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丹东市(振兴区、宽甸满族自治县、东港市、元宝区、振安区、凤城市)
定西市(临洮县、安定区、陇西县、漳县、通渭县、岷县、渭源县)
淮南市(大通区、田家庵区、寿县、谢家集区、潘集区、八公山区、凤台县)
东莞市
黑河市(五大连池市、北安市、逊克县、孙吴县、爱辉区、嫩江市)
甘孜藏族自治州(炉霍县、九龙县、甘孜县、白玉县、乡城县、石渠县、雅江县、巴塘县、理塘县、色达县、得荣县、丹巴县、稻城县、新龙县、康定市、道孚县、泸定县、德格县)
昆明市(宜良县、石林彝族自治县、官渡区、寻甸回族彝族自治县、东川区、盘龙区、五华区、富民县、禄劝彝族苗族自治县、西山区、嵩明县、晋宁区、呈贡区、安宁市)
日喀则市(聂拉木县、萨迦县、吉隆县、谢通门县、昂仁县、仁布县、桑珠孜区、亚东县、江孜县、定结县、定日县、萨嘎县、康马县、白朗县、岗巴县、仲巴县、南木林县、拉孜县)
潍坊市(昌邑市、奎文区、安丘市、诸城市、潍城区、青州市、坊子区、高密市、临朐县、寿光市、寒亭区、昌乐县)
宁波市(宁海县、慈溪市、江北区、镇海区、象山县、鄞州区、奉化区、海曙区、北仑区、余姚市)
通辽市(科尔沁左翼中旗、库伦旗、科尔沁区、科尔沁左翼后旗、扎鲁特旗、开鲁县、奈曼旗、霍林郭勒市)
景德镇市(珠山区、浮梁县、昌江区、乐平市)
唐山市(滦州市、迁西县、丰润区、路南区、路北区、乐亭县、滦南县、开平区、迁安市、遵化市、古冶区、丰南区、曹妃甸区、玉田县)
宜昌市(兴山县、长阳土家族自治县、枝江市、当阳市、点军区、西陵区、猇亭区、远安县、秭归县、夷陵区、宜都市、五峰土家族自治县、伍家岗区)
金昌市(永昌县、金川区)
五指山市(昌江黎族自治县、澄迈县、乐东黎族自治县、万宁市、东方市、屯昌县、琼海市、白沙黎族自治县、保亭黎族苗族自治县、琼中黎族苗族自治县、临高县、陵水黎族自治县、定安县、文昌市)
威海市(乳山市、环翠区、文登区、荣成市)
阳泉市(矿区、郊区、平定县、盂县、城区)
漯河市(郾城区、源汇区、临颍县、召陵区、舞阳县)
林芝市(巴宜区、波密县、工布江达县、察隅县、米林市、墨脱县、朗县)
遂宁市(船山区、蓬溪县、大英县、安居区、射洪市)
新疆维吾尔自治区
宁德市(福安市、屏南县、霞浦县、柘荣县、蕉城区、寿宁县、古田县、福鼎市、周宁县)
南京市(建邺区、浦口区、六合区、高淳区、鼓楼区、秦淮区、玄武区、栖霞区、雨花台区、溧水区、江宁区)
江门市(鹤山市、蓬江区、江海区、台山市、新会区、恩平市、开平市)
梧州市(长洲区、龙圩区、苍梧县、万秀区、岑溪市、蒙山县、藤县)
邢台市(柏乡县、清河县、宁晋县、信都区、南和区、威县、平乡县、任泽区、隆尧县、内丘县、沙河市、新河县、南宫市、临城县、襄都区、巨鹿县、广宗县、临西县)
三亚市(海棠区、崖州区、天涯区、吉阳区)
内蒙古自治区
茂名市(化州市、信宜市、高州市、茂南区、电白区)
泉州市(鲤城区、南安市、金门县、惠安县、石狮市、永春县、德化县、晋江市、安溪县、泉港区、洛江区、丰泽区)
呼和浩特市(新城区、回民区、和林格尔县、武川县、托克托县、土默特左旗、玉泉区、赛罕区、清水河县)
西双版纳傣族自治州(勐腊县、勐海县、景洪市)
自贡市(自流井区、荣县、富顺县、大安区、沿滩区、贡井区)
潮州市(潮安区、饶平县、湘桥区)
温州市(乐清市、文成县、龙湾区、平阳县、洞头区、瓯海区、鹿城区、永嘉县、龙港市、瑞安市、泰顺县、苍南县)
