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扬州市(宝应县、江都区、高邮市、邗江区、仪征市、广陵区)

郑州市(登封市、中牟县、上街区、惠济区、巩义市、新郑市、荥阳市、金水区、新密市、管城回族区、二七区、中原区)

安庆市(宜秀区、大观区、岳西县、潜山市、桐城市、太湖县、宿松县、望江县、迎江区、怀宁县)

海东市(乐都区、循化撒拉族自治县、互助土族自治县、民和回族土族自治县、化隆回族自治县、平安区)  吉安市(永丰县、安福县、峡江县、遂川县、吉水县、青原区、吉安县、新干县、泰和县、永新县、吉州区、万安县、井冈山市)

七台河市(新兴区、勃利县、茄子河区、桃山区)

安康市(汉阴县、石泉县、紫阳县、旬阳市、白河县、平利县、宁陕县、汉滨区、岚皋县、镇坪县)

阿克苏地区(阿瓦提县、温宿县、乌什县、库车市、拜城县、沙雅县、新和县、阿克苏市、柯坪县)梅州市(大埔县、五华县、兴宁市、梅县区、蕉岭县、梅江区、平远县、丰顺县)

长治市(潞城区、沁源县、武乡县、上党区、壶关县、黎城县、屯留区、长子县、沁县、潞州区、襄垣县、平顺县)  济源市

宜春市(奉新县、万载县、宜丰县、丰城市、袁州区、樟树市、铜鼓县、高安市、上高县、靖安县)

龙岩市(新罗区、上杭县、漳平市、武平县、连城县、长汀县、永定区)

西藏自治区

眉山市(仁寿县、东坡区、青神县、洪雅县、彭山区、丹棱县)

湘西土家族苗族自治州(泸溪县、龙山县、花垣县、凤凰县、吉首市、古丈县、永顺县、保靖县)

辽阳市(弓长岭区、灯塔市、文圣区、太子河区、辽阳县、白塔区、宏伟区)

岳阳市(云溪区、华容县、湘阴县、君山区、岳阳楼区、临湘市、岳阳县、汨罗市、平江县)

东莞市

抚州市(临川区、南丰县、东乡区、乐安县、宜黄县、崇仁县、南城县、金溪县、广昌县、黎川县、资溪县)

南昌市(安义县、青云谱区、东湖区、进贤县、新建区、西湖区、南昌县、青山湖区、红谷滩区)

孝感市(孝昌县、云梦县、安陆市、应城市、孝南区、汉川市、大悟县)

宿迁市(泗阳县、沭阳县、宿城区、泗洪县、宿豫区)

保定市(莲池区、雄县、顺平县、安新县、唐县、竞秀区、阜平县、容城县、博野县、安国市、涞源县、涞水县、蠡县、高碑店市、涿州市、徐水区、曲阳县、定州市、易县、定兴县、高阳县、满城区、望都县、清苑区)

烟台市(牟平区、招远市、福山区、芝罘区、龙口市、莱山区、莱州市、栖霞市、莱阳市、蓬莱区、海阳市)

青岛市(莱西市、即墨区、李沧区、平度市、崂山区、城阳区、胶州市、市北区、黄岛区、市南区)

濮阳市(台前县、清丰县、范县、濮阳县、华龙区、南乐县)

盐城市(盐都区、东台市、阜宁县、射阳县、滨海县、建湖县、大丰区、亭湖区、响水县)

廊坊市(永清县、香河县、大厂回族自治县、三河市、广阳区、文安县、安次区、霸州市、大城县、固安县)

庆阳市(庆城县、环县、合水县、西峰区、正宁县、宁县、华池县、镇原县)

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开封市(通许县、禹王台区、尉氏县、兰考县、祥符区、顺河回族区、龙亭区、杞县、鼓楼区)

崇左市(天等县、凭祥市、江州区、扶绥县、龙州县、宁明县、大新县)

焦作市(修武县、孟州市、博爱县、沁阳市、山阳区、温县、解放区、武陟县、马村区、中站区)

萍乡市(芦溪县、莲花县、安源区、上栗县、湘东区)  沈阳市(沈北新区、法库县、大东区、浑南区、沈河区、新民市、康平县、皇姑区、辽中区、于洪区、铁西区、和平区、苏家屯区)

六安市(裕安区、叶集区、金寨县、霍邱县、金安区、霍山县、舒城县)

南京市(鼓楼区、高淳区、栖霞区、溧水区、建邺区、江宁区、玄武区、秦淮区、浦口区、六合区、雨花台区)

