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石河子市(图木舒克市、白杨市、新星市、北屯市、双河市、五家渠市、可克达拉市、铁门关市、阿拉尔市、昆玉市、胡杨河市)

五指山市(东方市、琼海市、定安县、屯昌县、澄迈县、保亭黎族苗族自治县、文昌市、万宁市、琼中黎族苗族自治县、白沙黎族自治县、昌江黎族自治县、陵水黎族自治县、乐东黎族自治县、临高县)

大理白族自治州(永平县、祥云县、弥渡县、鹤庆县、巍山彝族回族自治县、剑川县、南涧彝族自治县、洱源县、漾濞彝族自治县、云龙县、宾川县、大理市)

蚌埠市(五河县、龙子湖区、蚌山区、怀远县、禹会区、淮上区、固镇县)  玉溪市(元江哈尼族彝族傣族自治县、江川区、澄江市、新平彝族傣族自治县、峨山彝族自治县、红塔区、华宁县、易门县、通海县)

福州市(马尾区、鼓楼区、晋安区、仓山区、闽清县、连江县、福清市、闽侯县、罗源县、台江区、平潭县、长乐区、永泰县)

伊犁哈萨克自治州(伊宁县、伊宁市、霍尔果斯市、巩留县、尼勒克县、新源县、察布查尔锡伯自治县、特克斯县、奎屯市、霍城县、昭苏县)

漳州市(芗城区、诏安县、漳浦县、东山县、平和县、云霄县、南靖县、龙海区、华安县、龙文区、长泰区)

昭通市(水富市、昭阳区、威信县、鲁甸县、镇雄县、大关县、盐津县、彝良县、绥江县、巧家县、永善县)  石家庄市(赞皇县、新乐市、裕华区、元氏县、井陉矿区、深泽县、行唐县、无极县、正定县、高邑县、藁城区、平山县、井陉县、灵寿县、赵县、栾城区、桥西区、辛集市、长安区、鹿泉区、新华区、晋州市)

抚州市(东乡区、南城县、崇仁县、宜黄县、黎川县、广昌县、金溪县、资溪县、乐安县、南丰县、临川区)

鹤岗市(工农区、东山区、绥滨县、向阳区、兴安区、南山区、兴山区、萝北县)

凉山彝族自治州(盐源县、甘洛县、美姑县、冕宁县、会理市、普格县、会东县、木里藏族自治县、雷波县、西昌市、德昌县、金阳县、昭觉县、布拖县、喜德县、宁南县、越西县)

九江市(濂溪区、永修县、德安县、武宁县、瑞昌市、湖口县、柴桑区、共青城市、都昌县、彭泽县、浔阳区、庐山市、修水县)

通化市(辉南县、通化县、二道江区、东昌区、柳河县、集安市、梅河口市)

漯河市(舞阳县、源汇区、郾城区、临颍县、召陵区)

吉林市(磐石市、丰满区、龙潭区、桦甸市、永吉县、舒兰市、蛟河市、船营区、昌邑区)

邢台市(信都区、隆尧县、新河县、临城县、宁晋县、威县、内丘县、临西县、柏乡县、清河县、南和区、沙河市、任泽区、襄都区、巨鹿县、平乡县、广宗县、南宫市)

青岛市(城阳区、黄岛区、莱西市、胶州市、市南区、崂山区、李沧区、平度市、即墨区、市北区)

永州市(东安县、宁远县、江华瑶族自治县、祁阳市、道县、双牌县、零陵区、蓝山县、新田县、江永县、冷水滩区)

淄博市(张店区、周村区、高青县、淄川区、临淄区、桓台县、沂源县、博山区)

南平市(政和县、松溪县、邵武市、武夷山市、建阳区、顺昌县、建瓯市、光泽县、浦城县、延平区)

郑州市(管城回族区、中牟县、惠济区、二七区、新密市、巩义市、新郑市、中原区、金水区、上街区、登封市、荥阳市)

宜宾市(筠连县、翠屏区、珙县、江安县、兴文县、长宁县、叙州区、高县、南溪区、屏山县)

湘潭市(岳塘区、雨湖区、湘乡市、湘潭县、韶山市)

安顺市(西秀区、紫云苗族布依族自治县、平坝区、普定县、镇宁布依族苗族自治县、关岭布依族苗族自治县)

