县、宁南县)  南京市(高淳区、雨花台区、江宁区、浦口区、溧水区、栖霞区、秦淮区、六合区、鼓楼区、玄武区、建邺区)

阜新市(细河区、阜新蒙古族自治县、新邱区、太平区、清河门区、彰武县、海州区)

钦州市(钦南区、浦北县、灵山县、钦北区)

威海市(环翠区、乳山市、文登区、荣成市)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

延边朝鲜族自治州(安图县、龙井市、敦化市、延吉市、和龙市、图们市、汪清县、珲春市)

湘潭市(岳塘区、湘乡市、雨湖区、韶山市、湘潭县)

遂宁市(蓬溪县、大英县、安居区、船山区、射洪市)

鞍山市(铁东区、岫岩满族自治县、台安县、海城市、千山区、铁西区、立山区)

六安市(叶集区、金安区、舒城县、金寨县、霍邱县、裕安区、霍山县)

巴彦淖尔市(磴口县、乌拉特后旗、乌拉特中旗、临河区、乌拉特前旗、五原县、杭锦后旗)

河池市(金城江区、都安瑶族自治县、天峨县、宜州区、罗城仫佬族自治县、东兰县、环江毛南族自治县、凤山县、巴马瑶族自治县、南丹县、大化瑶族自治县)

儋州市

济源市

宜昌市(夷陵区、当阳市、枝江市、长阳土家族自治县、秭归县、远安县、伍家岗区、点军区、宜都市、西陵区、猇亭区、兴山县、五峰土家族自治县)

眉山市(丹棱县、仁寿县、彭山区、东坡区、青神县、洪雅县)

乌兰察布市(四子王旗、察哈尔右翼前旗、商都县、集宁区、兴和县、丰镇市、凉城县、察哈尔右翼中旗、化德县、察哈尔右翼后旗、卓资县)

呼伦贝尔市(鄂伦春自治旗、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、海拉尔区、额尔古纳市、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、新巴尔虎左旗、牙克石市、扎兰屯市、根河市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、满洲里市、阿荣旗)

淄博市(桓台县、张店区、周村区、沂源县、高青县、博山区、临淄区、淄川区)

德宏傣族景颇族自治州(盈江县、陇川县、芒市、瑞丽市、梁河县)

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自贡市(贡井区、大安区、荣县、富顺县、沿滩区、自流井区)

三沙市(南沙区、西沙区)

海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)

铜仁市(松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县、碧江区、德江县、江口县、万山区、印江土家族苗族自治县、沿河土家族自治县、思南县、石阡县)  红河哈尼族彝族自治州(石屏县、泸西县、河口瑶族自治县、个旧市、屏边苗族自治县、绿春县、红河县、蒙自市、弥勒市、建水县、金平苗族瑶族傣族自治县、元阳县、开远市)

南充市(仪陇县、顺庆区、阆中市、营山县、蓬安县、高坪区、南部县、嘉陵区、西充县)

安阳市(安阳县、北关区、文峰区、内黄县、汤阴县、殷都区、滑县、林州市、龙安区)

廊坊市(永清县、广阳区、大城县、大厂回族自治县、文安县、安次区、香河县、固安县、霸州市、三河市)兴安盟(阿尔山市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、突泉县、乌兰浩特市)

银川市(灵武市、西夏区、兴庆区、永宁县、金凤区、贺兰县)  宁夏回族自治区

文山壮族苗族自治州(马关县、文山市、丘北县、富宁县、砚山县、广南县、西畴县、麻栗坡县)

巴音郭楞蒙古自治州(和硕县、博湖县、且末县、和静县、尉犁县、库尔勒市、若羌县、轮台县、焉耆回族自治县)

来宾市(合山市、武宣县、兴宾区、象州县、忻城县、金秀瑶族自治县)衡阳市(南岳区、耒阳市、常宁市、衡阳县、衡南县、石鼓区、衡东县、蒸湘区、珠晖区、衡山县、祁东县、雁峰区)

锦州市(凌海市、北镇市、义县、黑山县、古塔区、凌河区、太和区)

三明市(清流县、泰宁县、尤溪县、建宁县、三元区、永安市、沙县区、大田县、明溪县、宁化县、将乐县)

曲靖市(罗平县、马龙区、宣威市、富源县、沾益区、师宗县、陆良县、麒麟区、会泽县)

佛山市(高明区、禅城区、顺德区、南海区、三水区)

七台河市(桃山区、茄子河区、勃利县、新兴区)

海北藏族自治州(海晏县、门源回族自治县、刚察县、祁连县)

赣州市(信丰县、寻乌县、石城县、兴国县、崇义县、章贡区、于都县、瑞金市、安远县、大余县、宁都县、定南县、赣县区、龙南市、上犹县、南康区、会昌县、全南县)

南平市(政和县、松溪县、延平区、武夷山市、建瓯市、浦城县、邵武市、光泽县、顺昌县、建阳区)

乌海市(海勃湾区、乌达区、海南区)

鸡西市(密山市、鸡东县、虎林市、恒山区、城子河区、梨树区、鸡冠区、麻山区、滴道区)

宣城市(宁国市、绩溪县、宣州区、郎溪县、广德市、旌德县、泾县)

铜川市(耀州区、王益区、印台区、宜君县)

惠州市(龙门县、惠东县、惠城区、惠阳区、博罗县)

喀什地区(喀什市、叶城县、岳普湖县、疏勒县、英吉沙县、巴楚县、疏附县、莎车县、伽师县、泽普县、麦盖提县、塔什库尔干塔吉克自治县)

孝感市(安陆市、大悟县、应城市、云梦县、孝南区、孝昌县、汉川市)

张家界市(慈利县、永定区、武陵源区、桑植县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。