景德镇市(浮梁县、昌江区、珠山区、乐平市)佛山市(南海区、顺德区、高明区、禅城区、三水区)

自贡市(自流井区、荣县、沿滩区、富顺县、大安区、贡井区)  昆明市(西山区、安宁市、盘龙区、寻甸回族彝族自治县、宜良县、石林彝族自治县、富民县、官渡区、晋宁区、禄劝彝族苗族自治县、嵩明县、五华区、东川区、呈贡区)

南通市(启东市、如皋市、崇川区、如东县、海门区、海安市、通州区)

厦门市(思明区、湖里区、集美区、同安区、翔安区、海沧区)

鞍山市(铁东区、铁西区、岫岩满族自治县、台安县、千山区、海城市、立山区)西双版纳傣族自治州(景洪市、勐海县、勐腊县)

西宁市(湟中区、城北区、湟源县、城东区、大通回族土族自治县、城中区、城西区)

广元市(朝天区、苍溪县、昭化区、利州区、旺苍县、青川县、剑阁县)

海口市(琼山区、美兰区、龙华区、秀英区)

济南市(章丘区、商河县、槐荫区、历城区、济阳区、市中区、长清区、天桥区、历下区、钢城区、莱芜区、平阴县)

遂宁市(大英县、船山区、蓬溪县、安居区、射洪市)

河源市(东源县、紫金县、连平县、源城区、和平县、龙川县)

鹤岗市(向阳区、东山区、兴山区、绥滨县、工农区、兴安区、南山区、萝北县)

牡丹江市(东安区、海林市、西安区、穆棱市、东宁市、林口县、绥芬河市、宁安市、阳明区、爱民区)

宁德市(霞浦县、蕉城区、福鼎市、古田县、福安市、寿宁县、柘荣县、屏南县、周宁县)

南平市(延平区、邵武市、武夷山市、建瓯市、光泽县、浦城县、政和县、建阳区、松溪县、顺昌县)

商洛市(丹凤县、商南县、洛南县、山阳县、商州区、柞水县、镇安县)

白城市(镇赉县、洮南市、大安市、洮北区、通榆县)

呼和浩特市(玉泉区、回民区、清水河县、新城区、和林格尔县、土默特左旗、赛罕区、托克托县、武川县)

凉山彝族自治州(宁南县、甘洛县、西昌市、喜德县、昭觉县、普格县、木里藏族自治县、美姑县、盐源县、雷波县、德昌县、冕宁县、越西县、金阳县、会东县、会理市、布拖县)

定西市(渭源县、安定区、通渭县、漳县、陇西县、临洮县、岷县)

汕头市(潮阳区、南澳县、澄海区、潮南区、濠江区、龙湖区、金平区)

　　编者按：1985年，中国银行发行了中国第一张真正意义上的信用卡。过去四十年，信用卡市场一路上扬，并走向饱和。如今，流通卡规模收缩，交易额下降，不良率上升等问题凸显，靠规模扩张的获客方式难以为继，精细化运营成为必答题。时代财经推出《信用卡变局》专题，关注行业革新下的个体、企业和趋势。

　　从1985年中国第一张信用卡发行至今，中国信用卡产业已走过40周年。作为银行零售业务发展的“主引擎”，信用卡行业经历了从无到有、高速发展的阶段。

　　周期轮换之下，曾经野蛮生长的信用卡业务如今正逐渐失速。2024年，我国信用卡和借贷合一卡数量相比2023年末大幅减少了4000万张；另一方面，信用卡交易金额、权益持续缩水，多家银行信用卡中心终止营业。

　　随着上市银行2024年年报的陆续披露，各家银行信用卡业务过去一年的调整情况随之浮出水面。反映在年报中，周期的寒意仍未散去。在业内人士看来，获客艰难、场景不足、消费下滑、不良承压等均是信用卡行业面临的共性问题，大部分银行的信用卡关键指标呈现出较大幅度的下滑。

　　资深信用卡专家董峥在接受时代财经采访时表示，伴随着信用卡市场日渐饱和，靠规模扩张的获客方式已经难以为继，进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户，这也是转型过程中的核心所在。

　　“信用卡冲出‘黑障区’仍尚需时日。唯有以科技、场景与风控为引擎，以用户价值为核心重构生态，才能让信用卡行业回归到持续稳定发展。”董峥表示。

国有行信用卡贷款规模普增，建行破万亿

　　周期之下总伴随着分化。尽管2024年信用卡行业整体呈收缩态势，但从披露的数据来看，呈现“涨跌互现”，特别是部分国有大行的贷款余额甚至出现明显增长。

　　“信用卡透支余额指标，能够真实反映信用卡的活跃程度，也是Nilson报告中对信用卡行业进行全球规模排名的重要指标，目前在前十位发卡机构中，建行、招行、农行和工行均位列2023年全球前十。”董峥向时代财经指出。

