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巴音郭楞蒙古自治州(且末县、和静县、若羌县、轮台县、库尔勒市、焉耆回族自治县、博湖县、尉犁县、和硕县)

天津市(东丽区、和平区、西青区、北辰区、滨海新区、河东区、蓟州区、河北区、武清区、宝坻区、静海区、津南区、宁河区、河西区、红桥区、南开区)

漯河市(舞阳县、源汇区、临颍县、郾城区、召陵区)

宜宾市(筠连县、翠屏区、叙州区、南溪区、珙县、长宁县、屏山县、兴文县、高县、江安县)  上饶市(横峰县、弋阳县、德兴市、广丰区、婺源县、余干县、万年县、玉山县、鄱阳县、广信区、铅山县、信州区)

佛山市(禅城区、高明区、三水区、南海区、顺德区)

绍兴市(柯桥区、嵊州市、越城区、新昌县、诸暨市、上虞区)

梧州市(万秀区、藤县、苍梧县、岑溪市、龙圩区、蒙山县、长洲区)

濮阳市(范县、清丰县、台前县、濮阳县、南乐县、华龙区)  聊城市(茌平区、莘县、高唐县、东阿县、冠县、阳谷县、临清市、东昌府区)

资阳市(乐至县、雁江区、安岳县)

随州市(曾都区、随县、广水市)

山南市(措美县、乃东区、错那市、浪卡子县、加查县、贡嘎县、琼结县、洛扎县、扎囊县、桑日县、曲松县、隆子县)

长春市(朝阳区、榆树市、二道区、德惠市、宽城区、南关区、公主岭市、双阳区、绿园区、九台区、农安县)

焦作市(温县、解放区、孟州市、修武县、沁阳市、中站区、山阳区、马村区、武陟县、博爱县)

湘潭市(湘潭县、岳塘区、湘乡市、雨湖区、韶山市)

果洛藏族自治州(甘德县、达日县、久治县、班玛县、玛沁县、玛多县)

江门市(恩平市、台山市、开平市、新会区、蓬江区、江海区、鹤山市)

阿勒泰地区(富蕴县、布尔津县、吉木乃县、福海县、哈巴河县、阿勒泰市、青河县)

衡阳市(蒸湘区、常宁市、衡阳县、石鼓区、衡南县、衡东县、衡山县、祁东县、珠晖区、南岳区、耒阳市、雁峰区)

萍乡市(芦溪县、上栗县、莲花县、安源区、湘东区)

廊坊市(文安县、广阳区、霸州市、永清县、大厂回族自治县、固安县、三河市、大城县、香河县、安次区)

黄冈市(蕲春县、罗田县、麻城市、浠水县、英山县、黄梅县、黄州区、红安县、武穴市、团风县)

吕梁市(孝义市、文水县、兴县、石楼县、离石区、临县、方山县、柳林县、中阳县、交城县、交口县、岚县、汾阳市)

石河子市(可克达拉市、图木舒克市、胡杨河市、铁门关市、新星市、五家渠市、双河市、白杨市、昆玉市、阿拉尔市、北屯市)

中卫市(中宁县、海原县、沙坡头区)

晋城市(沁水县、高平市、城区、陵川县、泽州县、阳城县)

巴彦淖尔市(五原县、杭锦后旗、乌拉特中旗、临河区、磴口县、乌拉特前旗、乌拉特后旗)

七台河市(茄子河区、桃山区、新兴区、勃利县)

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济南市(平阴县、莱芜区、长清区、历下区、济阳区、商河县、市中区、钢城区、章丘区、天桥区、槐荫区、历城区)

赣州市(章贡区、安远县、龙南市、寻乌县、南康区、于都县、全南县、崇义县、信丰县、定南县、石城县、兴国县、会昌县、赣县区、瑞金市、大余县、上犹县、宁都县)

陇南市(西和县、两当县、文县、康县、成县、礼县、徽县、武都区、宕昌县)

六盘水市(钟山区、盘州市、水城区、六枝特区)  莆田市(涵江区、仙游县、荔城区、城厢区、秀屿区)

舟山市(嵊泗县、岱山县、定海区、普陀区)

安庆市(望江县、宜秀区、怀宁县、桐城市、迎江区、宿松县、岳西县、潜山市、太湖县、大观区)

承德市(鹰手营子矿区、滦平县、围场满族蒙古族自治县、丰宁满族自治县、双滦区、双桥区、承德县、兴隆县、平泉市、宽城满族自治县、隆化县)西安市(莲湖区、未央区、临潼区、阎良区、碑林区、周至县、新城区、长安区、鄠邑区、高陵区、蓝田县、雁塔区、灞桥区)

