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北京市(大兴区、密云区、西城区、丰台区、石景山区、昌平区、东城区、怀柔区、房山区、通州区、延庆区、顺义区、海淀区、平谷区、门头沟区、朝阳区)

乌兰察布市(四子王旗、察哈尔右翼前旗、卓资县、丰镇市、商都县、集宁区、化德县、兴和县、凉城县、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼后旗)

文山壮族苗族自治州(丘北县、马关县、富宁县、文山市、麻栗坡县、砚山县、西畴县、广南县)

亳州市(蒙城县、谯城区、涡阳县、利辛县)  昌吉回族自治州(木垒哈萨克自治县、玛纳斯县、呼图壁县、昌吉市、吉木萨尔县、阜康市、奇台县)

大兴安岭地区(漠河市、呼玛县、塔河县)

吐鲁番市(高昌区、鄯善县、托克逊县)

保定市(蠡县、易县、竞秀区、唐县、定州市、安国市、清苑区、满城区、定兴县、望都县、莲池区、高阳县、涞水县、博野县、容城县、涿州市、阜平县、雄县、曲阳县、高碑店市、涞源县、顺平县、安新县、徐水区)

昌都市(贡觉县、左贡县、丁青县、八宿县、洛隆县、芒康县、察雅县、江达县、边坝县、卡若区、类乌齐县)  乐山市(峨边彝族自治县、峨眉山市、犍为县、沐川县、金口河区、夹江县、马边彝族自治县、井研县、市中区、沙湾区、五通桥区)

台州市(天台县、仙居县、临海市、黄岩区、温岭市、路桥区、三门县、椒江区、玉环市)

延安市(富县、宝塔区、志丹县、黄龙县、吴起县、洛川县、黄陵县、宜川县、延川县、安塞区、延长县、子长市、甘泉县)

山南市(措美县、贡嘎县、乃东区、桑日县、加查县、扎囊县、琼结县、浪卡子县、曲松县、洛扎县、隆子县、错那市)

绵阳市(游仙区、三台县、江油市、安州区、平武县、涪城区、梓潼县、盐亭县、北川羌族自治县)

鸡西市(鸡冠区、麻山区、梨树区、城子河区、密山市、虎林市、恒山区、滴道区、鸡东县)

曲靖市(马龙区、宣威市、富源县、沾益区、麒麟区、师宗县、罗平县、会泽县、陆良县)

西宁市(湟中区、大通回族土族自治县、城东区、城中区、城北区、湟源县、城西区)

淮安市(洪泽区、淮阴区、盱眙县、涟水县、金湖县、清江浦区、淮安区)

德阳市(广汉市、什邡市、罗江区、旌阳区、中江县、绵竹市)

齐齐哈尔市(建华区、富裕县、依安县、富拉尔基区、甘南县、碾子山区、克山县、讷河市、龙江县、克东县、拜泉县、梅里斯达斡尔族区、铁锋区、龙沙区、昂昂溪区、泰来县)

大连市(庄河市、金州区、普兰店区、旅顺口区、沙河口区、西岗区、长海县、甘井子区、瓦房店市、中山区)

丽水市(缙云县、景宁畲族自治县、云和县、莲都区、龙泉市、松阳县、遂昌县、青田县、庆元县)

南昌市(西湖区、青山湖区、红谷滩区、进贤县、南昌县、安义县、新建区、东湖区、青云谱区)

西安市(雁塔区、周至县、未央区、莲湖区、鄠邑区、阎良区、高陵区、长安区、新城区、灞桥区、蓝田县、碑林区、临潼区)

嘉兴市(海宁市、平湖市、南湖区、嘉善县、秀洲区、桐乡市、海盐县)

阿勒泰地区(哈巴河县、青河县、阿勒泰市、布尔津县、富蕴县、吉木乃县、福海县)

揭阳市(惠来县、榕城区、揭东区、普宁市、揭西县)

陇南市(宕昌县、徽县、文县、康县、武都区、成县、礼县、两当县、西和县)

达州市(通川区、达川区、渠县、开江县、大竹县、万源市、宣汉县)

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金华市(武义县、永康市、兰溪市、东阳市、金东区、磐安县、浦江县、义乌市、婺城区)

武威市(天祝藏族自治县、凉州区、古浪县、民勤县)

克孜勒苏柯尔克孜自治州(乌恰县、阿图什市、阿克陶县、阿合奇县)

天津市(蓟州区、南开区、宁河区、宝坻区、静海区、北辰区、东丽区、河北区、红桥区、滨海新区、西青区、武清区、河西区、河东区、和平区、津南区)  珠海市(香洲区、斗门区、金湾区)

