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玉林市(北流市、陆川县、兴业县、福绵区、博白县、玉州区、容县)

宜昌市(远安县、秭归县、枝江市、长阳土家族自治县、宜都市、夷陵区、猇亭区、当阳市、五峰土家族自治县、西陵区、兴山县、点军区、伍家岗区)

绍兴市(诸暨市、新昌县、上虞区、越城区、柯桥区、嵊州市)

驻马店市(正阳县、确山县、新蔡县、泌阳县、西平县、汝南县、驿城区、遂平县、上蔡县、平舆县)  日喀则市(仁布县、康马县、江孜县、定结县、聂拉木县、南木林县、桑珠孜区、亚东县、昂仁县、仲巴县、吉隆县、岗巴县、定日县、萨嘎县、白朗县、拉孜县、谢通门县、萨迦县)

吉安市(新干县、永新县、遂川县、青原区、安福县、吉州区、井冈山市、永丰县、吉水县、峡江县、万安县、吉安县、泰和县)

黔南布依族苗族自治州(独山县、福泉市、贵定县、都匀市、三都水族自治县、瓮安县、荔波县、惠水县、罗甸县、平塘县、长顺县、龙里县)

镇江市(润州区、丹阳市、京口区、句容市、丹徒区、扬中市)

海西蒙古族藏族自治州(德令哈市、都兰县、茫崖市、乌兰县、天峻县、格尔木市)  遂宁市(射洪市、大英县、安居区、蓬溪县、船山区)

安顺市(平坝区、西秀区、关岭布依族苗族自治县、紫云苗族布依族自治县、普定县、镇宁布依族苗族自治县)

达州市(万源市、大竹县、通川区、渠县、开江县、达川区、宣汉县)

天水市(秦安县、麦积区、甘谷县、秦州区、武山县、张家川回族自治县、清水县)

佳木斯市(富锦市、抚远市、郊区、桦川县、桦南县、向阳区、前进区、汤原县、同江市、东风区)

西安市(灞桥区、碑林区、未央区、鄠邑区、高陵区、长安区、临潼区、周至县、雁塔区、蓝田县、莲湖区、阎良区、新城区)

绵阳市(涪城区、三台县、安州区、北川羌族自治县、游仙区、梓潼县、江油市、盐亭县、平武县)

湛江市(吴川市、遂溪县、麻章区、雷州市、赤坎区、坡头区、廉江市、霞山区、徐闻县)

南宁市(宾阳县、横州市、青秀区、江南区、邕宁区、良庆区、武鸣区、马山县、兴宁区、上林县、隆安县、西乡塘区)

锡林郭勒盟(正镶白旗、太仆寺旗、锡林浩特市、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、多伦县、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、苏尼特左旗、正蓝旗、阿巴嘎旗、镶黄旗)

中山市

商丘市(柘城县、宁陵县、夏邑县、永城市、睢县、梁园区、睢阳区、虞城县、民权县)

伊犁哈萨克自治州(巩留县、霍尔果斯市、尼勒克县、察布查尔锡伯自治县、新源县、伊宁市、奎屯市、伊宁县、昭苏县、霍城县、特克斯县)

台州市(三门县、椒江区、路桥区、温岭市、临海市、仙居县、黄岩区、玉环市、天台县)

延边朝鲜族自治州(汪清县、安图县、延吉市、龙井市、敦化市、图们市、珲春市、和龙市)

福州市(马尾区、平潭县、永泰县、长乐区、闽侯县、连江县、仓山区、鼓楼区、罗源县、闽清县、晋安区、台江区、福清市)

石家庄市(裕华区、正定县、鹿泉区、井陉矿区、藁城区、辛集市、栾城区、高邑县、井陉县、新华区、桥西区、新乐市、赞皇县、行唐县、长安区、无极县、元氏县、晋州市、深泽县、平山县、赵县、灵寿县)

聊城市(高唐县、冠县、茌平区、东昌府区、莘县、临清市、阳谷县、东阿县)

乌兰察布市(化德县、察哈尔右翼中旗、凉城县、察哈尔右翼前旗、兴和县、丰镇市、察哈尔右翼后旗、商都县、卓资县、四子王旗、集宁区)

桂林市(恭城瑶族自治县、平乐县、叠彩区、灵川县、兴安县、永福县、阳朔县、秀峰区、全州县、象山区、灌阳县、临桂区、七星区、雁山区、资源县、荔浦市、龙胜各族自治县)