济南市(长清区、历城区、济阳区、平阴县、槐荫区、商河县、市中区、历下区、天桥区、章丘区、莱芜区、钢城区)
盐城市(响水县、阜宁县、建湖县、射阳县、大丰区、东台市、亭湖区、盐都区、滨海县)
苏州市(张家港市、姑苏区、常熟市、太仓市、虎丘区、相城区、吴中区、昆山市、吴江区)
池州市(青阳县、石台县、东至县、贵池区)
大兴安岭地区(漠河市、塔河县、呼玛县)
宝鸡市(凤翔区、眉县、太白县、陇县、麟游县、扶风县、渭滨区、凤县、金台区、岐山县、千阳县、陈仓区)
鄂州市(鄂城区、梁子湖区、华容区)
洛阳市(西工区、嵩县、偃师区、宜阳县、瀍河回族区、伊川县、栾川县、老城区、洛宁县、孟津区、涧西区、洛龙区、汝阳县、新安县)
兴安盟(突泉县、阿尔山市、科尔沁右翼中旗、乌兰浩特市、扎赉特旗、科尔沁右翼前旗)
白城市(镇赉县、通榆县、洮南市、大安市、洮北区)
张家口市(涿鹿县、崇礼区、尚义县、怀安县、怀来县、赤城县、康保县、桥西区、沽源县、桥东区、张北县、下花园区、万全区、蔚县、阳原县、宣化区)
石家庄市(新华区、行唐县、元氏县、桥西区、赵县、灵寿县、深泽县、晋州市、无极县、赞皇县、藁城区、平山县、井陉县、新乐市、裕华区、正定县、井陉矿区、长安区、高邑县、栾城区、鹿泉区、辛集市)
抚顺市(清原满族自治县、新抚区、新宾满族自治县、顺城区、望花区、东洲区、抚顺县)
石嘴山市(大武口区、惠农区、平罗县)
新余市(分宜县、渝水区)
焦作市(博爱县、孟州市、山阳区、温县、修武县、马村区、沁阳市、解放区、中站区、武陟县)
包头市(土默特右旗、石拐区、九原区、东河区、昆都仑区、白云鄂博矿区、固阳县、青山区、达尔罕茂明安联合旗)
塔城地区(塔城市、托里县、沙湾市、和布克赛尔蒙古自治县、额敏县、裕民县、乌苏市)
黄山市(徽州区、休宁县、屯溪区、歙县、黄山区、黟县、祁门县)
杭州市(临安区、临平区、萧山区、拱墅区、上城区、富阳区、钱塘区、西湖区、淳安县、余杭区、桐庐县、建德市、滨江区)
绵阳市(涪城区、平武县、安州区、江油市、梓潼县、游仙区、盐亭县、北川羌族自治县、三台县)
阿拉善盟(阿拉善右旗、阿拉善左旗、额济纳旗)
绍兴市(嵊州市、越城区、柯桥区、上虞区、新昌县、诸暨市)
连云港市(连云区、东海县、赣榆区、灌云县、灌南县、海州区)
佳木斯市(富锦市、桦南县、郊区、同江市、桦川县、东风区、抚远市、汤原县、前进区、向阳区)
德宏傣族景颇族自治州(梁河县、陇川县、瑞丽市、盈江县、芒市)
赤峰市(元宝山区、林西县、宁城县、翁牛特旗、巴林右旗、松山区、红山区、克什克腾旗、阿鲁科尔沁旗、敖汉旗、喀喇沁旗、巴林左旗)
湖州市(吴兴区、德清县、南浔区、安吉县、长兴县)
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遵义市(务川仡佬族苗族自治县、仁怀市、绥阳县、凤冈县、桐梓县、正安县、湄潭县、汇川区、余庆县、赤水市、红花岗区、道真仡佬族苗族自治县、播州区、习水县)
果洛藏族自治州(甘德县、达日县、玛多县、班玛县、久治县、玛沁县)
成都市(蒲江县、新津区、温江区、青白江区、金堂县、邛崃市、郫都区、金牛区、锦江区、大邑县、双流区、简阳市、成华区、龙泉驿区、青羊区、武侯区、新都区、彭州市、崇州市、都江堰市)
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文山壮族苗族自治州(富宁县、砚山县、麻栗坡县、文山市、西畴县、广南县、丘北县、马关县)