宁德市(福安市、周宁县、屏南县、寿宁县、福鼎市、霞浦县、古田县、柘荣县、蕉城区)

衡水市(景县、饶阳县、枣强县、深州市、武强县、故城县、桃城区、武邑县、安平县、阜城县、冀州区)

镇江市(句容市、丹徒区、丹阳市、润州区、扬中市、京口区)黄山市(黟县、黄山区、休宁县、屯溪区、祁门县、歙县、徽州区)

百色市(西林县、右江区、田阳区、凌云县、平果市、靖西市、乐业县、田东县、田林县、那坡县、德保县、隆林各族自治县)  河源市(和平县、龙川县、源城区、紫金县、东源县、连平县)

大庆市(林甸县、杜尔伯特蒙古族自治县、肇州县、大同区、让胡路区、红岗区、萨尔图区、肇源县、龙凤区)

开封市(杞县、尉氏县、鼓楼区、龙亭区、祥符区、通许县、禹王台区、顺河回族区、兰考县)

黔东南苗族侗族自治州(台江县、镇远县、黄平县、黎平县、凯里市、从江县、天柱县、剑河县、施秉县、锦屏县、榕江县、丹寨县、麻江县、雷山县、三穗县、岑巩县)宁夏回族自治区

香港特别行政区

临汾市(乡宁县、曲沃县、翼城县、尧都区、古县、洪洞县、霍州市、侯马市、永和县、浮山县、安泽县、襄汾县、大宁县、蒲县、吉县、隰县、汾西县)

黄冈市(黄梅县、团风县、蕲春县、罗田县、英山县、武穴市、红安县、麻城市、黄州区、浠水县)

凉山彝族自治州(德昌县、盐源县、甘洛县、冕宁县、雷波县、会理市、会东县、越西县、普格县、金阳县、昭觉县、宁南县、木里藏族自治县、西昌市、美姑县、喜德县、布拖县)

红河哈尼族彝族自治州(元阳县、泸西县、弥勒市、绿春县、河口瑶族自治县、蒙自市、个旧市、建水县、开远市、石屏县、红河县、金平苗族瑶族傣族自治县、屏边苗族自治县)

自贡市(自流井区、大安区、荣县、贡井区、沿滩区、富顺县)

丽江市(永胜县、古城区、华坪县、玉龙纳西族自治县、宁蒗彝族自治县)

宜春市(袁州区、宜丰县、万载县、樟树市、丰城市、铜鼓县、高安市、奉新县、上高县、靖安县)

杭州市(西湖区、萧山区、淳安县、余杭区、建德市、上城区、临安区、拱墅区、桐庐县、滨江区、钱塘区、富阳区、临平区)

景德镇市(昌江区、珠山区、乐平市、浮梁县)

阜阳市(阜南县、太和县、颍东区、颍州区、颍上县、界首市、临泉县、颍泉区)

益阳市(安化县、资阳区、沅江市、南县、桃江县、赫山区)

新余市(分宜县、渝水区)

铜仁市(沿河土家族自治县、德江县、思南县、碧江区、印江土家族苗族自治县、石阡县、江口县、万山区、松桃苗族自治县、玉屏侗族自治县)

荆州市(沙市区、松滋市、江陵县、荆州区、公安县、洪湖市、石首市、监利市)

云浮市(云安区、罗定市、新兴县、云城区、郁南县)

　　来源：蓝鲸财经

　　随着我国人口老龄化进程加速，养老金融已成为国家战略中不可或缺的关键环节。政策红利与市场需求的叠加效应，推动养老金融迈入更成熟的发展阶段，逐步实现三支柱体系完善、产品多元化到服务适老化的全方位发展。

　　作为多层次、多支柱养老保障体系的核心构成，养老保险产品通过直接触达终端客户的市场特性有不可替代的实践价值。第三支柱中已形成年金险、增额终身寿险、专属商业养老保险与长期护理保险等产品协同发展的矩阵，持续充实养老金融产品供给。

　　然而行业仍面临结构性矛盾：产品同质化倾向显著、创新迭代动力不足、短期理财属性挤压养老保障功能等问题日益凸显，与我国持续扩容的养老金融需求形成供需错配。

　　如何破解产品端“有效供给不足”的困局，构建精准适配中国式养老场景的创新型产品体系，已成为行业亟待突破的战略性课题。蓝鲸新闻将围绕这一话题刊发系列报道文章，进行深入探讨，以期为行业提供参考和建设性意见。本篇为第一篇，将围绕产品端现状和存在的问题展开。

