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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、阿图什市、乌恰县、阿克陶县)

莆田市(仙游县、秀屿区、涵江区、荔城区、城厢区)  安顺市(普定县、紫云苗族布依族自治县、关岭布依族苗族自治县、镇宁布依族苗族自治县、平坝区、西秀区)

葫芦岛市(南票区、龙港区、绥中县、建昌县、连山区、兴城市)

兴安盟(突泉县、科尔沁右翼前旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼中旗)

乐山市(峨眉山市、市中区、犍为县、夹江县、峨边彝族自治县、五通桥区、马边彝族自治县、金口河区、井研县、沐川县、沙湾区)

滁州市(全椒县、南谯区、来安县、凤阳县、天长市、琅琊区、明光市、定远县)  陇南市(宕昌县、礼县、康县、成县、武都区、两当县、徽县、西和县、文县)

玉溪市(峨山彝族自治县、易门县、红塔区、华宁县、江川区、新平彝族傣族自治县、澄江市、元江哈尼族彝族傣族自治县、通海县)

六安市(叶集区、舒城县、金安区、霍邱县、金寨县、霍山县、裕安区)

潍坊市(高密市、昌乐县、诸城市、安丘市、寒亭区、寿光市、奎文区、昌邑市、临朐县、青州市、潍城区、坊子区)

楚雄彝族自治州(楚雄市、永仁县、大姚县、牟定县、姚安县、元谋县、武定县、禄丰市、双柏县、南华县)

榆林市(佳县、横山区、靖边县、定边县、神木市、清涧县、米脂县、府谷县、吴堡县、绥德县、榆阳区、子洲县)

来宾市(武宣县、象州县、兴宾区、合山市、忻城县、金秀瑶族自治县)

淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)

金昌市(永昌县、金川区)

石家庄市(行唐县、栾城区、井陉县、赞皇县、元氏县、井陉矿区、平山县、深泽县、长安区、新华区、赵县、新乐市、藁城区、辛集市、桥西区、裕华区、晋州市、灵寿县、正定县、无极县、高邑县、鹿泉区)

郑州市(中牟县、新郑市、巩义市、登封市、管城回族区、二七区、荥阳市、上街区、新密市、中原区、惠济区、金水区)

嘉兴市(秀洲区、桐乡市、平湖市、南湖区、嘉善县、海宁市、海盐县)

吉林市(永吉县、龙潭区、丰满区、磐石市、舒兰市、桦甸市、蛟河市、船营区、昌邑区)

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汕头市(潮阳区、龙湖区、金平区、濠江区、澄海区、南澳县、潮南区)

本溪市(平山区、桓仁满族自治县、南芬区、溪湖区、明山区、本溪满族自治县)

衡阳市(珠晖区、衡阳县、雁峰区、祁东县、蒸湘区、衡南县、南岳区、耒阳市、常宁市、衡东县、衡山县、石鼓区)

昭通市(彝良县、大关县、巧家县、永善县、绥江县、昭阳区、盐津县、水富市、鲁甸县、镇雄县、威信县)

南通市(崇川区、如皋市、通州区、启东市、如东县、海安市、海门区)

三沙市(西沙区、南沙区)

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昌吉回族自治州(玛纳斯县、呼图壁县、奇台县、吉木萨尔县、阜康市、木垒哈萨克自治县、昌吉市)

张家界市(慈利县、永定区、武陵源区、桑植县)

白城市(镇赉县、大安市、通榆县、洮南市、洮北区)

阜新市(阜新蒙古族自治县、彰武县、清河门区、海州区、太平区、新邱区、细河区)  珠海市(金湾区、香洲区、斗门区)

西藏自治区

宿州市(萧县、砀山县、泗县、埇桥区、灵璧县)

三门峡市(陕州区、湖滨区、卢氏县、义马市、渑池县、灵宝市)南平市(武夷山市、政和县、邵武市、松溪县、延平区、光泽县、顺昌县、浦城县、建阳区、建瓯市)

大连市(普兰店区、庄河市、长海县、中山区、瓦房店市、旅顺口区、沙河口区、金州区、甘井子区、西岗区)  鄂尔多斯市(乌审旗、达拉特旗、伊金霍洛旗、杭锦旗、鄂托克前旗、东胜区、准格尔旗、康巴什区、鄂托克旗)

哈密市(巴里坤哈萨克自治县、伊州区、伊吾县)

儋州市

双鸭山市(宝山区、尖山区、宝清县、友谊县、四方台区、饶河县、岭东区、集贤县)九江市(共青城市、彭泽县、瑞昌市、修水县、永修县、湖口县、德安县、武宁县、都昌县、浔阳区、庐山市、濂溪区、柴桑区)

徐州市(泉山区、沛县、云龙区、邳州市、丰县、睢宁县、鼓楼区、铜山区、新沂市、贾汪区)

淄博市(博山区、张店区、周村区、高青县、淄川区、沂源县、桓台县、临淄区)

德州市(夏津县、庆云县、武城县、陵城区、齐河县、禹城市、乐陵市、平原县、宁津县、临邑县、德城区)

宜宾市(长宁县、筠连县、高县、屏山县、江安县、翠屏区、叙州区、南溪区、珙县、兴文县)

辽源市(龙山区、东丰县、西安区、东辽县)

保定市(容城县、顺平县、清苑区、满城区、曲阳县、竞秀区、阜平县、望都县、蠡县、安新县、涞水县、高阳县、徐水区、定州市、易县、涿州市、莲池区、涞源县、唐县、高碑店市、安国市、定兴县、雄县、博野县)

阿里地区(日土县、普兰县、改则县、革吉县、札达县、措勤县、噶尔县)

阿勒泰地区(青河县、富蕴县、吉木乃县、阿勒泰市、福海县、布尔津县、哈巴河县)

济南市(市中区、长清区、章丘区、历城区、商河县、历下区、钢城区、天桥区、济阳区、莱芜区、槐荫区、平阴县)

合肥市(庐阳区、肥西县、包河区、巢湖市、长丰县、庐江县、瑶海区、肥东县、蜀山区)

长春市(公主岭市、九台区、二道区、榆树市、朝阳区、双阳区、德惠市、南关区、农安县、宽城区、绿园区)

甘南藏族自治州(舟曲县、夏河县、碌曲县、合作市、临潭县、玛曲县、迭部县、卓尼县)

宁波市(象山县、江北区、镇海区、余姚市、慈溪市、鄞州区、宁海县、海曙区、奉化区、北仑区)

马鞍山市(当涂县、博望区、花山区、含山县、雨山区、和县)

金华市(东阳市、武义县、永康市、金东区、兰溪市、义乌市、磐安县、浦江县、婺城区)

大同市(平城区、阳高县、浑源县、广灵县、左云县、云冈区、新荣区、云州区、天镇县、灵丘县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频