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黄南藏族自治州(尖扎县、泽库县、河南蒙古族自治县、同仁市)

延安市(宝塔区、甘泉县、黄龙县、延长县、吴起县、志丹县、黄陵县、富县、子长市、安塞区、宜川县、延川县、洛川县)

大庆市(肇州县、杜尔伯特蒙古族自治县、让胡路区、肇源县、红岗区、龙凤区、萨尔图区、林甸县、大同区)

营口市(站前区、西市区、大石桥市、盖州市、鲅鱼圈区、老边区)  株洲市(醴陵市、茶陵县、天元区、荷塘区、石峰区、渌口区、攸县、炎陵县、芦淞区)

襄阳市(樊城区、枣阳市、谷城县、老河口市、南漳县、襄城区、宜城市、襄州区、保康县)

榆林市(吴堡县、榆阳区、靖边县、子洲县、神木市、府谷县、米脂县、清涧县、横山区、绥德县、定边县、佳县)

南通市(海安市、启东市、通州区、崇川区、如皋市、海门区、如东县)

宜昌市(五峰土家族自治县、猇亭区、兴山县、秭归县、点军区、远安县、夷陵区、西陵区、当阳市、宜都市、伍家岗区、长阳土家族自治县、枝江市)  西宁市(城东区、城中区、湟中区、城北区、大通回族土族自治县、湟源县、城西区)

衡水市(安平县、冀州区、桃城区、深州市、故城县、武邑县、饶阳县、景县、武强县、阜城县、枣强县)

濮阳市(清丰县、濮阳县、范县、南乐县、华龙区、台前县)

泸州市(龙马潭区、纳溪区、合江县、泸县、江阳区、古蔺县、叙永县)

保定市(博野县、涿州市、徐水区、安新县、蠡县、涞源县、高阳县、莲池区、阜平县、高碑店市、曲阳县、安国市、涞水县、容城县、望都县、雄县、顺平县、易县、定兴县、唐县、竞秀区、清苑区、定州市、满城区)

长春市(二道区、德惠市、绿园区、南关区、公主岭市、农安县、宽城区、九台区、朝阳区、榆树市、双阳区)

揭阳市(普宁市、惠来县、榕城区、揭东区、揭西县)

乌鲁木齐市(头屯河区、达坂城区、乌鲁木齐县、天山区、米东区、水磨沟区、沙依巴克区、新市区)

红河哈尼族彝族自治州(建水县、个旧市、绿春县、开远市、金平苗族瑶族傣族自治县、石屏县、元阳县、屏边苗族自治县、弥勒市、红河县、蒙自市、泸西县、河口瑶族自治县)

大兴安岭地区(呼玛县、塔河县、漠河市)

抚州市(南城县、宜黄县、东乡区、南丰县、黎川县、金溪县、崇仁县、临川区、乐安县、广昌县、资溪县)

阿拉善盟(阿拉善右旗、额济纳旗、阿拉善左旗)

德州市(夏津县、宁津县、平原县、临邑县、武城县、齐河县、庆云县、禹城市、陵城区、德城区、乐陵市)

沈阳市(皇姑区、新民市、康平县、法库县、浑南区、于洪区、沈河区、沈北新区、和平区、辽中区、苏家屯区、大东区、铁西区)

黄山市(黟县、歙县、祁门县、休宁县、屯溪区、徽州区、黄山区)

吉安市(新干县、峡江县、吉安县、吉水县、青原区、井冈山市、万安县、永新县、安福县、遂川县、泰和县、吉州区、永丰县)

聊城市(高唐县、临清市、冠县、莘县、茌平区、阳谷县、东昌府区、东阿县)

汕尾市(海丰县、陆河县、陆丰市、城区)

南平市(顺昌县、延平区、邵武市、光泽县、建瓯市、建阳区、松溪县、政和县、浦城县、武夷山市)

长治市(潞城区、平顺县、上党区、长子县、黎城县、屯留区、壶关县、沁源县、武乡县、沁县、襄垣县、潞州区)

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嘉峪关市

南昌市(南昌县、西湖区、青云谱区、进贤县、新建区、红谷滩区、东湖区、安义县、青山湖区)

绵阳市(涪城区、安州区、梓潼县、游仙区、平武县、三台县、盐亭县、江油市、北川羌族自治县)