　　产品供需不匹配，年金险、增额寿险撑起主要市场

　　发展养老金融，一大核心是要解决“钱从哪里来”的问题。

　　眼下，银行理财、储蓄、基金、保险等产品，正在加速布局养老市场，对接居民资金需求。从养老服务金融产品的供给来看，主要涵盖商业年金险、终身寿险、专属商业养老保险、商业养老金、养老目标基金、特定养老储蓄产品、养老理财产品、住房反向抵押保险、养老信托产品等等。

　　相较于其他金融产品，保险类养老金融产品在长期性、安全性和稳定性方面均具有优势，利用基于生命表的精算技术，通过终身领取、保证领取、灵活领取等多种形态设计，为客户提供养老资金规划。

　　“养老保险产品的核心价值在于长期保障理念的践行，通过长期合同跨越周期，从职业生涯的早期到退休直至离世，提供全流程的保障。同时，核心功能在于实现风险转移，将个人生命周期中的不确定性导致的风险，通过保险转移给保险公司；其三还能够提供稳定的收入现金流”，新一站保险总经理姚俊在接受蓝鲸新闻采访时表述道。

　　从目前的成绩单来看，据业内测算，第三支柱中包括政策支持下的商业养老金融产品总规模约8万亿元，主要以年金险、增额终身寿险“对接”养老需求。

　　近年来，保险公司也在逐步优化产品设计，比如提升产品缴费方式、领取方式的灵活性，加强产品的增值和保障功能，提升收益的安全与稳健性，引入税收优惠政策、拓展多元服务，形成综合养老解决方案等等。

　　但需看到，产品同质化严重，供需信息不对称等问题严重。这存在需求传导因素，姚俊认为，“消费者更多关注的是产品的缴费年限，缴费金额，多少年能够回本，收益率情况等，因此传导到产品，呈现同质化的特征。”

　　随着人口结构的变化及消费者需求的多元化，商业养老保险产品会逐步去满足市场的多样化和个性化需求。从市场声音来看，定制化养老保险方案，如允许客户根据自身的风险偏好、投资目标，包括退休计划来定制产品的条款和投资组合的产品或成为创新方向。

　　“大家现在先想着如何活下去“，有业内人士向蓝鲸新闻坦言称，小众化、定制化产品短期难有突破性落地。

　　乐观的是，在养老规划中凸显保险价值，叠加“强制储蓄”“养老服务”“健康管理“等属性的专属商业养老保险、长期护理保险等强养老属性产品陆续发力，给市场带来更多想象空间。

　　专属商业养老保险转为常态化经营，结算利率却滑坡

　　从2021年6月，专属商业养老保险在浙江省（含宁波市）和重庆市开展试点，该产品在探索中逐步实现经营范围扩大、参与主体扩容，2023年10月，专属商业养老保险由试点迈向常态化经营。

　　专属商业养老保险产品采取账户式管理，产品设计分为积累期和领取期，积累期采取保证加浮动的模式，保险公司提供定期、终身等多种养老金领取方式，除另有规定外，专属商业养老保险领取期限不得短于10年。

　　目前，保险业协会产品信息库中共列有41款专属商业养老保险产品，目前在售产品14款，分别来自于中国人寿、人保寿险、工银安盛人寿、交银人寿、农银人寿、新华养老等保险公司。

　　产品设立稳健回报型投资组合和积极进取型投资组合。稳健型投资组合账户最低保证利率为2%，主要配置长期固定收益类资产、少量配置具有投资价值的权益类资产；进取型投资组合账户最低保证利率为0%，灵活配置长期固定收益类资产和具有投资价值的权益类资产。

　　国泰海通非银金融首席分析师刘欣琦认为，专属商业养老保险的领取可衔接养老、护理等服务，这将打通保险公司从为客户“赚取养老金”到“运用养老金”的长期财富管理规划，有望利好具备“产品+服务”体系布局更成熟的大型险企。

　　不过，近两年，保险公司投资收益整体下滑的背景下，专属商业养老保险结算利率也在下行。记者统计的数据显示，2024年披露结算利率数据的产品稳健性账户结算利率处于2%-4.07%区间，中位数3.02%；进取型账户实现2.5%-4.12%，中位数3.15%。而在2023年，结算利率主要集中于3%-4%，稳健性、进取型账户结算利率最高值分别为4.15%、4.25%。2022年结算利率更是多集中于4-5.5%区间。

