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宁波市(余姚市、慈溪市、北仑区、奉化区、海曙区、江北区、象山县、宁海县、鄞州区、镇海区)

自贡市(富顺县、自流井区、贡井区、大安区、荣县、沿滩区)

徐州市(邳州市、泉山区、云龙区、鼓楼区、新沂市、贾汪区、沛县、丰县、睢宁县、铜山区)  山南市(琼结县、加查县、曲松县、浪卡子县、错那市、措美县、扎囊县、洛扎县、桑日县、乃东区、贡嘎县、隆子县)

达州市(宣汉县、渠县、达川区、万源市、通川区、大竹县、开江县)

宜宾市(江安县、高县、长宁县、屏山县、珙县、叙州区、南溪区、翠屏区、兴文县、筠连县)

吴忠市(红寺堡区、利通区、盐池县、青铜峡市、同心县)

遂宁市(射洪市、船山区、蓬溪县、安居区、大英县)  普洱市(宁洱哈尼族彝族自治县、西盟佤族自治县、墨江哈尼族自治县、孟连傣族拉祜族佤族自治县、思茅区、江城哈尼族彝族自治县、镇沅彝族哈尼族拉祜族自治县、澜沧拉祜族自治县、景东彝族自治县、景谷傣族彝族自治县)

佳木斯市(东风区、前进区、抚远市、郊区、桦川县、桦南县、汤原县、向阳区、同江市、富锦市)

六安市(叶集区、舒城县、金安区、金寨县、霍山县、霍邱县、裕安区)

九江市(庐山市、都昌县、濂溪区、彭泽县、瑞昌市、武宁县、修水县、浔阳区、共青城市、永修县、德安县、湖口县、柴桑区)

黄冈市(蕲春县、麻城市、武穴市、团风县、黄梅县、罗田县、黄州区、浠水县、英山县、红安县)

怒江傈僳族自治州(泸水市、兰坪白族普米族自治县、福贡县、贡山独龙族怒族自治县)

赤峰市(元宝山区、阿鲁科尔沁旗、红山区、宁城县、翁牛特旗、林西县、敖汉旗、喀喇沁旗、克什克腾旗、巴林左旗、巴林右旗、松山区)

嘉峪关市

贵港市(桂平市、港南区、覃塘区、港北区、平南县)

本溪市(本溪满族自治县、南芬区、平山区、溪湖区、明山区、桓仁满族自治县)

驻马店市(确山县、遂平县、正阳县、新蔡县、西平县、泌阳县、平舆县、驿城区、汝南县、上蔡县)

商丘市(梁园区、夏邑县、虞城县、宁陵县、睢县、民权县、睢阳区、永城市、柘城县)

楚雄彝族自治州(楚雄市、南华县、双柏县、禄丰市、大姚县、牟定县、武定县、元谋县、永仁县、姚安县)

邢台市(清河县、南和区、信都区、宁晋县、隆尧县、任泽区、临城县、襄都区、内丘县、新河县、沙河市、柏乡县、威县、临西县、南宫市、巨鹿县、广宗县、平乡县)

辽阳市(白塔区、灯塔市、宏伟区、太子河区、文圣区、辽阳县、弓长岭区)

荆州市(公安县、荆州区、洪湖市、石首市、江陵县、沙市区、松滋市、监利市)

长治市(上党区、襄垣县、屯留区、潞州区、武乡县、平顺县、长子县、沁源县、沁县、黎城县、潞城区、壶关县)

丽江市(永胜县、宁蒗彝族自治县、华坪县、玉龙纳西族自治县、古城区)

济源市

抚州市(宜黄县、乐安县、崇仁县、黎川县、临川区、东乡区、南城县、金溪县、资溪县、南丰县、广昌县)

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邯郸市(涉县、邱县、丛台区、磁县、武安市、永年区、临漳县、峰峰矿区、广平县、馆陶县、成安县、魏县、复兴区、大名县、曲周县、鸡泽县、肥乡区、邯山区)

毕节市(黔西市、威宁彝族回族苗族自治县、赫章县、七星关区、金沙县、大方县、纳雍县、织金县)

鹤壁市(山城区、鹤山区、淇县、浚县、淇滨区)

内江市(资中县、东兴区、隆昌市、威远县、市中区)  濮阳市(范县、濮阳县、清丰县、台前县、华龙区、南乐县)

