人与畜禽CROPROATIO - 提升工作满意度的秘密武器
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全国服务区域：
深圳市(龙岗区、福田区、坪山区、罗湖区、光明区、盐田区、宝安区、南山区、龙华区)
达州市(达川区、大竹县、宣汉县、渠县、通川区、万源市、开江县)
阿坝藏族羌族自治州(理县、壤塘县、若尔盖县、金川县、松潘县、汶川县、九寨沟县、茂县、红原县、阿坝县、马尔康市、小金县、黑水县)
双鸭山市(集贤县、友谊县、尖山区、岭东区、宝山区、饶河县、四方台区、宝清县)
铜川市(印台区、王益区、宜君县、耀州区)
茂名市(高州市、化州市、电白区、信宜市、茂南区)
泉州市(晋江市、安溪县、惠安县、金门县、南安市、泉港区、鲤城区、石狮市、德化县、丰泽区、永春县、洛江区)
酒泉市(肃州区、金塔县、玉门市、瓜州县、肃北蒙古族自治县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县)
凉山彝族自治州(金阳县、冕宁县、德昌县、会理市、盐源县、布拖县、普格县、西昌市、美姑县、昭觉县、甘洛县、越西县、宁南县、木里藏族自治县、雷波县、会东县、喜德县)
喀什地区(伽师县、巴楚县、莎车县、疏附县、塔什库尔干塔吉克自治县、喀什市、麦盖提县、英吉沙县、疏勒县、岳普湖县、泽普县、叶城县)
肇庆市(封开县、怀集县、德庆县、广宁县、四会市、端州区、鼎湖区、高要区)
郴州市(汝城县、苏仙区、宜章县、北湖区、临武县、嘉禾县、安仁县、桂阳县、资兴市、桂东县、永兴县)
承德市(隆化县、兴隆县、平泉市、承德县、双桥区、丰宁满族自治县、滦平县、围场满族蒙古族自治县、鹰手营子矿区、双滦区、宽城满族自治县)
泰安市(肥城市、新泰市、东平县、岱岳区、宁阳县、泰山区)
吕梁市(中阳县、交城县、汾阳市、柳林县、石楼县、岚县、孝义市、离石区、兴县、方山县、临县、文水县、交口县)
黔东南苗族侗族自治州(丹寨县、雷山县、黎平县、麻江县、天柱县、从江县、岑巩县、榕江县、黄平县、台江县、锦屏县、施秉县、剑河县、凯里市、镇远县、三穗县)
伊春市(南岔县、金林区、友好区、汤旺县、铁力市、丰林县、乌翠区、伊美区、嘉荫县、大箐山县)
三门峡市(湖滨区、陕州区、卢氏县、灵宝市、渑池县、义马市)
铁岭市(西丰县、铁岭县、清河区、调兵山市、银州区、开原市、昌图县)
济南市(济阳区、历城区、槐荫区、历下区、莱芜区、商河县、长清区、天桥区、章丘区、市中区、钢城区、平阴县)
临夏回族自治州(临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、临夏县、康乐县、东乡族自治县、和政县、永靖县)
厦门市(同安区、思明区、海沧区、湖里区、集美区、翔安区)
石河子市(双河市、北屯市、阿拉尔市、图木舒克市、铁门关市、胡杨河市、可克达拉市、白杨市、新星市、五家渠市、昆玉市)
崇左市(扶绥县、天等县、大新县、凭祥市、龙州县、宁明县、江州区)
迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)
果洛藏族自治州(久治县、玛沁县、达日县、玛多县、甘德县、班玛县)
广州市(从化区、天河区、海珠区、荔湾区、白云区、花都区、增城区、黄埔区、南沙区、番禺区、越秀区)
楚雄彝族自治州(禄丰市、姚安县、牟定县、元谋县、武定县、永仁县、楚雄市、大姚县、双柏县、南华县)
亳州市(涡阳县、蒙城县、谯城区、利辛县)
通化市(通化县、辉南县、柳河县、二道江区、集安市、东昌区、梅河口市)
马鞍山市(雨山区、花山区、含山县、和县、博望区、当涂县)
汕头市(龙湖区、金平区、潮阳区、濠江区、潮南区、南澳县、澄海区)
绍兴市(嵊州市、上虞区、诸暨市、柯桥区、新昌县、越城区)
保山市(龙陵县、施甸县、昌宁县、隆阳区、腾冲市)
天水市(甘谷县、秦州区、秦安县、武山县、清水县、麦积区、张家川回族自治县)
萍乡市(芦溪县、湘东区、安源区、莲花县、上栗县)
徐州市(邳州市、泉山区、铜山区、新沂市、鼓楼区、丰县、贾汪区、云龙区、沛县、睢宁县)
和田地区(民丰县、和田县、皮山县、于田县、策勒县、和田市、墨玉县、洛浦县)
盐城市(响水县、阜宁县、东台市、建湖县、盐都区、大丰区、亭湖区、射阳县、滨海县)