临夏回族自治州(东乡族自治县、康乐县、临夏市、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、永靖县、临夏县、和政县、广河县)  阿拉善盟(额济纳旗、阿拉善左旗、阿拉善右旗)

丽江市(宁蒗彝族自治县、永胜县、华坪县、古城区、玉龙纳西族自治县)

锦州市(古塔区、凌海市、凌河区、义县、北镇市、黑山县、太和区)

菏泽市(单县、东明县、牡丹区、鄄城县、成武县、定陶区、曹县、巨野县、郓城县)东莞市

普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、景谷傣族彝族自治县、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、西盟佤族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、景东彝族自治县、思茅区、澜沧拉祜族自治县、墨江哈尼族自治县)

威海市(文登区、荣成市、乳山市、环翠区)

西藏自治区

澳门特别行政区

乐山市(峨边彝族自治县、马边彝族自治县、峨眉山市、五通桥区、沙湾区、井研县、市中区、沐川县、夹江县、金口河区、犍为县)

怀化市(辰溪县、通道侗族自治县、溆浦县、麻阳苗族自治县、鹤城区、会同县、中方县、新晃侗族自治县、洪江市、芷江侗族自治县、沅陵县、靖州苗族侗族自治县)

台州市(临海市、天台县、三门县、温岭市、椒江区、路桥区、黄岩区、玉环市、仙居县)

西宁市(城北区、大通回族土族自治县、湟中区、城中区、湟源县、城西区、城东区)

南京市(建邺区、浦口区、溧水区、江宁区、高淳区、栖霞区、秦淮区、六合区、鼓楼区、玄武区、雨花台区)

邢台市(任泽区、信都区、南和区、广宗县、威县、隆尧县、襄都区、柏乡县、宁晋县、临城县、内丘县、清河县、临西县、沙河市、平乡县、巨鹿县、新河县、南宫市)

呼伦贝尔市(新巴尔虎左旗、阿荣旗、陈巴尔虎旗、满洲里市、扎兰屯市、鄂温克族自治旗、根河市、海拉尔区、扎赉诺尔区、新巴尔虎右旗、牙克石市、莫力达瓦达斡尔族自治旗、鄂伦春自治旗、额尔古纳市)

淮北市(濉溪县、烈山区、相山区、杜集区)

太原市(小店区、杏花岭区、迎泽区、万柏林区、古交市、晋源区、尖草坪区、清徐县、阳曲县、娄烦县)

鹤岗市(向阳区、兴山区、南山区、兴安区、东山区、绥滨县、萝北县、工农区)

新乡市(辉县市、原阳县、凤泉区、封丘县、卫辉市、新乡县、长垣市、获嘉县、牧野区、卫滨区、红旗区、延津县)

秦皇岛市(青龙满族自治县、昌黎县、抚宁区、北戴河区、海港区、山海关区、卢龙县)

　　AI识股

　　证券时报记者黄钰霖

　　年报数据显示，商业银行网点的“瘦身”计划仍在持续推进。

　　根据证券时报记者统计，2024年，国有大行关停网点数量358个，全国商业银行关停的网点数量则超2000个。多家商业银行的年报信息透露，网点的关停大多基于降本增效、数字化转型、战略调整等因素的考量。

　　可以预见，在科技浪潮与行业转型的推动下，银行网点提质减负将进一步推演。业内人士指出，未来，银行需要在效率与温度之间找到平衡点，精细化运营、差异化定位将成为网点等线下渠道竞争的关键。

　　国有大行网点减少358个

　　证券时报记者梳理各大行年报数据发现，2024年，中、农、工、建、邮储等五大国有行合计缩减网点数达358个。其中，网点最多的邮储银行关停了140个，总数由39364个降至39224个，但网点总量（含代理网点）仍居国有大行首位；素有“宇宙行”称号的工商银行，去年也减少了130个网点，总数由15495个降至15365个。

　　此外，据建设银行披露，该行支行、支行以下网点总数2024年由13853个减少89个至13764个；中国银行年报显示，2024年该行的基层分支机构较上年减少21个至9867个。

　　不过，也有国有大行增设了网点，比如农业银行。年报数据显示，去年该行基层营业机构较2023年末增加39个，达19064个，这也是去年唯一增设基层营业机构的国有大行。

　　国有大行精简网点的举措，可谓是整个行业的缩影。国家金融监管总局官网显示，截至2024年末，国内共计2483个商业银行线下网点获准退出，其中农商行、国有大行的网点退出数量在同业中排名靠前。

　　博通咨询金融业资深分析师王蓬博表示，国有大行之所以网点数量众多，有着不可绕开的历史因素。在计划经济时代，国有大行承担了全国性金融服务职能；股份制改革后，尽管国有大行商业化程度大幅提升，但服务国家战略的定位仍在，因此网点布局和服务必须有绝对覆盖度。