　　财报显示，截至2024年末，建设银行境内信用卡贷款余额1.07万亿元，相比于2023年末的9971.33亿元增加了687.50亿元，同比增长6.89%。建行也在财报中表示，该行“成为全国首家信用卡贷款规模破万亿的银行”；招商银行、农业银行、工商银行紧随其后，分别站上9000亿元、8000亿元、7000亿元台阶。

　　梳理财报可知，新能源购车分期业务是建行信用卡业务的重要突破口之一。年报称，该行2024年投放信用卡新能源购车分期贷款超700亿元，同比增长翻一番以上。“信用卡业务全面发力购车、装修、分期通等分期产品，强化支付环节精准营销，推动信用卡消费信贷业务发展。”建行在财报中如此表示。

　　建设银行“打头阵”，被称为信用卡行业“标杆“的招商银行信用卡紧随其后。财报数据显示，截至2024年末，招商银行的信用卡贷款余额达9478.43亿元，相比于2023年末的9359.10亿元增加119.33亿元，同比上升1.28%。

　　规模排在第三位的仍为国有大行，截至2024年末，农业银行的信用卡贷款余额达到8588.11亿元，而上一年同期仅为7000.31亿元。从增速来看，农业银行也是2024年信用卡规模增长最为强劲的大行之一，同比增幅达22.68%。

　　除上述银行外，截至2024年末，工商银行、中国银行、交通银行、邮储银行的信用卡贷款规模分别达到7753.64亿元、5934.03亿元、5384.04亿元、2382.21亿元，分别同比增长12.42%、7.62%、9.94%、8.64%。

　　从上市股份行来看，除招行及体量较小的浙商银行外，其它股份行的信用卡贷款余额几乎出现全线下滑，其中平安银行、光大银行更是产生了超两位数的同比跌幅，其余几家股份行均有约5%左右不等的下降。

　　如平安银行、光大银行2024年末的信用卡贷款余额分别为4349.97亿元、3757.43亿元，较2023年末的5140.92亿元、4335.47亿元同比下降15.39%、13.33%。

　　在资产质量方面，伴随着信用卡市场的持续收缩，逾期问题进一步凸显。如今，全行业在信用卡不良生成方面面临着前所未有的挑战，信用卡贷款的资产质量更备受市场关注。

　　财报显示，截至2024年末，在国有六大行中，仅邮储银行、中国银行的信用卡不良率分别下降0.23、0.1个百分点至1.48%、1.73%，其余4家的不良率均呈攀升态势。

　　工商银行的信用卡不良率在六大行中最高，达3.50%，较上年末的2.45%上升1.05个百分点；交通银行、农业银行、建设银行分别为2.34%、1.46%、2.22%，较上年末上升0.42、0.06、0.56个百分点。

　　股份行方面，招商银行的信用卡不良率在同业保持较好水平，截至2024年末为1.75%，与上年末持平；兴业银行、民生银行信用卡不良率均超3%，其中兴业银行由上年末的3.93%下降0.29个百分点至3.64%。

　　“公司持续优化新发卡客群结构、加强贷中精细化管理、强化总分协同清收，新发卡和存量客户风险管控效果持续改善，不良新增趋势得到有效遏制。”兴业银行在财报中如此表示。

交易金额普遍缩水，存量时代下如何留住客户？

　　信用卡贷款规模出现分化态势，但反映在更为核心的信用卡交易额指标上，总体上多家银行普遍出现萎缩。

　　董峥向时代财经指出，信用卡交易金额是信用卡业务的重要指标，也是信用卡活跃度的重要体现，这一指标与信用卡贷款金额相辅相成。

　　具体来看，建设银行仍占据六大行中的“头把交椅”，2024年信用卡总消费交易额为2.80万亿元，较上年的2.93万亿元同比下降4.43%；农业银行2024年信用卡消费额为超2.2万亿元，与上年末基本持平；交通银行、工商银行、中国银行、邮储银行2024年信用卡消费金额均下跌，依次从上年末的2.81万亿元、2.24万亿元、1.39万亿元、1.14万亿元，下跌至2.45万亿元、2.13万亿、1.29万亿元、9930.95亿元。