日照市(岚山区、莒县、东港区、五莲县)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
辽阳市(灯塔市、辽阳县、太子河区、弓长岭区、宏伟区、文圣区、白塔区)
兴安盟(阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、扎赉特旗)
宁德市(周宁县、福安市、屏南县、福鼎市、蕉城区、柘荣县、寿宁县、古田县、霞浦县)
德州市(宁津县、庆云县、乐陵市、临邑县、陵城区、平原县、德城区、武城县、齐河县、禹城市、夏津县)
六盘水市(盘州市、钟山区、六枝特区、水城区)
三明市(尤溪县、沙县区、建宁县、将乐县、泰宁县、三元区、明溪县、永安市、大田县、宁化县、清流县)
杭州市(建德市、上城区、淳安县、桐庐县、滨江区、临平区、临安区、萧山区、西湖区、钱塘区、拱墅区、富阳区、余杭区)
大同市(阳高县、天镇县、左云县、新荣区、灵丘县、云州区、平城区、云冈区、广灵县、浑源县)
石家庄市(藁城区、晋州市、灵寿县、高邑县、深泽县、长安区、井陉县、无极县、元氏县、平山县、鹿泉区、栾城区、行唐县、井陉矿区、裕华区、赞皇县、新乐市、赵县、辛集市、桥西区、新华区、正定县)
定西市(通渭县、陇西县、岷县、安定区、临洮县、渭源县、漳县)
广元市(旺苍县、利州区、青川县、朝天区、苍溪县、剑阁县、昭化区)
那曲市(申扎县、安多县、索县、双湖县、聂荣县、尼玛县、色尼区、比如县、嘉黎县、巴青县、班戈县)
包头市(土默特右旗、达尔罕茂明安联合旗、白云鄂博矿区、东河区、石拐区、九原区、固阳县、青山区、昆都仑区)
雅安市(天全县、名山区、宝兴县、石棉县、荥经县、汉源县、雨城区、芦山县)
贵港市(覃塘区、桂平市、平南县、港南区、港北区)
鞍山市(铁东区、铁西区、岫岩满族自治县、台安县、立山区、千山区、海城市)
赤峰市(阿鲁科尔沁旗、喀喇沁旗、巴林右旗、宁城县、巴林左旗、元宝山区、克什克腾旗、翁牛特旗、敖汉旗、松山区、红山区、林西县)
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金华市(东阳市、金东区、磐安县、永康市、兰溪市、浦江县、义乌市、婺城区、武义县)
通辽市(科尔沁左翼中旗、科尔沁区、霍林郭勒市、扎鲁特旗、开鲁县、库伦旗、奈曼旗、科尔沁左翼后旗)
营口市(老边区、站前区、鲅鱼圈区、盖州市、大石桥市、西市区)
宁夏回族自治区
内蒙古自治区
沧州市(孟村回族自治县、沧县、南皮县、泊头市、献县、肃宁县、新华区、盐山县、任丘市、运河区、吴桥县、东光县、黄骅市、青县、河间市、海兴县)
海北藏族自治州(门源回族自治县、海晏县、祁连县、刚察县)
成都市(崇州市、大邑县、蒲江县、都江堰市、新津区、郫都区、邛崃市、彭州市、龙泉驿区、双流区、金堂县、锦江区、新都区、简阳市、成华区、青白江区、金牛区、青羊区、武侯区、温江区)
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辽源市(东丰县、龙山区、东辽县、西安区)
丽江市(古城区、宁蒗彝族自治县、玉龙纳西族自治县、永胜县、华坪县)
转自：北京商报
4月21日，我国个人养老金制度出炉满三周年。三年间，个人养老金保险产品从无到有，从试点到全国推广，逐步成为多层次养老保障体系的重要拼图。北京商报记者梳理发现，自个人养老金制度试点以来，个人养老金保险产品不断扩容，已有29家保险公司推出279款产品方案，目前在售产品达108款。不过，尽管产品数量扩容，个人养老金保险市场规模相较于其他养老保险产品仍相对滞后。
在业内人士看来，当前，随着个人养老金制度全国推广，个人养老金保险产品迎来更大机遇。下一步，离不开保险机构进一步优化产品设计、调整税制政策、强化市场教育等，以此来实现规模的再扩容。
类型数量显著扩容
2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。
个人养老金制度于当年11月25日起正式启动，在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市（地区）先行先试。时隔一年，《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）发布，《通知》明确，自2024年12月15日起，个人养老金制度实施范围扩大到全国。