鞍山市(台安县、千山区、海城市、铁西区、立山区、岫岩满族自治县、铁东区)

扬州市(高邮市、仪征市、广陵区、邗江区、江都区、宝应县)

西宁市(湟源县、城东区、大通回族土族自治县、湟中区、城中区、城西区、城北区)林芝市(察隅县、波密县、墨脱县、巴宜区、米林市、朗县、工布江达县)

黔东南苗族侗族自治州(从江县、黎平县、施秉县、凯里市、台江县、黄平县、雷山县、镇远县、榕江县、三穗县、剑河县、丹寨县、天柱县、麻江县、锦屏县、岑巩县)  海南藏族自治州(贵南县、同德县、兴海县、贵德县、共和县)

汕头市(潮南区、金平区、濠江区、潮阳区、澄海区、龙湖区、南澳县)

攀枝花市(东区、仁和区、米易县、盐边县、西区)

松原市(乾安县、宁江区、长岭县、前郭尔罗斯蒙古族自治县、扶余市)东莞市

天水市(秦安县、秦州区、甘谷县、麦积区、武山县、张家川回族自治县、清水县)

昭通市(昭阳区、镇雄县、大关县、绥江县、威信县、水富市、永善县、盐津县、彝良县、鲁甸县、巧家县)

金华市(浦江县、永康市、兰溪市、婺城区、东阳市、金东区、磐安县、义乌市、武义县)

漯河市(临颍县、舞阳县、源汇区、召陵区、郾城区)

德阳市(中江县、广汉市、什邡市、绵竹市、罗江区、旌阳区)

北海市(合浦县、银海区、铁山港区、海城区)

玉树藏族自治州(治多县、曲麻莱县、称多县、杂多县、玉树市、囊谦县)

石嘴山市(大武口区、平罗县、惠农区)

东营市(利津县、河口区、东营区、广饶县、垦利区)

宣城市(泾县、宣州区、郎溪县、绩溪县、旌德县、广德市、宁国市)

阿里地区(普兰县、改则县、革吉县、噶尔县、措勤县、札达县、日土县)

成都市(锦江区、武侯区、温江区、崇州市、郫都区、成华区、青羊区、金堂县、青白江区、新津区、新都区、蒲江县、龙泉驿区、简阳市、大邑县、都江堰市、邛崃市、彭州市、双流区、金牛区)

保山市(龙陵县、隆阳区、施甸县、昌宁县、腾冲市)

鄂州市(鄂城区、华容区、梁子湖区)

铁岭市(调兵山市、银州区、开原市、昌图县、铁岭县、清河区、西丰县)

绥化市(绥棱县、北林区、海伦市、望奎县、肇东市、明水县、兰西县、安达市、青冈县、庆安县)

“翻身仗”背后，藏着多重隐忧。

1

主业拉胯，靠副业“翻身”

渤海银行刚打了一场“翻身仗”。

2024年财报显示，渤海银行实现营业收入254.82亿元，同比增长1.94%；实现归母净利润52.56亿元，同比增长3.44%。

别看涨幅不大，能实现正向增长，已经是一种进步。

回看过往，2023年，渤海银行实现营业收入249.97亿，同比下降5.55%；净利润50.81亿，同比下降16.81%。

更早的时候，2020-2022年，渤海银行的营业收入分别为324.92亿元、291.94亿元、264.65亿元，同比增速分别为14.50%、-10.15%、-9.35%。

同期净利润分别为84.45亿元、86.30亿元、61.07亿元，同比增速分别为3.07%、2.19%、-29.23%。

遥想2019年，渤海银行营业收入更是达283.78亿元，同比增长22.4%；净利润81.93亿元，同比增长15.71%，堪称“高光时刻”。

此番扭转颓势，渤海银行靠的是什么？渤海银行董事长王锦虹给出的答案是：

得益于持续优化业务结构、升级展业模式、夯实客户基础、丰富产品谱系、凝聚创新力量。

这些字咱都认识，但放在一起愣是没看懂，堪比互联网“黑话”。

还得从财报找答案。财报显示，渤海银行业绩上涨的主要动力来自非利息净收入板块。报告期内，该业务收入约99.39亿元，增长35.20%。尤其是：

交易收益净额同比增长87.47%，金融投资净收益同比增长116.13%。

由于抓住了去年债券市场的红利，渤海银行在投资上赚了一波。

副业开花，主业就有点不够看了。

2024年，渤海银行利息净收入为155.42亿元，同比下降11.92%。这部分收入占据渤海银行总收入六成以上。

更严峻的是零售业务。财报显示，2024年渤海银行的零售业务实现收入46.08亿元，同比下降45%！

投资副业干成主业，存贷老本行却在倒退，渤海银行经历了啥？

2

净息差收窄，消费贷“埋雷”