达州市(大竹县、通川区、万源市、开江县、渠县、达川区、宣汉县)
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南充市(蓬安县、南部县、营山县、顺庆区、仪陇县、阆中市、高坪区、西充县、嘉陵区)
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克孜勒苏柯尔克孜自治州(阿合奇县、乌恰县、阿图什市、阿克陶县)
日照市(莒县、五莲县、东港区、岚山区)
和田地区(和田县、策勒县、于田县、皮山县、和田市、洛浦县、墨玉县、民丰县)
聊城市(高唐县、茌平区、东阿县、阳谷县、莘县、临清市、冠县、东昌府区)
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近期，记者调研了解到，浙江省多家国有银行调整车贷提前还款政策，延长了客户提前还款减免违约金的最短还款年限，并提高了对提前还款者收取的违约金比例。事实上，“长贷短还”（即客户申请5年期贷款，在1年或2年后提前还款可减免违约金）往往是汽车销售人员吸引客户贷款购车的重要话术，但此举会让向汽车经销商提供佣金的银行在贷款收入方面受损。
一直以来，为提升市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客：银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量，该现象在业内被称为“高息高返”。对此，不少地区监管部门加大整治力度。业内人士认为，此番浙江省多家国有银行调整车贷提前还款规则，正是出于加强规范经营以及保持商业可持续性等目的。
●本报记者张佳琳李静
浙江部分银行调整车贷规则
“我们已接到银行方面的通知，车贷提前还款政策调整了。工商银行、农业银行等银行的提前还款政策由‘贷5满2’变为‘贷5满3’。以前，客户申请5年期车贷，满2年提前还款就能免违约金，现在需要满3年。浦发银行、兴业银行的提前还款政策还没有改变，仍是‘贷5满2’。”浙江杭州某4S店销售人员小赵告诉中国证券报记者。
记者针对该现象咨询了杭州地区多位国有银行工作人员。该地区农业银行信贷工作人员告诉记者：“浙江省内的农业银行从4月15日起调整车贷提前还款规则。根据新规则，客户未满3年提前还款，银行对其收取的违约金比例为5%。”该地区的工商银行信贷工作人员也向记者表示：“从4月15日开始实行新的车贷提前还款政策，客户提前还款免收违约金的最短期限由满2年变为满3年。”
随后，记者咨询了北京地区多位国有银行工作人员，他们表示尚未接到类似通知。北京市海淀区某工商银行网点的信贷经理小张表示：“目前是‘贷5满2’，以前有过‘贷5满1’。对于银行来说，放贷款是有成本的，所以会把提前还款减免违约金的还款年限尽量延长。一般来说，在特殊时段，例如‘开门红’期间，银行为追求贷款‘出量’，会把这个期限缩短。”
北京地区某4S店的销售人员小瞿也向记者表示，目前合作的多数银行车贷政策仍是“贷5满2”，少数银行能做到“贷5满1”。有些银行的车贷政策是前两年免息，如果客户在两年内还清车贷，相当于无利息支出；如果客户的还款期超过两年，银行就会按照正常贷款利率收取利息。“银行就是在赌客户两年内不能还清车贷。”