通化市(集安市、辉南县、梅河口市、通化县、二道江区、柳河县、东昌区)  呼伦贝尔市(满洲里市、扎赉诺尔区、阿荣旗、新巴尔虎右旗、海拉尔区、鄂温克族自治旗、额尔古纳市、牙克石市、扎兰屯市、根河市、鄂伦春自治旗、莫力达瓦达斡尔族自治旗、新巴尔虎左旗、陈巴尔虎旗)

石嘴山市(平罗县、惠农区、大武口区)

辽源市(东辽县、西安区、龙山区、东丰县)

银川市(贺兰县、永宁县、西夏区、灵武市、兴庆区、金凤区)汕头市(潮阳区、潮南区、濠江区、龙湖区、金平区、南澳县、澄海区)

梅州市(丰顺县、五华县、兴宁市、平远县、梅江区、蕉岭县、梅县区、大埔县)  金华市(婺城区、东阳市、兰溪市、金东区、武义县、永康市、浦江县、磐安县、义乌市)

甘南藏族自治州(卓尼县、迭部县、碌曲县、临潭县、合作市、玛曲县、舟曲县、夏河县)

六安市(霍山县、裕安区、舒城县、霍邱县、金寨县、叶集区、金安区)

北京市(海淀区、延庆区、怀柔区、顺义区、东城区、石景山区、通州区、密云区、平谷区、朝阳区、房山区、大兴区、西城区、丰台区、昌平区、门头沟区)三明市(将乐县、明溪县、建宁县、大田县、宁化县、三元区、清流县、沙县区、泰宁县、永安市、尤溪县)

黑河市(嫩江市、孙吴县、北安市、逊克县、爱辉区、五大连池市)

海南藏族自治州(贵南县、贵德县、同德县、共和县、兴海县)

保山市(腾冲市、施甸县、昌宁县、龙陵县、隆阳区)

肇庆市(德庆县、高要区、端州区、封开县、鼎湖区、四会市、怀集县、广宁县)

潍坊市(昌邑市、潍城区、奎文区、临朐县、高密市、昌乐县、寿光市、安丘市、诸城市、坊子区、青州市、寒亭区)

滁州市(南谯区、凤阳县、明光市、琅琊区、定远县、全椒县、天长市、来安县)

许昌市(长葛市、襄城县、魏都区、建安区、鄢陵县、禹州市)

淮安市(涟水县、盱眙县、洪泽区、金湖县、淮安区、淮阴区、清江浦区)

海西蒙古族藏族自治州(天峻县、格尔木市、茫崖市、德令哈市、乌兰县、都兰县)

甘孜藏族自治州(理塘县、色达县、新龙县、康定市、雅江县、丹巴县、石渠县、道孚县、巴塘县、白玉县、九龙县、得荣县、德格县、甘孜县、炉霍县、乡城县、稻城县、泸定县)

成都市(新都区、崇州市、新津区、武侯区、金牛区、彭州市、金堂县、锦江区、都江堰市、郫都区、蒲江县、双流区、成华区、青羊区、大邑县、龙泉驿区、青白江区、简阳市、温江区、邛崃市)

遵义市(红花岗区、湄潭县、绥阳县、务川仡佬族苗族自治县、赤水市、道真仡佬族苗族自治县、凤冈县、正安县、仁怀市、余庆县、习水县、桐梓县、播州区、汇川区)

临沧市(沧源佤族自治县、永德县、凤庆县、临翔区、双江拉祜族佤族布朗族傣族自治县、镇康县、耿马傣族佤族自治县、云县)

清远市(连南瑶族自治县、清城区、连州市、清新区、阳山县、英德市、佛冈县、连山壮族瑶族自治县)

湛江市(坡头区、廉江市、徐闻县、吴川市、麻章区、霞山区、遂溪县、赤坎区、雷州市)

新疆维吾尔自治区

　　本报记者 张芗逸

　　2022年4月21日，国务院办公厅印发《关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）提出，推动发展适合中国国情、政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营的个人养老金。

　　时至今日，这一个人养老金顶层制度设计出炉满三周年。三年间，个人养老金制度由试点城市扩围至全国，制度设计不断完善，总体运行平稳。但是，参与度不足等问题尚存，个人养老金制度的吸引力仍有进一步提升的空间。

