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石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

银川市(金凤区、贺兰县、灵武市、兴庆区、西夏区、永宁县)

玉林市(北流市、玉州区、博白县、陆川县、兴业县、福绵区、容县)

内江市(威远县、隆昌市、东兴区、资中县、市中区)  朝阳市(北票市、凌源市、建平县、龙城区、喀喇沁左翼蒙古族自治县、双塔区、朝阳县)

金华市(兰溪市、金东区、武义县、义乌市、磐安县、婺城区、永康市、东阳市、浦江县)

宜春市(万载县、丰城市、袁州区、奉新县、铜鼓县、靖安县、宜丰县、高安市、上高县、樟树市)

阿勒泰地区(吉木乃县、青河县、富蕴县、阿勒泰市、哈巴河县、布尔津县、福海县)黄石市(大冶市、下陆区、阳新县、西塞山区、黄石港区、铁山区)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿克陶县、阿合奇县、阿图什市、乌恰县)  桂林市(秀峰区、灌阳县、雁山区、七星区、兴安县、龙胜各族自治县、象山区、临桂区、永福县、恭城瑶族自治县、平乐县、灵川县、阳朔县、叠彩区、全州县、荔浦市、资源县)

昆明市(官渡区、寻甸回族彝族自治县、东川区、晋宁区、盘龙区、呈贡区、石林彝族自治县、禄劝彝族苗族自治县、五华区、嵩明县、西山区、安宁市、富民县、宜良县)

青岛市(崂山区、李沧区、即墨区、平度市、城阳区、胶州市、黄岛区、市南区、市北区、莱西市)

淮北市(杜集区、相山区、烈山区、濉溪县)

朔州市(怀仁市、平鲁区、朔城区、右玉县、应县、山阴县)

唐山市(丰润区、丰南区、滦南县、曹妃甸区、路南区、乐亭县、古冶区、遵化市、开平区、迁安市、滦州市、路北区、玉田县、迁西县)

铜仁市(玉屏侗族自治县、沿河土家族自治县、石阡县、思南县、万山区、德江县、碧江区、松桃苗族自治县、印江土家族苗族自治县、江口县)

开封市(顺河回族区、龙亭区、祥符区、尉氏县、鼓楼区、杞县、禹王台区、通许县、兰考县)

西藏自治区

三明市(明溪县、泰宁县、清流县、宁化县、将乐县、大田县、建宁县、三元区、沙县区、尤溪县、永安市)

贵阳市(白云区、观山湖区、修文县、乌当区、开阳县、花溪区、云岩区、南明区、息烽县、清镇市)

济宁市(鱼台县、微山县、泗水县、梁山县、兖州区、嘉祥县、任城区、金乡县、邹城市、曲阜市、汶上县)

黔南布依族苗族自治州(荔波县、三都水族自治县、罗甸县、龙里县、贵定县、都匀市、瓮安县、长顺县、平塘县、独山县、福泉市、惠水县)

孝感市(孝昌县、云梦县、汉川市、大悟县、孝南区、安陆市、应城市)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善右旗、阿拉善左旗)

内蒙古自治区

延安市(洛川县、甘泉县、宝塔区、宜川县、志丹县、黄龙县、安塞区、延长县、富县、黄陵县、吴起县、延川县、子长市)

四平市(双辽市、伊通满族自治县、铁西区、铁东区、梨树县)

阜阳市(太和县、颍泉区、颍东区、阜南县、临泉县、颍州区、界首市、颍上县)

厦门市(集美区、思明区、海沧区、翔安区、同安区、湖里区)

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阿里地区(日土县、改则县、普兰县、噶尔县、革吉县、札达县、措勤县)

晋中市(和顺县、寿阳县、灵石县、祁县、昔阳县、榆次区、平遥县、榆社县、左权县、介休市、太谷区)

张家口市(宣化区、蔚县、沽源县、康保县、桥西区、万全区、桥东区、崇礼区、怀来县、怀安县、阳原县、赤城县、涿鹿县、下花园区、尚义县、张北县)

东莞市  通化市(柳河县、梅河口市、辉南县、集安市、东昌区、通化县、二道江区)

宜宾市(珙县、筠连县、叙州区、屏山县、高县、兴文县、长宁县、翠屏区、江安县、南溪区)

衢州市(衢江区、龙游县、开化县、常山县、柯城区、江山市)

忻州市(保德县、偏关县、岢岚县、忻府区、河曲县、神池县、五台县、五寨县、繁峙县、静乐县、宁武县、定襄县、代县、原平市)宁波市(慈溪市、北仑区、海曙区、镇海区、象山县、奉化区、宁海县、鄞州区、余姚市、江北区)