　　但即便如此，专属商业养老保险仍优于同期万能险产品结算利率，具有竞争力。作为对接个人养老金产品的“主力”，伴随着个人养老金制度的全面实施，专属商业养老保险的市场受到的关注和期待也在持续提升。

　　政策性长护险覆盖有限，商业性产品表现乏味

　　随着养老需求与供给矛盾日渐突出，老年人对长期护理保障的需求大幅增长。长期护理保险，即是另一项精准对接养老需求的保险产品。

　　政策性长护险起步于2016年，如今已实现49城落地，保险公司主要以经办方身份承担责任。据国家医保局数据，截至2024年底，长护险参保人数超过1.8亿人，累计260余万失能人员享受待遇，基金支出超800亿元。

　　不过，基于我国超过4650万60岁以上失能老人的需求缺口，政策性长护险保障范围仍然有限，市场对商业长护险产品期待日益加强。

　　从现状来看，尽管早已在2005年起步，但商业长护险发展尤为不足，据保险业协会产品信息库统计，目前健康险产品在售4654款，护理保险仅有573款，在售产品更是仅有165款。

　　2023年5月，我国开启为期两年的寿险与长护险责任转换业务试点，人身险公司可根据投保人申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，转换为护理给付责任。为具有护理需求的消费者增加一种“变现”选择，也有助于在短时间内增加商业长护险的有效供给。

　　目前，已有太平人寿、人保寿险、国宝人寿等险企推进落地，明确转换的具体产品和转换方法。以某头部保险公司转换产品的内容来看，投保人可以就同一份被转换合同多次申请办理转换业务，转换比例的取值范围为单次不低于10%，且累计不超过50%。

　　记者从业内了解到，目前还有险企将长护险产品贴合税优政策创新。譬如，某保险公司推出首款税优长伴终身护理保险。被保险人确诊合同约定的10种特定疾病，或因意外事故导致的第1-3级伤残，一次性给付护理保险金，如身故也有保险金保障；投保年龄7天-70岁，覆盖年长人群。

　　不过，眼下长护险多元化筹资方式尚未完全实现，也缺乏失能评定、照护服务等级等统一标准，以及照护人员培训等方面的问题，还需要从制度建设与产业发展两方面双管齐下一一破题。

　　增值服务赋能，“反哺”各类产品

　　在保险业内视角，不同于储蓄、理财、基金等传统金融产品，养老金融应该具备长期积累、跨期支付、保值增值等重要特征和功能，所以，发展养老金融应该要把握好功能定位，在顶层设计、激励政策以及产品服务的提供等各个方面，切实体现政策的一致性和目标的一致性。这也是养老保险产品进一步设计与创新的底层逻辑。

　　“在政策支持下，养老金融产品的种类将更加丰富，包括养老储蓄、养老理财、养老保险、养老基金、商业养老金等。产品设计将更加注重长期性、稳健性和普惠性，以满足不同人群的养老需求。创新方向上，将更具针对性和精细化，会更加关注不同人群在积累期、领取期、风险偏好、流动性、附加服务等方面的差异化需求”，平安养老险相关负责人向记者分析道。

　　养老金的价值，凸显于与养老消费的有效衔接。“养老金融产品同质化较强，养老服务较为单一，退休期将养老财富转向养老服务消费的工具不充分、渠道也不尽畅通。”

　　市场的评价声音是督促，也是指向。保险公司作为参与养老金融的主要机构，需要在畅通养老金积累渠道的同时，推动在养老服务端的提质扩面。

　　“不缺钱，但不知道在哪买到优质服务”，养老资金储备需求之外，老龄人口对于康养、护理、医疗等专业护理服务的需求日渐成为保险机构布局养老金融市场的关注重点。

　　“以服务赋能产品，是在目前产品同质化严重现状下最为凸显差异化的方向”，一位业内人士从消费者观察角度提出，“除收益率外，增值服务确实能带给消费者更多的确定性和吸引力。”

　　其实，养老服务对于产品的赋能，更多被放在“保险+健康”的整体议题下探讨，多年以来，保险业在产品之外“开拓”增值服务赛道，纷纷打造“保险+健康医疗生态圈”，体检服务、慢病管理、健康监测、健康咨询、陪诊、绿通等逐渐成为标配。

　　而对于头部险企而言，多年来在一站式提供综合养老解决方案的赛道中角逐，推进医养产业合作与投资，进而反哺、赋能保险主业。其中，尤以养老社区、居家养老为重点布局方向。

　　产品端之外，对于市场主体而言，如何推进强化养老服务端供给？下一篇文章，蓝鲸新闻记者将围绕该话题进行详细研讨。