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大理白族自治州(洱源县、巍山彝族回族自治县、永平县、大理市、漾濞彝族自治县、鹤庆县、祥云县、云龙县、宾川县、南涧彝族自治县、剑川县、弥渡县)

孝感市(云梦县、安陆市、汉川市、孝南区、孝昌县、大悟县、应城市)

开封市(杞县、祥符区、禹王台区、顺河回族区、鼓楼区、尉氏县、通许县、龙亭区、兰考县)

天水市(麦积区、秦安县、武山县、清水县、甘谷县、张家川回族自治县、秦州区)  黑河市(逊克县、爱辉区、嫩江市、五大连池市、孙吴县、北安市)

洛阳市(栾川县、孟津区、瀍河回族区、洛宁县、宜阳县、涧西区、偃师区、洛龙区、伊川县、嵩县、新安县、西工区、老城区、汝阳县)

抚顺市(顺城区、望花区、新抚区、东洲区、抚顺县、清原满族自治县、新宾满族自治县)

阳泉市(平定县、城区、矿区、盂县、郊区)

邵阳市(大祥区、洞口县、新邵县、绥宁县、隆回县、双清区、邵东市、北塔区、武冈市、新宁县、城步苗族自治县、邵阳县)  南京市(浦口区、秦淮区、雨花台区、栖霞区、建邺区、鼓楼区、六合区、玄武区、高淳区、溧水区、江宁区)

乌兰察布市(卓资县、四子王旗、集宁区、察哈尔右翼中旗、察哈尔右翼前旗、化德县、凉城县、商都县、兴和县、丰镇市、察哈尔右翼后旗)

六盘水市(六枝特区、水城区、盘州市、钟山区)

嘉兴市(海宁市、平湖市、秀洲区、南湖区、海盐县、桐乡市、嘉善县)

来宾市(象州县、兴宾区、忻城县、武宣县、金秀瑶族自治县、合山市)

绵阳市(江油市、盐亭县、梓潼县、北川羌族自治县、安州区、三台县、游仙区、平武县、涪城区)

临汾市(翼城县、蒲县、安泽县、浮山县、洪洞县、襄汾县、乡宁县、隰县、古县、永和县、尧都区、汾西县、霍州市、大宁县、吉县、侯马市、曲沃县)

鞍山市(岫岩满族自治县、台安县、铁东区、千山区、海城市、立山区、铁西区)

呼和浩特市(回民区、土默特左旗、托克托县、和林格尔县、武川县、清水河县、新城区、玉泉区、赛罕区)

枣庄市(山亭区、峄城区、滕州市、薛城区、台儿庄区、市中区)

玉林市(福绵区、北流市、陆川县、兴业县、容县、博白县、玉州区)

鹤岗市(南山区、绥滨县、兴山区、向阳区、工农区、东山区、兴安区、萝北县)

南昌市(南昌县、红谷滩区、安义县、新建区、东湖区、西湖区、进贤县、青云谱区、青山湖区)

兴安盟(乌兰浩特市、科尔沁右翼中旗、扎赉特旗、阿尔山市、科尔沁右翼前旗、突泉县)

贵港市(港北区、平南县、桂平市、港南区、覃塘区)

伊春市(丰林县、金林区、伊美区、铁力市、大箐山县、友好区、汤旺县、南岔县、嘉荫县、乌翠区)

重庆市(酉阳土家族苗族自治县、九龙坡区、江津区、璧山区、大足区、荣昌区、永川区、彭水苗族土家族自治县、巫山县、丰都县、忠县、秀山土家族苗族自治县、綦江区、巴南区、南川区、长寿区、云阳县、大渡口区、潼南区、南岸区、石柱土家族自治县、万州区、北碚区、渝中区、开州区、铜梁区、黔江区、沙坪坝区、巫溪县、奉节县、合川区、城口县、江北区、渝北区、垫江县、武隆区、涪陵区、梁平区)

大兴安岭地区(塔河县、漠河市、呼玛县)

阿拉善盟(阿拉善左旗、阿拉善右旗、额济纳旗)

新余市(渝水区、分宜县)

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自贡市(自流井区、富顺县、贡井区、荣县、沿滩区、大安区)

湛江市(遂溪县、雷州市、徐闻县、廉江市、赤坎区、麻章区、吴川市、坡头区、霞山区)

临夏回族自治州(临夏县、积石山保安族东乡族撒拉族自治县、广河县、永靖县、康乐县、和政县、临夏市、东乡族自治县)