从产品结构看，个人养老金保险产品毫无疑问在个人养老金市场中占据着重要地位。个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容。北京商报记者梳理发现，试点初期仅有6家保险公司的7款产品，而截至目前，市场上推出的个人养老金保险产品已达279款，涉及29家险企，不少大中型保险公司参与其中，更不乏专业养老险公司的身影。
此外，产品类型从专属商业养老保险、年金险、两全险已拓展至分红型、万能型等新型产品。其中，年金险因提供“终身现金流”的确定性优势成为主流，占比超五成。收益层面，北京商报记者今年初根据已披露结算利率的10款专属商业养老保险梳理发现，稳健型账户2024年结算利率在2%—4.07%区间；进取型账户2024年结算利率在3.1%—4.12%区间。
在业内人士看来，保险产品作为个人养老金账户的重要配置选项，在丰富产品供给、满足多元化需求方面发挥了关键作用。首都经济贸易大学保险系书记赵明表示，自个人养老金制度试点启动以来，保险产品在类型和数量上均呈现显著扩容，市场参与主体更加多元化。此外，保险机构通过“保证+浮动”收益模式平衡风险与回报，例如专属商业养老保险的稳健账户结算利率可达4%以上，兼具保底收益与增值潜力。整体来看，保险产品在满足长期养老规划需求的同时，逐步形成差异化竞争格局。
需要关注的是，在现有理财产品、储蓄存款、商业养老保险和公募基金产品基础上，《通知》还规定，将国债、特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品范围。与银行储蓄、基金等产品相比，赵明表示，保险产品的核心特点包括长期确定性、风险保障叠加、税收优化等，这些特点使保险产品在安全性、保障性上占据独特优势，但灵活性不足（如资金锁定至退休）仍是其与银行、基金竞争时的短板。
竞逐“千亿市场”
个人养老金制度宣布全国推行后，多地发文推动这一制度的实施，针对如何开户、如何缴费、何种情形可以领取等问题进行解答。也有地区在提高个人养老金参保率和缴费水平方面采取了相应举措。
今年3月10日，河南省人社厅、财政厅等部门发布《全面实施个人养老金制度推动第三支柱养老保险高质量发展实施方案》，支持用人单位积极引导职工参加，鼓励机关事业单位、学校、医院等单位引导职工率先参加。此外，包括保险公司在内的各有关金融机构要结合自身业务特点，充分挖掘业务潜力，加大各类资源投入，线下线上协同推进，合力推动个人养老金制度在该省全面实施落地。
国金证券研报指出，个人养老金迎全国推广，以人均6000元缴存金额测算，预计个人养老金规模有望达到1563亿元/年。
“随着个人养老金制度全国推广，保险产品迎来多重机遇。”在赵明看来，一是税收优惠范围扩大至全国劳动者，潜在参保人数激增（开户数已超7279万户）；二是低利率环境下，保险产品的保底收益和长期稳定性更受青睐，如专属商业养老保险的稳健账户保底利率普遍高于银行存款；三是政策鼓励产品创新，例如将健康保障、护理服务与养老金融结合，进一步拓宽产品功能。
不过，需要关注的是，与其他保险产品相比，个人养老金保险市场规模仍相对滞后。以2023年的数据为例，截至2023年末，我国专属商业养老保险保单件数约74万件，积累的养老准备金超过106亿元。不论保单件数还是市场规模，均低于商业养老金等其他商业养老保险产品。
赵明对记者表示，个人养老金保险产品主要面临的挑战包括，一是产品灵活性不足：长期缴费、提前退出成本高，年轻群体对资金流动性需求较高；二是税制设计局限：现行“EET”模式（领取时征税）对低收入群体不友好，且12000元年度额度偏低；三是销售动力不足：保险公司为让利客户压缩销售费用，导致渠道推广积极性低。
对于保险机构如何进一步发力个人养老金保险产品市场，赵明对记者表示，一是可以优化产品设计。增加转换、退出机制灵活性，开发短期缴费或可部分领取的产品，吸引年轻客群；二是调整税制政策：探索“TEE”模式（缴费时征税），扩大非纳税群体覆盖，提高缴存额度；三是强化市场教育：通过投顾服务简化产品选择流程，提升消费者对长期收益与保障功能的认知；四是平衡三方利益：适度提高销售激励，结合银行渠道与高客资源推广高件均产品。此外，推动第二、第三支柱账户互通及政策联动，可进一步释放制度红利。
北京商报记者胡永新
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