锦州市(太和区、北镇市、凌河区、凌海市、义县、古塔区、黑山县)

忻州市(忻府区、静乐县、代县、定襄县、偏关县、原平市、宁武县、岢岚县、繁峙县、五台县、保德县、五寨县、河曲县、神池县)

晋城市(城区、泽州县、陵川县、阳城县、沁水县、高平市)

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海西蒙古族藏族自治州(都兰县、茫崖市、德令哈市、格尔木市、乌兰县、天峻县)

哈尔滨市(宾县、道里区、道外区、巴彦县、南岗区、双城区、通河县、依兰县、松北区、方正县、延寿县、呼兰区、尚志市、平房区、香坊区、阿城区、木兰县、五常市)

伊春市(嘉荫县、铁力市、乌翠区、大箐山县、丰林县、金林区、伊美区、南岔县、友好区、汤旺县)

潮州市(潮安区、湘桥区、饶平县)  宁夏回族自治区

菏泽市(牡丹区、郓城县、曹县、鄄城县、单县、东明县、定陶区、巨野县、成武县)

临汾市(尧都区、古县、永和县、安泽县、襄汾县、吉县、蒲县、霍州市、汾西县、大宁县、隰县、翼城县、洪洞县、浮山县、乡宁县、曲沃县、侯马市)

黔南布依族苗族自治州(福泉市、独山县、荔波县、龙里县、贵定县、惠水县、都匀市、罗甸县、瓮安县、平塘县、长顺县、三都水族自治县)哈密市(伊吾县、巴里坤哈萨克自治县、伊州区)

锡林郭勒盟(镶黄旗、正镶白旗、锡林浩特市、西乌珠穆沁旗、二连浩特市、太仆寺旗、阿巴嘎旗、苏尼特左旗、多伦县、正蓝旗、东乌珠穆沁旗、苏尼特右旗)  达州市(通川区、大竹县、开江县、万源市、渠县、宣汉县、达川区)

攀枝花市(东区、仁和区、盐边县、米易县、西区)

保定市(容城县、涞源县、阜平县、涞水县、竞秀区、易县、定兴县、雄县、清苑区、望都县、涿州市、曲阳县、安新县、徐水区、博野县、满城区、莲池区、唐县、高阳县、安国市、顺平县、蠡县、高碑店市、定州市)

株洲市(天元区、攸县、芦淞区、石峰区、荷塘区、茶陵县、醴陵市、炎陵县、渌口区)盐城市(滨海县、建湖县、大丰区、阜宁县、射阳县、东台市、盐都区、亭湖区、响水县)

曲靖市(会泽县、沾益区、罗平县、麒麟区、师宗县、宣威市、陆良县、富源县、马龙区)

果洛藏族自治州(玛多县、甘德县、班玛县、玛沁县、久治县、达日县)

文山壮族苗族自治州(丘北县、文山市、广南县、马关县、西畴县、麻栗坡县、富宁县、砚山县)

南昌市(安义县、西湖区、进贤县、红谷滩区、东湖区、青山湖区、青云谱区、南昌县、新建区)

阜新市(新邱区、阜新蒙古族自治县、太平区、细河区、彰武县、海州区、清河门区)

阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

聊城市(高唐县、茌平区、阳谷县、莘县、东阿县、临清市、东昌府区、冠县)

惠州市(惠阳区、惠东县、龙门县、惠城区、博罗县)

济南市(历城区、章丘区、平阴县、长清区、济阳区、历下区、钢城区、商河县、槐荫区、莱芜区、天桥区、市中区)

百色市(田东县、西林县、平果市、乐业县、靖西市、田阳区、凌云县、田林县、德保县、那坡县、右江区、隆林各族自治县)

牡丹江市(东宁市、林口县、东安区、西安区、海林市、穆棱市、爱民区、宁安市、阳明区、绥芬河市)

宣城市(宁国市、旌德县、广德市、绩溪县、郎溪县、泾县、宣州区)

辽阳市(白塔区、弓长岭区、辽阳县、文圣区、宏伟区、灯塔市、太子河区)

巴彦淖尔市(五原县、乌拉特后旗、磴口县、临河区、乌拉特中旗、乌拉特前旗、杭锦后旗)

苏州市(张家港市、姑苏区、吴中区、虎丘区、昆山市、吴江区、相城区、常熟市、太仓市)