迹象其实早已出现。

翻看2023年财报，渤海银行净息差为1.14%。

什么概念呢？和自己比，2020年的时候，渤海银行净息差一度高达2.35%。

和同行比，2023年同期，平安银行、招商银行、浙商银行、兴业银行、中信银行、光大银行、民生银行的净息差分别为2.38%、2.15%、2.01%、1.93%、1.78%、1.74%、1.46%。

就算放到A股的主要上市银行中，渤海银行的净息差也排在倒数。金融监管总局数据显示，2023年中国商业银行净息差在1.69%-1.74%之间，远高于渤海银行的1.14%。

对于以信贷业务为主业的银行来说，净息差的收窄，显然不是一件好事。

还有一个迹象，来自零售业务。

时间回到2017年，渤海银行便开始发力零售转型，通过与蚂蚁、微众和度小满等互联网平台合作，渤海银行的消费金融业务迎来飞速发展。

财报显示，2017年的时候，渤海银行的个人消费贷规模只有88亿元。到了2020年，这个数字已经来到1100亿元以上，是原来的12倍还多。

但在那之后，政策风向陡然生变，渤海银行的消费贷开始踩下刹车。2024年，渤海银行的个人消费贷规模回到375.12亿元，相比高峰期缩减60%以上。

刹车踩住了，狂飙后遗症却没有消失。

财报显示，2024年，渤海银行的个人不良贷款规模为92.12亿元，较2023年增长了30.85亿，个人贷款不良率从2023年的2.25%上升为2024年的4.15%。

尤其是个人消费贷款不良率，2024年为12.37%，比2023年同期上涨7.93个百分点。

从整体看，2024年底，渤海银行的不良贷款率微降至1.76%。对比同行，同期招商银行不良贷款率为0.95%，兴业银行为1.07%，光大银行为1.25%。

很明显，在股份制银行中，渤海银行的不良贷款率仍处于高位。

如何进一步“排险”，是渤海银行必须面对的问题。

3

股价跌去84%，“求变”迫在眉睫

市场对渤海银行的态度，直观反映在股价上。

截至2025年4月17日收盘，渤海银行的股价是0.88港元/股，相比当年的高点已经跌去：

84%。

从市值看，渤海银行最新市值为156.31亿港元。同为股份制银行，这个市值只有招商银行的：

1/70。

要知道，渤海银行是一家全国性的股份制商业银行，网点遍布全国主要省会及重要城市。截至2024年末，该行资产总额达到1.84万亿元。

就是这样一家大银行，总市值却只有156.31亿港元，令人唏嘘。

股价之外，更多的压力还来自内部。

2024年，渤海银行多次收到监管的罚单：

2月，渤海银行烟台分行因贷后管理松懈、严重违背审慎经营原则被罚款30万元。5月，渤海银行荆州分行因违规转嫁成本问题被处以25万元罚款；南宁分行因贷款“三查”制度执行不严等问题，被罚70万元。

过去几年，渤海银行已多次收到超千万元的罚单。例如，因存在贷款资金被挪用、统计数据不真实、重大关联交易审议程序不规范等问题，渤海银行总行被罚款430万元，分支机构被罚款1230万元。

更经典的是2021年8月，济民可信集团发现，两家子公司的28亿元存款，在“不知情”情况下被渤海银行质押担保。由于存款一直被质押且屡次沟通未果，济民可信子公司向江苏无锡警方报了案，济民可信集团还公开发文“六问渤海银行”。

一家企业存入银行的钱，在未经同意的情况下就被银行悄悄地挪用了，这事足够魔幻。按照财经杂志的报道，这件事暴露出渤海银行南京分行下辖营业部在人员管理、操作环节方面存在薄弱环节。

渤海银行成立于2005年，是国内12家全国性股份行中最年轻的银行，2020年7月在香港联交所主板挂牌上市。

如今，在股价跌去84%之后，这家最年轻的股份制银行，已经来到命运的十字路口！

　　来源：上证盈视频