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芜湖市(繁昌区、鸠江区、无为市、弋江区、湾沚区、南陵县、镜湖区) 达州市(达川区、万源市、大竹县、开江县、渠县、宣汉县、通川区)
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漳州市(华安县、东山县、云霄县、长泰区、漳浦县、龙海区、平和县、龙文区、南靖县、芗城区、诏安县)
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甘孜藏族自治州(炉霍县、理塘县、新龙县、稻城县、德格县、乡城县、甘孜县、九龙县、色达县、雅江县、康定市、丹巴县、道孚县、泸定县、巴塘县、得荣县、白玉县、石渠县)
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酒泉市(肃州区、肃北蒙古族自治县、瓜州县、敦煌市、阿克塞哈萨克族自治县、金塔县、玉门市)
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新乡市(延津县、封丘县、卫滨区、新乡县、获嘉县、牧野区、原阳县、凤泉区、卫辉市、长垣市、辉县市、红旗区)
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盐城市(东台市、射阳县、滨海县、建湖县、响水县、阜宁县、亭湖区、大丰区、盐都区)
内蒙古自治区
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玉树藏族自治州(杂多县、玉树市、治多县、称多县、囊谦县、曲麻莱县)
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三沙市(西沙区、南沙区) 丹东市(振安区、元宝区、宽甸满族自治县、振兴区、东港市、凤城市)
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聊城市(高唐县、东阿县、冠县、临清市、阳谷县、茌平区、东昌府区、莘县)玉溪市(通海县、元江哈尼族彝族傣族自治县、澄江市、华宁县、江川区、峨山彝族自治县、新平彝族傣族自治县、易门县、红塔区)
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北海市(合浦县、铁山港区、海城区、银海区)
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保险公司通过各种路径违法违规向银行输送“利益”,银行各层级人员根据收取“小账”的多少定向分配潜在客户资源,保险公司借助繁杂的产品设计绕道“小账”要保费,银行借助天然优势地位通过“小账”要个人利益。
除系列自查检查督导推动“报行合一”落地外,产品设计端亦在发力。近日,国家金融监管总局下发2025版人身保险产品“负面清单”。“负面清单”围绕人身险产品的产品条款表述、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理四方面展开。与2024年版相比,2025年版“负面清单”未进行整条清单内容删除,新增的9条内容重点体现在产品费率厘定及精算假设方面,强化了“报行合一”、规范产品设计等监管要求。“负面清单”新增的9条内容中,有5条都跟“报行合一”有关。
日前,天津金融监管局下发天津辖区2024年“银保小账”专项治理情况的通报。通报除点名批评了某些保险公司外,亦提示部分银行关注该问题。当然,最值得关注的则是后续动作。
通报要求,各保险机构要严格落实监审联动要求,将“银保小账”治理情况作为内审工作重点,实事求是、有过即改,从体制机制层面争取总公司支持。纪检部门要高度关注“银保小账”专项治理情况,靠前一步,加强监督执纪问责,贯通内部监督与外部监督。
尽管审计和纪检作为保险公司和银行的内设机构,在对影响保险公司保费收入及银行各层级人员“灰色收入”的事项上,审计/查处时或多或少会有整体利益倾向偏好,但确也可在一定程度上起到震慑作用,至少会使得“小账”的流转形式更加隐蔽,杜绝此前“一目了然”式的输送流程再现。
但对于唯一可切实解决这一问题的途径而言,行业、机构、从业人员,短期内或都难以接受。毕竟,在“实现公司的业务发展目标/实现银行的中收目标”这一前提条件下,没有任何人情愿为此失去自由。一旦银行工作人员因为没有了“小账”的激励,而失去销售保险的动力,进而导致行业保费收入停滞不前甚至大幅下滑,在个险承压的背景下,这一结果自然是行业尤其是保险业所无法承受的。
在国际形势风云激变的新征程上,更好发挥法治固根本、稳预期、利长远的保障作用,才是真正的心怀“国之大者”,敢于向不法行为亮剑,才能让依法合规的意识牢牢扎根在广大金融从业者心间,厚植起中国特色金融的持久动力,才能为金融强国建设提供最坚实保障。