大庆市(林甸县、肇源县、肇州县、红岗区、龙凤区、杜尔伯特蒙古族自治县、萨尔图区、大同区、让胡路区)

　　“我行3年期定存利率最高是1.65%，2年期定存利率最高是1.7%，存3年不如存2年。”在平安银行北京市丰台区一家网点内记者了解到，这家银行近期下调了3年期定存利率，较此前的2.05%，下调幅度高达40个基点，利率长短期倒挂现象也随之产生。

　　平安银行并非个例。记者走访或致电全国多地银行了解到，随着近期银行密集下调中长期存款利率，利率长短期倒挂现象在大中型银行中均不难发现。

　　在业内人士看来，出现上述现象的原因主要在于利率下行预期强烈、短期流动性压力加大、银行负债端压力加剧、银行主动优化调整负债结构等。考虑到2025年或继续实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银行净息差持续收窄隐忧仍存。为打好“保卫息差”攻坚战，多家银行从负债和资产两端发力：一方面，聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，降低整体负债成本；另一方面，力求做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时提升资金运用效率。

　　●本报记者李静石诗语

　　存款利率长短期倒挂

　　通常情况下，银行定期存款期限越长，利率越高。然而，当前这一传统认知被打破，部分银行出现中短期存款利率高于长期存款利率的倒挂现象。

　　记者走访北京地区多家银行了解到，包括平安银行、光大银行、南京银行在内的多家机构，近期宣布下调中长期存款利率。下调后，多家银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　“上周调整了存款利率，目前1年期定存利率是1.85%，2年期定存利率是1.95%，3年期定存利率是2.2%，都是1万元起存，调整之前3年期定存利率是2.25%。”南京银行西城区一家支行的工作人员告诉记者。

　　此外，部分银行上调了中长期定存产品起存点。例如，光大银行北京地区一位理财经理告诉记者：“近期我行对3年期定存产品起存金额做了调整。此前，利率2.15%的3年期定存产品20万元起存，现在提高到50万元起存。30万元起存的定存产品利率为2.14%，1万元起存的定存产品利率为2.05%。”

　　事实上，4月以来，福建、山东、湖北、云南、江苏等地多家中小银行密集下调存款利率，部分银行下调幅度高达50个基点。

　　本轮利率调整后，部分银行出现存款利率长短期倒挂现象。

　　记者发现，当前建设银行、招商银行、平安银行等大中型银行也存在存款利率长短期倒挂现象。

　　4月15日，记者查询建设银行App发现，3年期定存最高年利率为1.90%，比5年期定存最高年利率高出35个基点。招商银行App显示，1年期、2年期“灵动存”最高年利率分别为1.60%、1.70%，起存金额均为1000元；而3年期、5年期“灵动存”最高年利率分别为1.50%、1.55%，均低于1年期、2年期“灵动存”最高年利率，起存金额均为50元。

　　记者发现，2024年，吉林、贵州、河南等地部分村镇银行就出现了存款利率倒挂现象。

　　根据融360数字科技研究院2024年8月的统计数据，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行的3年期与5年期定存平均利率均出现不同程度倒挂。其中，城商行存款利率倒挂幅度最大，3年期定存平均利率较5年期定存平均利率高出近12个基点。

　　多重因素共振

　　在业内人士看来，出现存款利率长短期倒挂现象的原因主要在于银行负债端压力加大、银行主动调整负债结构、预期未来利率将继续下行等。

　　银行负债端压力加剧是主要原因之一。“年初以来，银行尤其是大型银行信贷投放力度较大，导致对短期流动性的需求上升。与之相适应，银行增加了同业存单发行规模、加大了对短期存款的争夺力度。”上海金融与发展实验室主任、首席专家曾刚说。

　　中国银行研究院银行业与综合经营团队主管邵科认为，当前财富管理和资产管理机构推出高流动性产品分流了银行存款，银行存款竞争压力有所增加，不得不适当调整短期利率以保持市场份额、控制负债成本。

　　银行主动调整负债结构也是重要原因。“银行通过调高短期存款利率，吸引短期存款，从而优化负债结构，降低长期资金成本。这种策略性调整既是应对存款竞争加剧的手段，也是提升经营效益的需要。”曾刚说。