大同市(浑源县、平城区、新荣区、云冈区、左云县、天镇县、云州区、广灵县、灵丘县、阳高县)  嘉峪关市

西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

贺州市(昭平县、平桂区、富川瑶族自治县、八步区、钟山县)

白山市(临江市、靖宇县、江源区、抚松县、浑江区、长白朝鲜族自治县)舟山市(岱山县、普陀区、嵊泗县、定海区)

晋城市(陵川县、城区、阳城县、沁水县、高平市、泽州县)

周口市(鹿邑县、西华县、商水县、沈丘县、太康县、扶沟县、淮阳区、项城市、郸城县、川汇区)

聊城市(高唐县、临清市、冠县、莘县、阳谷县、东昌府区、茌平区、东阿县)

榆林市(定边县、榆阳区、清涧县、靖边县、横山区、绥德县、米脂县、神木市、佳县、府谷县、吴堡县、子洲县)

崇左市(天等县、宁明县、江州区、凭祥市、大新县、龙州县、扶绥县)

抚顺市(东洲区、抚顺县、望花区、新抚区、新宾满族自治县、顺城区、清原满族自治县)

张掖市(肃南裕固族自治县、高台县、临泽县、民乐县、甘州区、山丹县)

邵阳市(双清区、洞口县、邵东市、大祥区、城步苗族自治县、绥宁县、新邵县、北塔区、隆回县、邵阳县、新宁县、武冈市)

文山壮族苗族自治州(麻栗坡县、砚山县、西畴县、丘北县、富宁县、广南县、文山市、马关县)

兴安盟(乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼中旗、突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼前旗)

盐城市(盐都区、射阳县、建湖县、滨海县、阜宁县、亭湖区、大丰区、东台市、响水县)

恩施土家族苗族自治州(利川市、建始县、咸丰县、恩施市、宣恩县、鹤峰县、巴东县、来凤县)

濮阳市(清丰县、南乐县、华龙区、范县、濮阳县、台前县)

鄂尔多斯市(乌审旗、达拉特旗、鄂托克前旗、杭锦旗、准格尔旗、伊金霍洛旗、东胜区、鄂托克旗、康巴什区)

呼和浩特市(清水河县、和林格尔县、土默特左旗、赛罕区、新城区、回民区、玉泉区、武川县、托克托县)

锦州市(古塔区、凌河区、凌海市、太和区、黑山县、北镇市、义县)

　　虚构或夸大工伤事故以骗取高额赔付、用同一工伤事故向多家保险公司重复索赔……

　　员工受伤单位反获利，雇主责任险岂能沦为“摇钱树”？

　　阅读提示

　　一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。一些不法分子利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保。专家建议，应加快构建保险行业信息共享平台，实现全行业联防联控；同时提醒劳动者切忌为了蝇头小利而主动参与骗保活动。

　　某起工伤事故中，劳动仲裁裁决企业应赔付受伤劳动者11.8万元，该公司却向保险公司申请理赔21.2万元——近日，江苏常州公布了一例涉雇主责任险保险诈骗案。随着案件调查的深入，涉及全国10个省市的20个犯罪团伙被挖出，涉嫌骗取保险理赔金共4800多万元。

　　一段时间以来，雇主责任险成为保险欺诈的“重灾区”。在各地侦破的相关案件中，一些不法分子与用工企业、律师、鉴定机构以及医疗机构内部人员达成合谋，利用保险公司承保审核、理赔调查等环节的漏洞，采用多种手段进行骗保，使得雇主责任险成为其“摇钱树”。能从员工工伤事故中获利，企业还会重视生产安全吗？

　　骗保手段花样百出

　　作为一种商业保险，雇主责任险由雇主自愿投保，能够为其分担因雇员在工作过程中遭受意外伤害或患职业病而导致的经济赔偿责任，其赔付范围通常包括医疗费用、伤残/死亡赔偿金、误工费、诉讼费用等。

　　北京盈善律师事务所律师张清鑫告诉记者，这一险种设立的初衷是降低企业经营风险，同时也可与工伤保险互为补充，共同为劳动者保驾护航。

　　“从理赔流程上讲，员工发生事故伤害后，企业应依法对员工进行赔偿或与员工签订赔偿协议，方能凭借相关证据向保险公司申请理赔。”中国社会科学院法学研究所研究员王天玉向记者表示，传统模式下，雇主责任险的投保必须基于劳动关系，而随着用工模式日益多元，雇主责任险的适用范围逐渐向劳务关系拓展，市场对该险种的需求也水涨船高。

　　供需两旺的态势下，一些不法分子盯上了这块“肥肉”。上述常州的案件中，当事人张某在车间作业时不慎摔倒，经医院诊断为胫腓骨干骨折，随后被认定为工伤。两名保险中介人员伙同涉案企业诱骗张某签订“阴阳”工伤赔付协议，并制造虚假的高额赔付流水，使保险公司赔付金额远超企业实际赔付金额。同时，张某被要求在保险公司电话回访时，谎称已收到赔偿款项。