松原市(前郭尔罗斯蒙古族自治县、乾安县、长岭县、宁江区、扶余市)  韶关市(乳源瑶族自治县、曲江区、乐昌市、仁化县、始兴县、翁源县、南雄市、新丰县、浈江区、武江区)

酒泉市(肃州区、瓜州县、敦煌市、金塔县、玉门市、阿克塞哈萨克族自治县、肃北蒙古族自治县)

迪庆藏族自治州(维西傈僳族自治县、香格里拉市、德钦县)

银川市(永宁县、灵武市、兴庆区、贺兰县、西夏区、金凤区)九江市(共青城市、彭泽县、柴桑区、庐山市、都昌县、浔阳区、濂溪区、修水县、瑞昌市、武宁县、湖口县、永修县、德安县)

益阳市(桃江县、南县、沅江市、安化县、资阳区、赫山区)  铜川市(印台区、王益区、耀州区、宜君县)

那曲市(索县、嘉黎县、尼玛县、巴青县、安多县、申扎县、双湖县、色尼区、班戈县、比如县、聂荣县)

泸州市(泸县、叙永县、龙马潭区、纳溪区、江阳区、合江县、古蔺县)

成都市(新津区、武侯区、简阳市、青羊区、新都区、蒲江县、锦江区、都江堰市、成华区、青白江区、龙泉驿区、双流区、郫都区、彭州市、崇州市、金牛区、金堂县、温江区、邛崃市、大邑县)南阳市(桐柏县、淅川县、西峡县、南召县、方城县、镇平县、内乡县、唐河县、宛城区、新野县、社旗县、邓州市、卧龙区)

漯河市(召陵区、临颍县、郾城区、舞阳县、源汇区)

柳州市(三江侗族自治县、城中区、融安县、柳城县、柳北区、鱼峰区、鹿寨县、融水苗族自治县、柳南区、柳江区)

扬州市(宝应县、仪征市、高邮市、广陵区、江都区、邗江区)

湘西土家族苗族自治州(吉首市、花垣县、古丈县、保靖县、泸溪县、龙山县、永顺县、凤凰县)

乌海市(乌达区、海勃湾区、海南区)

秦皇岛市(抚宁区、海港区、青龙满族自治县、昌黎县、卢龙县、山海关区、北戴河区)

西安市(新城区、莲湖区、蓝田县、鄠邑区、阎良区、未央区、长安区、高陵区、碑林区、灞桥区、临潼区、雁塔区、周至县)

昌都市(类乌齐县、八宿县、卡若区、芒康县、察雅县、边坝县、洛隆县、贡觉县、左贡县、江达县、丁青县)

喀什地区(喀什市、莎车县、疏附县、麦盖提县、伽师县、叶城县、疏勒县、英吉沙县、巴楚县、泽普县、塔什库尔干塔吉克自治县、岳普湖县)

安阳市(殷都区、滑县、内黄县、文峰区、林州市、龙安区、安阳县、汤阴县、北关区)

廊坊市(固安县、大城县、霸州市、安次区、文安县、大厂回族自治县、香河县、广阳区、三河市、永清县)

沈阳市(皇姑区、康平县、沈河区、大东区、浑南区、沈北新区、辽中区、新民市、苏家屯区、铁西区、于洪区、和平区、法库县)

渭南市(大荔县、华州区、澄城县、富平县、临渭区、潼关县、蒲城县、华阴市、合阳县、白水县、韩城市)

邯郸市(魏县、磁县、丛台区、曲周县、大名县、邱县、鸡泽县、临漳县、成安县、永年区、邯山区、肥乡区、武安市、广平县、复兴区、峰峰矿区、涉县、馆陶县)

巴彦淖尔市(磴口县、杭锦后旗、乌拉特后旗、五原县、乌拉特中旗、乌拉特前旗、临河区)

怒江傈僳族自治州(福贡县、兰坪白族普米族自治县、泸水市、贡山独龙族怒族自治县)

　　在市场利率下行阶段，如何压降负债成本、防范利差损风险？越来越多的保险公司向分红险等浮动收益产品求解，在寿险业内掀起结构性转型的浪潮。中国证券报记者近日从业内调研了解到，去年以来，各家保险公司持续推进一场大刀阔斧的业务重构，比如在新发产品中，分红险逐渐走向舞台中央，占比大幅提升；同时，不少公司在培训、推广、销售方面推出“课表”“任务表”……向分红险转型已经从喊口号转向动真格。