　　此外，银行预期未来利率将继续下行，为降低长期负债成本，银行主动压低长期存款利率。“短期利率更多反映当前利率水平，中长期利率则更多计入了对未来利率变动的预期。存款利率出现期限倒挂，表明银行预期未来利率会进一步下降。个别银行通过提前调降中长期存款利率来控制未来负债成本，就容易出现期限倒挂现象。”苏商银行特邀研究员薛洪言说。

　　邵科也表达了类似看法：“央行持续强化逆周期调节，坚持适度宽松的货币政策立场，未来将适时降准降息。银行预判存款利率将保持继续下行趋势，主动调整中长期存款的利率水平，适度减少对中长期存款的吸纳，从而根据利率预期控制负债成本，稳定净息差水平。”

　　建设银行首席财务官生柳荣在2024年度业绩发布会上表示，下一步，将加强资产负债的结构优化和存贷款的定价管理。

　　“总体来看，考虑到今年我国将实施适度宽松的货币政策，而且央行表示将适时降准降息，LPR和金融市场利率未来仍有小幅下行的可能，我们预计2025年银行业净息差仍面临一定下行压力，但下行幅度会小于去年。”生柳荣说。

　　关于2025年LPR走势，工商银行副行长姚明德表示：“我们的基本判断是2025年LPR将继续维持下调的趋势。LPR的形成机制是由市场供需关系、商业银行报价以及央行货币政策工具共同决定的。LPR的变动需平衡实体经济的融资成本、银行盈利能力和宏观风险防控三重目标。”

　　“近年来存款利率传导机制不断畅通，政策利率下调后，引导带动LPR跟随调整，降低社会融资成本。商业银行也将根据这种趋势适时调整存款的挂牌利率，降低负债成本、稳定息差水平，提升服务实体经济的可持续性，更好地平衡稳增长与防风险、支持实体经济与保持银行体系自身健康的关系。”姚明德分析称。

　　保卫息差

　　数据显示，在已披露2024年报的A股上市银行中，2024年净息差较2023年全部下降，平均降幅为17个基点。有5家银行降幅大于等于30个基点，其中平安银行降幅最大，达51个基点；14家银行降幅为10个基点至20个基点；交通银行和中信银行降幅最小，均为1个基点。

　　面对净息差收窄的挑战，多家银行从负债和资产两端发力，力求将净息差保持在合理水平。

　　姚明德表示：“2025年，工行将在资产端和负债端协同发力，一是持续优化大类资产布局，积极支持长周期特别国债、地方政府专项债，以及符合工商银行风险偏好和经营策略的信用债投资，注重推动资产久期结构调整；二是科学做好信贷投放的安排，积极对接实体经济需求，加力支持个人按揭、消费贷、信用卡透支等业务的发展，助力提振消费；三是继续做好资产负债的成本管理。在做好减费让利支持实体经济发展的同时，努力提升风险定价水平，实施全口径负债的成本管理，杜绝‘内卷式’竞争，主动优化期现结构和品种结构，同时提升我们服务客户的能力和水平，让流动性资金、结算性资金占比不断提升，实现银行发展与社会效益的双赢。”

　　平安银行表示，从负债端来看，2025年该行将聚焦吸收低成本存款，管控高成本存款，灵活调整外币资金吸收策略，敏捷控制存款与同业负债吸收节奏，降低整体负债成本。从资产端来看，该行将持续做好大类资产配置，鼓励优质信贷投放，加大对实体经济支持力度，同时加强市场研判，灵活动态配置同业资产，提升资金运用效率。“平安银行今年零售负债端必须退出高成本行列，回到倒数第二、第三的低成本行列。”平安银行行长冀光恒说。

　　兴业银行则提出了更具体的做法，主要策略是以工资代发、收单、快捷支付等业务为突破口拓展结算性存款。“2024年我行40%的零售结算存款是由工资代发、收单等业务的客户带来的。”兴业银行计划财务部总经理林舒说。

　　“2025年我行存款付息率约有20个基点的下降空间，但资产端收益率也会快速下降。2025年兴业银行净息差可能会下降10个基点，截至2月底，净息差已下降逾7个基点。”林舒说，除了要精耕细作零售客户，2025年该行还将重点发力两个板块：一是企金业务做好织网工程，提高企金客户的动户率，从而构建闭环资金链；二是当前金融市场利率下行，今年需要优化金融市场业务的负债规模与久期管理策略。