　　在近期公安部公布的一起金融犯罪典型案例中，以犯罪嫌疑人曲某为首的犯罪团伙，为部分高风险行业务工人员重复投保雇主责任险或团体意外险。被投保人发生人身伤害事故后，该犯罪团伙引导被投保人办理伤残鉴定，伪造赔付证明材料和垫付款资金流水，同时申报保险理赔。在理赔款到账后，通过各种理由诱骗、威胁被投保人，非法占有保险赔偿金。

　　“除了超额索赔、重复索赔，一些不法分子还直接虚构工伤事故，或将非工伤事故包装成工伤，伪造医疗就诊记录、司法鉴定报告、交通事故责任认定书等证明材料，以骗取保险赔偿。”张清鑫表示，近年来，针对雇主责任险的欺诈行为逐渐团伙化、专业化，手段越发隐蔽而复杂。

　　骗保得逞带来诸多不良影响

　　骗保行为何以频频得逞？记者采访发现，这与雇主责任险理赔环节多、链条长有关，同时也暴露出一些保险公司的风险防控机制不够健全。

　　“当前，部分保险公司在核保、理赔等环节存在漏洞。”王天玉告诉记者，一方面，有的保险公司为了争夺市场份额而降低投保门槛，核查手段较为单一；另一方面，如今很多保险公司开通了线上业务，企业异地投保雇主责任险成为趋势。保险公司和投保企业不在同一地区，这给核实事故情况带来难度，增加了理赔风险。

　　此外，王天玉表示，保险公司之间尚未建立有效的信息共享机制，一些不法分子便是瞅准这个空子，向多家保险公司重复投保雇主责任险，然后分别申请理赔、获取超额赔偿。

　　“雇主责任险的理赔需要经过定残、定责等多个程序，对第三方机构依赖程度较深，可能涉及医疗机构、伤残鉴定机构等多个主体，也就引入了更多不可控因素，容易被不法分子操控。”张清鑫分析称。

　　如果雇主责任险成为“敛财工具”，将带来一系列恶劣影响。张清鑫认为，大量骗保行为的存在扰乱了保险市场的正常秩序。对于保险公司来说，赔付率的异常升高会直接影响经营稳定性，甚至导致偿付能力不足。而为了维持经营，保险公司或将提高雇主责任险的保费费率，这等于让广大合法经营的用工企业为不法分子买单。

　　常州市公安局天宁分局经侦大队副大队长梁晨阳表示，在类似案件中，发生工伤事故非但没有造成企业损失，反而使其从中获利，一定程度上诱使企业经营者漠视生产安全，严重损害劳动者利益。

　　多方协力堵上规则漏洞

　　2024年8月实施的《反保险欺诈工作办法》明确，要建立“监管引领、机构为主、行业联防、各方协同”四位一体的工作体系。多位受访专家表示，推动雇主责任险回归多赢初衷，需要进一步堵上规则漏洞，也需要链条上各主体密切配合。

　　“不少雇主责任险骗保案件涉案金额较大，犯罪团伙跨区域作案，影响范围甚广。对此，监管部门应加大打击和惩戒力度，斩断背后的黑灰产链条，提高违法成本，并及时公布典型案例，实现查办一案、震慑一片的效果。”张清鑫说。

　　今年1月，金融监管总局相关负责人表示，将持续推动保险公司将反欺诈工作融入产品设计、承保、核保、核赔、挽损等各个环节，通过全流程、贯穿式的反欺诈工作提升核保理赔质效，切实保护消费者合法权益。

　　张清鑫建议保险公司，可以根据市场需求和风险状况，优化雇主责任险的产品条款和理赔流程，还可结合不同行业特点，开发个性化、差异化的保险产品。同时，建立健全风险评估和预警机制，在对欺诈行为的识别和防范中，引入大数据、人工智能等技术手段。

　　“保险公司之间亟须打破‘信息孤岛’。”王天玉认为，应加快构建保险行业信息共享平台，方便跨公司、跨地域的数据交换，从而遏制多头投保、重复索赔，实现全行业联防联控。

　　此外，王天玉建议，劳动者要增强法律意识和自我保护意识，切忌为了蝇头小利而参与骗保活动。倘若真的发生工伤事故并涉及雇主责任险的理赔，要注意留存证据，不签署空白协议，如实向保险公司反映情况，避免自身成为保险诈骗中的一环。

　　本报记者陈曦《工人日报》(2025年04月18日05版)新闻结尾 教授不可以无删减版-记录着文化的多样性与人情的细腻,带领读者走的相关文章
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