一直以来，“长贷短还”都不是秘密。记者在北京、杭州等地调研发现，多家4S店的销售人员存在向消费者大力推荐“长贷短还”分期方案的情况，还有些销售人员向记者介绍类似于小瞿口中的“免息政策”。据了解，此类“5年车贷2年免息”分期方案的实际贷款年利率往往较高。对于消费者来说，如果在两年内还不清本金，银行将以较高利率计息。
贷款购车为何优惠多
多家4S店的销售人员向记者表示，从0首付到首付50%，再到首付90%……可以提供各种汽车贷款方案，而且相较于全款购车，贷款购车的落地价可优惠几千元甚至上万元。
为何客户贷款购车能享受更大力度的价格优惠？一位汽车销售人员表示：“客户贷款购车，银行会给汽车经销商佣金。我们拿出一部分佣金来做补贴，让客户能以更低的价格、更少的利息购车。”
为了提升汽车金融市场份额，银行常与汽车经销商合作揽客。银行以高额佣金吸引汽车经销商与其合作，通过提供较长期限的车贷获取利息收入。汽车经销商则可以从银行获得高额返点，用于补贴车价、增加汽车销量。该现象在业内被称为“高息高返”。
“长贷短还”是4S店销售人员常用的营销话术。某国有大行人士告诉记者，一些汽车经销商利用5年期车贷还满1年或2年后提前还款免收违约金的规则，引导客户提前还款，此举让银行颇感无奈。一般来说，对客贷款利率越高，贷款期限越长，银行付给汽车经销商的佣金就越多。汽车经销商鼓励客户“长贷短还”，会让银行的贷款收入大幅下降。
此外，部分4S店还存在其他营销套路，比如强制捆绑销售车险，收取上牌服务费，隐瞒分期手续费等。有消费者反映，原本预算足够全款购车，但被汽车销售人员的“分期优惠多”“贷款免息”等噱头吸引，选择了分期贷款，还款时才发现实际情况与当初的宣传相去甚远。四川消费者小西说：“2021年我在某汽车品牌4S店买车时，销售人员说可以0息贷款。今年快要还完款了我才发现每月扣款是包含利息的，4万元贷款还了将近2500元利息。”
记者在调研过程中遇到销售人员声称有免息政策但要收取手续费的情况。某传统油车品牌4S店营销人员表示：“以贷款8万元为例，虽然分期2年可免息，但要收取分期手续费3000元。”
多方加大力度整治
面对行业相关现象，监管部门正在加大整治力度。例如，2025年1月，国家金融监督管理总局重庆监管局发布的《关于进一步规范汽车金融业务促进汽车消费市场平稳健康发展的通知》要求，相关金融机构推进汽车贷款业务“高息高返”整改，对照行业自律要求全面清理存量业务，停止对突破行业自律水平的新增商户准入，科学合理制定绩效考核指标，加强内部财务监督，不得通过“咨询费”等名义或员工激励转移支付等虚列变通列支费用的方式返佣，杜绝“花钱买份额”现象。
2024年11月，上海市银行同业公会、上海市汽车销售行业协会和上海市融资租赁行业协会共同制定并发布的《推动本市汽车金融业务持续健康发展的倡议书》提出，严格汽车金融产品定价，对客利率应符合法律法规及相关管理办法规定，不得将利率水平与汽车经销商返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本，切实维护消费者权益。
业内人士表示，银行正在加大汽车金融的投放力度。然而，市场竞争愈发激烈，汽车金融公司和互联网平台等玩家均已入局。如何从价格战中成功突围，打破同质化的产品设计思路，把握消费者的细分需求，是银行必须面对的重要课题。
新闻结尾
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