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全国服务区域：
丹东市(凤城市、振兴区、振安区、宽甸满族自治县、东港市、元宝区)
驻马店市(确山县、平舆县、汝南县、泌阳县、遂平县、新蔡县、驿城区、上蔡县、西平县、正阳县)
张家口市(阳原县、尚义县、怀安县、下花园区、桥东区、宣化区、怀来县、涿鹿县、桥西区、蔚县、万全区、赤城县、崇礼区、沽源县、张北县、康保县)
威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)
钦州市(钦北区、浦北县、灵山县、钦南区)
平顶山市(汝州市、宝丰县、舞钢市、石龙区、鲁山县、叶县、湛河区、新华区、郏县、卫东区)
许昌市(鄢陵县、建安区、魏都区、襄城县、长葛市、禹州市)
长沙市(天心区、岳麓区、芙蓉区、望城区、长沙县、雨花区、开福区、浏阳市、宁乡市)
海口市(美兰区、琼山区、秀英区、龙华区)
新乡市(延津县、红旗区、卫滨区、牧野区、凤泉区、封丘县、辉县市、新乡县、原阳县、获嘉县、长垣市、卫辉市)
广安市(华蓥市、广安区、武胜县、邻水县、前锋区、岳池县)
荆州市(荆州区、松滋市、石首市、沙市区、洪湖市、江陵县、监利市、公安县)
廊坊市(安次区、大城县、香河县、三河市、霸州市、大厂回族自治县、固安县、文安县、永清县、广阳区)
香港特别行政区
柳州市(柳南区、柳江区、鹿寨县、柳北区、柳城县、城中区、三江侗族自治县、鱼峰区、融水苗族自治县、融安县)
眉山市(丹棱县、仁寿县、洪雅县、青神县、东坡区、彭山区)
濮阳市(南乐县、濮阳县、范县、华龙区、台前县、清丰县)
抚顺市(抚顺县、清原满族自治县、顺城区、望花区、新抚区、东洲区、新宾满族自治县)
南平市(邵武市、政和县、光泽县、建阳区、武夷山市、松溪县、延平区、建瓯市、浦城县、顺昌县)
河源市(源城区、和平县、紫金县、连平县、东源县、龙川县)
昭通市(威信县、大关县、昭阳区、巧家县、镇雄县、绥江县、彝良县、鲁甸县、水富市、盐津县、永善县)
阿勒泰地区(哈巴河县、吉木乃县、布尔津县、福海县、阿勒泰市、青河县、富蕴县)
中卫市(海原县、中宁县、沙坡头区)
鸡西市(密山市、鸡东县、梨树区、恒山区、城子河区、虎林市、麻山区、滴道区、鸡冠区)
克拉玛依市(白碱滩区、克拉玛依区、乌尔禾区、独山子区)
防城港市(上思县、防城区、港口区、东兴市)
武威市(古浪县、凉州区、天祝藏族自治县、民勤县)
邵阳市(邵东市、新宁县、双清区、北塔区、隆回县、城步苗族自治县、洞口县、绥宁县、大祥区、武冈市、邵阳县、新邵县)
庆阳市(环县、宁县、正宁县、庆城县、西峰区、合水县、华池县、镇原县)
宁德市(古田县、柘荣县、寿宁县、福鼎市、福安市、周宁县、屏南县、蕉城区、霞浦县)
株洲市(荷塘区、石峰区、茶陵县、醴陵市、渌口区、天元区、攸县、炎陵县、芦淞区)
珠海市(金湾区、斗门区、香洲区)
新余市(渝水区、分宜县)
定西市(陇西县、岷县、渭源县、漳县、临洮县、通渭县、安定区)
荆门市(掇刀区、京山市、钟祥市、东宝区、沙洋县)
南京市(栖霞区、雨花台区、鼓楼区、溧水区、浦口区、玄武区、建邺区、高淳区、江宁区、秦淮区、六合区)
红河哈尼族彝族自治州(弥勒市、开远市、绿春县、金平苗族瑶族傣族自治县、个旧市、建水县、屏边苗族自治县、蒙自市、元阳县、石屏县、红河县、泸西县、河口瑶族自治县)
咸阳市(彬州市、秦都区、渭城区、乾县、礼泉县、旬邑县、武功县、三原县、兴平市、杨陵区、长武县、永寿县、泾阳县、淳化县)
吉林市(龙潭区、蛟河市、舒兰市、昌邑区、船营区、永吉县、丰满区、桦甸市、磐石市)
哈尔滨市(南岗区、道里区、阿城区、道外区、五常市、松北区、双城区、呼兰区、平房区、延寿县、通河县、木兰县、宾县、方正县、巴彦县、尚志市、依兰县、香坊区)
常德市(汉寿县、武陵区、鼎城区、临澧县、桃源县、安乡县、澧县、津市市、石门县)
巴彦淖尔市(杭锦后旗、五原县、磴口县、乌拉特前旗、临河区、乌拉特后旗、乌拉特中旗)
宜昌市(夷陵区、当阳市、宜都市、猇亭区、兴山县、点军区、远安县、秭归县、五峰土家族自治县、长阳土家族自治县、伍家岗区、西陵区、枝江市)
兴安盟(突泉县、科尔沁右翼中旗、科尔沁右翼前旗、扎赉特旗、乌兰浩特市、阿尔山市)
安阳市(北关区、龙安区、汤阴县、林州市、滑县、殷都区、内黄县、文峰区、安阳县)
保定市(莲池区、安新县、容城县、顺平县、易县、涞源县、阜平县、高碑店市、满城区、涞水县、定兴县、高阳县、望都县、博野县、唐县、蠡县、雄县、安国市、曲阳县、徐水区、清苑区、定州市、涿州市、竞秀区)
松原市(扶余市、宁江区、前郭尔罗斯蒙古族自治县、长岭县、乾安县)
襄阳市(谷城县、枣阳市、保康县、樊城区、老河口市、宜城市、南漳县、襄城区、襄州区)
临夏回族自治州(临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、临夏市、东乡族自治县、康乐县、广河县、和政县、永靖县)
甘孜藏族自治州(稻城县、九龙县、道孚县、丹巴县、得荣县、雅江县、新龙县、巴塘县、石渠县、康定市、德格县、甘孜县、理塘县、泸定县、白玉县、色达县、乡城县、炉霍县)
自贡市(富顺县、大安区、贡井区、自流井区、荣县、沿滩区)
六盘水市(水城区、六枝特区、盘州市、钟山区)
上饶市(广丰区、婺源县、玉山县、德兴市、广信区、铅山县、信州区、横峰县、弋阳县、鄱阳县、余干县、万年县)
来宾市(象州县、兴宾区、忻城县、合山市、金秀瑶族自治县、武宣县)
唐山市(迁安市、曹妃甸区、丰润区、滦南县、开平区、迁西县、路南区、乐亭县、遵化市、路北区、丰南区、玉田县、滦州市、古冶区)
呼伦贝尔市(海拉尔区、鄂伦春自治旗、根河市、满洲里市、扎兰屯市、扎赉诺尔区、陈巴尔虎旗、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、阿荣旗、牙克石市、新巴尔虎左旗、新巴尔虎右旗)
宿州市(萧县、泗县、埇桥区、砀山县、灵璧县)
锡林郭勒盟(阿巴嘎旗、苏尼特右旗、西乌珠穆沁旗、镶黄旗、多伦县、苏尼特左旗、锡林浩特市、太仆寺旗、东乌珠穆沁旗、二连浩特市、正蓝旗、正镶白旗)
郴州市(临武县、汝城县、永兴县、桂阳县、桂东县、安仁县、宜章县、嘉禾县、苏仙区、北湖区、资兴市)
塔城地区(托里县、乌苏市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、裕民县、沙湾市、塔城市)
清远市(阳山县、连山壮族瑶族自治县、佛冈县、清新区、连州市、连南瑶族自治县、清城区、英德市)
鹤岗市(工农区、向阳区、南山区、兴安区、东山区、萝北县、绥滨县、兴山区)
烟台市(牟平区、莱州市、蓬莱区、招远市、栖霞市、芝罘区、龙口市、福山区、莱山区、莱阳市、海阳市)
绥化市(望奎县、安达市、庆安县、明水县、海伦市、北林区、肇东市、绥棱县、青冈县、兰西县)