　　以此来计，2024年国有六大行的信用卡消费金额合计较上一年减少约0.85万亿元。

　　股份行也不例外。据财报披露，截至2024年末，招商银行实现信用卡交易额4.42万亿元，同比下降8.23%；平安银行2024年全年信用卡总消费金额2.32万亿元，同比下降16.57%；中信银行信用卡交易量2.44万亿元，同比下降10.13%。

　　董峥向时代财经解释称，信用卡交易金额下降，主要原因是受到经济环境调整的影响，“消费者的消费行为趋向保守、谨慎，尤其是高额消费出现进一步收缩。当下信用卡业务交易额的下降并非个体情况，而是群体效应，是全行业共同面对的现实问题。”

　　值得注意的是，交易收缩将对银行的非息收入产生直接影响。

　　例如，2024年，招行的银行卡手续费收入同比下降14.16%。该行在财报中解释称，主要是受信用卡线下交易手续费收入下降所致。

　　除了交易金额，董峥认为，在银行披露信用卡业务情况的数据中，“账户数量”这一口径具有参考意义，“无论用户使用这家银行的哪张信用卡消费，都只表现为单一用户的消费能力。相比于累计发卡量、流通卡量等指标，排除了用户销卡或重叠持卡的状况。”

　　不过，据时代财经查阅，在大行中，仅有少量银行披露信用卡用户数量相关数据。根据已披露的财报，截至2024年末，招商银行、平安银行的信用卡流通户分别为6944.56万户、4692.61万户，上年同期分别为6074.04万户、5388.91万户。

　　华夏银行财报显示，截至2024年末，该行信用卡有效客户1735.34万户，较上年末下降7.99%。

　　在董峥看来，伴随着信用卡市场的日渐饱和，靠规模扩张的经营方式已经走到尽头，目前卡量的增长已经几乎达到了顶点。据其观察，“现在新开信用卡人群，很多都是冲动性办卡，即在礼品、权益、羊毛的吸引下办理信用卡。”

　　其还向时代财经指出，信用卡行业已进入存量经营阶段，最重要的是要探究如何留住能够贡献价值的用户。数字化促使信用卡在技术层面的更新换代，存量经营则是信用卡精细化运营的重要体现。

　　“但更为重要的是，因缺乏对用户消费习惯变化的把握，大量信用卡产品与用户需求脱节现象严重。在此背景下，信用卡业务转型的核心路径之一，是银行应调整信用卡权益向大众日常刚性消费需求倾斜，这样既能增加信用卡的活跃度，也可以提升用户粘性。银行要去抓住居民本身就存在的消费需求，这才是转型的关键。”其说道。

　　提振消费也是今年宏观政策的发力重点之一，今年以来，金融提振消费新政出炉。3月中旬，国家金融监督管理总局出台的《关于发展消费金融助力提振消费的通知》。“发卡银行应积极发挥信用卡在消费金融业务中的主导地位，积极践行该政策的落实，同时为用户提供优惠权益，提升信用卡的使用频率和消费金额，实现业务良性发展。”董峥向时代财经表示。

　　信用卡行业转型深度调整，不少业内人士认为行业将迈上新台阶。在上市银行2024年度业绩会上，中信银行副行长谢志斌表示，从目前来看，中信银行信用卡的营收在全行营业净收入占比中已经接近1/5，占零售营收的大半壁江山，下一步将用好国家大力提振消费、增加消费金融供给的利好政策，充分发挥信用卡“支付+消费信贷”金融工具的作用，提高获客活客、风控发展、成本收入一体化发展的能力，推动业务持续上新的台阶。

　　交通银行亦在年报中明确，“推进信用卡属地经营转型”。今年以来，交通银行陆续关停旗下多家信用卡分中心，引发市场广泛关注。

　　对此，交通银行副行长周万阜在业绩会上表示，“出于更好满足客户一体化综合金融服务的需要，同时也是为了更好适应信用卡业务发展的新阶段要求，我行对信用卡业务模式进行了改革。由过去的集中直接经营，改为分行属地经营，即由分行为属地客户提供一站式的综合化金融服务。”周万阜称。

　　每经记者陈鹏丽    

　　每经珠海4月22日电（记者陈鹏丽）今天（4月22日）下午，格力电器2025年第一次临时股东大会在珠海格力电子元器件有限公司召开。本次临时股东大会，主要审议格力电器董事会换届选举等相关议案。《每日经济新闻》记者现场参会获悉，董明珠以超过33亿股的同意票数、超100%的高赞成票率被选举为第十三届董事会非独立董事。