　　受访人士普遍认为，未来还需在个人养老金支持政策、涵盖产品等方面探索优化方案，更好激活第三支柱活力，加快发展多层次多支柱养老保险体系。

　　制度持续优化

　　在政策支持与引导下，个人养老金制度顶层设计推出三年来，制度历经多次优化，实施范围扩大、产品不断扩容、参与人数持续增长。

　　2024年12月12日，人力资源和社会保障部（以下简称“人社部”）等五部门发布《关于全面实施个人养老金制度的通知》（以下简称《通知》）。根据《通知》，2024年12月15日起，个人养老金制度从36个先行试点城市（地区）推广至全国。

　　《通知》还优化产品供给，丰富产品种类，将国债纳入个人养老金产品范围，并将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。

　　《通知》发布当日，证监会将首批85只权益类指数基金纳入个人养老金投资产品目录。

　　据国家社会保险公共服务平台数据统计，目前个人养老金产品已达1013款，包括储蓄类产品466款、基金类产品289款、保险类产品225款、理财类产品33款。

　　“国债、指数基金等产品纳入个人养老金产品范围，吸引了更多居民参与个人养老金。尤其是指数基金纳入范围后，获得大量投资者青睐，首批个人养老金指数基金的整体规模已突破3亿元。”前海开源基金首席经济学家杨德龙对《证券日报》记者表示。

　　在杨德龙看来，指数基金纳入个人养老金投资产品目录也有利于为资本市场引入更多中长期资金，推动资本市场长期健康发展。

　　在开户人数方面，人社部数据显示，截至2024年11月末，已有7279万人开通个人养老金账户。

　　各大商业银行积极参与个人养老金制度推广。记者注意到，中国银行、中国建设银行等国有大行均已累计为超千万个人客户提供个人养老金账户服务。

　　华夏银行2024年年度报告显示，其累计开立个人养老金资金账户较上年末增长83.88%。

　　值得注意的是，针对制度推行过程中出现的“开户热、缴存冷”等问题，《通知》提出探索开展默认投资服务。目前，已有部分金融机构推出了默认投资服务。

　　记者了解到，工商银行于今年2月份推出“工银省心投”个人养老金投资服务，便捷化个人养老金资产配置，提供默认投资服务。

　　中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，个人养老金制度实施以来，不仅是开户数量快速增加，金融产品快速丰富，个人缴存金额增加，而且让广大居民对个人养老金制度有了更多的了解。个人养老金制度与第一、第二支柱形成有效互补，方便居民积累养老资产，推进多层次多支柱养老保险制度形成。

　　仍需发力增强吸引力

　　“我账户里储蓄和基金基本是一半一半，储蓄表现中规中矩，基金的表现不太如人意。”从去年开始缴存个人养老金的曾先生向记者坦言，自己正在考虑调整投资组合。

　　Wind数据显示，2025年开年以来，个人养老金基金产品的复权单位净值增长率算术平均值为-1.3675%，中位数为0.7168%。

　　还有投资者向记者表示，考虑到个人养老金领取时需缴纳3%的个人所得税，以自己目前的年收入水平，实际享受的税前扣除优惠并未达到应缴税额的3%，因此在缴存个人养老金时比较犹豫。

　　南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，个人养老金产品以储蓄类为主，权益类基金因市场波动收益不稳定。个人养老金长期封闭性也与部分投资者的流动性需求冲突。此外，EET模式会使低收入者“负税惠”，税收优惠政策对中低收入群体吸引力不足。总体来看，未来仍有进一步完善空间。

　　2025年《政府工作报告》提出，“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，个人养老金制度推行仍是今年政府工作的重点任务之一。

　　人力资源和社会保障部、养老保险司副司长贾江今年1月份曾表示，将会同有关部门，抓紧研究制定相关政策和措施，进一步增强个人养老金制度的吸引力，引导更多具备条件的居民参与。

　　“个人养老金制度在全国范围内全面推广后，仍需进一步丰富金融产品，畅通销售渠道。”娄飞鹏表示，同时，还需要根据情况优化税收优惠政策，如提高年度缴费限额等。

　　田利辉表示，对于金融机构来说，银行可以整合“养老+健康”服务，保险公司可以开发终身年金，基金公司则应强化低波动策略。以政策、产品协同破局，共同推动个人养老金制度更好地发展。