　　“当然，国有大行的营收、净利润普遍较高，这也是支撑其网点运营成本的重要因素。”王蓬博说。

　　股份制银行方面，民生银行、平安银行、浦发银行的网点数量也出现了减少，分别较2023年减少20个、52个、34个。中信银行、招商银行、兴业银行等股份行的网点数量则较2023年末有所增加，其中招商银行的网点较2023年增加13个，存量营业网点也迁址优化了100多个。

　　布局向广成本向优

　　“物理网点数量多，是我国银行业特别是大型商业银行的一大突出特点。很长一段时间以来，网点是银行服务的主要渠道和场所，是银行竞争力的重要体现。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向证券时报记者表示。

　　董希淼认为，银行可以通过增加网点来吸引和服务客户，实现规模扩张，提升市场份额，但另一方面，网点也是银行成本最昂贵、管理最困难、风险最集中的服务渠道。

　　因此，在息差收窄、经营压力增大的趋势下，商业银行也纷纷着手调整了网点的经营策略，从数量、质量等方面进行优化。总体来看，商业银行网点的布局正在向“广”——大行往县域、股份行往经济发达地区倾斜，覆盖更多的空白区域；成本则正在向“优”——通过数字化转型，以智能设备等科技手段助力人力成本减负。

　　去年，大型商业银行的网点加速下沉，在空白县域加大了投入。从数据来看，2024年末，工商银行网点新增覆盖11个空白县域，网点县域覆盖率提升至87.4%；中国银行建成乡村振兴特色网点1410个，县域机构覆盖率达到65.83%；农业银行推动网点向县域、城乡结合部和重点乡镇等区域迁建，不断延伸县域服务渠道，县域网点占比提升至56.5%。

　　此外，上市银行也通过推动数字化转型，优化人力成本。营业网点裁撤后，基层操作岗位的人力得到了释放。

　　“在未来低息差、低利率时代，人力成本可能是一家银行最大的成本。”近日，北京银行副行长戴炜谈及如何应对息差下滑时表示，北京银行在成本费用比上具有优势。戴炜称，在数字化转型时代、人工智能（AI）时代，通过AI替代很多重复性的劳动来解放人力，可以用于更多创造价值的领域，提高产能、提高效率。

　　他举例，通过数年的数字化转型，北京银行“从过去一个支行的营业室柜台平均用人7~8个，减少到了现在的3~4个”，实际上这些释放出来的人力，绝大部分都转型到了营销一线，创造了更多的价值。

　　特色化网点成竞争关键

　　2023年10月，中央金融工作会议提出，要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”。

　　一年半以来，如何做深、做实“五篇大文章”，成为金融机构提高金融服务质量、支持实体经济发展的重要着力点。

　　作为接触、服务居民和企业的第一抓手，线下网点的重要性不言而喻。在各家上市银行的年报中，“五篇大文章”相关的网点建设也成为了必不可少的特色名片。

　　以数字金融为例，随着数字化转型深入，“智能化改造”成为高频词，商业银行网点的科技度不断提升，以提高业务办理能力和客户体验感。比如，中国银行全面推广厅堂智慧屏，丰富智能柜台的地方特色政务服务品种；农业银行则提升全流程智能化办贷效率，网点客均等待时间压降20%。

　　此外，线下网点也是商业银行推进养老金融的重要切口。中信银行年报显示，该行网点适老化改造率达100%；中国银行年报提及，该行线下持续提升适老化服务水平，已建成敬老服务达标网点10265个、养老服务示范网点1145个，对外营业网点敬老服务达标率100%。

　　而在科技金融、绿色金融、普惠金融等赛道，许多银行着力打造科技专精特新、绿色、普惠小微等专业支行。

　　平安银行年报显示，去年，该行积极开展绿色低碳网点试点建设，以场景物联、智能感知为核心，实现用电安全监测、智能物联自动控制和智能屏幕展示，建设安全高效、绿色节能的低碳网点。青岛银行则在济南打造了科技金融专营中心，推动5家科技金融特色支行建设，升级迭代科技金融服务模式。截至2024年末，该行科技金融贷款余额突破187亿元，较上年末增长46.7%，超过了全行贷款平均增速。

　　“未来，网点不再是简单的业务办理场所，而是银行与客户交互的‘触点’，甚至成为品牌形象的展示窗口。”王蓬博指出，尽管网点转型已成银行业共识，但平衡成本与客户体验仍需足够重视。

　　王蓬博表示，这是因为：一方面智能化设备的投入和维护成本较高，另一方面中老年客户对线下服务的依赖度仍然较高。

　　可以预见，未来几年，银行网点的缩减趋势仍将持续，但速度或将放缓，精细化运营、差异化定位将成为竞争的关键。