　　保险公司在产品转型方面摩拳擦掌，已转化出切切实实的数字。记者日前从业内获悉的一份行业交流数据资料显示，2024年分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，增速较上年度由负转正。但多位业内人士告诉记者，分红险距离被市场广泛接受依然任重道远。“分红型产品不太好卖，难点在于确定的收益看起来少，不确定的收益虽然有可能高，但消费者对此存疑。”北京一位头部险企人士告诉记者。

　　消费者不买账，与此前结息水平难以达到演示水平有关。业内人士告诉记者，分红险分红主要源于利差益，与分红险账户的投资收益息息相关，特别是2023年投资收益低迷叠加监管部门“限高”，令很多产品的结息水平腰斩，分红实现率低于50%的产品不在少数。但业内人士也告诉记者，分红险中有平滑机制和特别储备的概念，投资收益好，一般留存至“储备池”的盈余就会增加，如果政策放松，保险公司后续有望提高结息水平，将盈余补发给客户。未来，行业需审慎确定分红水平，在有效管控负债成本的同时，保障产品竞争力。

　　●本报记者薛瑾

　　产品结构重塑进行时

　　分红险指保险公司将其实际经营成果产生的盈余按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险产品，分为“保证收益”和“浮动收益”两部分，保险公司需将运营收益的较大部分（不低于70%）与保单持有者共享。

　　在低利率、资产荒压力下，为了减少利差损风险，2024年以来，保险公司在负债端加速推进向分红险等浮动收益产品转型。

　　记者近日从业内获悉的一份行业交流数据资料显示：2024年，人身险行业在产品预定利率持续下调、深化“报行合一”等政策驱动下加速转型，呈现规模增长与结构优化并行的态势。2024年，普通寿险原保险保费收入24070.23亿元，同比增长8.16%，占比60.24%，是行业增长的第一拉动力；分红寿险原保险保费收入7658.74亿元，同比增长4.12%，在经历数年的加速下滑后，首次实现保费正增长。

　　“近年来，市场利率快速下行。当前10年期国债收益率、30年期国债收益率均处于历史低位。”一位业内人士认为，在当前的低利率环境下，发展浮动收益型产品能够更好地帮助保险公司穿越周期、实现与客户长期共赢，有助于保险公司降低刚性负债成本、提升长期经营业绩稳健性。

　　保险行业的新“国十条”也提出，推进产品转型升级，支持浮动收益型保险发展。分红型产品就是浮动收益型保险产品的最主要形态。

　　“对寿险行业来说，超大体量的存量业务将面临利差损压力。传统保险产品的客户利益在客户投保时就确定并写入保险合同，在整个保单期间不受市场利率波动的影响。”泰康养老总精算师高悦解释称，过高的保底利率对投资收益刚性要求极高，也成为产生利差损风险的重要原因。站在寿险经营的视角，发展分红型产品，也有助于稳健经营，防范利差损风险。

　　高悦还认为，分红型产品保底利率较低，其资产配置策略相对灵活，可为追求长期收益配置更高比例的权益资产；同时，由于分红型产品的负债久期相对较短，可缓解保险公司资产负债久期匹配压力，更贴近保单持有人对长期稳定超额收益的关注。

　　此外，推进分红险转型，也有利于财务指标稳定。按照相关会计准则，传统险在利率下行过程中需增提大量准备金，大幅减少寿险公司报表利润。“额外的准备金计提并不真实反映公司在年度经营中的实际亏损，只是量化了公司未来30年-50年可能面临的利率风险。”高悦表示，普通型保险产品增提准备金给整个保险行业的利润和偿付能力造成了一定压力。相比之下，分红型产品受到短期利率下行的影响较小，使得寿险公司的利润指标和偿付能力指标可以保持更高的稳定性。

　　分红实现率有待提高

　　2025年的“开门红”让分红险重回主流的趋势愈发凸显，新上市的分红险数量越来越多，占产品货架的比例显著提升。不少险企还在此类产品销售培训等方面发力做功课，分红险无疑成为今年寿险市场最大看点之一。

　　“2025年公司将重点推动分红险转型，并规划了一系列组合拳。我们希望通过加强分红险的培训、推广、销售，有力改善未来业务结构，提高公司持续健康发展的能力。”新华保险总裁龚兴峰在该公司年度业绩会上表示，公司的目标是2025年分红险占整个业务盘子的比例不低于30%。中国平安管理层也表示，将持续强化分红险推动策略，规划分红产品上新，推动分红险占比继续提升；未来公司将主打分红险产品，预计这类产品占比将达到50%以上。