齐齐哈尔市(富裕县、依安县、泰来县、甘南县、克山县、龙江县、拜泉县、克东县、建华区、铁锋区、讷河市、梅里斯达斡尔族区、昂昂溪区、龙沙区、富拉尔基区、碾子山区)
北京市(大兴区、通州区、海淀区、石景山区、昌平区、丰台区、门头沟区、房山区、顺义区、怀柔区、平谷区、朝阳区、密云区、东城区、西城区、延庆区)
宝鸡市(眉县、扶风县、金台区、岐山县、麟游县、陇县、凤县、陈仓区、凤翔区、太白县、千阳县、渭滨区)
佳木斯市(富锦市、汤原县、东风区、同江市、向阳区、抚远市、前进区、桦南县、桦川县、郊区)
梅州市(兴宁市、梅江区、平远县、大埔县、丰顺县、梅县区、五华县、蕉岭县)
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“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。
1
主业拉胯，靠副业“翻身”
渤海银行刚打了一场“翻身仗”。
2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。
别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。
回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。
更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。
同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。
遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。
此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：
得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。
这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。
还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：
交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。
由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。
副业开花，主业就有点不够看了。
2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。
更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！
投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？
2
净息差收窄，消费贷“埋雷”
迹象其实早已出现。
翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。
什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。
和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。
就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。
对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。
还有一个迹象，来自零售业务。
时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。
财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。
▲图源：每财网
但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。
刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。
财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。
尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。
从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。
很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。
如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。
3
股价跌去84%，“求变”迫在眉睫
市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。
截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：
84%。
从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：
1/70。
要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。
就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。
股价之外，更多的压力还来自内部。
2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：
2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。
过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。
更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。
一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。
渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。
如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！
来源：上证盈视频
新闻结尾
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