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济宁市(鱼台县、曲阜市、微山县、泗水县、任城区、金乡县、梁山县、兖州区、邹城市、汶上县、嘉祥县)

莆田市(涵江区、仙游县、荔城区、城厢区、秀屿区)

濮阳市(范县、清丰县、台前县、南乐县、濮阳县、华龙区)

黑河市(爱辉区、五大连池市、孙吴县、嫩江市、逊克县、北安市)  兴安盟(科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、阿尔山市)

铜仁市(万山区、印江土家族苗族自治县、德江县、沿河土家族自治县、江口县、玉屏侗族自治县、石阡县、松桃苗族自治县、碧江区、思南县)

资阳市(乐至县、安岳县、雁江区)

邢台市(威县、隆尧县、临城县、巨鹿县、柏乡县、清河县、宁晋县、平乡县、新河县、南和区、广宗县、内丘县、任泽区、襄都区、南宫市、信都区、临西县、沙河市)株洲市(渌口区、石峰区、炎陵县、天元区、茶陵县、攸县、荷塘区、芦淞区、醴陵市)

巴音郭楞蒙古自治州(轮台县、库尔勒市、和静县、若羌县、和硕县、博湖县、且末县、尉犁县、焉耆回族自治县)  通化市(辉南县、二道江区、柳河县、集安市、通化县、东昌区、梅河口市)

珠海市(斗门区、金湾区、香洲区)

乌海市(海勃湾区、海南区、乌达区)

商洛市(洛南县、镇安县、商南县、山阳县、商州区、柞水县、丹凤县)哈尔滨市(尚志市、方正县、香坊区、松北区、平房区、双城区、道里区、木兰县、呼兰区、阿城区、通河县、延寿县、南岗区、巴彦县、依兰县、道外区、宾县、五常市)

崇左市(江州区、扶绥县、天等县、宁明县、大新县、龙州县、凭祥市)

安康市(汉阴县、旬阳市、紫阳县、白河县、平利县、宁陕县、汉滨区、岚皋县、石泉县、镇坪县)

黄山市(黄山区、歙县、祁门县、徽州区、黟县、休宁县、屯溪区)

林芝市(米林市、朗县、工布江达县、巴宜区、察隅县、波密县、墨脱县)

洛阳市(新安县、洛龙区、瀍河回族区、栾川县、嵩县、洛宁县、涧西区、伊川县、宜阳县、西工区、偃师区、孟津区、老城区、汝阳县)

长治市(沁县、武乡县、上党区、平顺县、潞州区、潞城区、壶关县、黎城县、长子县、屯留区、沁源县、襄垣县)

红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、河口瑶族自治县、开远市、蒙自市、石屏县、泸西县、红河县、元阳县、绿春县、屏边苗族自治县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、建水县)

自贡市(贡井区、荣县、富顺县、大安区、沿滩区、自流井区)

保山市(施甸县、龙陵县、腾冲市、昌宁县、隆阳区)

唐山市(遵化市、丰润区、古冶区、滦州市、滦南县、路北区、丰南区、开平区、玉田县、乐亭县、迁西县、路南区、曹妃甸区、迁安市)

淮安市(洪泽区、金湖县、淮安区、清江浦区、淮阴区、涟水县、盱眙县)

泉州市(鲤城区、石狮市、洛江区、南安市、惠安县、德化县、安溪县、丰泽区、晋江市、金门县、永春县、泉港区)

昌吉回族自治州(呼图壁县、奇台县、阜康市、吉木萨尔县、玛纳斯县、昌吉市、木垒哈萨克自治县)

重庆市(忠县、合川区、彭水苗族土家族自治县、秀山土家族苗族自治县、梁平区、北碚区、渝北区、南川区、潼南区、江北区、酉阳土家族苗族自治县、大渡口区、垫江县、开州区、巫溪县、铜梁区、巴南区、永川区、璧山区、荣昌区、武隆区、丰都县、云阳县、渝中区、石柱土家族自治县、长寿区、城口县、大足区、巫山县、涪陵区、黔江区、南岸区、九龙坡区、江津区、綦江区、沙坪坝区、奉节县、万州区)

安阳市(滑县、林州市、龙安区、汤阴县、内黄县、文峰区、殷都区、安阳县、北关区)

济源市

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。