　　记者调研了解到，在不同渠道，保险公司推进分红险的策略和进度出现了一定的分化。“银代渠道主要销售中短期产品，个险渠道主要销售中长期产品。银代渠道会走得快一些，我们尽快部署产品；个险渠道会走得慢一点，因为其对代理人技能转型要求更高，培训准备环节更多。”一位上市险企人士告诉记者。

　　对外经济贸易大学保险学院教授王国军说，分红险转型是险企为了应对低利率环境和市场竞争的一种策略，目的是通过分红险的灵活性来降低风险，同时满足消费者对收益的期望。其难点在于保险公司需要保证分红险的收益，而分红险的收益依赖于险企的投资能力和资本市场的起落。

　　眼下，保险公司一年一度的分红险成绩单正在陆续披露。部分公司披露了分红险2024年分红实现率，不少产品分红实现率达到或超过100%。可以将分红实现率简单理解为实际分红水平与演示分红水平的比值。记者了解到，实际分红水平达到甚至超过演示分红水平的产品多为2024年推出的产品，这类产品已将投资收益率假设调低至3.5%，演示水平也随之降低。

　　而在2024年之前推出的产品中，分红实现率大多未达到100%，也就是实际结息水平未能达到合同里的演示水平。多位业内人士透露，因为现金分红对投资收益率的要求很高，前几年权益类资产的波动导致投资收益率不理想，2023年全行业投资收益低迷。为了确保长期利差损风险可控，去年监管部门对分红水平实行了限高，防范此类产品的潜在风险。限高令下，保险公司的分红实现率普遍降至50%上下，极少数达到100%。

　　即便没有限高，一些公司分红险产品2022年和2023年的分红实现率也因为投资失利而跌去一大截。一位大型保险公司人士向记者展示的一款分红型产品说明显示，2020年至2024年，现金红利实现率分别为182%、172%、6%、6%、60%。而对于2024年数据向好，该公司人士解释称，其得益于投资收益回暖。

　　特别储备“蓄水池”调节分红水平

　　除了投资收益率，分红水平还受一系列因素影响。“我们会根据上一年度分红业务的实际经营情况，遵循普遍接受的精算原理，结合可持续性、可支撑性原则，确定当年分红业务的可分配盈余。可分配盈余来自本公司实际的投资收益率、死亡率等相关营运经验与评估假设的差异产生的收益。”北京一家头部寿险公司相关负责人表示。此外，保险公司的历史包袱，即高利率保单的存量规模，也会间接影响保险公司当下的分红水平。

　　记者调研了解到，某年度实际红利减少，直接原因可能是保险公司经营业绩下降，也可能是保险公司进行了更多的分红保险特别储备计提。分红保险特别储备是分红险账户逐年累积的池子，其权益共同属于保单持有人和股东，用于平滑未来的分红水平。这意味着保险公司投资能力越稳定，这个池子的储量越大，未来达成账户预期收益的能力就越强。

　　而保险公司分红险账户均有平滑机制，简言之是行情好时存一笔钱，行情差时拿出来弥补分红，尽量让每年的分红相对稳定。

　　不过，监管部门也规定，分红保险特别储备的规模连续2年超过该账户准备金15%的，超出部分应作为当期可分配盈余予以释放。业内人士预计，未来若政策放松叠加投资回暖，保险公司后续可能会提高结息水平，将盈余补发给客户。

　　北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员朱俊生认为，分红实现率的可持续性建立在公司长期稳定的投资能力基础之上。在当前的市场环境下，行业提升管理分红险的能力非常重要。怎样平滑账户的储备基金、怎样制定每年分红政策、怎样兼顾同业竞争与公司利益，对保险公司而言仍是挑战。同时，保险公司需要管理客户预期，既不能把客户胃口吊得太高，也不能过分打压预期。

　　向分红险转型，已不仅仅是产品形态的切换，更成为关乎行业生存的系统性重塑。被行业视为破局利差损密钥的分红险，有着比传统险更为复杂的条款和逻辑，需迎接代理人销售能力、消费者认知和接受度、保险公司自身投资实力和稳健经营能力等多重考验，跨越理想与现实的鸿沟。而对于消费者，买分红险就像是与保险公司做长期合伙人，应全面关注保险公司的投资收益率、综合风险评级、偿付能力等基本面，比起关注历史分红实现率，更需要回归到保险公司本身。